郭麗華 馬蘊(yùn)菲 王 勇 劉夢(mèng)巖

（1.河北農(nóng)業(yè)大學(xué)，河北 保定 071000；2.河北省樂(lè)亭縣林業(yè)局，河北 樂(lè)亭 063600）

一、引言

黨的十八大以來(lái)，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體成為我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展的中堅(jiān)力量，其主要形式包括農(nóng)業(yè)大戶、合作社和家庭農(nóng)場(chǎng)等。作為農(nóng)業(yè)大省，河北省新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體不斷壯大，達(dá)到了規(guī)?；?、集約化、標(biāo)準(zhǔn)化的生產(chǎn)管理。但其自身生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)大、缺乏有效擔(dān)保抵押，加之處于金融末端、農(nóng)村金融服務(wù)體系尚不健全等系列原因，難以獲得資金支持。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的融資需求在當(dāng)下仍無(wú)法得到滿足，這嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)的發(fā)展。

大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等現(xiàn)代信息技術(shù)的普及，使得互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式應(yīng)運(yùn)而生，給傳統(tǒng)金融帶來(lái)挑戰(zhàn)的同時(shí)也給予資金需求者更廣闊的融資渠道?；ヂ?lián)網(wǎng)金融覆蓋范圍更廣、門檻低，可以為更多的消費(fèi)者提供金融服務(wù)，包括農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)，實(shí)現(xiàn)了普惠式的金融理念；互聯(lián)網(wǎng)金融具有較強(qiáng)的信息聚集能力，實(shí)現(xiàn)一條龍服務(wù)，其融資成本得到有效縮減。由此可以看出互聯(lián)網(wǎng)金融可以彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融存在的不足之處，為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展帶來(lái)新的機(jī)遇。

本文的研究意義在于：針對(duì)河北省新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的融資發(fā)展進(jìn)行研究，可分析和梳理其在融資過(guò)程中存在的劣勢(shì)和面臨的困境，發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資存在高度契合；為政府、金融機(jī)構(gòu)和主體自身提出針對(duì)性建議，緩解現(xiàn)有的融資困境、提高農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)率水平，最終推動(dòng)河北省農(nóng)業(yè)發(fā)展進(jìn)程。

二、河北省新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資現(xiàn)狀

1.融資渠道多樣化

在調(diào)查新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體資金來(lái)源時(shí)，如圖1所示，根據(jù)貸款規(guī)模進(jìn)行排序，小額信貸所占規(guī)模最大，主要原因是由于借貸程序簡(jiǎn)單靈活、缺乏抵押品等。其次是銀行貸款。根據(jù)相關(guān)研究，河北省大多數(shù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)吸收的農(nóng)戶存款多于農(nóng)村貸款，稱為“系統(tǒng)負(fù)投資”。在選擇銀行貸款時(shí)，往往會(huì)同時(shí)選擇另一種融資方式，以此來(lái)確保滿足資金需求。民間借貸位列第三，其交易雙方通常是親戚朋友，以口頭或協(xié)議方式進(jìn)行，程序相對(duì)簡(jiǎn)單。最后是股東入股等其他融資方式。總體來(lái)看，小額信貸、銀行貸款和民間借貸是主要資金來(lái)源，而銀行貸款通常無(wú)法滿足全部融資需求。

圖1 新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資渠道

2.融資矛盾日益突出

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體在金融服務(wù)和融資兩個(gè)方面的需求顯著，但其內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理不規(guī)范、缺少抵押物的問(wèn)題，同時(shí)貸款手續(xù)復(fù)雜、成本高，金融機(jī)構(gòu)為了降低風(fēng)險(xiǎn)，設(shè)置了更高的貸款準(zhǔn)入門檻，以致出現(xiàn)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資難的局面。如圖2所示，調(diào)查發(fā)現(xiàn)，“有較大融資缺口”和“遠(yuǎn)遠(yuǎn)得不到滿足”占據(jù)了絕大部分，其比例分別為53.08%和28.40%，“基本滿足”只占18.52%。由此看來(lái)，絕大多數(shù)融資需求無(wú)法得到滿足，存在較大缺口。

圖2 新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體銀行融資滿足情況

3.融資期限向中長(zhǎng)期轉(zhuǎn)變

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的基礎(chǔ)設(shè)施投入不斷增加，這也使固定資產(chǎn)的信貸需求不斷增加。其信貸期限也向中長(zhǎng)期轉(zhuǎn)變，且有明顯季節(jié)性特點(diǎn)。調(diào)查結(jié)果顯示，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體最渴望能夠得到的貸款期限主要集中于1年～3年。具體來(lái)看，龍頭企業(yè)期望融資的期限為1年～3年比率為81.8%，而專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)、種養(yǎng)大戶等其他主體的相應(yīng)比率也接近65%。

三、河北省新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體互聯(lián)網(wǎng)融資的SWOT分析

1.內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)（Strengths）

（1）新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體實(shí)力增強(qiáng)

截止到目前，河北省新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體數(shù)量超過(guò)10萬(wàn)多家，成為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的關(guān)鍵力量。其經(jīng)營(yíng)模式從糧經(jīng)結(jié)合，到種養(yǎng)結(jié)合，再到種養(yǎng)一體化，逐漸走向多元化，經(jīng)濟(jì)實(shí)力也隨之增強(qiáng)；并和小農(nóng)戶建立了緊密的利益聯(lián)結(jié)機(jī)制，帶動(dòng)周邊小農(nóng)戶發(fā)展，推進(jìn)其進(jìn)入農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的軌道，促進(jìn)農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營(yíng)穩(wěn)步發(fā)展。

（2）新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體與市場(chǎng)連接緊密

根據(jù)市場(chǎng)供求情況，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體可以迅速做出判斷反應(yīng)，對(duì)農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行專業(yè)化生產(chǎn)，打造符合自己產(chǎn)品的品牌。與此同時(shí)，嚴(yán)格把控質(zhì)量管理和產(chǎn)銷對(duì)接，快速準(zhǔn)確地從不同渠道獲取市場(chǎng)信息。專業(yè)大戶和家庭農(nóng)場(chǎng)加速先進(jìn)技術(shù)和設(shè)備的應(yīng)用，不同類型的現(xiàn)代信息手段的運(yùn)用普及率超過(guò)了50%，加快新品種、新技術(shù)、新裝備的應(yīng)用，拉動(dòng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力提高，促進(jìn)農(nóng)村三大產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。

2.內(nèi)部劣勢(shì)（Weaknesses）

（1）新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱

由于農(nóng)業(yè)行業(yè)自身的缺陷，使其屬于典型的弱質(zhì)性產(chǎn)業(yè)，整體發(fā)展受自然因素的影響相對(duì)較大。而新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體其生產(chǎn)規(guī)模較傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)更大，其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)更大。與此同時(shí)，農(nóng)產(chǎn)品往往存在行情復(fù)雜、價(jià)格極易波動(dòng)難預(yù)測(cè)的弊端。加之河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展相對(duì)滯后，風(fēng)險(xiǎn)抵御體系不完善，無(wú)法為其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)提供保障。總體而言，其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)的抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力存在明顯不足，仍有較多完善空間。

（2）新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資缺乏有效擔(dān)保抵押

當(dāng)前階段，積累資金不足是阻礙河北省大部分新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展的主要問(wèn)題。根據(jù)調(diào)查情況顯示，經(jīng)營(yíng)主體擁有的資產(chǎn)大多數(shù)是流轉(zhuǎn)土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)機(jī)設(shè)備以及農(nóng)產(chǎn)品等。但流轉(zhuǎn)土地經(jīng)營(yíng)權(quán)和宅基地抵押并未在河北省得到推廣普及，且農(nóng)機(jī)設(shè)備和農(nóng)產(chǎn)品管理繁瑣、變現(xiàn)難，用來(lái)抵押獲取貸款相對(duì)困難。這就導(dǎo)致大多數(shù)主體無(wú)法向金融機(jī)構(gòu)提供符合要求的抵押物，所以很難得到貸款資金支持。

3.外部機(jī)會(huì)（Opportunities）

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)政策的支持

河北省為了加快農(nóng)業(yè)發(fā)展，使省內(nèi)農(nóng)業(yè)主體緊跟互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展趨勢(shì)，利用互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展來(lái)推動(dòng)農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，相繼出臺(tái)了多項(xiàng)政策支持。例如《推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)的實(shí)施意見(jiàn)》中提出了“互聯(lián)網(wǎng)+現(xiàn)代農(nóng)業(yè)”和“互聯(lián)網(wǎng)+現(xiàn)代金融”的發(fā)展理念。強(qiáng)調(diào)進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)化體系，加快構(gòu)建農(nóng)業(yè)信息服務(wù)平臺(tái)，更好地利用普惠金融的優(yōu)勢(shì)。同時(shí)加快落實(shí)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的應(yīng)用措施，包括推第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸和網(wǎng)絡(luò)銀行等的推廣普及，以此為農(nóng)業(yè)類實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供最好的幫助。

（2）互聯(lián)網(wǎng)金融融資平臺(tái)發(fā)展新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體高度契合

近年來(lái)，農(nóng)村金融市場(chǎng)也迎來(lái)了許多新面孔的加入，比如京東金融、翼龍貸、螞蟻金服等。這些新平臺(tái)的加入，充分發(fā)揮了其特有的優(yōu)勢(shì)，在整合資源的同時(shí)，有效地改善傳統(tǒng)金融資金使用不靈活、易受時(shí)間和空間限制的局面，資金流通的問(wèn)題得到了充分緩解?；ヂ?lián)網(wǎng)金融融資平臺(tái)的問(wèn)世，有效地改善了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體處于傳統(tǒng)金融市場(chǎng)末端的不利局面，最大程度上滿足融資需求，為其發(fā)展帶來(lái)了得天獨(dú)厚的機(jī)遇。

例如P2P信貸融資是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體借助專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)與貸款提供者達(dá)成協(xié)議，完成資金籌集的過(guò)程。這種模式交易手續(xù)簡(jiǎn)單、無(wú)須提供抵押擔(dān)保、幾乎所有環(huán)節(jié)實(shí)現(xiàn)線上操作不受地域限制等，某種程度上規(guī)避了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資劣勢(shì)，能有效提供新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體經(jīng)營(yíng)所需資金。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體P2P信貸融資模式如圖3所示，P2P信貸融資模式一定程度上能為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供一定資金，增加渠道。

圖3 新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體P2P信貸融資模式流程

4.外部威脅（Treats）

（1）互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)管理存在潛在風(fēng)險(xiǎn)

一直以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)缺乏完善的業(yè)務(wù)監(jiān)管體系，其設(shè)立、宣傳、運(yùn)營(yíng)過(guò)程的規(guī)范性無(wú)法得到保證，存在著較大的金融風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于那些法律地位模糊、資金相對(duì)匱乏的融資平臺(tái)，例如欺詐、套現(xiàn)、信息泄露、黑客攻擊等非法活動(dòng)頻繁發(fā)生。這就要求新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體在選擇平臺(tái)時(shí)，要擦亮眼睛，謹(jǐn)慎選擇合法正規(guī)的融資平臺(tái)。

（2）在搶占互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)份額中處于劣勢(shì)

強(qiáng)大的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，完善的組織體系，這兩大因素推動(dòng)了浙江和四川等地區(qū)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的發(fā)展。由此來(lái)看，在面臨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、金融市場(chǎng)供給不足的局面時(shí)，河北省還處于劣勢(shì)地位。其對(duì)市場(chǎng)供求的反應(yīng)、搶占互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)份額的力度相對(duì)較差。所以，嚴(yán)峻的外部環(huán)境挑戰(zhàn)是其在資金需求滿足方面的一大難題。

四、河北省新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體互聯(lián)網(wǎng)融資的SWOT戰(zhàn)略匹配

基于上文已有的分析，運(yùn)用SWOT分析法進(jìn)行戰(zhàn)略匹配，提出相應(yīng)的發(fā)展策略，如表1所示。

表1 河北省新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展的SWOT矩陣

1. SO戰(zhàn)略（增長(zhǎng)戰(zhàn)略）

無(wú)論是國(guó)家，還是當(dāng)?shù)卣瑢?duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)用于農(nóng)業(yè)領(lǐng)域都十分重視，加上新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資與互聯(lián)網(wǎng)金融高度契合，這對(duì)于尋求貸款資金支持的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體來(lái)說(shuō)應(yīng)抓住機(jī)遇，改善其融資難的問(wèn)題。同時(shí)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體自身也應(yīng)大力進(jìn)行科技創(chuàng)新、強(qiáng)化自身品牌意識(shí)、建立商標(biāo)信譽(yù)、為消費(fèi)者提供差異化產(chǎn)品，不斷優(yōu)化企業(yè)形象。以此加快專業(yè)化水平提升，增強(qiáng)自身硬實(shí)力，提高市場(chǎng)占有率。

2.WO戰(zhàn)略（扭轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略）

資金支持難以獲取，往往是由于其自身生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)大、缺乏有效抵押物等原因造成。對(duì)此，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體應(yīng)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)防控制度，加強(qiáng)同正規(guī)合法的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的合作，爭(zhēng)取更多資金款項(xiàng)的落實(shí)到位。同時(shí)也要認(rèn)清自身的發(fā)展?fàn)顩r，不急于求成，穩(wěn)固推進(jìn)自身經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，用多元化融資方式分散融資風(fēng)險(xiǎn)。

3.ST戰(zhàn)略（相關(guān)多元化戰(zhàn)略）

針對(duì)其外部條件存在的威脅，應(yīng)當(dāng)從以下幾方面進(jìn)行相應(yīng)針對(duì)。首先應(yīng)謹(jǐn)慎選擇互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)，保障好自身資金和信息的安全，多渠道查看了解其融資平臺(tái)的基本信息、資金獲取途徑、擔(dān)保情況等。其次要?jiǎng)?chuàng)新融資模式，不僅僅是簡(jiǎn)單的資金補(bǔ)助，還要提升技術(shù)投入的補(bǔ)助比重，擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模。同時(shí)建立并完善風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)制，提升經(jīng)營(yíng)主體的風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)，規(guī)避潛在的風(fēng)險(xiǎn)。最后還要利用好社會(huì)資金的力量，鼓勵(lì)更多的社會(huì)資金流向農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，緩解融資難的局面。

4.WT戰(zhàn)略（防御型戰(zhàn)略）

盡管從一些數(shù)據(jù)上可以看出河北省新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體取得了不俗的發(fā)展成績(jī)，但很多方面仍有很大的問(wèn)題。例如無(wú)法完全發(fā)揮其內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)，無(wú)法及時(shí)把握住外部機(jī)遇，這時(shí)就需要實(shí)施防御性戰(zhàn)略。加強(qiáng)同互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)的合作，形成戰(zhàn)略聯(lián)盟，尋求利益聯(lián)結(jié)點(diǎn)，降低風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)政府也要充分發(fā)揮好其引導(dǎo)者的作用，加大資金投入，提供相關(guān)培訓(xùn)和技術(shù)指導(dǎo)，促進(jìn)其綜合實(shí)力提升，為其穩(wěn)定健康發(fā)展保駕護(hù)航。

五、河北省新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的對(duì)策建議

1.政府完善政策體系，發(fā)揮引領(lǐng)作用

政府應(yīng)當(dāng)充分扮演好決策者的角色。第一，制定更加完善的優(yōu)惠政策，優(yōu)化信息化體系，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體搭建更多的融資化服務(wù)平臺(tái)。以此來(lái)更好地拉動(dòng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體去實(shí)施全方位的現(xiàn)代化管理，幫助其發(fā)展現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。第二，加大政策支持力度，優(yōu)先培育一批示范性經(jīng)營(yíng)主體，提升農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的專業(yè)化水平。從而可以讓示范主體發(fā)揮其應(yīng)有的引領(lǐng)作用，將管理與技術(shù)擴(kuò)散，更好地輻射到周邊小農(nóng)戶，拓寬經(jīng)營(yíng)范圍。

2.金融機(jī)構(gòu)加大創(chuàng)新，提高服務(wù)水平

對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，要加大金融創(chuàng)新，提高服務(wù)水平。主要從以下四方面實(shí)現(xiàn)。第一，抵押物方面。擴(kuò)大抵押物范圍，積極探索大型農(nóng)機(jī)具抵押、農(nóng)產(chǎn)品抵押、土地流轉(zhuǎn)收益保證等貸款業(yè)務(wù)。第二，貸款方式方面。簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，制定靈活貸款制度，使貸款更加“短平快”。第三，貸款期限方面。針對(duì)經(jīng)營(yíng)范圍和生產(chǎn)周期制定不同的產(chǎn)品方案，設(shè)定相匹配的貸款期限和貸款利率。第四，貸款渠道方面。利用先進(jìn)的信息技術(shù)來(lái)創(chuàng)新業(yè)務(wù)渠道，完善審批流程，提高資金配置效率，提升自己的服務(wù)水平。

3.新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提高綜合實(shí)力，促進(jìn)融資發(fā)展

打鐵還需自身硬，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體自身也要做出相應(yīng)的努力。第一，加強(qiáng)其金融資本服務(wù)意識(shí)。突破傳統(tǒng)理念的局限，學(xué)會(huì)善于利用自身優(yōu)勢(shì)，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)的跨時(shí)空、跨地域的特征，達(dá)到資金融通的局面。第二，加大對(duì)新型農(nóng)民培訓(xùn)力度。要定期定量地對(duì)其管理者、成員進(jìn)行培訓(xùn)，培育出能夠適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展需要的新型職業(yè)農(nóng)民。第三，創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式。努力提升農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)效率，增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，使其可以得到并運(yùn)用好更多的資金扶持，更好地服務(wù)于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。