唐金成 許可

摘 ? 要：在全球新冠疫情日益嚴峻和中國經濟轉型升級背景下，基于數(shù)字技術廣泛深度應用的數(shù)字經濟成為發(fā)展新引擎。數(shù)字經濟發(fā)展將給財產保險業(yè)帶來新的發(fā)展機遇，財險在產品設計、客戶開發(fā)與服務提供、經營管理、風險管理等方面將發(fā)生深刻變化，但運用數(shù)字技術給財險帶來自身安全、投資及運營風險，在銷售渠道沖突、信息孤島、個人隱私保護等挑戰(zhàn)?；诖?，本文提出了財產保險業(yè)數(shù)字化升級的應對策略：盡快統(tǒng)一數(shù)字接口和協(xié)議，建立全國性財險大數(shù)據平臺;監(jiān)管部門和財險公司盡快建立數(shù)字化技術風險管理機制;加強數(shù)字技術項目的績效管理，降低投資及運營風險;整合線上線下銷售渠道，防范銷售誤導，降低市場競爭風險;推進個人隱私保護法制化，不斷提高保險服務質量。

關鍵詞：數(shù)字經濟;財產保險業(yè);財險公司;數(shù)字技術

DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2020.11.008

中圖分類號：F840.4文獻標識碼：A ? ? ? ? ? 文章編號：1003-9031（2020）11-0066-12

一、數(shù)字經濟時代呼喚數(shù)字化財產保險

（一）數(shù)字經濟時代已經來臨

數(shù)字經濟是應用現(xiàn)代信息和通訊技術，以數(shù)據作為生產要素的一種新經濟形態(tài)。近年來，世界主要發(fā)達國家已將數(shù)字經濟上升為國家發(fā)展戰(zhàn)略，我國也不例外，黨中央、國務院、部分省市自治區(qū)紛紛出臺相關政策，制定了數(shù)字經濟發(fā)展綱要。2018年，我國數(shù)字經濟規(guī)模達31.3萬億元，占GDP的比重達34.8%，已成為經濟發(fā)展的新動力。當前，我國受全球疫情及中美貿易戰(zhàn)等影響，經濟下行壓力和轉型難度加大，而數(shù)字經濟將引領新一輪技術革命，大力發(fā)展數(shù)字經濟，有利于我國經濟的轉型升級發(fā)展。

（二）數(shù)字經濟時代將重塑財產保險業(yè)

財產保險具有風險管理和經濟補償職能，能夠助力實體經濟轉型升級，對國民經濟持續(xù)健康發(fā)展有著至關重要的作用。在數(shù)字經濟時代，數(shù)據是一種強大的資產，當前國內各大財險公司均積極布局數(shù)字化，以互聯(lián)網、物聯(lián)網、5G、人工智能、云計算、大數(shù)據、區(qū)塊鏈為代表的數(shù)字技術已在財產保險業(yè)中得到初步運用。

如產品開發(fā)、核保承保、保費收取、分銷管理、保單保全、保單理賠、資產管理等都需要大數(shù)據的支持。通過數(shù)字化技術的廣泛運用，財險公司經營、組織架構、商業(yè)模式都在悄然發(fā)生著改變，財產保險運營效率明顯得到提高。同時，財產保險監(jiān)管機構運用數(shù)字化技術，可以提高監(jiān)管機構識別風險的能力和效率，進一步增強其權威性。同時，數(shù)字經濟的快速發(fā)展，也帶來了數(shù)字鴻溝、數(shù)字壁壘、數(shù)據濫用等問題，會對財產保險企業(yè)帶來新的運營風險，對監(jiān)管者帶來新的監(jiān)管問題，個人隱私也將面臨嚴峻挑戰(zhàn)，需加以防范。

二、數(shù)字經濟時代財產保險業(yè)的發(fā)展機遇

數(shù)字經濟時代將給財產保險業(yè)帶來諸多發(fā)展機遇，財險公司的產品設計、客戶開發(fā)與服務提供、經營管理、風險管理等方面將發(fā)生深刻變化。

（一）數(shù)字經濟助力改變財險產品的設計模式

一是節(jié)省財險產品的開發(fā)時間。根據中國互聯(lián)網絡信息中心統(tǒng)計，我國互聯(lián)網普及率達61.2%，通過特定的網絡數(shù)據提供商，財險公司以較低的成本獲取大樣本數(shù)據，再通過數(shù)據挖掘技術得出新的保險需求，節(jié)省了開發(fā)時間。

二是精準制定出差異化保險費率。對風險的衡量是保險定價的重要因素，傳統(tǒng)產品設計受限于數(shù)據規(guī)模，只能基于概率論的數(shù)學精算。而隨著大數(shù)據、物聯(lián)網、區(qū)塊鏈技術的應用，數(shù)據樣本不斷擴大，財險公司甚至能獲取人和物品的動態(tài)信息，借助計算機工具對風險進行準確衡量，從而確定合理的價格。以車險為例，基于車聯(lián)網技術收集駕駛人的行車行為，通過建模分析，對駕駛人的行為風險進行分類，精準估計未來損失，制定出差異化保險費率。

三是移動互聯(lián)網時代能夠準確把握客戶需求。第四代通信技術的普及使得移動互聯(lián)網時代的到來，一部手機能夠實現(xiàn)辦公、娛樂、金融、居家、出行等服務，手機所記錄的數(shù)據反映了客戶的行為偏好。財險公司可利用相關數(shù)據了解客戶的需求和價值，為客戶量身設計適宜的財險產品。

四是數(shù)字經濟時代電商快速發(fā)展帶來新的保險需求。網絡購物信息不對稱問題嚴重，消費者處于信息弱勢一方。商品描述與消費者預期之間存在偏差，消費者互聯(lián)網投訴渠道多樣化，會對網購平臺銷量提升造成不良影響。網購平臺與財險公司合作推出創(chuàng)新的產品，就解決了網購中的痛點。如為解決購物所面臨退換貨運費承擔問題，淘寶推出退貨運費險，解除了消費者退換貨的顧慮。拼多多因商家銷售假冒偽劣商品，對其平臺經營造成惡劣影響，拼多多聯(lián)合中國人保財險公司推出正品險，利用人保財險公司強大的風險保障能力作背書，可以讓顧客在其平臺上放心消費。

五是數(shù)字技術助力財險產品場景化落地。中小企業(yè)經營特點、人員構成、客戶群體差異較大，標準化、同質化的財險產品并不能符合中小企業(yè)的需求。財險公司利用內外部數(shù)據進行挖掘，充分發(fā)揮數(shù)字技術的優(yōu)勢，對中小企業(yè)進行技術輸出，開發(fā)出不同場景下的個性化財險需求，為中小企業(yè)提供定制化的保險方案，量子保就是基于消費場景的互聯(lián)網保險公司，為企業(yè)和個人提供“保險+服務”的多重定制解決方案。如醫(yī)美涉及到外科手術，醫(yī)美機構和消費者都會面臨較大的手術安全風險，量子保針對醫(yī)美業(yè)提供定制化、場景化保障方案，推出了面部、鼻部、眼睛等手術意外保險。

（二）數(shù)字經濟提升了客戶獲取與理賠服務的效率

一是網絡和通訊技術改變了財險的營銷方式。傳統(tǒng)保險銷售依賴于保險代理人和中介機構的“人海戰(zhàn)術”，而在數(shù)字經濟時代，銷售可以通過保險公司官網、手機App推送、微信小程序等直達客戶。特別在移動互聯(lián)時代，人們社交活動發(fā)生了深刻的變化，一個熱點可以在一天內傳遍全國，財險公司通過合規(guī)方式在社交網絡上宣傳，就能提高產品的覆蓋率，且銷售的邊際成本為零。同時，網絡營銷打破了財險銷售的時空界限，透明開放的網絡環(huán)境也給客戶提供了廣泛的信息參考。

二是人工智能和大數(shù)據助力財險精準營銷。在數(shù)字經濟時代，每個人的行為偏好都被軟件所記錄，特別是一些金融軟件和社交軟件記錄個人的資金運用和生活狀態(tài)。財險公司利用這些數(shù)據，對軟件使用者標簽分類和AI畫像，識別客戶潛在需求，基于現(xiàn)有保險產品定制化銷售，進而實現(xiàn)財險的精準營銷。

三是數(shù)字技術改變了理賠方式，降低了理賠人工成本、提升了理賠效率和客戶滿意度。圖像識別技術目前已運用于車險定損，通過積累的大量車型、汽車部位、汽車零部件、汽車損失程度圖片庫，利用卷積神經網絡模型，讓計算機學習車損中的各種圖像，客戶上傳車損圖片后，就對圖像自動識別分析，對于剮蹭、輕微碰撞等發(fā)生頻率高的簡單案件，能夠快速實現(xiàn)定損理賠。如中國平安財險利用AI技術持續(xù)優(yōu)化業(yè)務流程，目前已經實現(xiàn)96.4%現(xiàn)場案件5～10分鐘極速處理;中國人保財險公司利用云計算技術構建了智能理賠定損系統(tǒng)，將車險理賠單證數(shù)量從原先的170余張優(yōu)化為18張，在智能理賠試點地區(qū)，70%的小額理賠時間縮短至5分鐘。財險公司還可以利用物聯(lián)網、警報系統(tǒng)、手機數(shù)據對固定資產進行實時監(jiān)控，一旦出險，財險公司便可調取歷史數(shù)據，迅速展開理賠。森林保險、農作物保險所涉及的面積大，遠離城鎮(zhèn)中心，實際調查難度很大，而通過運用無人機、衛(wèi)星遙感技術、圖像識別技術進行實地勘探，就能將拍攝的信息實時傳送給理賠專員，從而降低了理賠成本。

四是智能客服提高了客戶服務能力。我國財險產品同質化較為嚴重，價差模式難以提升財險公司的效益，創(chuàng)新服務成為其差異化競爭策略和維護客戶的渠道。當前，數(shù)字化技術使得財險公司對客戶有了更精準的認識，實現(xiàn)了對長尾客戶的及時服務。財產保險產品結構復雜、受監(jiān)管程度高。在傳統(tǒng)經營模式下，財險代理人銷售和服務往往受限于人力不足、態(tài)度不佳、合規(guī)意識淡薄，容易導致糾紛，甚至遭到監(jiān)管當局的查處。而依托于人工智能、大數(shù)據所建立起來的智能語音助手，可以24小時與客戶互動;由于預先設立了聊天規(guī)則，可以有效規(guī)避法規(guī)風險，同時節(jié)約了人力成本，增強了客戶黏性。

五是財險公司基于自身數(shù)據資源和數(shù)字化技術的研發(fā)，涌現(xiàn)出許多數(shù)字化的技術應用產品，能夠服務于自身需要及社會各界。財險公司從保險業(yè)進入到數(shù)字化服務行業(yè)，利用其深厚的技術積累，能夠為客戶和合作伙伴創(chuàng)造更大的價值。通過技術輸出不僅會擴大客戶范圍，密切與客戶的關系，也會助力保險產品銷售。中國平安財險公司打造的企業(yè)風險管家項目，已經為14280家企業(yè)和重點工程項目提供了服務，全年發(fā)送10萬條災害預警信息;而平安好車主APP通過聚合廣泛優(yōu)質的車生態(tài)服務資源，能夠為用戶提供車保險、車服務、車生活一站式服務。

（三）數(shù)字化技術能夠提升財險公司的風險管理水平

財險公司面臨內控管理風險和外部環(huán)境風險，近年來，數(shù)字化技術已經深入到財險行業(yè)各個環(huán)節(jié)，風險管理逐步走向智能化。相比傳統(tǒng)人工+經驗的方法，智能風控具有海量風險規(guī)則篩查、全業(yè)務流程覆蓋、風險條件預警、機器學習迭代等優(yōu)勢，從而快速、準確、全面有效地監(jiān)控和優(yōu)化業(yè)務環(huán)節(jié)。

一是利用數(shù)字化技術再造理賠信息系統(tǒng)，管控理賠風險。財險公司的綜合賠付率一直比較高，應該對理賠全流程中銷售、調查、審核、技術等部門中的信息進行有效管理，以防范信息篡改和疏漏給財險公司和客戶帶利益損害。傳統(tǒng)理賠流程涉及諸多環(huán)節(jié)，各環(huán)節(jié)信息共享度低，且人的主觀作用較大，當銷售員和勘察員迫于業(yè)績考核，會選擇性疏忽或隱瞞相關信息，甚至是夸大損失狀況。特別在立案估損、核損、單證收集、審核、賠款理算基于不完全的信息，會面臨處理判斷與效率兼顧的難題。利用數(shù)字化技術建立信息系統(tǒng)，可實現(xiàn)對銷售員、勘察員位置、客戶、保險標的及歷史賠付等信息的全部上傳，并做到涉及理賠的各個部門擁有完全的信息調用權限。通過制定內部控制目標，對銷售和查勘流程進行拆分，對每一步預設錄入條件，銷售特別是查勘時必須按步驟將相關信息上傳到信息系統(tǒng)，若上傳信息與信息系統(tǒng)出現(xiàn)條件不符合，系統(tǒng)將自動無法進行下一步操作。即使銷售和查勘員上傳信息合法但信息不真實，信息系統(tǒng)后臺可以通過相似數(shù)據檢索比對發(fā)現(xiàn)問題。如果信息系統(tǒng)無法及時發(fā)現(xiàn)問題，對整個銷售理賠流程的全程記錄，有助于后期人工復核，進而管控理賠風險（見圖1）。

二是利用大數(shù)據技術不斷優(yōu)化承保風險的評估。隨著移動互聯(lián)網和物聯(lián)網的發(fā)展，人、物、事件的靜態(tài)和動態(tài)數(shù)據通過各種數(shù)字終端匯集形成海量分門別類的數(shù)據單元，最終形成綜合和全面的商業(yè)數(shù)據庫。財險公司借助計算機強大算力進行數(shù)據分析、建模，尋找關鍵的風險因子和風險估算模型，對保險標的風險進行多維度精準衡量，改變了傳統(tǒng)的風險評估下只能對抽樣數(shù)據進行估計的方法。財險公司對風險精準認識，將會開拓新的保險市場、對原有保險產品精準報價、更好地應對保險標的風險。德國安聯(lián)財產保險公司運用機器學習、大數(shù)據分析等技術開發(fā)了承保定價系統(tǒng)，該系統(tǒng)建立了基礎數(shù)據庫，通過精算與統(tǒng)計模型計算出費率，再結合市場和客戶確定面向不同客群的市場價格。在大災預警方面，中國平安產險公司推出的鷹眼系統(tǒng)，融合地理、自然災害監(jiān)測、承保及理賠數(shù)據，提供了9種自然災害和5種農作物的主要自然災害風險評級，能有效支持單一地址風險識別、評估，區(qū)域累計風險管理及核保政策的制定、災害預警等。

三是利用物聯(lián)網技術可以實時監(jiān)控保險標的風險。被保險人投保后，容易放松對保險標的安全的關注，保險公司可以利用物聯(lián)網技術實時監(jiān)控保險標的安全狀況，主動提示他們防范風險隱患（見表1）。

（四）數(shù)字化可以解決保險騙保問題

傳統(tǒng)人工+經驗，在面對愈加專業(yè)化的保險欺詐上問題日益凸顯，而利用數(shù)字化技術能夠解決信息不對稱，增加反欺詐的技術手段，同時降低了保險反欺詐的運營成本。

一是區(qū)塊鏈技術解決了保險認證難題。區(qū)塊鏈的分布式記賬原則，保證了數(shù)據無法篡改，當保險標的信息記錄在區(qū)塊鏈中，也就有了唯一的“身份證”，可以有效防止保險欺詐。在農業(yè)保險中，通過運用區(qū)塊鏈技術，結合生物識別，為“唯一性難題”提供了解決路徑，可有效防止保戶弄虛作假。如中國人保財險開展的養(yǎng)牛保險項目，將每頭牛生物特征記錄在區(qū)塊鏈上，并記錄牛的生長過程，使每頭牛有了唯一的標簽，解決了利用相似保險標的進行騙保的行為。

二是大數(shù)據技術可以有效防范保險欺詐。我國車險欺詐是財產保險欺詐的重災區(qū)，每年涉案金額約200億元。車險欺詐犯罪具有專業(yè)性和團體性，犯罪嫌疑人之間總是存在聯(lián)系，其犯罪手段也有相似之處。中國銀行保險信息技術管理公司，以大數(shù)據技術為核心，通過車險理賠數(shù)據，同時與公安、交管、運輸、稅務等相關政府部門、汽車產業(yè)鏈及車聯(lián)網等相關信息機構對接，開發(fā)了全國車險反欺詐信息系統(tǒng)，2018年，保險公司用戶共登錄該系統(tǒng)82萬余次，應用自主查詢功能692萬余次，為行業(yè)最終挽損約1.65億。金融壹賬通采集與整理了中國平安30年的歷史數(shù)據，形成了包括車物定損數(shù)據庫、人傷定損數(shù)據庫，反滲漏模型/規(guī)則、反欺詐模型，以及黑名單數(shù)據庫在內的車理賠標準數(shù)據與模型庫，能夠精準識別車險理賠詐騙案件。農業(yè)生產經營的特點決定了農產品保險中的信息不對稱程度高，導致保險欺詐時有發(fā)生。美國農業(yè)風險管理局通過構建大型數(shù)據庫，記錄了所有作物的保險資料、氣象資料、投保人資料，運用數(shù)據挖掘技術，使保險索賠金額在2001—2010年減少了8.38億美元。我國農業(yè)保險公司的基層員工普遍不足，財產保險業(yè)務經營需要村干部來配合完成，而村干部往往與保戶存在緊密聯(lián)系，會在承保和理賠上傾向于他們，甚至村干部與保戶勾結，編制虛構保險標的，虛增保險面積進行保險欺詐。中國保信公司建立的全國農險信息平臺，通過對大數(shù)據的分析和應用，能夠監(jiān)測農業(yè)保險中的欺詐風險，解決了農險道德風險的管控問題。

（五）實現(xiàn)財險公司治理數(shù)字化，進而提高其經營管理水平

在大型科技巨頭介入保險業(yè)的背景下，數(shù)字化技術必將重塑財險公司管理，加速機構設置的扁平化，進一步優(yōu)化人力資源，誕生全新組織架構。大型數(shù)據處理系統(tǒng)已應用于財務風險管理，通過數(shù)字技術處理、傳遞、記錄、共享、控制與監(jiān)督會計活動，高管可隨時調取相關會計信息作為決策參考。人工智能技術應用于保險代理人的錄用，AI深度學習保險公司聘用和解聘保險代理人的數(shù)據，做相關性分析與標簽畫像，自動篩選和淘汰代理人，進而提高公司經營水平。通過利用定位技術、行為管理設備來管理雇員的日?；顒?，績效軟件能夠落實財險公司的目標和戰(zhàn)略;通過建立利用互動平臺、大數(shù)據輿情工具，了解財險的社會需求和員工訴求，不斷調整和優(yōu)化既定管理目標，進而提高管理效率。

三、數(shù)字經濟時代財產保險面臨的挑戰(zhàn)

在數(shù)字經濟時代，運用數(shù)字技術也會帶來自身安全、投資及運營風險，面臨銷售渠道沖突、信息孤島、個人隱私保護問題等挑戰(zhàn)。

（一）數(shù)字經濟的內含矛盾日漸突出

一是數(shù)字安全問題比較突出。數(shù)字經濟時代是一個開放共融的生態(tài)體系，財險公司也只是其中的個一環(huán)節(jié)，財險公司只有與數(shù)字技術公司合作才能共贏，但當財險公司依托第三方公司來實現(xiàn)數(shù)字化，可能會導致核心數(shù)據資產的泄露。同樣，財險公司自建數(shù)字化技術平臺，由于數(shù)字技術人才的流動性較大，如何保證技術人才不泄露公司數(shù)據也是其面臨的挑戰(zhàn)。隨著數(shù)字終端的幾何倍數(shù)增長，端口和協(xié)議數(shù)量將會愈加龐大，當財險公司將數(shù)字化作為自身發(fā)展戰(zhàn)略，往往將效率提升和客戶開發(fā)作為重點，未將系統(tǒng)安全放在首位，而不法分子將通過網絡探測發(fā)現(xiàn)漏洞，選定目標展開攻擊。云計算技術普及，各家財險公司將全國業(yè)務數(shù)據集中于云服務器，一旦該服務器遭到黑客攻擊或內外員工勾結，一個指令就能獲取整個財險公司的客戶數(shù)據。若不法分子利用這些數(shù)據牟利，不僅會對客戶造成巨大損失，還會對財險公司帶來災難性的后果。如2020年2月基于云服務的微盟公司某程序員，在家中登錄公司內網惡意破壞數(shù)據，導致其300萬客戶無法正常使用。另外，區(qū)塊鏈技術也不是牢不可破的，也會面臨來自共識機制、密碼協(xié)議、智能合約的攻擊。每一種數(shù)字化技術面臨的安全問題都不同，財險公司數(shù)字化中涉及到的硬件、軟件、架構、傳輸、維護、管理問題也會層出不窮。有時是獨立的安全事件，有時會以組合化的方式出現(xiàn)，安全風險排查愈加困難。當前，各財險公司在數(shù)字化賽道上彼此追趕，不斷提升數(shù)字化的廣度和深度，應用新技術也成為行業(yè)領先的重要標志。未來，財險公司面臨的主要風險敞口不單來自于償付能力的考驗，更是來自于數(shù)字化安全的挑戰(zhàn)。

二是數(shù)據的可靠性和準確性有一定問題。在利用物聯(lián)網實現(xiàn)監(jiān)控和風險控制下，由于終端傳感設備接口并不統(tǒng)一，導致其記錄在不同的軟件和硬件上，而最終讓保險公司要讀取數(shù)據又要經過新的接口傳遞。在這樣一個較長的設備數(shù)據讀取、轉換、讀取、預警中，任何環(huán)節(jié)出現(xiàn)故障或問題，保險公司獲得的數(shù)據準確性就會受到影響。同樣，在較長的數(shù)據交換中，被保險人故意篡改設備，保險公司便無法收集到正確的信息，財險公司即使要檢測設備，涉及到軟件和硬件太多而難以發(fā)現(xiàn)（見圖2）。

三是主體之間存在嚴重的數(shù)據孤島問題。目前我國對數(shù)字資產缺乏統(tǒng)一標準，企業(yè)之間、部門之間以及企業(yè)和部門之間的數(shù)據無法整合與流通，不同經濟主體之間存在嚴重的數(shù)據孤島問題。此外，由于我國地域遼闊，在數(shù)字經濟發(fā)展過程中還存在數(shù)字鴻溝問題，包括地域之間和階層之間兩個方面的數(shù)字鴻溝。

四是數(shù)據獲取與使用的合法合規(guī)性問題。數(shù)字經濟時代，互聯(lián)網公司用戶信息收集通過應用的免費使用協(xié)議獲取，當這些數(shù)據收集當作互聯(lián)網公司自身運營的需要則無可厚非。但商業(yè)性互聯(lián)網公司往往利用用戶數(shù)據來創(chuàng)造更大的利潤，如與財險公司合作便是方法之一。對用戶而言，信息收集本來便是使用者被動地妥協(xié)，而被財險公司進行數(shù)據利用將會質疑互聯(lián)網企業(yè)和財險公司侵犯個人隱私。特別是在萬物互聯(lián)的今天，用戶的一舉一動都將被數(shù)字化，數(shù)據使用將會面臨道德和法律挑戰(zhàn)。美國社交巨頭臉書公司，就拒絕了一家保險公司分析用戶語言習慣的請求，目的是為了防范此類風險發(fā)生。

（二）市場競爭和經營風險不斷加劇

隨著我國金融行業(yè)準入條件的進一步放開，行業(yè)壁壘和傳統(tǒng)規(guī)則被逐漸打破，互聯(lián)網巨頭、金融科技公司、數(shù)字化基礎設施服務商、地產和財團紛紛進入財險行業(yè)，財險競爭進入了新時代。新的參與者在各自領域有著豐富經驗，在客戶獲取、風險定價、議價能力上對傳統(tǒng)財險公司帶來挑戰(zhàn);傳統(tǒng)財險公司在產品營銷、風險管理、合規(guī)經營上積累了豐富經驗。相互競爭和融合，都會促進行業(yè)效率和服務水平的提升，進一步提升保險行業(yè)的數(shù)字化水平，但這一過程必然伴隨競爭加劇。

從財險公司方面來看，一是應設立首席技術安全官。相對于首席技術官強調技術研發(fā)與應用，首席技術安全官要在配合首席技術官的工作中，對技術安全性提供解決方案，建立體系化數(shù)字安全管理計劃。二是授權與訪問控制是數(shù)字系統(tǒng)安全管理的核心環(huán)節(jié)，是保護數(shù)字資產和客戶信息不被內外部人員非法訪問。確保權限控制規(guī)則不沖突，所有授權訪問信息一定要有記錄可查。三是不定期開展安全測試，分業(yè)務線對財險公司軟硬件設施測試，建立安全風險發(fā)生的應急預案。四是購買信息安全廠商的服務。信息安全廠商能夠提供從計算機、終端、網絡到云的整體威脅解決方案，以便彌補財險公司自身安全經驗的不足。五是努力防范道德風險。技術人才的雇用必須將道德水平放在首位，強調數(shù)字資產安全是全體員工的共同責任，明確對違規(guī)輸入和提取數(shù)據的人將嚴懲不殆。

（三）加強數(shù)字技術項目的績效管理，降低投資及運營風險

一是在數(shù)字技術項目開發(fā)前，要做好需求分析與預算安排。做好需求分析先要明確實現(xiàn)怎樣的功能和性能，要分析該項技術是否能滿足設想目標，技術應用的前景和穩(wěn)定性，是否與財險公司原有數(shù)字技術造成沖突及如何解決這些沖突。這些問題需要和業(yè)務線人員、財險公司管理者反復溝通，達成共識，再進入下一步工作。同時，做好資金預算考量，考慮前期、中期、后期所需資金的投入大小，資金如何分步驟投入，投入資金如何管理和審計，明確項目經理權責。

二是控制好項目開發(fā)節(jié)點，展現(xiàn)其階段性成果。數(shù)字技術在開發(fā)投資中要確定節(jié)點和階段，節(jié)點要嚴格按照計劃時間執(zhí)行，到達一階段要與所屬業(yè)務相結合，以便展現(xiàn)數(shù)字技術成果。當財險業(yè)務流程人員提出需求建議，技術開發(fā)部門應該及時修改調整，并結合前沿技術和設備判斷開發(fā)方向，為下一階段工作做好準備。

三是建立數(shù)字技術評價體系，提高數(shù)字技術項目績效。數(shù)字化技術應用于財險公司的某項業(yè)務流程，應以流程優(yōu)化程度、業(yè)務處理能力、數(shù)字技術使用率、故障率、兼容性等指標，精確量化其增值效用;同時與技術開發(fā)前的目標對比，就能發(fā)現(xiàn)其中的差距和問題，以便及時優(yōu)化技術和目標。最終提高數(shù)字技術項目的績效，有效降低其投資及運營風險。

（四）整合線上線下銷售渠道，防范銷售誤導，降低經營風險

一是整合財險線上線下銷售渠道，預防內部無序競爭。財險公司在組織架構上應將線上銷售部門融合到每一層級支公司，而不是在總公司獨立存在。線上銷售部門與線下區(qū)域銷售經理應該共同協(xié)商，制定統(tǒng)一區(qū)域性的線上線下銷售目標，線上銷售平臺銷售屬地目標作為線下支公司考核標準，將銷售額納入支公司保費收入，并參與傭金和利益分配。同時，線上銷售平臺要向線下支公司引流，使線上與線下銷售人員的目標與利益趨同，杜絕內部無序競爭。如在自營線上平臺上，利用自身財險公司在信息技術、風險管理方面的優(yōu)勢，在合規(guī)宣傳的前提下，與實時財經熱點相結合，宣傳介紹自身產品，積極組織線下邀約活動，使客戶主動與線下支公司銷售人員互動，讓更多的互聯(lián)網用戶了解本公司和本公司的產品，形成線下線上銷售的閉環(huán)。

二是利用數(shù)字技術加強監(jiān)管，防范銷售誤導。財險公司及其保險代理人應慎重選擇互聯(lián)網第三方代銷平臺，密切關注第三方代銷平臺銷售財險的合規(guī)性。利用數(shù)據爬蟲技術，搜集整個互聯(lián)網銷售本公司財險產品的信息;通過數(shù)據挖掘和機器學習技術，對收集的數(shù)據和信息按照中國銀保監(jiān)會的相關財險銷售規(guī)定對比和核對，借助強大的計算機處理能力，及時監(jiān)測和防范不合規(guī)的銷售方式。對于半封閉的社交空間如朋友圈、聊天群，保險代理人宣傳本公司財險產品時，要上傳宣傳方法和圖文內容至本級公司合規(guī)處，進行合規(guī)審查，及時發(fā)現(xiàn)問題。

（五）推進個人隱私保護法制化，不斷提高保險服務質量

一是工信部應建立終端設備信息收集規(guī)范，對終端設備收集個人數(shù)據的時間段、種類和范圍明確界定，嚴禁設置后門監(jiān)聽個人隱私。終端設備信息收集須采取國家強制認證，未達標準的不允許上市銷售。

二是通過立法明確數(shù)據服務商保護個人隱私義務。數(shù)據服務商應對來自終端設備的數(shù)據加密傳輸，對涉及個人敏感信息，如身份信息、電話號碼、具體地址、個人健康及財產信息等嚴格保密。當遭受非法計算機設備侵入，數(shù)據泄露導致民事刑事侵權行為，法律必須追究數(shù)據服務商的責任;對于惡意泄露個人信息、謀取非法利益的，要堅決依法處理，并列入行業(yè)黑名單。

三是財險公司在利用來自數(shù)據服務商和終端設備的數(shù)據時，要明確數(shù)據來源合法，當采用數(shù)字技術分析和管理被保險人風險時，要將采用數(shù)字技術的種類和方法列入保險合同中，明確收集數(shù)據的用途和存在的數(shù)字化風險;數(shù)據使用目的正當，數(shù)據使用已征求被使用個人和組織單位同意，個人和組織單位信息數(shù)據資料得到了嚴格保護和存儲，若有因數(shù)據泄露、使用不規(guī)范所導致的侵權行為，當事人必須承擔相應的法律責任。

四是要重視智能客戶服務系統(tǒng)的研發(fā)和維護工作，及時發(fā)現(xiàn)并解決好相關保險服務問題，不斷提高服務質量和保戶的滿意度。

（責任編輯：張恩娟）

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收稿日期：2020-10-23

作者簡介：唐金成（1963-），男，陜西蒲城人，廣西大學商學院教授;

許 ? ?可（1992-），男，湖北宜昌人，廣西大學商學院碩士研究生。