吳友文

摘 要 隨著社會主義市場經(jīng)濟體制的日益完善，現(xiàn)代化市場體系的建立，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的提高，大數(shù)據(jù)時代已經(jīng)到來，越來越多的產(chǎn)品開始和互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)智能分析模式接軌，傳統(tǒng)行業(yè)面對大數(shù)據(jù)時代的沖擊也紛紛推出創(chuàng)新型“互聯(lián)網(wǎng)+”產(chǎn)品，但在傳統(tǒng)行業(yè)轉(zhuǎn)型過程中總會面對或多或少的新問題。金融行業(yè)需要實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)與金融產(chǎn)品的良性對接，才能更好地促進金融業(yè)的轉(zhuǎn)型跨越，達到助力社會經(jīng)濟騰飛和服務(wù)人民大眾的社會目標。

關(guān)鍵詞 大數(shù)據(jù);互聯(lián)網(wǎng);金融產(chǎn)品

引言

互聯(lián)網(wǎng)金融在我國發(fā)展相對較晚，但是發(fā)展速度非常之快，如今互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為人們?nèi)粘Ｉ钪械闹匾M成部分，并且為人們的生活與工作帶來諸多便利。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融得到快速發(fā)展，但是仍然存在許多風險問題。風險問題的產(chǎn)生，會影響互聯(lián)網(wǎng)金融市場的穩(wěn)定，嚴重情況下會影響社會效益與經(jīng)濟效益的創(chuàng)造。

1大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品特點

社會步入數(shù)據(jù)時代后，大數(shù)據(jù)被應(yīng)用在多個行業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)作為新時期虛擬經(jīng)濟的領(lǐng)路人，同樣需要借助數(shù)據(jù)應(yīng)用，優(yōu)化、升級互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。第一，交易成本低。資金供給各方在交易資金的流通各過程所產(chǎn)生的成本被稱作“交易成本”。數(shù)據(jù)時代的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在交易期間，可利用網(wǎng)絡(luò)信息資源，能夠減少人力與物力成本的投入。使互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品信息發(fā)布、定價、交易等工作通過互聯(lián)網(wǎng)操作完成，進而通過弱化人、物、力資源參與程度，降低金融產(chǎn)品的交易成本。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融在數(shù)據(jù)時代，其金融服務(wù)、產(chǎn)品多借助于計算機操作，在交易過程中，效率高且速度快，不受空間及時間限制[1]。第二，數(shù)據(jù)價值突出?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)通過創(chuàng)新運用數(shù)據(jù)信息，最大程度提高互聯(lián)網(wǎng)本身的便捷性，使用戶生活、工作均建立在互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上。而互聯(lián)網(wǎng)金融僅需將用戶消費、瀏覽信息加以分析，就能夠挖掘大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)的商業(yè)價值，以此凸顯金融本身的數(shù)據(jù)價值。第三，風險系數(shù)高?？萍歼M步的同時，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品、交易及融資形式不斷創(chuàng)新。但在產(chǎn)品支付、交易期間卻由于互聯(lián)網(wǎng)金融對網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管效果不佳，容易產(chǎn)生風險問題。例如，網(wǎng)絡(luò)銀行、眾籌融資、網(wǎng)絡(luò)貸款等互聯(lián)網(wǎng)金融載體，受互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管力度弱的影響，會出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)詐騙、非法集資等現(xiàn)象，進而導致互聯(lián)網(wǎng)金融存在安全風險。

2大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)與金融產(chǎn)品的結(jié)合策略

2.1 完善相關(guān)規(guī)章制度

互聯(lián)網(wǎng)金融倫理的建設(shè)，不僅需依靠不斷加強從業(yè)自律，也有賴于對行為個體的外部約束，因此需抓緊完善相關(guān)規(guī)章制度，同時加強監(jiān)管。具體來看，需構(gòu)建現(xiàn)代化的金融信用體系，應(yīng)在傳統(tǒng)金融規(guī)范的基礎(chǔ)上，充分考慮互聯(lián)網(wǎng)金融交易虛擬化、信息化等特點，逐步建立以誠信、高效為核心的現(xiàn)代化金融信用體系，為交易活動創(chuàng)造良好的誠信環(huán)境;需制定互聯(lián)網(wǎng)金融倫理規(guī)范體系，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺要開展交易支付、眾籌融資等其他業(yè)務(wù)，需通過監(jiān)管機構(gòu)的精準評估，包括資金安全、利率控制等方面，嚴格控制牌照發(fā)放;需加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的有效監(jiān)管，統(tǒng)籌監(jiān)管系統(tǒng)重要金融機構(gòu)和金融基礎(chǔ)設(shè)施，統(tǒng)籌負責金融業(yè)綜合統(tǒng)計，形成內(nèi)部教育和外部監(jiān)管的強大合力，確保金融系統(tǒng)良性運轉(zhuǎn)[2]。

2.2 促進多主題融合創(chuàng)新

在大數(shù)據(jù)時代背景下結(jié)合多主題進行創(chuàng)新能夠加速互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，而結(jié)合多主體創(chuàng)新的前提是要協(xié)同各個部門，保證物聯(lián)網(wǎng)的支持。因為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新需要物聯(lián)網(wǎng)金融的實現(xiàn)。物聯(lián)網(wǎng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)合，能夠推動實體產(chǎn)業(yè)的高速發(fā)展。除此之外，物聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展不僅有賴于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，也有賴于實體經(jīng)濟的發(fā)展，實體經(jīng)濟水平不斷上升，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也會更加便利。而有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的政策環(huán)境，也需要不斷的優(yōu)化。通過優(yōu)化政策環(huán)境來為互聯(lián)網(wǎng)金融提供一個更加良好的發(fā)展環(huán)境。而實體經(jīng)濟，最終也要借助互聯(lián)網(wǎng)金融的形式，向互聯(lián)網(wǎng)方向轉(zhuǎn)型。因為在大數(shù)據(jù)時代背景下，各行各業(yè)想要取得更大進步的唯一捷徑就是向互聯(lián)網(wǎng)方向轉(zhuǎn)型。同時，融合互聯(lián)網(wǎng)金融以及傳統(tǒng)金融形式也能夠打造出新的商業(yè)模式，通過新的商業(yè)模式能夠進一步創(chuàng)新金融服務(wù)。

2.3 加強風險預(yù)防與控制

在互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)發(fā)展過程中，必須時刻加強風險防范工作。風險預(yù)防能夠及時發(fā)現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融各項活動開展中存在的風險問題，從而給出相應(yīng)預(yù)防措施與控制措施?；诖耍瑸樘嵘ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)的風險預(yù)防能力，要及時做好以下幾點工作：①對于大數(shù)據(jù)智能要及時做好控制工作，對風險監(jiān)管規(guī)則進行完善，這樣能夠?qū)崿F(xiàn)對可疑交易的識別。在風險監(jiān)控規(guī)則的完善中，需要企業(yè)以及相關(guān)部門能夠提出更多意見與建議，使得規(guī)則的完善性得到保障，這樣才能將風險監(jiān)控規(guī)則的作用與價值發(fā)揮出來。②合理構(gòu)建應(yīng)急處理機制，客戶在進行風險交易過程中，應(yīng)該安排專業(yè)工作人員進行指導與處理。分析風險交易產(chǎn)生的原因，然后給出相應(yīng)解決措施，這樣才能將糾紛化解，提升客戶忠誠度。③加強與同行業(yè)之間的交流與溝通，建立更加完善的電子商務(wù)交易平臺，將互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會的協(xié)作作用與監(jiān)督作用發(fā)揮出來。及時對互聯(lián)網(wǎng)金融風險問題進行監(jiān)督，并給出相應(yīng)處理措施。④不斷增強工作人員的風險管理意識與風險管理能力，構(gòu)建責任識別系統(tǒng)、風險預(yù)警系統(tǒng)等。為實現(xiàn)這一目的，要及時做好工作人員的教育培訓工作，促使工作人員能夠不斷提升自身的風險意識。在各項工作開展中，能夠?qū)︼L險問題進行識別，提升互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的風險預(yù)警能力與風險處置能力，將風險問題更好解決[3]。

3結(jié)束語

大數(shù)據(jù)時代的到來，互聯(lián)網(wǎng)與金融產(chǎn)品的結(jié)合對于金融業(yè)及金融產(chǎn)品市場來說，既是機遇又是挑戰(zhàn)，只有把握好互聯(lián)網(wǎng)平臺提供的創(chuàng)新融合平臺這個機遇，致力于開發(fā)安全的，適合市場的，人民群眾需要的創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，同時勇于面對問題，迎接挑戰(zhàn)才能打造出適應(yīng)市場的符合時代要求的更好地服務(wù)于人民群眾的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。

參考文獻

[1] 李清鳳.傳統(tǒng)銀行如何玩轉(zhuǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品[J].現(xiàn)代營銷（下旬刊），2019（3）：46-47.

[2] 申飛超，胡夢.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)新策略探究[J].現(xiàn)代商業(yè)，2019（32）：117-118.

[3] 黃牡丹.互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新風險探析[J].人民論壇，2020（1）：102-103.