[摘 ? ?要] 近年來(lái)，金融科技的蓬勃發(fā)展推動(dòng)了銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，與大型、股份制銀行的“大投入、大產(chǎn)出”不同，中小法人銀行的“人力、物力、財(cái)力”有限，數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨諸多挑戰(zhàn)。本文通過(guò)SWOT分析方法，對(duì)中小法人銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)遇、挑戰(zhàn)進(jìn)行分析，提出轉(zhuǎn)型的方向和戰(zhàn)略建議。

[關(guān)鍵詞] 中小法人銀行;數(shù)字化;SWOT分析

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2020. 21. 053

[中圖分類(lèi)號(hào)] F830.9 ? [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] ?A ? ? ?[文章編號(hào)] ?1673 - 0194（2020）21- 0120- 03

1 ? ? ?研究背景

數(shù)字經(jīng)濟(jì)是指使用數(shù)字化技術(shù)提升效率和優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的一系列經(jīng)濟(jì)活動(dòng)[1]。銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型是通過(guò)數(shù)字化技術(shù)的應(yīng)用為客戶(hù)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，為管理提供強(qiáng)力支撐，為股東創(chuàng)造最大價(jià)值[2]，是適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求和主動(dòng)選擇?！吨行°y行金融科技發(fā)展研究報(bào)告（2019）》調(diào)查顯示，以中小法人銀行為主體的金融科技評(píng)分僅為60.1分，整體處于初期階段[3]。2019年末，中小法人銀行約占商業(yè)銀行總資產(chǎn)的30%，是服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的主力軍。因此，認(rèn)真分析中小法人銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型中所面臨的問(wèn)題，推動(dòng)中小法人銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，有著較強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義。

2 ? ? ?中小法人銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的SWOT分析

SWOT分析是一種戰(zhàn)略分析方法，最早由麥肯錫公司開(kāi)始使用，20世紀(jì)80年代初由美國(guó)舊金山大學(xué)的國(guó)際管理和行為科學(xué)教授Heinz Weihrich加以完善形成一種系統(tǒng)性的分析方法。

2.1 ? 優(yōu)勢(shì)

（1）機(jī)制優(yōu)勢(shì)，決策鏈條短，機(jī)制靈活，中小法人銀行一旦認(rèn)識(shí)到金融科技的重要意義之后，能夠較快的通過(guò)董事會(huì)制定戰(zhàn)略、明確方向，并能夠較快的貫徹執(zhí)行。

（2）資金優(yōu)勢(shì)，相對(duì)其他行業(yè)資金充足，能夠?yàn)閿?shù)字化轉(zhuǎn)型、業(yè)務(wù)創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新提供較好的財(cái)務(wù)支持。如，河南省5家城商行2019年科技投入占營(yíng)收的3%，總金額高達(dá)13億元。

（3）地方優(yōu)勢(shì)，中小法人銀行深耕本地，掌握著大量的客源以及客戶(hù)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)。作為本地的銀行，更貼近社區(qū)和民眾，社會(huì)認(rèn)知度、信賴(lài)度較高。

（4）后發(fā)優(yōu)勢(shì)，部分中小法人銀行積極擁抱金融科技，通過(guò)與互聯(lián)網(wǎng)公司或銀行系金融科技公司的技術(shù)和業(yè)務(wù)合作，對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型有了最直觀的認(rèn)知和應(yīng)用，積累了實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)。

（5）政策優(yōu)勢(shì)，多數(shù)中小法人銀行都與政府關(guān)系緊密，有利于申請(qǐng)優(yōu)惠政策，向政務(wù)、民生等本地化服務(wù)滲透，為本地客戶(hù)提供差異化金融服務(wù)。

2.2 ? 劣勢(shì)

（1）組織架構(gòu)不適，多數(shù)中小法人銀行的網(wǎng)絡(luò)金融部是數(shù)字化的主要推動(dòng)者，但實(shí)際上，前不接業(yè)務(wù)、后不靠科技，找不到著力點(diǎn)和發(fā)力點(diǎn)。適合互聯(lián)網(wǎng)金融以產(chǎn)品經(jīng)理制為核心的扁平化、敏捷化的組織架構(gòu)尚未在銀行的組織架構(gòu)中成為主流。

（2）戰(zhàn)略高度和定力不足，中小法人銀行受限于地域和人才，對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型研究的深度、廣度有限，加之揮之不去的業(yè)績(jī)和利潤(rùn)考核的沖動(dòng)，很難將“業(yè)務(wù)戰(zhàn)略”和“數(shù)字戰(zhàn)略”進(jìn)行有效結(jié)合并全面貫徹。

（3）線(xiàn)上產(chǎn)品較少，大部分中小銀行產(chǎn)品研發(fā)能力有限，上線(xiàn)化的速度慢以及種類(lèi)單一，通過(guò)產(chǎn)品吸引客戶(hù)的能力偏弱，尤其體現(xiàn)在信貸產(chǎn)品和資管產(chǎn)品上。創(chuàng)新型產(chǎn)品數(shù)量不足，部分線(xiàn)上的基礎(chǔ)功能仍然處于缺失狀態(tài)。

（4）技術(shù)水平落后，大部分中小法人銀行科技人員的數(shù)量不足，技術(shù)能力相對(duì)較弱，信息系統(tǒng)建設(shè)高度依賴(lài)相關(guān)軟件開(kāi)發(fā)廠商，技術(shù)路線(xiàn)的選擇和演進(jìn)，系統(tǒng)架構(gòu)的設(shè)計(jì)和規(guī)劃都依賴(lài)廠商提供的平臺(tái)和產(chǎn)品，很難做到自主可控。

（5）互聯(lián)網(wǎng)意識(shí)不足，銀行天然缺少“互聯(lián)網(wǎng)”基因，互聯(lián)網(wǎng)化的平臺(tái)、思維和機(jī)制是“數(shù)字化”運(yùn)營(yíng)的基礎(chǔ)設(shè)施。特別是，創(chuàng)新容錯(cuò)的機(jī)制還不健全，傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營(yíng)理念束縛著“數(shù)字化”轉(zhuǎn)型向縱深發(fā)展。

2.3 ? 機(jī)遇

（1）消費(fèi)貸款仍然是“藍(lán)?！保唐谙M(fèi)信貸占居民最終消費(fèi)的比例持續(xù)提升，由2008年的3.6%上漲到2016年的17.1%，但相對(duì)于美國(guó)28%的比例仍有很大的差距，增長(zhǎng)空間巨大。

（2）除微眾、網(wǎng)商、新網(wǎng)等線(xiàn)上銀行外，部分傳統(tǒng)銀行也逐步通過(guò)大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)，推出自有的純信用秒貸產(chǎn)品，隨借隨還，方便快捷，如招行閃電貸、浦發(fā)點(diǎn)貸、建行快貸等。中小法人銀行可以基于本地的場(chǎng)景和數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，拓展符合自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)的線(xiàn)上信貸業(yè)務(wù)模式。

（3）金融服務(wù)向生活領(lǐng)域延伸，部分銀行都開(kāi)始通過(guò)手機(jī)端提供醫(yī)、食、住、行等全方位的生活服務(wù)，部分銀行甚至跨界電商。如平安的“好醫(yī)生”，光大的“云交費(fèi)”，招商的“掌上生活”等。一方面，服務(wù)了客戶(hù)，增加了客戶(hù)黏性;另一方面，通過(guò)生活場(chǎng)景積累數(shù)據(jù)并提供金融服務(wù)。

（4）金融產(chǎn)品多元化，各銀行通過(guò)手機(jī)端提供債券、基金、保險(xiǎn)、理財(cái)、外匯、貴金屬、紙?jiān)偷榷鄻踊耐顿Y品種，為客戶(hù)提供便利投資渠道。中小銀行也應(yīng)該逐步豐富自身的投資品種和類(lèi)型，通過(guò)線(xiàn)上手段，增加中間收入。

（5）新技術(shù)帶來(lái)新應(yīng)用，大數(shù)據(jù)和AI技術(shù)的應(yīng)用，能夠較好的實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)，千人千面，精確推送，大幅提升營(yíng)銷(xiāo)的針對(duì)性和實(shí)效性。此外，通過(guò)應(yīng)用OCR、NLP、RPA、聲紋識(shí)別等新技術(shù)，可以在不同層面提高銀行內(nèi)部管理效率，為客戶(hù)提供更好的服務(wù)體驗(yàn)。

2.4 ? 威脅

（1）“金融脫媒”現(xiàn)象加劇，游離于銀行體系之外的融資和投資手段不斷豐富。以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為代表的跨行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手利用自身的場(chǎng)景、數(shù)據(jù)、技術(shù)優(yōu)勢(shì)，在金融產(chǎn)品和服務(wù)等各方面與傳統(tǒng)銀行展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)。

（2）經(jīng)濟(jì)環(huán)境存在較大挑戰(zhàn)， 隨著新冠疫情的全球蔓延，一季度GDP同比下降6.8%。“三去一降”和環(huán)境整治沖擊傳統(tǒng)行業(yè)。房地產(chǎn)存在較大政策調(diào)控風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)外疫情控制不力，外需下降，貿(mào)易摩擦加劇。

（3）貨幣擴(kuò)張已經(jīng)接近尾生，政府債務(wù)率和償務(wù)率較高，M2增速放緩。貿(mào)易順差難以擴(kuò)大，外匯占款派生基礎(chǔ)貨幣投放減少。降息周期及利率市場(chǎng)化使得息差縮小。

（4）強(qiáng)監(jiān)管的態(tài)勢(shì)愈演愈烈：一方面，強(qiáng)調(diào)防風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)不良認(rèn)定、資本管理、流動(dòng)性管控等要求逐步提高;另一方面，行政干預(yù)或窗口指導(dǎo)的剛性在強(qiáng)化，無(wú)法完全根據(jù)市場(chǎng)機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)原則投放貸款，如，扶貧、小微。

3 ? ? ?中小法人銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型策略

綜上，繪制SWOT戰(zhàn)略分析圖，如圖1所示。

綜合上述戰(zhàn)略選擇，中小法人銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程應(yīng)該是一個(gè)漸進(jìn)和演化的過(guò)程，而不應(yīng)該單純是一個(gè)建系統(tǒng)、上項(xiàng)目的過(guò)程。其關(guān)鍵在于，一是必須有數(shù)字化的思維、理念和定力，戰(zhàn)略方向需要長(zhǎng)期堅(jiān)持，要摒除急于求成的心態(tài)。二是要用互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)、方法、心態(tài)去做線(xiàn)上產(chǎn)品的運(yùn)營(yíng)，并且配套相關(guān)的工作機(jī)制。三是做好線(xiàn)上的同時(shí)，要用技術(shù)手段服務(wù)好線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)，鞏固中小銀行的優(yōu)勢(shì)和根基。

主要參考文獻(xiàn)

[1][作者不詳]數(shù)字經(jīng)濟(jì)的內(nèi)涵[J].寧波經(jīng)濟(jì)（財(cái)經(jīng)視點(diǎn)），2019（8）：20.

[2]李曉東.基于PEST分析的中小法人銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型研究[J].中國(guó)管理信息化，2020，23（5）：129-130.

[3]董方冉.《中小銀行金融科技發(fā)展研究報(bào)（2019）》發(fā)布 六大建議助力中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型[J].中國(guó)金融家，2019（6）：108-109.