李彥澤 陳晴

摘要：隨著人們生活水平的逐漸提升，消費(fèi)意識(shí)的轉(zhuǎn)變帶動(dòng)居民消費(fèi)能力快速提升。個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在這種環(huán)境下實(shí)現(xiàn)了迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融公司、電商平臺(tái)、商業(yè)銀行都在大力發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。快速發(fā)展的同時(shí)必定存在很大的風(fēng)險(xiǎn)，因此對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，如何有效地防范和控制風(fēng)險(xiǎn)因素是必須面臨和解決的問題。本文對(duì)吉林省商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范進(jìn)行多角度的剖析，并提出相應(yīng)的解決方案。

關(guān)鍵詞：個(gè)人消費(fèi)貸款? 風(fēng)險(xiǎn)分析? 風(fēng)險(xiǎn)防范

一、吉林省商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

吉林省商業(yè)銀行的個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)主要分為信用卡消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)、個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)以及個(gè)人消費(fèi)額度貸款業(yè)務(wù)等，以上幾種業(yè)務(wù)在近幾年得到了比較快速地發(fā)展。吉林省商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展形勢(shì)較好，從2015年至今有較大程度地增長(zhǎng)，個(gè)人消費(fèi)貸款規(guī)模逐年增長(zhǎng)，尤其是在2015年到2017年之間，始終保持10%以上的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。但是，吉林省商業(yè)銀行的個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)水平也呈現(xiàn)出逐漸提升的發(fā)展態(tài)勢(shì)，不良貸款率有所上升。雖然銀行在不斷強(qiáng)化業(yè)務(wù)管理，并且在不斷創(chuàng)新個(gè)人消費(fèi)貸款產(chǎn)品，但是始終存在業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)逐漸提升、風(fēng)險(xiǎn)多樣性發(fā)展的局面。

二、吉林省商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險(xiǎn)

近幾年，吉林省商業(yè)銀行不良貸款率逐漸提升，其中個(gè)人消費(fèi)貸款不良貸款問題也較為突出，對(duì)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展和銀行的整體發(fā)展產(chǎn)生一定影響。通過分析該銀行個(gè)人消費(fèi)貸款不良貸款總結(jié)出以下幾個(gè)風(fēng)險(xiǎn)因素。

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)

吉林省商業(yè)銀行在消費(fèi)貸款審批的過程中，參考的資料有征信情況、銀行流水、還款能力、資產(chǎn)情況等客戶基本信息。在這種情況下有的客戶為了獲得貸款或者獲得更高額度的貸款，會(huì)事先偽造資料，而由于信息的不對(duì)稱性，造成銀行工作人員在辨別客戶信息真實(shí)性時(shí)存在一定困難。此外，現(xiàn)有的征信系統(tǒng)收錄信息不夠全面，信息的時(shí)效性和全面性不強(qiáng)，很多P2P支付平臺(tái)借貸以及第三方互聯(lián)網(wǎng)借款信息不能體現(xiàn)在征信信息中，給銀行發(fā)放消費(fèi)貸款帶來安全隱患。

（二）操作風(fēng)險(xiǎn)

吉林省商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款操作風(fēng)險(xiǎn)有一部分是來自于工作人員，由于工作人員操作失誤導(dǎo)致銀行經(jīng)濟(jì)損失。雖然吉林省商業(yè)銀行具備較為完善和嚴(yán)格的員工管理體系。但是在績(jī)效考核的要求下，部分信貸工作人員為了按時(shí)完成工作指標(biāo)，或其他問題，為不能充分滿足貸款條件的客戶發(fā)放消費(fèi)貸款，進(jìn)而造成風(fēng)險(xiǎn)隱患。

（三）利率風(fēng)險(xiǎn)

在利率市場(chǎng)化發(fā)展的背景下，任何政治形勢(shì)的變化和市場(chǎng)因素的改變都會(huì)作用在利率上，利率變動(dòng)的頻率和幅度都會(huì)出現(xiàn)很大程度的改變。在利率市場(chǎng)化發(fā)展越來越成熟的背景下，利率所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)也是不容忽視的，市場(chǎng)的變化會(huì)帶動(dòng)利率的降低或者提高，進(jìn)而對(duì)銀行的利潤(rùn)產(chǎn)生影響，這種影響可以是正向的，同樣也可以是負(fù)向的。

（四）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

吉林省商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)主要來自于貸后管理階段。這種風(fēng)險(xiǎn)的根源可以追溯到以下幾個(gè)方面：一是相關(guān)工作人員沒有嚴(yán)格管理信貸人員資料;二是不能有效監(jiān)控貸款的用途和使用情況;三是不能做到定時(shí)定期地檢查抵押物和擔(dān)保人;四是銀行缺少完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，不能及時(shí)采取合理的措施來化解風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而造成銀行的經(jīng)濟(jì)損失。

三、吉林省商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因

隨著個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展和不斷進(jìn)步，這項(xiàng)業(yè)務(wù)逐漸成為各個(gè)商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人業(yè)務(wù)的重點(diǎn)。然而在快速發(fā)展的同時(shí)也暴露出風(fēng)險(xiǎn)問題，不僅源于人們自身信用意識(shí)的不足造成的違約行為，同時(shí)也離不開制度機(jī)制的欠缺因素。信貸制度的不完善和不健全，相關(guān)配套制度的欠缺都導(dǎo)致個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)需要承擔(dān)較高的風(fēng)險(xiǎn)。而就個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)自身來看，區(qū)別與公司業(yè)務(wù)，不僅受到個(gè)人工資來源等客觀條件的影響，并且需要受到個(gè)人的行為習(xí)慣、個(gè)體思想等主觀因素的影響。

（一）個(gè)人消費(fèi)貸款審批流程不健全引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)

如果銀行具備健全、完善的貸款審批流程，那么該銀行的貸款發(fā)放效率會(huì)相應(yīng)提升。如今，吉林省商業(yè)銀行的部分分行和支行在個(gè)人消費(fèi)信貸管理方面存在漏洞，沒有明確地要求審核上報(bào)的時(shí)間限制，客戶經(jīng)理在沒有上級(jí)壓力的情況下很容易出現(xiàn)工作懈怠的現(xiàn)象，長(zhǎng)時(shí)間堆積審批流程，或者積攢了一定數(shù)量的消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)之后統(tǒng)一上報(bào)。在這種工作方式下，信貸人員的工作任務(wù)分配不合理，很多信貸工作人員在即將進(jìn)行考核的時(shí)候大量上報(bào)。并且為了完成目標(biāo)，會(huì)對(duì)客戶的真實(shí)情況有所隱瞞，抬高客戶的資產(chǎn)價(jià)值，在這種過于隨意的貸款審批流程下，銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制難度會(huì)大幅度提升。

（二）貸前審查不徹底以及信貸人員的能力不足導(dǎo)致操作風(fēng)險(xiǎn)

吉林省商業(yè)銀行很多客戶經(jīng)理對(duì)于借款人存在盲目信任的問題。在較高的考核指標(biāo)壓力下，為了完成指標(biāo)，可能會(huì)在審查貸款人的過程中不按規(guī)定嚴(yán)格審查，不深入、全面調(diào)查借款人資料的風(fēng)險(xiǎn)因素和真實(shí)性，如此會(huì)給銀行回收資金埋下隱患。

從商業(yè)銀行的角度來看，風(fēng)險(xiǎn)因素的種類非常多，個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的難度也導(dǎo)致相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制始終不能達(dá)到預(yù)期。培養(yǎng)一名優(yōu)秀、能力強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)管控人員需要漫長(zhǎng)的過程。近些年，隨著吉林省商業(yè)銀行不斷擴(kuò)大規(guī)模和拓展業(yè)務(wù)，對(duì)于工作人員的質(zhì)量和素質(zhì)提出了更高的要求。但是現(xiàn)有的工作人員并不能滿足個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的要求，工作人員的從業(yè)時(shí)間較短，經(jīng)驗(yàn)不夠豐富，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和防范能力有所欠缺，直接影響銀行個(gè)人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范。

（三）缺少完善的利率風(fēng)險(xiǎn)管理體制造成利率風(fēng)險(xiǎn)控制不足

吉林省商業(yè)銀行在發(fā)展消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)方面，缺少完善、健全的利率風(fēng)險(xiǎn)管理體制。出現(xiàn)以上問題的主要原因在于銀行的高級(jí)管理層通常情況下對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn)的重視程度較高，忽視了利率風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于銀行的影響，對(duì)于利率風(fēng)險(xiǎn)缺少有針對(duì)性、科學(xué)的管控。并且由于銀行在利率風(fēng)險(xiǎn)控制方面的欠缺，不能深入、全面地分析利率風(fēng)險(xiǎn)，因此不能對(duì)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的利率風(fēng)險(xiǎn)展開有效、統(tǒng)一的管理。此外，吉林省商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制手段不足，通常通過調(diào)整投資持續(xù)期結(jié)構(gòu)和存貸款周期結(jié)構(gòu)來控制利率風(fēng)險(xiǎn)，但是這種方法的實(shí)際操作較為困難，因此很難起到良好的利率風(fēng)險(xiǎn)控制效果。

（四）貸后風(fēng)險(xiǎn)控制手段不夠先進(jìn)引發(fā)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)種類多樣且復(fù)雜，并且傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)控制絕大多數(shù)局限于貸前階段，只能在有限的時(shí)間和階段內(nèi)控制和減少風(fēng)險(xiǎn)，并不能實(shí)現(xiàn)全面、全過程的風(fēng)險(xiǎn)防范與控制。這就需要吉林省商業(yè)銀行從風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的角度著手防范風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于潛在的風(fēng)險(xiǎn)需要經(jīng)過多角度、多方面的分析，從而更好地進(jìn)行評(píng)估，最后采取合理、科學(xué)的手段來規(guī)避和抵御風(fēng)險(xiǎn)。目前，吉林省商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款的貸前風(fēng)險(xiǎn)防范絕大多數(shù)都是從借款人的信息、收入情況以及資產(chǎn)等方面進(jìn)行審查，并不能有效地防范逆向選擇欺詐風(fēng)險(xiǎn)以及道德風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，該銀行個(gè)人消費(fèi)貸款貸后風(fēng)險(xiǎn)防范與控制手段不能全面、有效地監(jiān)控借款人的情況，因此不能有效起到個(gè)人消費(fèi)貸款流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)防范的作用。

四、吉林省商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范的建議

（一）完善和優(yōu)化個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)流程有效控制信用風(fēng)險(xiǎn)

借款人在提取借款之后具體的使用途徑，以及借款所產(chǎn)生的盈利情況等信息都會(huì)在一定程度上影響個(gè)人消費(fèi)貸款資金回收。借款人在借款之后不能按照事先約定使用借款，或者借款的實(shí)際使用沒有實(shí)現(xiàn)預(yù)期的收益，最終導(dǎo)致個(gè)人消費(fèi)貸款資金不能按時(shí)回收。為此，吉林省商業(yè)銀行需要深入了解和審查借款人借款的實(shí)際用途，并且需要實(shí)時(shí)追蹤借款人的經(jīng)營(yíng)情況和還款能力。

（二）強(qiáng)化貸前審查并提升信貸人員能力提高操作風(fēng)險(xiǎn)控制能力

從吉林省商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款辦理流程的角度來看，借款人準(zhǔn)入應(yīng)該作為風(fēng)險(xiǎn)防范的第一關(guān)。可以從消費(fèi)貸款產(chǎn)品、機(jī)構(gòu)、借款人三個(gè)角度強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制。借款人作為銀行客戶是商業(yè)銀行服務(wù)的對(duì)象，并且客戶是按等級(jí)劃分的，如高學(xué)歷客戶、高信用評(píng)分客戶、高質(zhì)量客戶等。為此，對(duì)于不同等級(jí)和類型的借款人，吉林省商業(yè)銀行應(yīng)該設(shè)置相應(yīng)的借款準(zhǔn)入條件，從而實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)防范的作用。從借款機(jī)構(gòu)來講，同樣可以進(jìn)行分類，以風(fēng)險(xiǎn)控制能力的高低作為分類標(biāo)準(zhǔn)，隨著風(fēng)險(xiǎn)控制能力的提升相應(yīng)地降低借款準(zhǔn)入門檻，但是不能忽視的是要持續(xù)追蹤借款機(jī)構(gòu)的還款能力。從吉林省商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款產(chǎn)品的角度來看，產(chǎn)品的設(shè)計(jì)要針對(duì)不同層次和種類的客戶，確保做到產(chǎn)品的抗風(fēng)險(xiǎn)能力和客戶的情況相匹配，從而實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制的效果。

提高信貸人員的業(yè)務(wù)能力和綜合素質(zhì)，控制風(fēng)險(xiǎn)。吉林省商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)在快速發(fā)展的同時(shí)，相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)控制需要有高素質(zhì)、能力強(qiáng)的工作人員來負(fù)責(zé)和開展。這就需要吉林省商業(yè)銀行從工作人員的道德水平、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、系統(tǒng)使用、操作流程以及專業(yè)知識(shí)等方面展開系統(tǒng)、全面的培訓(xùn)，對(duì)于符合標(biāo)準(zhǔn)的工作人員給予重任。第一，注重員工職業(yè)道德建設(shè)。在進(jìn)行多方面的職業(yè)道德操守培養(yǎng)的基礎(chǔ)上開展工作技能和理論知識(shí)的培養(yǎng)，能夠促進(jìn)他們更快、更全面地認(rèn)識(shí)自己的工作。對(duì)于具備一定從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的工作人員，他們的基礎(chǔ)知識(shí)掌握已經(jīng)較為充分，因此培訓(xùn)內(nèi)容要進(jìn)行適當(dāng)?shù)卣{(diào)整，促進(jìn)他們不斷地開拓和提升自身的創(chuàng)新能力。第二，吉林省商業(yè)銀行要注重企業(yè)文化建設(shè)，以大環(huán)境來熏陶員工的情操，培養(yǎng)和提升團(tuán)隊(duì)精神。一個(gè)優(yōu)秀的銀行員工隊(duì)伍必定具備非常強(qiáng)的團(tuán)隊(duì)精神，各個(gè)部門員工之間能夠形成良好的協(xié)作關(guān)系，從而促進(jìn)工作效率和風(fēng)險(xiǎn)防范能力的提升。鑒于個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的種類非常多，并且各種風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的時(shí)點(diǎn)也大不相同，這就需要吉林省商業(yè)銀行從個(gè)人消費(fèi)貸款發(fā)展的各個(gè)階段著手發(fā)現(xiàn)和防范個(gè)人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

（三）健全利率風(fēng)險(xiǎn)控制體制，提升利率風(fēng)險(xiǎn)控制水平

吉林省商業(yè)銀行可以從以下幾方面健全利率風(fēng)險(xiǎn)控制體制，提升消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)利率風(fēng)險(xiǎn)控制水平：首先，對(duì)現(xiàn)有的產(chǎn)品定價(jià)體系進(jìn)行合理的調(diào)整和優(yōu)化。充分考慮消費(fèi)貸款客戶的行為和風(fēng)險(xiǎn)偏好，以及銀行自身的經(jīng)營(yíng)規(guī)模，采用成本收益法、基準(zhǔn)利率加點(diǎn)法以及成本加總法對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行合理、科學(xué)的定價(jià)。其次，優(yōu)化利率風(fēng)險(xiǎn)衡量指標(biāo)。在這方面最重要的是提升銀行的利率預(yù)測(cè)能力，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)的有效控制。吉林省商業(yè)銀行可以結(jié)合自身所處的環(huán)境和具體情況，制定出適合自身的利率預(yù)測(cè)。同時(shí)注重健全和改進(jìn)利率風(fēng)險(xiǎn)度量方法，定期考察和分析自身的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，提高對(duì)各種分析模型使用能力，從而提升利率風(fēng)險(xiǎn)控制水平，實(shí)現(xiàn)利率風(fēng)險(xiǎn)控制力度的有效提升。

（四）充分利用大數(shù)據(jù)AI技術(shù)強(qiáng)化貸后風(fēng)險(xiǎn)控制手段

金融領(lǐng)域與互聯(lián)網(wǎng)人工智能的融合程度越來越深，吉林省商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展也可以積極融合人工智能，對(duì)借款人的欺詐風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行更深入的審查，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的作用。

無論是在個(gè)人消費(fèi)貸款人工授信階段還是在貸款決策階段，人工智能的智能化作用都非常明顯。人工智能技術(shù)可以結(jié)合設(shè)計(jì)者情感來計(jì)算深度學(xué)習(xí)模型、心理專家設(shè)計(jì)的模型，記錄借款人的視頻和聲音，識(shí)別借款人動(dòng)作、表情，進(jìn)而得出借款人的心理特征和情緒。并且金融大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制模型會(huì)體現(xiàn)出強(qiáng)大的作用，風(fēng)險(xiǎn)部門能夠及時(shí)、有效地掌控借款人風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于業(yè)務(wù)操作有指導(dǎo)作用。借款人的環(huán)境數(shù)據(jù)庫和自適應(yīng)問題庫都可以成為風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判和防控的依據(jù)。在個(gè)人消費(fèi)貸款決策階段，首先客戶經(jīng)理可以通過系統(tǒng)獲得相關(guān)信息，并以此為參考進(jìn)行決策。其次，風(fēng)險(xiǎn)控制部門可以通過系統(tǒng)獲得相關(guān)信息，參照這些信息來確定借款人申請(qǐng)是否通過。由此可以看出，個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)需要展開一定的調(diào)整，為融合和充分使用人工智能技術(shù)提供充分的空間。此外，在借款人向銀行提交借款申請(qǐng)時(shí)，在大數(shù)據(jù)融合的情況下，外部申請(qǐng)人未授權(quán)的相關(guān)數(shù)據(jù)信息會(huì)被風(fēng)險(xiǎn)控制引擎自動(dòng)抓取。因此借助大數(shù)據(jù)平臺(tái)能夠自動(dòng)完成風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控以及對(duì)借款人的審核。

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作者單位：吉林外國(guó)語大學(xué)