張翔鳴

中國建設銀行? 摘 要：在資管新規(guī)、理財新規(guī)陸續(xù)發(fā)布的背景下，同行負債政策逐步收緊，商業(yè)銀行回歸零售市場趨勢逐步突顯，商業(yè)銀行金融產品創(chuàng)新速度也不斷加快。本文以商業(yè)銀行金融產品創(chuàng)新發(fā)展現狀為入手點，簡單分析了商業(yè)銀行金融產品創(chuàng)新發(fā)展的方向，并對商業(yè)銀行金融產品創(chuàng)新發(fā)展具體策略進一步分析，以期為商業(yè)銀行金融業(yè)績的增長提供一定借鑒。

關鍵詞：商業(yè)銀行;金融產品;產品組合

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2020）12（a）-091-02

在經濟飛速發(fā)展、消費者對金融產品需求不斷增長的背景下，利率市場化加速推進、存款競爭加劇，對商業(yè)銀行金融業(yè)務產生了深刻的影響，加大金融產品創(chuàng)新也成為當前商業(yè)銀行發(fā)展的必然要求?；诖?，擴大金融產品創(chuàng)新范圍，推進金融產品服務升級，完善金融產品創(chuàng)新體系，就成為商業(yè)銀行在金融市場中提高綜合競爭力的關鍵。

1 商業(yè)銀行金融產品的創(chuàng)新發(fā)展現狀

1.1 創(chuàng)新精準度不足

從當前商業(yè)銀行金融產品創(chuàng)新發(fā)展現狀來看，基層商業(yè)銀行金融產品創(chuàng)新仍然處于一個較低的水平。抽獎活動、積分獎勵、提高利率仍然是金融產品主要的營銷手段，產品供應精準、及時度不足、整體收益效果不明顯[1]。

1.2 缺乏場景化服務

在我國金融市場擴大對外開放的背景下，商業(yè)銀行間競爭日益加劇，多數商業(yè)銀行迫于生存壓力陸續(xù)開展了金融產品創(chuàng)新。但是，由于缺乏正確的金融產品創(chuàng)新理念，整體金融產品創(chuàng)新級別較低，沒有從消費者根本需求入手為其提供場景化服務，無法滿足市場發(fā)展需求。

1.3 線上服務渠道狹窄

在新型貨幣政策工具和公開市場操作的貨幣投放模式中，市場利率向存貸款利率傳導難度不斷增加。再加上商業(yè)銀行金融產品線上發(fā)展渠道較為狹窄，僅可以通過創(chuàng)新負債產品“血拼”傳統(tǒng)存款市場，增加了傳統(tǒng)金融負債成本上升的風險，限制了商業(yè)銀行金融產品利潤空間[2]。

2 商業(yè)銀行金融產品創(chuàng)新發(fā)展方向

通過對當前商業(yè)銀行金融創(chuàng)新產品進行梳理，可發(fā)現商業(yè)銀行金融產品創(chuàng)新主要體現在對產品基礎要素創(chuàng)新、或產品重新組合方面?；诖?，為了提高商業(yè)銀行金融產品創(chuàng)新效益，可以從期限、組合方式、服務方式等方面不斷突破。

2.1 期限

為解決部分消費者長時間存款產品提前支取需求，商業(yè)銀行可以利用人民銀行不再公布五年期基準利率的政策空白，進行五年期高收益存款產品開發(fā);或者嘗試存款收益權轉讓，滿足消費者需求。

2.2 組合方式

根據資管新規(guī)要求，為了在激烈市場競爭中占據優(yōu)勢地位，商業(yè)銀行可以通過跨界組合方式，以存款產品結合衍生品 （或資管產品）為主體，借鑒結構性存款產品優(yōu)勢，將存款利率、外匯價格、國債利率、股票指數、市場利率等權威性指標聯系起來，形成理財化的浮動收益率，實現更高收益[3]。

2.3 服務方式

“互聯網+”時代，為了進一步增加金融產品創(chuàng)新深度，商業(yè)銀行可以逐步將人工智能技術、云技術、大數據技術納入金融產品創(chuàng)新體系。同時利用先進現代化計算機技術，優(yōu)化金融產品客戶服務模式，推動金融產品客戶服務向多元化、信息化、網絡化方向發(fā)展，為金融產品創(chuàng)新提供高效率、便捷化、多方位支持。在降低金融產品創(chuàng)新成本的同時，也可以提高金融產品創(chuàng)新層次。

3 商業(yè)銀行金融產品的創(chuàng)新發(fā)展策略

3.1 突出優(yōu)惠精準特點

為順利應對新冠肺炎疫情帶來的沖擊，商業(yè)銀行可聚焦抗疫和復產，依據優(yōu)惠、精準、及時的原則，設計開發(fā)抗疫類、助力復工復產類、支持參與疫情防控各類人員的疫情防控產品。其中抗疫類產品主要是針對已列入政府疫情防控重點支持企業(yè)名錄的借款企業(yè)、借款企業(yè)主要上下游客戶，或者承擔防疫物資生產銷售 （醫(yī)療器械、醫(yī)藥等）的企業(yè)及定點隔離酒店、防疫施工類企業(yè)、定點生活物資供應超市等，為其提供類似日照農商銀行的“抗疫貸”的貸款產品，或者類似余杭農商銀行的“多利”智能定期存款產品。

而助力復工復產類產品主要是依據金融產品瞄向精準、發(fā)放及時原則，為小微企業(yè)、涉農產業(yè)、個體經營戶提供復工貸款助力產品，重點解決相關企業(yè)或個體經營戶流動資金短缺問題。同時為降低疫情對小微企業(yè)、個體經營戶的沖擊，商業(yè)銀行可以對金融產品申請門檻進一步降低，允許經營期限在12個月以上的小微企業(yè)或個體經營戶申請復工貸。在金融產品申請時，相關企業(yè)僅需提供銷售發(fā)票或單據、納稅申報表、銀行流水等單據。

支持參與疫情防控各類人員的疫情防控產品，主要根據醫(yī)護人員、公安干警、疾控中心人員等參與疫情防控一線人員需求，及時推出相應金融產品。并加速放貸通道開放，限時辦結、在3個工作日內放貸，為參與疫情防控一線人員提供放貸速度更快、申請門檻更低、利率優(yōu)惠力度更大的貸款產品。如為一線人員提供免息貸款產品，征信半年可享受30天免息等。

需要注意的是，基于金融產品創(chuàng)新發(fā)展需求及金融市場的動態(tài)波動性，商業(yè)銀行應依據科學借鑒與自主研發(fā)相結合的模式，借鑒國外發(fā)達國家自動轉賬服務、外匯掉期、負債管理、貨幣市場互助基金等產品優(yōu)勢，從實際入手，研究開發(fā)具有自身特色的金融創(chuàng)新產品。

3.2 增加場景化服務

以往商業(yè)銀行金融產品主要指存款、貸款等產品，涉及主要產品因素為抵押物、期限、利率等因素。新時期，傳統(tǒng)金融產品服務已經無法滿足消費者需求，基于此，中小銀行可以結合業(yè)務發(fā)展需要，圍繞金融產品運用場景，進行場景化服務打造[4]。即打造小微云便民服務點或“智e購”商城，為線上金融產品應用場景搭建提供依據。或者推出線上柜臺，運用金融服務平臺，實現線上金融服務集成。除此之外，商業(yè)銀行也可以與其他銀行合作，打造一鍵式金融產品服務平臺。通過場景化服務打造，可以促使消費者不出門享受金融產品服務。

在場景化服務增設的基礎上，為了進一步拓展金融產品創(chuàng)新區(qū)間，商業(yè)銀行可以依據一定商業(yè)邏輯，結合消費者各種消費場景、體驗場景、資金需求場景及其他開放場景特征，進行立體化客戶營銷服務體系建設，為消費者提供全方位服務。在全方位金融服務中，商業(yè)銀行金融產品創(chuàng)新并不是獨立存在的，金融產品創(chuàng)新也不再局限于金融產品自身，金融產品與其他方面創(chuàng)新需求的協同并進，成為金融產品體系化創(chuàng)新的主要方向?；诖?，商業(yè)銀行應依據跨界合作思維，正確認識金融市場競爭加劇背景下銀行份額受擠壓現狀，以提升消費者黏度、挖掘消費者價值為目標，尋求跨界合作，開展基于價值鏈的業(yè)務，最大限度地滿足消費者需求。如商業(yè)銀行可以聯合政府機構、農業(yè)保險機構進行農業(yè)貸款產品開發(fā)，或者聯合保險機構推出“保險+信貸”新型小微金融產品、銀行卡產品等。整合現有資源，推動金融產品業(yè)務模式轉型升級，為消費者提供更加優(yōu)質的金融服務。

此外，商業(yè)銀行可利用自身客戶基數大、客戶群體豐富的資源優(yōu)勢，與各個行業(yè)構建異業(yè)合作關系。在合作關系建立之后，開放雙方渠道資源，或在對方銷售渠道中進行銷售或展示，進一步拓展金融產品展示平臺。在實現渠道金融資源共享的同時，為消費者提供所需的產品，進一步增加消費者黏度。

3.3 拓展線上渠道

大數據、人工智能、區(qū)塊鏈、移動互聯網、云計算等信息技術的廣泛應用，為金融科技發(fā)展提供了充足驅動力。在金融科技支持下，商業(yè)銀行應在進一步完善金融產品數據獲取、客戶管理、數據處理、營銷模式、產品建模、風險監(jiān)控、產品運營機制的基礎上，從數據分析與挖掘、客戶識別與分析模塊入手，了解最新客戶需求。隨后圍繞客戶需求，制定精準營銷及金融產品模擬計劃，推動金融產品創(chuàng)新向差異化、智能化、科學化方向發(fā)展[5]。同時考慮到新時期商業(yè)銀行物理網點服務效力不佳，為了進一步加快金融產品落地，商業(yè)銀行可以“云貸”“云存”為重點，引導客戶通過手機銀行、微信公眾號等線上渠道，辦理信貸業(yè)務。同時依據特事特辦原則，簡化金融產品申請及金融產品辦理流程，建立“T+0”一站式快速受理機制，加快線上金融產品審評、審批速度。

在上述工作開展的基礎上，商業(yè)銀行應聚焦線上客戶及金融市場，充分利用互聯網工具，對不同類型金融細分市場進行充分調查、評估、剖析，了解不同類型金融細分市場競爭狀態(tài)、市場規(guī)模、目標客戶需求，以確保創(chuàng)新后金融產品投放市場定位清晰。在有條件的情況下，商業(yè)銀行可以設置專門的線上市場調研軟件，專門對金融市場、金融產品目標客戶需求、競爭金融產品進行分析。根據分析結果明確不同市場特征，制定差異化金融產品市場營銷方案，保證金融產品創(chuàng)新目標客戶群穩(wěn)定。同時為了進一步挖掘金融產品管理、營銷方面優(yōu)勢，商業(yè)銀行可以根據線上營銷特征，構建一套有效的管理機制。如以客戶和金融產品為基礎，實施矩形組織管理模式，為整個銀行金融產品線上營銷活動開展有效指導。在矩形組織管理模式中，橫向特指市場經理，其分別負責不同區(qū)域的私營企業(yè)、大型企業(yè)、跨國企業(yè)、中小企業(yè)等，縱向特指產品經理，其主要對應某一類或者幾類金融產品。在整個線上金融產品創(chuàng)新營銷過程中，產品經理、市場經理需要協同合作，保障商業(yè)銀行、工作者利益緊密相關。

4 結語

綜上所述，計算機信息技術的不斷發(fā)展，將互聯網、金融行業(yè)進行了緊密連接。在“互聯網+金融”技術的支持下，商業(yè)銀行發(fā)展模式不斷創(chuàng)新，為商業(yè)銀行金融產品創(chuàng)新提供了有力支撐?；诖?，商業(yè)銀行應聚焦抗疫復產，以貸款產品創(chuàng)新為主，推出精準、優(yōu)惠、及時的產品。同時突破傳統(tǒng)金融產品服務形態(tài)，提供更多產品組合式的場景化服務，強化線上渠道建設，加速金融產品創(chuàng)新落地，為金融業(yè)務創(chuàng)新效益的提升提供依據。

參考文獻

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