吳 慶

（中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行麗水市分行，浙江 麗水 323900）

金融加互聯(lián)網(wǎng)在當(dāng)今已成為社會(huì)熱點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行業(yè)的沖擊更是前所未有，銀行必須充分地認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融給自身帶來(lái)的影響和挑戰(zhàn)，并及時(shí)地采取措施應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)。為此，論文以農(nóng)發(fā)行A分行作為研究對(duì)象，就互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)其影響展開(kāi)研究，在此基礎(chǔ)上，提出應(yīng)對(duì)措施和建議，以為銀行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展建言獻(xiàn)策。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵

互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）是指?jìng)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與線上企業(yè)利用線上技術(shù)和信息通信技術(shù)，實(shí)現(xiàn)資金流通、收付、投資和線上服務(wù)中介的新型金融業(yè)務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡(jiǎn)單融合，而是在實(shí)現(xiàn)移動(dòng)、安全等線上技術(shù)水平上，被用戶(hù)熟悉后，水到渠成地適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務(wù)。是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的全新領(lǐng)域。

二、案例銀行簡(jiǎn)介及互聯(lián)網(wǎng)金融給案例銀行帶來(lái)的影響和挑戰(zhàn)

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行A分行是一家地級(jí)市分行，現(xiàn)有地級(jí)市分行一家、縣級(jí)支行一家、縣級(jí)信貸組7家，從業(yè)人員80名，主營(yíng)金融業(yè)務(wù)、經(jīng)銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的保險(xiǎn)兼業(yè)代理業(yè)務(wù)等。至2020年6月底，貸款43.44億元，存款44.11億元。

互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)后，給案例銀行各方面管理帶來(lái)了變革，產(chǎn)生了巨大的影響。

1.給銀行資金頭寸管理帶來(lái)的變革

互聯(lián)網(wǎng)的介入，加速了金融與互聯(lián)網(wǎng)融合的步伐，給案例銀行資金頭寸管理帶來(lái)了變革。例如，農(nóng)發(fā)行A分行在五年前，現(xiàn)金業(yè)務(wù)收支每年達(dá)2500多萬(wàn)元，目前銀行已取消了現(xiàn)金柜面業(yè)務(wù)，這樣造成農(nóng)發(fā)行A分行有2500多萬(wàn)元資金在銀行外流動(dòng)，這恰恰對(duì)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力造成威脅。

2.對(duì)現(xiàn)金支付手段造成重大影響

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)發(fā)行A分行現(xiàn)金支付形式造成了重大改變。目前，該分行網(wǎng)上銀行支付替代了柜面臨柜業(yè)務(wù)的90%，取消了柜面現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)，現(xiàn)金已經(jīng)由同業(yè)銀行代理，由此A分行柜面人員已由5人減為3人，客戶(hù)目前到A分行柜面與其建立關(guān)系后，基本就無(wú)須再來(lái)分行柜面辦理業(yè)務(wù)，出現(xiàn)了銀行柜面無(wú)人營(yíng)業(yè)廳，客戶(hù)可通過(guò)各類(lèi)柜面自助機(jī)，打印對(duì)賬單、回單和各類(lèi)明細(xì)賬，以及自助轉(zhuǎn)賬。

3.給銀行對(duì)公業(yè)務(wù)帶來(lái)了變革

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)發(fā)行A分行對(duì)公業(yè)務(wù)產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響，目前，A分行對(duì)賬方式包括柜臺(tái)對(duì)賬、上門(mén)對(duì)賬、郵寄對(duì)賬等，首先，對(duì)賬耗時(shí)多、對(duì)賬手段相對(duì)滯后。每月網(wǎng)點(diǎn)對(duì)賬人員通過(guò)柜臺(tái)面對(duì)面和寄送等不同方法與客戶(hù)對(duì)賬的工作時(shí)間平均約為10個(gè)自然日；其次，對(duì)賬運(yùn)營(yíng)成本高、繁瑣。包括在每月月初人工打印對(duì)賬單，加大了員工工作強(qiáng)度，按7個(gè)信貸組1個(gè)本級(jí)機(jī)構(gòu)分類(lèi)，加蓋業(yè)務(wù)公章，柜臺(tái)面對(duì)面對(duì)賬的留存柜臺(tái)，其余郵寄、上門(mén)開(kāi)展對(duì)賬服務(wù)、電話聯(lián)系、郵政EMS對(duì)賬服務(wù)、按期收回紙質(zhì)對(duì)賬單回執(zhí)聯(lián)、對(duì)對(duì)賬單上的預(yù)留印鑒驗(yàn)印等具體工作，占用較多工作日。對(duì)賬費(fèi)用每年在1萬(wàn)元左右；最后，因柜面人員分工所限，例如，由于記賬人員不能對(duì)賬等互不相融崗位的存在，而造成人手緊張，出現(xiàn)違反規(guī)定，讓對(duì)賬人員同時(shí)兼任記賬工作的現(xiàn)象，這種崗位不相融的情況會(huì)給銀企日常工作帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。

采用電子對(duì)賬后，與原手工對(duì)賬發(fā)生了質(zhì)的變化，首先，便捷性、效率性提高?；ヂ?lián)網(wǎng)下的電子對(duì)賬系統(tǒng)技術(shù)，采用并聯(lián)的聯(lián)接方式，將客戶(hù)管理、電子對(duì)賬、系統(tǒng)管理、操作日志等并聯(lián)起來(lái)，通過(guò)線上技術(shù)，在客戶(hù)管理模塊下，首先，發(fā)出對(duì)賬交易指令，該指令由系統(tǒng)每月月初自動(dòng)發(fā)出，5個(gè)工作日內(nèi)自動(dòng)完成指令發(fā)出工作，比手工打印紙質(zhì)對(duì)賬單形式，通過(guò)郵寄方式發(fā)出指令，減少了蓋章、核對(duì)、按信貸組分類(lèi)后，再郵寄等多道環(huán)節(jié)，由于采用了計(jì)算機(jī)自動(dòng)控制，大大減少了人為差錯(cuò)，加快了指令發(fā)出速度，客戶(hù)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)接到對(duì)賬指令后，開(kāi)始在10個(gè)自然日內(nèi)完成對(duì)賬工作，而在傳統(tǒng)對(duì)賬情況下，客戶(hù)接到紙質(zhì)對(duì)賬單的時(shí)間受到對(duì)賬單郵寄途中，道路、天氣、人為的因素影響，客戶(hù)收到的對(duì)賬單時(shí)間先后差距較大，而統(tǒng)一在10個(gè)自然日內(nèi)完成對(duì)賬對(duì)某些客戶(hù)來(lái)說(shuō)就顯得不公平；其次，在指令發(fā)出后，管理人員可以通過(guò)電子對(duì)賬處理模塊，實(shí)時(shí)監(jiān)控未完成對(duì)賬任務(wù)的單位名單，及時(shí)與客戶(hù)溝通，督促其盡快對(duì)賬，最后，從風(fēng)險(xiǎn)管控角度看，電子對(duì)賬較傳統(tǒng)對(duì)賬模式，加大了風(fēng)險(xiǎn)管控力度和安全性。傳統(tǒng)對(duì)賬條件下要求客戶(hù)手工蓋印鑒，對(duì)賬人員簽字，銀行對(duì)賬人員要進(jìn)行驗(yàn)印，這就有可能存在客戶(hù)印鑒回執(zhí)由他人代蓋等情況，或由他人代簽等情況，起不到明確責(zé)任的目的，而銀行對(duì)賬人員驗(yàn)印，存在技術(shù)不熟練，或人工驗(yàn)印通過(guò)時(shí)，人為誤差等情況，造成驗(yàn)印效果低下，從而加大對(duì)賬風(fēng)險(xiǎn)。

4.使A分行面臨金融風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的挑戰(zhàn)

首先，互聯(lián)網(wǎng)加大了A分行的法律風(fēng)險(xiǎn)。由于互聯(lián)網(wǎng)絕大部分處于虛擬的環(huán)境，而我國(guó)目前法律對(duì)虛擬環(huán)境下的金融還缺少完善的法律管理手段，因而給了犯罪分子以可乘之機(jī)。一條網(wǎng)線隔著兩頭，交易雙方互不見(jiàn)面，這樣就給洗錢(qián)提供了極大的便利，A分行反洗錢(qián)工作任務(wù)不斷加重。由于實(shí)名制不到位，網(wǎng)上交易一旦出現(xiàn)問(wèn)題將很難追責(zé)，同時(shí)，也對(duì)稅收造成風(fēng)險(xiǎn)，即給逃稅、偷稅留出了空間。

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融加大了銀行信用風(fēng)險(xiǎn)。銀行是在信用基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的。例如，A分行目前發(fā)放貸款一般情況下采取抵押貸款或質(zhì)押貸款，如將房產(chǎn)證或其他權(quán)屬證交由銀行保管，這中間還存在著實(shí)物抵押，但在互聯(lián)網(wǎng)等虛擬狀態(tài)下，原本就存在于金融交易中的信用風(fēng)險(xiǎn)在虛擬狀態(tài)下被進(jìn)一步放大，平臺(tái)擴(kuò)大了用戶(hù)的零抵押模式，客戶(hù)在沒(méi)有抵押的情況下，對(duì)客戶(hù)不講信用的處罰將變得更加困難，客戶(hù)的違約成本將更低。

最后，互聯(lián)網(wǎng)金融加大了銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)。在虛擬狀態(tài)下的操作風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，由于客戶(hù)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)上的金融操作理解程度和熟悉程度不同，所使用的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境不同，例如，A分行網(wǎng)上銀行必須使用360瀏覽器，而在其他瀏覽器下，存在無(wú)法登錄或數(shù)據(jù)丟失的情況，造成客戶(hù)操作風(fēng)險(xiǎn)增大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生時(shí)間較短，例如，一筆匯款在互聯(lián)網(wǎng)情況下，幾秒鐘就完成，如錢(qián)匯錯(cuò)，根本無(wú)法攔截，造成匯款損失，同時(shí)各大互聯(lián)網(wǎng)金融軟件開(kāi)發(fā)者由于自身考慮不周或技術(shù)原因，造成各大銀行數(shù)據(jù)不兼容，數(shù)據(jù)傳輸不暢通或丟失。

三、應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的對(duì)策建議

由于快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)加金融，使傳統(tǒng)銀行業(yè)危機(jī)意識(shí)不斷增強(qiáng)，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融給銀行帶來(lái)的各種風(fēng)險(xiǎn)及挑戰(zhàn)，本文提出A分行需從以下幾個(gè)方面予以應(yīng)對(duì)。

1.應(yīng)用線上技術(shù)和思維，開(kāi)展匯款集中授權(quán)管理

為應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，傳統(tǒng)銀行業(yè)也在不斷提升匯款渠道服務(wù)質(zhì)量，拓寬渠道服務(wù)范圍，創(chuàng)新的業(yè)務(wù)得到普及。農(nóng)發(fā)行從2019年10月開(kāi)始，已實(shí)行省一級(jí)分行全行集中授權(quán)，到2020年底前將實(shí)現(xiàn)全國(guó)農(nóng)發(fā)行全行集中授權(quán)，減少柜面人員數(shù)量，降低成本，同時(shí)，處理業(yè)務(wù)能力提高3倍以上，這只有在互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上才能實(shí)現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)在A行的使用極大地提高了該行資金的使用效率，目前A分行已經(jīng)取消了轉(zhuǎn)賬支票的人工交換，實(shí)現(xiàn)了電子匯兌全覆蓋，從而使農(nóng)發(fā)行A分行資金頭寸占用由原來(lái)每月平均200萬(wàn)元左右，現(xiàn)在降為零，每年盤(pán)活資金2400萬(wàn)元左右。

2.應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和思維，開(kāi)拓新業(yè)務(wù)

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和思維的引導(dǎo)下，銀行的創(chuàng)新業(yè)務(wù)不斷增加。2020年A分行手機(jī)銀行將全面開(kāi)通，從而使柜面辦理業(yè)務(wù)進(jìn)一步減少，并且將全面實(shí)行網(wǎng)上對(duì)賬服務(wù)，開(kāi)通了短信服務(wù)，增加了網(wǎng)上提醒年檢、網(wǎng)上余額核對(duì)、貸款利息查詢(xún)等相關(guān)業(yè)務(wù)。

在改革開(kāi)放后的數(shù)十年間，銀行業(yè)如雨后春筍般地快速發(fā)展起來(lái)，其內(nèi)涵和質(zhì)量都有了很大的提升，業(yè)務(wù)向廣度和深度全面發(fā)展，由此積累了大量有使用價(jià)值的數(shù)據(jù)信息，從總行、省分行、市分行直至縣支行建立的各種數(shù)據(jù)新平臺(tái)，不但能實(shí)時(shí)記錄并匯總到數(shù)據(jù)平臺(tái)，還能把從線上轉(zhuǎn)到線下的數(shù)據(jù)備份的原始數(shù)據(jù)全面恢復(fù)，以便讓數(shù)據(jù)平臺(tái)進(jìn)行保質(zhì)保量的實(shí)時(shí)分析，支持線上的反洗錢(qián)、異常交易、客戶(hù)信用等實(shí)時(shí)分析，提高風(fēng)險(xiǎn)管控的效率和質(zhì)量，為創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管控體系奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

3.應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

為應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)，建議農(nóng)發(fā)行A分行成立信貸與風(fēng)險(xiǎn)管理部、內(nèi)控合規(guī)部等相應(yīng)部門(mén)。A分行反洗錢(qián)系統(tǒng)數(shù)據(jù)補(bǔ)錄增加了53%，排除的可疑交易較去年增加了48%，對(duì)新客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)增加了40%?？梢砂咐扔韶?cái)會(huì)部門(mén)通過(guò)銀行內(nèi)部反洗錢(qián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)起調(diào)查，客戶(hù)經(jīng)理通過(guò)系統(tǒng)接到調(diào)查指令后，展開(kāi)相應(yīng)的調(diào)查，對(duì)客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)范圍、經(jīng)營(yíng)地點(diǎn)，法人地址、法人代表的身份進(jìn)行調(diào)查，通過(guò)聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)對(duì)法人代表的身份證進(jìn)行網(wǎng)上核查。通過(guò)啟信寶對(duì)客戶(hù)受益人、控股股東，是否開(kāi)通網(wǎng)銀進(jìn)行調(diào)查以及是否為黨政機(jī)關(guān)等低風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)，或是企業(yè)低風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)，以及是否是犯罪、販毒高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)等。

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的深層次原因是相關(guān)法律制度的不完善，在建立法律法規(guī)體系的過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)根據(jù)中國(guó)的實(shí)際情況，建立有中國(guó)特色的互聯(lián)網(wǎng)金融的各項(xiàng)法律法規(guī)和行業(yè)規(guī)范，劃出禁區(qū)，一旦越線，就會(huì)受到懲罰。