李軍國 宗宇翔

摘要：作為鄉(xiāng)村振興的投資主體的金融保險(xiǎn)業(yè)，如何在實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中發(fā)揮主力軍的作用，是當(dāng)前亟待破解的一道難題。本文以完善農(nóng)村金融服務(wù)體系、提升金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興能力為主題，從健全金融支農(nóng)組織體系，提高金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興能力；鼓勵(lì)金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，更好滿足鄉(xiāng)村各類經(jīng)營主體的多樣化融資需求；完善金融支農(nóng)激勵(lì)政策，優(yōu)化農(nóng)村地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境；建立完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，持續(xù)提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障水平；加快完善農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系，建立農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)緩釋機(jī)制等五方面回答了上述問題。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融 支持服務(wù) 鄉(xiāng)村振興

*基金項(xiàng)目：本文為農(nóng)業(yè)農(nóng)村部2018年軟課題《強(qiáng)化鄉(xiāng)村振興財(cái)政投入保障制度問題研究》部分內(nèi)容。

實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是黨的十九大做出的重大決策部署，它不僅是新時(shí)代做好“三農(nóng)”工作的總抓手，也是金融業(yè)服務(wù)農(nóng)村的根本遵循。這項(xiàng)長期而又艱巨任務(wù)的實(shí)現(xiàn)，需要投入大量的資金，而資金作為一種稀缺要素，對(duì)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標(biāo)實(shí)現(xiàn)具有決定性的影響。圍繞實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的總目標(biāo)，按照鄉(xiāng)村振興“五句話”的總要求，如何吸引更多金融資本投入鄉(xiāng)村振興，把更多金融資源配置到農(nóng)村重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，切實(shí)解決現(xiàn)實(shí)中農(nóng)業(yè)農(nóng)村投資主體“融資難”“融資貴”，更好滿足鄉(xiāng)村振興多樣化、多層次的金融需求，是當(dāng)前迫切需要解決的現(xiàn)實(shí)問題。筆者認(rèn)為要盡快建立健全鄉(xiāng)村振興農(nóng)村金融服務(wù)體系，完善農(nóng)村金融資源回流機(jī)制，以此提升金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的能力和水平。具體來說要做好以下幾方面工作；

一、健全金融支農(nóng)組織體系，提高金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興能力

（一）鼓勵(lì)支持政策性、開發(fā)性金融機(jī)構(gòu)為鄉(xiāng)村振興提供中長期信貸

要明確國家政策性銀行（國家開發(fā)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行）在鄉(xiāng)村振興中的職責(zé)定位，加大開發(fā)性和政策性金融支持力度。特別是在糧食安全、脫貧攻堅(jiān)等重點(diǎn)領(lǐng)域發(fā)揮國家隊(duì)的中堅(jiān)骨干作用。國開行要充分發(fā)揮為國家戰(zhàn)略服務(wù)的優(yōu)勢(shì)，利用市場(chǎng)運(yùn)作、保本微利的特點(diǎn)，加大對(duì)鄉(xiāng)村振興的支持力度，培育農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長新動(dòng)力；農(nóng)發(fā)行要圍繞國家糧食安全做好金融服務(wù)，支持農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行做好政策性糧食收儲(chǔ)工作，結(jié)合糧食收儲(chǔ)制度及價(jià)格形成機(jī)制的市場(chǎng)化改革，探索支持多元市場(chǎng)主體進(jìn)行市場(chǎng)化糧食收購的有效模式。同時(shí)，要以國家糧食生產(chǎn)功能區(qū)、重要農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)保護(hù)區(qū)和特色農(nóng)產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)區(qū)為重點(diǎn)，加大對(duì)高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田建設(shè)和農(nóng)村土地整治的信貸支持力度，推進(jìn)農(nóng)業(yè)科技與資本有效對(duì)接，持續(xù)增加對(duì)現(xiàn)代種業(yè)提升、農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新和成果轉(zhuǎn)化的投入。抓緊出臺(tái)普惠金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展的政策舉措，大力發(fā)展對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用貸、首貸業(yè)務(wù)。

（二）加快推進(jìn)商業(yè)銀行金融機(jī)構(gòu)專業(yè)化服務(wù)“三農(nóng)”體制機(jī)制建設(shè)

要進(jìn)一步完善專業(yè)化的金融供給機(jī)制，特別是要完善中國農(nóng)業(yè)銀行、中國郵政儲(chǔ)蓄銀行“三農(nóng)”金融事業(yè)部運(yùn)營體系和機(jī)制。各級(jí)農(nóng)業(yè)銀行要強(qiáng)化面向“三農(nóng)”、服務(wù)城鄉(xiāng)的戰(zhàn)略定位，加大對(duì)本縣域內(nèi)的信貸投放，逐步提高縣域存貸比，確?？h域貸款增速持續(xù)高于全行平均水平。郵政儲(chǔ)蓄銀行要堅(jiān)持零售商業(yè)銀行的戰(zhàn)略定位，發(fā)揮好網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)、資金優(yōu)勢(shì)和豐富的小額貸款專營經(jīng)驗(yàn)，以小額貸款、零售金融服務(wù)為抓手，突出做好農(nóng)業(yè)大戶、新型經(jīng)營主體、中小企業(yè)、建檔立卡貧困戶等小微普惠領(lǐng)域的金融服務(wù)。鼓勵(lì)商業(yè)銀行發(fā)行“三農(nóng)”小微企業(yè)等專項(xiàng)金融債券。積極擴(kuò)大農(nóng)村普惠金融改革試點(diǎn)，開展農(nóng)戶和中小企業(yè)的信用等級(jí)評(píng)價(jià)，加快構(gòu)建“銀保擔(dān)”風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、線上線下相結(jié)合的普惠金融服務(wù)體系，推出更多免抵押、免擔(dān)保、低利率、可持續(xù)的普惠金融產(chǎn)品。城市商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行結(jié)合自身職能定位和業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，圍繞提升基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋面、推動(dòng)城鄉(xiāng)資金融通等鄉(xiāng)村振興的重要環(huán)節(jié)，建立普惠農(nóng)村金融事業(yè)部，突出重點(diǎn)，支持鄉(xiāng)村振興，打造綜合化特色化鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)體系。

（三）發(fā)揮農(nóng)村信用社、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行等中小金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)主力軍作用

要保持縣域農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)法人地位和數(shù)量總體穩(wěn)定，其資金投放使用應(yīng)以涉農(nóng)業(yè)務(wù)為主，突出專業(yè)化服務(wù)功能，完善公司治理機(jī)制，提高縣域農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營的獨(dú)立性和規(guī)范化水平。發(fā)揮農(nóng)村信用合作社的基層覆蓋力以及對(duì)農(nóng)村閑散資金的集聚作用，繼續(xù)推動(dòng)農(nóng)村信用社省聯(lián)社改革，理順農(nóng)村信用社管理體制，強(qiáng)化農(nóng)村信用社的獨(dú)立法人地位，淡化農(nóng)村信用社在人事、財(cái)務(wù)等方面的行政管理職能。完善村鎮(zhèn)銀行準(zhǔn)入條件，創(chuàng)新中小銀行和地方銀行金融產(chǎn)品提供機(jī)制，培育新的發(fā)展模式，支持中小型銀行優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)渠道建設(shè)，下沉服務(wù)重心，形成多樣化農(nóng)村金融服務(wù)主體。農(nóng)商行和村鎮(zhèn)銀行要堅(jiān)持服務(wù)縣域、支農(nóng)支小的市場(chǎng)定位，村鎮(zhèn)銀行強(qiáng)化支農(nóng)支小戰(zhàn)略定力，向鄉(xiāng)鎮(zhèn)延伸服務(wù)觸角，把防控風(fēng)險(xiǎn)放在更加重要的位置，提高涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管控能力。積極發(fā)揮小額貸款公司等其他機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興的有益補(bǔ)充作用。積極探索新型農(nóng)村合作金融發(fā)展的有效途徑，穩(wěn)妥開展農(nóng)民合作社內(nèi)部信用合作試點(diǎn)，加快對(duì)農(nóng)村資金互助社的培育和扶持，給予農(nóng)村合作金融組織合法地位，充分利用行業(yè)組織或社會(huì)中介的監(jiān)管優(yōu)勢(shì)，引導(dǎo)農(nóng)民合作金融健康有序發(fā)展，用活用足農(nóng)村內(nèi)部金融資源，激發(fā)農(nóng)民發(fā)展的主體性和能動(dòng)性。

（四）鼓勵(lì)證券、基金、期貨、債券等金融資源聚焦服務(wù)鄉(xiāng)村振興

充分發(fā)揮股票、證券、期貨等非信貸機(jī)制在鄉(xiāng)村振興投入保障機(jī)制中的作用，拓寬鄉(xiāng)村振興融資來源，加大對(duì)多層次資本市場(chǎng)的支持力度，積極培育涉農(nóng)上市公司，開拓直接融資渠道，鼓勵(lì)支持符合條件的涉農(nóng)企業(yè)在主板、中小板、創(chuàng)業(yè)板及新三板等上市，幫助涉農(nóng)企業(yè)通過股票證券市場(chǎng)融資；鼓勵(lì)中介機(jī)構(gòu)降低涉農(nóng)企業(yè)上市和再融資的中介費(fèi)用。健全風(fēng)險(xiǎn)投資引導(dǎo)機(jī)制，支持引導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)投資、私募股權(quán)投資等參與鄉(xiāng)村振興；發(fā)揮期貨市場(chǎng)價(jià)格發(fā)現(xiàn)和風(fēng)險(xiǎn)分散功能，完善農(nóng)產(chǎn)品期貨交易規(guī)則，加快推動(dòng)農(nóng)產(chǎn)品期貨品種開發(fā)上市，運(yùn)用期貨價(jià)格信息引導(dǎo)農(nóng)業(yè)經(jīng)營者優(yōu)化種植結(jié)構(gòu)，豐富農(nóng)產(chǎn)品期貨品種，盡快推出大宗畜產(chǎn)品、經(jīng)濟(jì)作物等期貨交易。創(chuàng)新債券市場(chǎng)融資工具和產(chǎn)品，鼓勵(lì)商業(yè)銀行發(fā)行鄉(xiāng)村振興專項(xiàng)金融債券，募集資金用于支持符合條件的項(xiàng)目建設(shè)；支持鼓勵(lì)地方政府發(fā)行用于農(nóng)村人居環(huán)境整治、高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田建設(shè)等領(lǐng)域的一般債券，試點(diǎn)發(fā)行項(xiàng)目融資和收益自平衡的專項(xiàng)債券，鼓勵(lì)有條件的地區(qū)發(fā)起設(shè)立鄉(xiāng)村振興投資基金。

二、鼓勵(lì)金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，滿足鄉(xiāng)村各類經(jīng)營主體的多樣化融資需求

（一）創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品

鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)大力支持市場(chǎng)前景好、發(fā)展?jié)摿Υ蟆⒕邆湟欢ㄒ?guī)模、對(duì)農(nóng)民增收有較強(qiáng)帶動(dòng)作用的企業(yè)，將服務(wù)鏈條與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈對(duì)應(yīng)并提升吻合度，探索小額貸款利率優(yōu)惠定價(jià)機(jī)制和根據(jù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)提供中長期貸款的辦法，合理設(shè)置農(nóng)業(yè)貸款期限，使其與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期相匹配。針對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈中生產(chǎn)、銷售、運(yùn)輸、擴(kuò)大規(guī)模等各個(gè)節(jié)點(diǎn)進(jìn)行有效服務(wù)；針對(duì)新型經(jīng)營主體的長期大額信貸需求，設(shè)計(jì)中長期低息貸款產(chǎn)品；針對(duì)小額分散的信貸需求，靈活設(shè)置還款期限。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加快創(chuàng)新“三農(nóng)”綠色金融產(chǎn)品和服務(wù)，完善綠色信貸體系，通過發(fā)行綠色金融債券，籌集資金用于支持污染防治、清潔能源、節(jié)水、生態(tài)保護(hù)、綠色農(nóng)業(yè)等領(lǐng)域建設(shè)，助力打好污染防治攻堅(jiān)戰(zhàn)。完善扶貧小額信貸政策。鼓勵(lì)開發(fā)農(nóng)戶小額信用貸款模式。大力發(fā)展對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信用貸、首貸業(yè)務(wù)。

（二）創(chuàng)新農(nóng)村貸款抵質(zhì)押方式

拓寬農(nóng)業(yè)農(nóng)村抵質(zhì)押物范圍，穩(wěn)妥有序推進(jìn)農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)、農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)、林權(quán)抵押貸款試點(diǎn)工作。依法合規(guī)開展農(nóng)村集體經(jīng)營性建設(shè)用地使用權(quán)、農(nóng)民房屋財(cái)產(chǎn)權(quán)、集體林權(quán)抵押融資，以及承包地經(jīng)營權(quán)、集體資產(chǎn)股權(quán)等擔(dān)保融資。推動(dòng)企業(yè)廠房和大型農(nóng)機(jī)具、溫室大棚、養(yǎng)殖圈舍和活體畜禽抵押、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押和應(yīng)收賬款質(zhì)押、農(nóng)業(yè)保單融資等信貸業(yè)務(wù)，加快形成全方位、多元化的農(nóng)村資產(chǎn)抵質(zhì)押融資模式。

（三）拓寬涉農(nóng)融資租賃業(yè)務(wù)范圍

開發(fā)設(shè)計(jì)適合鄉(xiāng)村經(jīng)營主體的租賃貸款產(chǎn)品，充分發(fā)揮融資租賃方便快捷、期限靈活的優(yōu)勢(shì)，滿足相關(guān)經(jīng)營主體的長期、大額信貸需求。鼓勵(lì)企業(yè)和農(nóng)戶通過融資租賃業(yè)務(wù)，解決農(nóng)業(yè)大型機(jī)械、生產(chǎn)設(shè)備、加工設(shè)備購置更新資金不足問題。結(jié)合農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)制度改革，探索利用量化的農(nóng)村集體資產(chǎn)股權(quán)的融資方式，提高直接融資比重，支持農(nóng)業(yè)企業(yè)依托多層次資本市場(chǎng)發(fā)展壯大。

（四）創(chuàng)新金融服務(wù)模式

實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”工程，推動(dòng)新技術(shù)在農(nóng)村金融領(lǐng)域的應(yīng)用推廣，促進(jìn)金融科技與農(nóng)村金融規(guī)范發(fā)展，充分發(fā)揮全國信用信息共享平臺(tái)和金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的作用，實(shí)現(xiàn)涉農(nóng)信貸數(shù)據(jù)的積累和共享，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)，提高涉農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、監(jiān)控、預(yù)警和處置水平。通過客戶信息整合和篩選，創(chuàng)新農(nóng)村經(jīng)營主體信用評(píng)價(jià)模式，在做好風(fēng)險(xiǎn)防范的前提下，逐步提升發(fā)放信用貸款的比重。加強(qiáng)企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)之間的信息交流，探索開發(fā)新型信用類金融支農(nóng)產(chǎn)品和服務(wù)。鼓勵(lì)“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融、網(wǎng)絡(luò)眾籌等數(shù)字金融技術(shù)為特定經(jīng)營主體提供低成本的金融服務(wù)。引導(dǎo)持牌金融機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)終端提供普惠金融服務(wù)，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)開發(fā)針對(duì)農(nóng)村電商的專屬貸款產(chǎn)品和小額支付結(jié)算功能，打通農(nóng)村電商資金鏈條，推進(jìn)金融服務(wù)的精準(zhǔn)對(duì)接。

三、完善金融支農(nóng)激勵(lì)政策，優(yōu)化農(nóng)村地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境

（一）加大貨幣政策支持力度，完善涉農(nóng)貸款財(cái)政獎(jiǎng)補(bǔ)貼政策

加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)鄉(xiāng)村振興的支持，發(fā)揮好差別化存款準(zhǔn)備金工具的正向激勵(lì)作用，特別是要發(fā)揮再貸款、再貼現(xiàn)等貨幣政策工具的引導(dǎo)作用，加大再貸款、再貼現(xiàn)支持力度，根據(jù)鄉(xiāng)村振興資金需求合理確定再貸款的期限、額度和發(fā)放時(shí)間，提高資金使用效率。同時(shí)，要加強(qiáng)再貸款臺(tái)賬管理和效果評(píng)估，確保支農(nóng)再貸款資金全部用于農(nóng)業(yè)，再貸款優(yōu)惠利率政策有效傳導(dǎo)至涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)實(shí)體。充分發(fā)揮財(cái)政資金的杠桿導(dǎo)向作用，為金融機(jī)構(gòu)開展涉農(nóng)信貸提供穩(wěn)定的政策預(yù)期，延續(xù)并完善有關(guān)財(cái)政獎(jiǎng)補(bǔ)優(yōu)惠政策，進(jìn)一步優(yōu)化精準(zhǔn)獎(jiǎng)補(bǔ)措施。把鄉(xiāng)村振興作為信貸政策結(jié)構(gòu)性調(diào)整的重要方向，抓緊研究制定金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見和考核評(píng)估管理辦法。完善涉農(nóng)貼息貸款政策，降低農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資成本。落實(shí)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼政策，發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)政策的激勵(lì)作用，引導(dǎo)縣域金融機(jī)構(gòu)將吸收的存款主要投放當(dāng)?shù)亍Ｂ鋵?shí)金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)戶、小微企業(yè)發(fā)放小額貸款取得的利息收入免征增值稅政策。制定與信用等級(jí)相對(duì)應(yīng)的金融服務(wù)優(yōu)惠政策。

（二）強(qiáng)化農(nóng)村金融法律保障，改進(jìn)農(nóng)村金融差異化監(jiān)管體系

繼續(xù)完善農(nóng)村金融改革試點(diǎn)相關(guān)法律政策，適應(yīng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，調(diào)整和細(xì)化現(xiàn)有的農(nóng)村金融法律體系，擴(kuò)大農(nóng)村金融立法的覆蓋面，配合鄉(xiāng)村振興相關(guān)法律法規(guī)，研究推動(dòng)農(nóng)村金融立法工作，結(jié)合農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)，推動(dòng)農(nóng)村土地承包法等法律法規(guī)修改完善，使農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)有法可依。適當(dāng)放寬“三農(nóng)”專項(xiàng)金融債券的發(fā)行條件，對(duì)機(jī)構(gòu)法人在縣域的金融機(jī)構(gòu)，適度擴(kuò)大支農(nóng)支小再貸款額度。完善信貸政策，適度提高涉農(nóng)貸款不良容忍度，將涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)納入信貸政策導(dǎo)向評(píng)估體系，建立信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，強(qiáng)化涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的正向激勵(lì)機(jī)制、約束機(jī)制和補(bǔ)償機(jī)制，增加涉農(nóng)信貸供給。推進(jìn)金融監(jiān)管體制機(jī)制的創(chuàng)新，合理確定金融機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立和業(yè)務(wù)拓展的準(zhǔn)入門檻，理順監(jiān)管體制和協(xié)調(diào)機(jī)制，提高監(jiān)管效率和精度，使新興、合作金融組織的發(fā)展有法可依，有章可循，促進(jìn)建立競(jìng)爭(zhēng)有序、健康發(fā)展的農(nóng)村金融市場(chǎng)。

（三）加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，全面提升農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)水平

發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的作用，加快農(nóng)村地區(qū)個(gè)人信用體系和移動(dòng)支付體系建設(shè)，利用大數(shù)據(jù)建立更精準(zhǔn)的農(nóng)村金融信息管理系統(tǒng)。加快推進(jìn)農(nóng)村信用評(píng)級(jí)工作，建立農(nóng)戶信用評(píng)定機(jī)制。按照“政府主導(dǎo)、銀行牽頭、各方參與、服務(wù)社會(huì)”的整體思路，全面開展信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用戶創(chuàng)建活動(dòng)。積極推進(jìn)農(nóng)戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)組織、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等電子信用檔案建設(shè)，完善信用評(píng)價(jià)與共享機(jī)制，多渠道整合社會(huì)信用信息，發(fā)揮信用信息服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體融資功能，強(qiáng)化部門間信息互聯(lián)互通，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)信息、信用、信貸聯(lián)動(dòng)。推行守信聯(lián)合激勵(lì)和失信聯(lián)合懲戒機(jī)制，提高農(nóng)村各類經(jīng)濟(jì)主體的信用意識(shí)，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。大力推動(dòng)移動(dòng)支付等新興支付方式在農(nóng)村的普及與應(yīng)用，引導(dǎo)移動(dòng)支付便民工程向鄉(xiāng)村延伸，支持各類支付服務(wù)主體到農(nóng)村開展業(yè)務(wù)，積極推廣符合農(nóng)村農(nóng)業(yè)農(nóng)民需要的移動(dòng)支付等新型支付產(chǎn)品。推動(dòng)支付結(jié)算服務(wù)從服務(wù)農(nóng)民生活向服務(wù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村生態(tài)有效延伸，支持助農(nóng)取款服務(wù)與信息進(jìn)村入戶、農(nóng)村電商、城鄉(xiāng)社會(huì)保障等合作共建，提升服務(wù)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)價(jià)值，促進(jìn)農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境可持續(xù)發(fā)展。

四、建立完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，持續(xù)提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障水平

（一）支持鼓勵(lì)涉農(nóng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新

強(qiáng)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障功能，逐步擴(kuò)大農(nóng)業(yè)大災(zāi)保險(xiǎn)、完全成本保險(xiǎn)和收入保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍。推進(jìn)稻谷、小麥、玉米完全成本保險(xiǎn)和收入保險(xiǎn)試點(diǎn)，積極開展地方特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)以獎(jiǎng)代補(bǔ)政策試點(diǎn)，優(yōu)化“保險(xiǎn)+期貨”試點(diǎn)模式。按照擴(kuò)面、增品、提標(biāo)的要求完善保險(xiǎn)政策，進(jìn)一步優(yōu)化保險(xiǎn)險(xiǎn)種與費(fèi)率結(jié)構(gòu)。因地制宜，實(shí)行不同地域、不同風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)、不同險(xiǎn)種、不同費(fèi)率的差異化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策，提高投保農(nóng)戶繳納的保險(xiǎn)費(fèi)用和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)匹配水平。探索“訂單農(nóng)業(yè)+保險(xiǎn)+期貨（權(quán)）”試點(diǎn)，推進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品期貨期權(quán)品種上市。

（二）擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面

落實(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度，組建農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司，完善農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系。引導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)到農(nóng)村地區(qū)設(shè)立基層服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)地市縣級(jí)的全覆蓋。針對(duì)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)投入大、風(fēng)險(xiǎn)大、回報(bào)率低、盈利周期長，且不確定性因素較多，以及農(nóng)業(yè)新業(yè)態(tài)發(fā)展正處于萌芽狀態(tài)，適時(shí)動(dòng)態(tài)調(diào)整政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種，對(duì)擁有突出特色產(chǎn)業(yè)的地方開展特定險(xiǎn)種保險(xiǎn)，探索開展農(nóng)業(yè)設(shè)施險(xiǎn)（簡(jiǎn)易或鋼結(jié)構(gòu)大棚）政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，大力發(fā)展生豬肉牛等畜產(chǎn)品養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)。同時(shí)，加強(qiáng)與擔(dān)?；鸷蜕孓r(nóng)保險(xiǎn)的有機(jī)結(jié)合，加強(qiáng)對(duì)信用評(píng)級(jí)結(jié)果的運(yùn)用，在此基礎(chǔ)上適度擴(kuò)大信貸額度。

（三）合理確定財(cái)政補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)

建立健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼機(jī)制，加大財(cái)政補(bǔ)貼力度，拓寬財(cái)政補(bǔ)貼險(xiǎn)種，合理確定農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體承擔(dān)的保費(fèi)水平。結(jié)合保險(xiǎn)標(biāo)的重要程度、保險(xiǎn)的政策目標(biāo)，以及農(nóng)戶自身支付能力，適當(dāng)給予農(nóng)戶保險(xiǎn)補(bǔ)貼，逐步將保障水平從保物化成本，提升至保產(chǎn)量或保收入，以各類農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體增強(qiáng)抵御自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力為依據(jù)設(shè)計(jì)不同的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，抓好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策落實(shí)，督促保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及時(shí)足額理賠。鼓勵(lì)地方政府通過設(shè)立財(cái)政支持的涉農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金等手段降低涉農(nóng)資金的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)。

五、加快完善農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系，建立農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)緩釋機(jī)制

（一）加快建立完善農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系

建立健全農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系，擴(kuò)大在保貸款余額和在保項(xiàng)目數(shù)量。按照“政府、銀行、擔(dān)保”模式，在省、市、縣成立農(nóng)業(yè)擔(dān)保分支機(jī)構(gòu)，推動(dòng)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保服務(wù)網(wǎng)絡(luò)向市縣延伸，鼓勵(lì)有條件有需求的地區(qū)政府按市場(chǎng)化方式出資設(shè)立融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，打通農(nóng)擔(dān)體系與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體之間的“最后一公里”。切實(shí)發(fā)揮農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系作用，全面開展以適度規(guī)模新經(jīng)營主體為重點(diǎn)的信貸擔(dān)保服務(wù)，做大面向新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的擔(dān)保業(yè)務(wù)。

（二）創(chuàng)新農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保方式

充分發(fā)揮擔(dān)保的橋梁功能，積極支持農(nóng)擔(dān)公司創(chuàng)新?lián)I(yè)務(wù)，加快做大擔(dān)保規(guī)模，推進(jìn)農(nóng)擔(dān)服務(wù)體系不斷向基層延伸。降低地方農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保門檻、擴(kuò)大地方擔(dān)保支持覆蓋面，擴(kuò)增擔(dān)保支持對(duì)象，切實(shí)增強(qiáng)農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營主體貸款的可得性，放大擔(dān)保的政策效應(yīng)。

（三）建立健全農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保費(fèi)率補(bǔ)助和以獎(jiǎng)代補(bǔ)機(jī)制

強(qiáng)化擔(dān)保融資增信功能，加大財(cái)政對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償力度，開發(fā)財(cái)政支農(nóng)政策擔(dān)保產(chǎn)品，提高擔(dān)保支持額度，研究制定擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)考核的具體辦法，完善擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償辦法和財(cái)政獎(jiǎng)補(bǔ)資金管理辦法，財(cái)政獎(jiǎng)補(bǔ)資金主要用于建立農(nóng)信擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)基金、風(fēng)險(xiǎn)代償或轉(zhuǎn)增資本金規(guī)模。

（四）建立農(nóng)信擔(dān)保機(jī)構(gòu)與合作銀行風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和利益分享機(jī)制

明確劃分擔(dān)保機(jī)構(gòu)、銀行和政府按比例承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，降低銀行農(nóng)業(yè)貸款成本和風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)銀擔(dān)合作共贏、財(cái)政金融協(xié)同支持鄉(xiāng)村振興。探索財(cái)政資金與各金融機(jī)構(gòu)的合作空間和模式，發(fā)揮國家融資擔(dān)?；鸬淖饔?，探索建立地方農(nóng)商金融風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)底線的前提下，由地方財(cái)政、農(nóng)商銀行、農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司合作建立資金池，地方財(cái)政按其保障能力注入一定比例資金，一旦風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，三方按規(guī)定比例聯(lián)合補(bǔ)足資金，形成風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制。

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[8]五部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見》2019-02-11人民銀行網(wǎng)站.

[9]中央農(nóng)辦等七部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于擴(kuò)大農(nóng)業(yè)農(nóng)村有效投資加快補(bǔ)上“三農(nóng)”領(lǐng)域突出短板的意見》2020-07-12.

（作者單位：中共吉林省委黨校（省行政學(xué)院）中國農(nóng)村財(cái)經(jīng)研究會(huì)）.

責(zé)任編輯：凌玉