畢鑒琨

（吉林財經(jīng)大學(xué)，吉林 長春 130000）

一、引言

保險作為社會的穩(wěn)定器和助推器，為社會發(fā)展提供了強(qiáng)力的經(jīng)濟(jì)保障。保險以其獨特的方式給社會保障、風(fēng)險防控等方面提升社會的公共風(fēng)險治理能力。自從改革開放以來，我國的保險行業(yè)飛速發(fā)展，取得了許多令人矚目的成就。然而隨著經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的到來，我國經(jīng)濟(jì)面臨轉(zhuǎn)型的問題，這就導(dǎo)致了我國保險行業(yè)受到了挑戰(zhàn)，發(fā)展的速度也有所放緩，整個行業(yè)也面臨著轉(zhuǎn)型的事實。一方面，伴隨全球經(jīng)濟(jì)一體化的逐漸形成，我國經(jīng)濟(jì)不斷受到外部沖擊，國外的金融危機(jī)、大宗商品價格大幅波動和國際匯率的波動對我國經(jīng)濟(jì)狀況產(chǎn)生不利影響，給我國的保險業(yè)增加了許多不確定因素，增加了跨國保險公司的經(jīng)營風(fēng)險，提升整個行業(yè)的發(fā)展風(fēng)險。另一方面，我國經(jīng)濟(jì)從之前追求的高速發(fā)展到尋求高質(zhì)量發(fā)展，這也對保險業(yè)提出了新要求，保險業(yè)需要改革升級，在保證市場規(guī)模的同時更要注重行業(yè)的發(fā)展質(zhì)量，所以保險業(yè)轉(zhuǎn)型迫在眉睫。

互聯(lián)網(wǎng)保險雖有種種優(yōu)勢，但由于它出現(xiàn)時間較短，行業(yè)還處于發(fā)展階段，相關(guān)的監(jiān)管措施不太完善，所以準(zhǔn)確找出存在的問題并提出解決方案成為監(jiān)管部門亟待解決的問題之一。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展現(xiàn)狀

1.消費者觀念與行為發(fā)生深刻變化

現(xiàn)如今，年輕用戶已逐漸成為消費的主力軍，用戶行為與過去發(fā)生了翻天覆地的變化。在過去，許多人都不會去選擇購買保險，保險意識比較淡薄。這主要是因為：一方面，保險需要每年繳納保費，而許多人由于資金不足，無法持續(xù)購買保險；另一方面，人們普遍認(rèn)為自己在未來不會發(fā)生意外，購買保險也不會發(fā)生實際的用途，所以不愿意花費錢財來購買保險。這兩點就造成了過去的消費者不愿購買保險的情況。

大多數(shù)年輕的80后90后都愿意去都購買保險來在某一方面為自己的未來提供保障。他們的保險觀念更強(qiáng)，大多數(shù)年輕群體都有過為自己或者父母購買保險的經(jīng)歷，對于保險的保障功能和理賠過程更熟悉，所以更愿意去購買保險[1]。而且他們對互聯(lián)網(wǎng)更熟知，更容易明白如何在網(wǎng)上進(jìn)行購買保險、繳納保費等的流程。所以現(xiàn)階段年輕一代是購買互聯(lián)網(wǎng)保險的主流群體。

傳統(tǒng)的保險營銷通常是由保險代理人進(jìn)行線下營銷，但他們對于保險產(chǎn)品的了解與專業(yè)水平差別較大，所以在向客戶推銷保險時經(jīng)常會出現(xiàn)講解不全面的情況，從而給消費者帶來不必要的麻煩和損失，這就會進(jìn)一步加深客戶對保險產(chǎn)品和保險行業(yè)的不信任感。而運用互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行投保就不會發(fā)生這樣的情況，消費者在網(wǎng)上就可以全面了解產(chǎn)品的細(xì)節(jié)條款，并有專業(yè)人員進(jìn)行服務(wù)與解答，大大提升了用戶對互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的信任感。

2.保險業(yè)務(wù)更加便捷

互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的工作效率明顯比傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)的工作效率更高?；ヂ?lián)網(wǎng)保險通過大數(shù)據(jù)、人工智能等先進(jìn)技術(shù)來銷售保險，可以精準(zhǔn)定位客戶群體，減少人工操作提升保險公司的工作效率。傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)從銷售到保單生效平均需要13.89天，而用網(wǎng)絡(luò)銷售保險則把速度提升至3小時之內(nèi)，在這么短的時間內(nèi)完成投保行為，可見互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)十分便捷。這種行為的高效完成可以降低客戶選擇別家公司投?；蛘卟煌侗５目赡苄裕Ω吡顺晒ν侗５谋螖?shù)量。不僅投保環(huán)節(jié)十分快捷，審核和理賠環(huán)節(jié)也十分迅速。用戶僅需要將必要的資料傳到網(wǎng)上并按步驟進(jìn)行操作，就可以在短時間內(nèi)獲得理賠方案。與傳統(tǒng)保險理賠慢、服務(wù)差產(chǎn)生鮮明對比。

3.互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展進(jìn)入瓶頸期

在受到經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的影響下，我國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展受到了一定的影響。根據(jù)銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)的統(tǒng)計，2018年我國互聯(lián)網(wǎng)保費收入為1889億元，與上一年相比略有上升，但與2016年2299億元差距較大，這反映出互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展已出現(xiàn)疲軟態(tài)勢。2018年的滲透率為5%，而全球平均深度為6.1%，表明我國保險行業(yè)的發(fā)展與發(fā)達(dá)國家有較大的差距。也說明了我國保險市場雖然規(guī)模大但是發(fā)展不強(qiáng)，有較大的上升空間。

通過對互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的近幾年的數(shù)據(jù)分析可以看出，該行業(yè)在2017年以前呈現(xiàn)出迅猛發(fā)展的態(tài)勢，但在2017年以后，由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)受到不利影響，呈現(xiàn)出保費規(guī)模和滲透率下降的趨勢，行業(yè)發(fā)展步入瓶頸期。這證明現(xiàn)有的發(fā)展模式已經(jīng)不適合當(dāng)前的市場需求。所以該行業(yè)需要靠提升自身產(chǎn)品、服務(wù)質(zhì)量來推進(jìn)整個行業(yè)的轉(zhuǎn)型升級。

三、互聯(lián)網(wǎng)保險現(xiàn)階段存在的問題

1.產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象比較嚴(yán)重

與傳統(tǒng)保險的面對面營銷不同，互聯(lián)網(wǎng)保險是通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行線上營銷，所以這就要求保險的條款必須通俗易懂，保險的品種必須相對比較簡單。傳統(tǒng)的保險營銷是由保險代理人對客戶進(jìn)行詳細(xì)講解，通過講解之后即使是條款比較復(fù)雜也會讓客戶對產(chǎn)品有更深層次的理解。但如果通過網(wǎng)絡(luò)銷售一個相對復(fù)雜的保險產(chǎn)品，那么客戶很有可能不愿意花時間自己了解這個產(chǎn)品，從而放棄投保。所以互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品種類相對單一，主要是銷售車險、理財類保險或壽險為主的產(chǎn)品，而一些針對用戶定制的創(chuàng)新型的保險品種銷售比較少。由于我國互聯(lián)網(wǎng)保險尚處于發(fā)展階段，承保技術(shù)與流程不成熟，所以保險公司在網(wǎng)上的銷售條款簡單、責(zé)任明確、期限短、價格便宜的險種，這導(dǎo)致了產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。這種現(xiàn)象的存在表明有很多方面的風(fēng)險沒有被覆蓋到。雖然互聯(lián)網(wǎng)保險市場有巨大的消費能力，但目前現(xiàn)有的保險產(chǎn)品不能滿足這種消費需求，顯然不利于整個行業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展。

2.互聯(lián)網(wǎng)保險存在誠信問題

互聯(lián)網(wǎng)保險在投保時都是在網(wǎng)頁中進(jìn)行操作的，投保人需履行的如實告知義務(wù)較少。但個別險種如互聯(lián)網(wǎng)健康險或壽險中，通常保險公司都會要求投保人將被保險人的健康狀況如實告知，這樣才能根據(jù)情況判斷其是否符合要求，否則將無法進(jìn)行投保。但由于全部流程都是在網(wǎng)上操作，保險人無法得知被保險人的真實情況所以容易造成誠信問題。如果因為投保人沒有履行告知義務(wù)，一旦發(fā)生事故投保人進(jìn)行索賠，就可能給保險公司造成不必要的損失。在保險事故發(fā)生后也會存在誠信問題[2]。事故發(fā)生后，被保險人根據(jù)要求提供索賠材料在網(wǎng)上進(jìn)行提交審核，但這種簡單的操作流程給保險公司埋下了隱患。沒有保險公司實際出險，投保人所提供材料的真實性無法保證。他們可能會運用各種技術(shù)軟件對原有的資料和圖片進(jìn)行修改來達(dá)到獲取賠償金的目的，給工作人員加大了資料審核的難度。不僅是投保人的誠信可能存在問題，保險人也存在誠信問題。一些諸如《投保須知》等重要內(nèi)容僅出現(xiàn)在鏈接中，而沒有在醒目位置著重說明，或者說明不夠清晰和充分。這會給投保人帶來不必要的麻煩，也是互聯(lián)網(wǎng)保險存在誠信問題的表現(xiàn)之一。

3.法律法規(guī)不健全

法律法規(guī)的頒布一直都存在滯后性，而互聯(lián)網(wǎng)保險是我國新興起的一種行業(yè)且發(fā)展迅速，所以相關(guān)的制度建設(shè)還不完善。目前現(xiàn)存的有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)保險的法律法規(guī)、政策建議大多是對大體框架和市場主體進(jìn)行約束，但關(guān)于一些交易行為等細(xì)則的制定還是有欠缺的。例如電子簽名真?zhèn)螁栴}，電子合同成立的時間等問題都需要法律進(jìn)行相關(guān)的規(guī)定。并且由于互聯(lián)網(wǎng)更新?lián)Q代比較快，規(guī)章制度的時效性就尤為重要。有關(guān)部門應(yīng)該及時制定法律滿足行業(yè)發(fā)展過程中遇到的新問題新挑戰(zhàn)，同時對于已經(jīng)出臺規(guī)定的相關(guān)政策也需要及時進(jìn)行更新，才能更好地適應(yīng)行業(yè)發(fā)展。而規(guī)章制度的不完善，會使得投保人和保險人的利益都無法得到保障，加劇了整個行業(yè)法律風(fēng)險，不利于互聯(lián)網(wǎng)保險持續(xù)發(fā)展。且現(xiàn)階段的法律規(guī)章屬于約束能力較低的級別，遠(yuǎn)不如傳統(tǒng)保險的相關(guān)法律，所以就會增加因為法律不完善而導(dǎo)致消費者不選擇網(wǎng)絡(luò)保險的現(xiàn)象，也對整個行業(yè)產(chǎn)生不良影響。

4.信息安全與支付安全問題頻發(fā)

自從進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)時代以來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用給我們的生活帶來巨大的改變。大數(shù)據(jù)、云計算和人工智能等技術(shù)不斷與傳統(tǒng)行業(yè)進(jìn)行結(jié)合，使原有行業(yè)煥發(fā)出新的光彩。保險行業(yè)也是如此，互聯(lián)網(wǎng)保險依托大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，向客戶進(jìn)行精準(zhǔn)營銷，提升辦理業(yè)務(wù)的效率。但保險公司對互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域并不十分擅長，僅僅是將互聯(lián)網(wǎng)保險作為整個公司的形象工程，并沒有對它徹底規(guī)劃，而將信息維護(hù)、人員管理等工作外包出去使得互聯(lián)網(wǎng)保險存在巨大的系統(tǒng)性風(fēng)險。如果有內(nèi)部人員或者網(wǎng)絡(luò)黑客將他人隱私擅自泄露，給客戶造成不必要的損失會大大降低民眾對互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的評價。不僅信息可能會出現(xiàn)被泄露的情況，在支付保費時也可能會出現(xiàn)安全問題。選擇在網(wǎng)上投保的用戶一般都會選擇電子支付的方式，但是如果用戶操作不當(dāng)，誤將自己的賬號密碼提供給黑客會給自己造成經(jīng)濟(jì)損失。這種行為即危害社會公眾的支付安全，也在一定程度上限制了我國在線金融的發(fā)展。

5.專業(yè)人才比較匱乏

我國的傳統(tǒng)保險行業(yè)入職門檻低，對從業(yè)人員專業(yè)水平要求不高，更加注重溝通推銷的能力，所以就造成了保險從業(yè)者數(shù)量眾多而質(zhì)量不高的情況。很多保險從業(yè)者在之前都是從事其他職業(yè)的，普遍專業(yè)程度不高。許多公司只注重完成保單的數(shù)量與金額，不注重對員工其他能力的培養(yǎng)，導(dǎo)致保險公司缺乏專業(yè)人才?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展給傳統(tǒng)保險提了新的要求，互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)需要更有能力的從業(yè)者，他們不僅要了解保險專業(yè)知識，還應(yīng)對網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、法律規(guī)定、銷售技巧有所掌握，這是由保險行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的特點所決定的。但是這種綜合型人才很難從現(xiàn)有的保險公司中找出，因為這并不是他們培養(yǎng)人才的主要方向，且自己培養(yǎng)還需要一定時間才能完成，而互聯(lián)網(wǎng)人才也是供不應(yīng)求，所以互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)想獲得自己需要的人才任重道遠(yuǎn)。

四、發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險的政策建議

1.將產(chǎn)品研發(fā)與創(chuàng)新作為企業(yè)的核心競爭力

互聯(lián)網(wǎng)保險公司可以將新型技術(shù)如大數(shù)據(jù)等不斷與傳統(tǒng)保險產(chǎn)品進(jìn)行深度融合，將產(chǎn)品細(xì)則進(jìn)行優(yōu)化與創(chuàng)新，設(shè)計出適合在互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行銷售的產(chǎn)品。雖然現(xiàn)在已經(jīng)有一些保險公司選擇用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來促進(jìn)行業(yè)的發(fā)展，但目前在實際領(lǐng)域中運用最多的還是集中在客戶信息識別和信息安全方面，而沒有用技術(shù)去創(chuàng)新產(chǎn)品本身，這就會導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一種類較少。所以建議互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)應(yīng)加大創(chuàng)新投入，繼續(xù)加強(qiáng)研發(fā)力度?？紤]到保險公司對于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的研發(fā)能力有限，例如現(xiàn)在比較熱的區(qū)塊鏈技術(shù)還沒有與保險產(chǎn)品有機(jī)結(jié)合，可以考慮與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)企業(yè)進(jìn)行合作，通過聯(lián)合發(fā)展的方式促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展。同時也可以與高等院?；?qū)嶒炇医⒑献麝P(guān)系，通過給予資金支持的方式聯(lián)合開發(fā)保險產(chǎn)品來提升企業(yè)核心競爭力。

2.運用技術(shù)手段規(guī)避誠信問題

互聯(lián)網(wǎng)保險與傳統(tǒng)保險的最大區(qū)別就在各種信息技術(shù)的運用上，不僅將辦公地點轉(zhuǎn)移到線上，還利用自身優(yōu)勢對大數(shù)據(jù)進(jìn)行收集、整理以及運用于服務(wù)企業(yè)自身發(fā)展。其實這些新技術(shù)可以運用于規(guī)避不誠信風(fēng)險，比如，運用大數(shù)據(jù)對客戶的資信水平進(jìn)行評級，把握客戶質(zhì)量。保險公司可以結(jié)合社會征信的信息，辨別客戶是否為誠信客戶，或者可以對比較誠信的客戶給予一定的優(yōu)惠政策鼓勵客戶繼續(xù)誠信。使用指紋識別，指紋識別等生物識別方式來確定投保人的身份。這項技術(shù)被普遍用于電子支付等領(lǐng)域，也可以將其應(yīng)用于投保過程中，確定人員身份，降低道德風(fēng)險。也可以利用遠(yuǎn)程視頻對投保人在投保后進(jìn)行審查，督促被保險人履行義務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)保險公司可以對被保險人進(jìn)行定期網(wǎng)絡(luò)視頻回訪，一旦發(fā)現(xiàn)有任何不履行義務(wù)的情況就可以及時制止，為公司挽回不必要的損失。這樣既可以減少員工去實地踏查的交通成本，節(jié)省人力資源，也可以提高踏查效率。

3.完善法律法規(guī)建設(shè)

互聯(lián)網(wǎng)保險作為新型互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)與傳統(tǒng)保險行業(yè)的結(jié)合，為我國的保險產(chǎn)業(yè)提供了充足的發(fā)展動力，但與此同時，也帶來了新的問題與挑戰(zhàn)。當(dāng)前市面的互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)呈現(xiàn)出魚龍混雜的狀態(tài)，保險公司偶爾會出現(xiàn)泄露客戶信息的安全問題，擴(kuò)大了互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的市場風(fēng)險，降低客戶對保險公司的信任程度。我國目前已出臺的相關(guān)法律數(shù)量比較少，且約束效力較低，就導(dǎo)致了目前的法律體系不能完全滿足對互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)監(jiān)管的需要，所以需要監(jiān)管部門加以完善。完善法律法規(guī)建設(shè)可以分為兩個方面。一方面可以對現(xiàn)行法律法規(guī)進(jìn)行修訂與補(bǔ)充，完善已有的法律漏洞并能節(jié)約立法成本。另一方面，由于行業(yè)發(fā)展所產(chǎn)生的新問題尚未納入已有的法律之中，所以就需要起草新的法規(guī)對此加以約束。建立完善的行業(yè)法律法規(guī)不僅保護(hù)保險人的合法權(quán)益，也會為投保人和被保險人提供有力的法律保障。

4.加強(qiáng)相關(guān)配套措施，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全維護(hù)

首先，網(wǎng)絡(luò)安全問題對于互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)來說是至關(guān)重要的，如果網(wǎng)絡(luò)出現(xiàn)問題，那么勢必會對保險人與被保險人造成不良影響。所以創(chuàng)造一個安全穩(wěn)定的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，完善相關(guān)配套措施可以有效解決的網(wǎng)絡(luò)安全問題。政府和相關(guān)監(jiān)管部門可以出臺適當(dāng)?shù)恼邅砉膭詈鸵龑?dǎo)保險公司加大對網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)研發(fā)投入，積極開展網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的創(chuàng)新，包括客戶信息的采集與管理、防火墻制度、電子認(rèn)證等核心問題，使保險公司形成獨立自主的安全體系。這樣可以減少由于雇傭其他公司或個人而導(dǎo)致內(nèi)部信息泄露的情況。除了要防止公司過度依賴外部體系，也要督促公司加強(qiáng)內(nèi)部管理?；ヂ?lián)網(wǎng)保險公司要制定嚴(yán)格的風(fēng)險管理制度，認(rèn)真執(zhí)行授權(quán)和分權(quán)的操作管理，防范公司出現(xiàn)員工道德風(fēng)險；可以經(jīng)常對員工開展安全教育，加強(qiáng)員工安全意識，讓他們明白保護(hù)客戶隱私和公司機(jī)密的重要性。

5.注重復(fù)合型人才的培養(yǎng)

互聯(lián)網(wǎng)保險依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展起來，這首先就要求從業(yè)者必須具備良好的網(wǎng)絡(luò)知識與技能，可以熟練的進(jìn)行操作和簡單維護(hù)[3]。其次也要求從業(yè)者要有保險相關(guān)的知識儲備，這樣才能在客戶進(jìn)行詢問時給予準(zhǔn)確的解答，體現(xiàn)員工的專業(yè)性。在現(xiàn)階段，保險公司的員工很少有符合這兩點要求的人員，所以這就需要保險公司對選擇一些互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)較好的員工進(jìn)行培養(yǎng)?？梢酝ㄟ^聘請專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)者作為老師來定期培訓(xùn)員工運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的能力，提高保險銷售人員的網(wǎng)絡(luò)素養(yǎng)來培育公司的復(fù)合型人才。也可以專門花費一筆資金擴(kuò)大員工的招聘范圍，尋找企業(yè)所需的人才。還可以與高校簽訂協(xié)議，企業(yè)給高校資金支持，由高校每年培養(yǎng)一部分既有保險知識又有網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的大學(xué)生，輸送到企業(yè)當(dāng)中，為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展提供新鮮血液。企業(yè)擁有的復(fù)合型人才越多，企業(yè)的競爭力也就越強(qiáng)，最后才能促進(jìn)整個互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)持續(xù)發(fā)展。