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        互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與商業(yè)銀行品牌塑造模式研究

        2020-12-20 02:44:38李珂中原工學(xué)院經(jīng)濟管理學(xué)院
        品牌研究 2020年22期
        關(guān)鍵詞:商行商業(yè)銀行金融

        文/李珂 (中原工學(xué)院經(jīng)濟管理學(xué)院)

        在我國經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展下,許多與支持業(yè)界創(chuàng)新有關(guān)的制度不斷發(fā)布,為互聯(lián)網(wǎng)和經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)的結(jié)合創(chuàng)造了很大的契機。利用互聯(lián)網(wǎng)的運行機制對舊的金融產(chǎn)業(yè)做出一定的改變,可以有效地提高金融行業(yè)中的服務(wù)質(zhì)量,以及商家的管理效益。但是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)對技術(shù)的要求甚高,且涉及面較廣,對于傳統(tǒng)銀行的發(fā)展來說是一把雙刃劍。如今,大眾的支付方式已經(jīng)發(fā)生了很大的改變,商業(yè)銀行的發(fā)展受到了一定的影響,如何在互聯(lián)網(wǎng)普及的形勢之下探索出一條長久的發(fā)展之路是一個亟待解決的問題。

        一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

        快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)有著很高的移動性、普遍性和快捷性,它和任一產(chǎn)業(yè)的融合都將是一次人類在探索道路上的里程碑?;ヂ?lián)網(wǎng)和金融產(chǎn)業(yè)的融合滿足大多數(shù)客戶的要求,有著更廣的應(yīng)用范圍,它促進了金融領(lǐng)域資源的開放和共享。在大多數(shù)人看來,互聯(lián)網(wǎng)金融無非就是依靠支付寶等支付和借貸手段而發(fā)展,實際上,商業(yè)銀行在此之前就已借助互聯(lián)網(wǎng)開展工作了。具體來講,包括開通新的網(wǎng)上業(yè)務(wù)辦理通道和線上存款自動償還貸款等業(yè)務(wù),卻收效甚微。然而,自支付寶在大眾平臺被廣泛使用之后,各種新型技術(shù)手段和理念深入人心,普通的商業(yè)銀行的發(fā)展受到了很大的挫折。

        互聯(lián)網(wǎng)金融在技術(shù)方面,通信、網(wǎng)絡(luò)、網(wǎng)上銀行的創(chuàng)建拓寬了應(yīng)用范圍,使服務(wù)更加全面周到;在業(yè)務(wù)方面,轉(zhuǎn)賬、貸款、保險等通通可以在線上完成,大大提高了辦理效率,解決了線下辦理的擁堵和延遲問題。二者的融合使資源得到了節(jié)約,市場更加開放,人們辦理相關(guān)業(yè)務(wù)更加自由、便捷。同時,不論是文化還是其他領(lǐng)域也都深受其益。

        二、互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的創(chuàng)新對商業(yè)銀行發(fā)展的作用

        傳統(tǒng)的品牌模式包括認知式、病毒式、情感式塑造模式這三種塑造模式。在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下,商業(yè)銀行的品牌模式發(fā)生了很大的轉(zhuǎn)變,目前較新的品牌塑造模式是共建式,下面從各方面分析互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新給商業(yè)銀行帶來的具體影響。

        (一)在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)層面的影響

        商業(yè)銀行作為幾百年來根深于社會的金融機構(gòu),不論互聯(lián)網(wǎng)金融如何崛起,世界都無法脫離它而獨立運轉(zhuǎn)。更客觀地來講,互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行二者是相互補充的。圍繞這個思路展開,在業(yè)務(wù)層面上,按照一般商業(yè)銀行劃分,資產(chǎn)、負債、和中間業(yè)務(wù)占比最大,均受到了互聯(lián)網(wǎng)不同程度的影響。

        1.貸款業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)中所占比重較大

        以我國為例,在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟未出現(xiàn)之前,因為國家限制貨幣的價值利率,商業(yè)銀行的門檻最高卻牢牢占據(jù)首位,但自互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)后,因其先天具有的開放特性,且通常由借貸雙方來決定利率等特點因素,一定程度上刺激了商業(yè)銀行采取創(chuàng)新的制度,這毫無疑問有正向與積極意義。

        其次,對中小微企業(yè),過去的商業(yè)銀行也顯得不夠重視,再加上貸款業(yè)務(wù)流程復(fù)雜、周期過長,這正好又為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了滋生土壤。

        但時至今日,商業(yè)銀行已經(jīng)有了一個巨大轉(zhuǎn)變,那就是多數(shù)銀行都對自身渠道建設(shè)提出了更高的要求,也在用戶服務(wù)質(zhì)量和體驗方面進一步精細,往小了說,這是二者之間的博弈,是一種競爭衍生出的創(chuàng)新力量。而往宏觀和內(nèi)在關(guān)系看,則是商行觀念的轉(zhuǎn)變,他們在接受新興模式與特點的同時,也正向做出改變,甚至提高了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作,這是一種非零和的共生共贏關(guān)系。

        2.負債業(yè)務(wù)

        商業(yè)銀行經(jīng)營的基礎(chǔ)就是擁有資金,在資金來源一欄中,除部分自有資金,其他均為方式吸收,但這樣的負債通常卻常常有成本,并且在經(jīng)濟發(fā)展新形勢下,此類成本還在逐漸攀升。因此,商行需要據(jù)此進行調(diào)整和靈活使用。此項至今都處于探索階段,這種由互聯(lián)網(wǎng)金融所造成的沖擊影響,是讓商業(yè)銀行在思考更為有效使用負債的同時兼顧利潤,還要完成支持國民經(jīng)濟建設(shè)的社會責任。因此,互聯(lián)網(wǎng)金融一定程度上推動了銀行配置負債業(yè)務(wù)的能力,讓其變得多元與匹配程度更高。

        3.中間業(yè)務(wù)

        商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)主要目的在于不占用其自有資產(chǎn)或負債的前提下,為不同客戶群體提供多種收費性的金融服務(wù),目的是得到較高的盈利。因此,增加客戶流量是非常重要的。而互聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)生使這種局勢有了一定的轉(zhuǎn)變,巨大的開放性得到了客戶的一致好評,不僅非常方便,還提高了辦事效率,降低了成本。

        (二)對商業(yè)銀行盈利增長的影響

        互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟具有天生的獨特性,商業(yè)銀行的經(jīng)濟產(chǎn)品在此影響下遜色了不少?;ヂ?lián)網(wǎng)經(jīng)濟或多或少地減緩了商行的利潤上升,主要表現(xiàn)為三大方面:

        對商行虧空貨幣本源的分流。貸款端的影響,還是分流問題,這是因為互聯(lián)網(wǎng)金融通過大數(shù)據(jù)等發(fā)放貸款模式,一定程度上填補了過去商業(yè)銀行大規(guī)模、高抵押等放貸模式的不足;

        支付清算領(lǐng)域,目前已基本依靠數(shù)字資源提供發(fā)展方向,互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟確實創(chuàng)造了前所未有的市場空間。

        為何互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的產(chǎn)生使得商行的利潤下降,這是一個值得深思的問題。互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)造了新型的經(jīng)營模式,彌補了傳統(tǒng)商行的不足之處,帶動了一系列新型產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,極大地促進了我國的經(jīng)濟飛躍。互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟行業(yè)的工作人員大都具有較高的學(xué)歷,而普通商行對此要求不高。商業(yè)銀行在某些方面還是具有很大的優(yōu)勢,比如,對于文化較低的人群,他們并不擅長使用互聯(lián)網(wǎng),對于與資金有關(guān)的業(yè)務(wù)只能去銀行辦理,銀行因此可以獲得很高的顧客流量?;ヂ?lián)網(wǎng)經(jīng)濟和商業(yè)銀行優(yōu)勢互補,創(chuàng)造了服務(wù)至上的經(jīng)濟新時代。

        (三)互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行作用的整體闡述

        (1)互聯(lián)網(wǎng)金融目前還在液態(tài)波動區(qū),但商業(yè)銀行卻相對穩(wěn)定,如果商業(yè)銀行自己推出網(wǎng)上平臺,將互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的獨特之處和顧客流量相結(jié)合,必定會使顧客享受不一樣的服務(wù)。如人民銀行推出的智能銀行,行業(yè)界反饋都非常不錯。

        (2)普通商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)求其同、存其異,兩者的優(yōu)勢互補:第一,商業(yè)銀行可以基于互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)之優(yōu)勢,掌握大多數(shù)顧客的消費方式、交易資料、合作重點和要求;第二,商業(yè)銀行具有大部分顧客的信賴,互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)具有較高的效益。目前兩方合作落地案例不勝枚舉。

        三、技術(shù)改革是提高商業(yè)銀行核心競爭力的關(guān)鍵實踐措施

        當下,網(wǎng)絡(luò)金融借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)迅速發(fā)展,由此可見,技術(shù)創(chuàng)新是提高商業(yè)銀行核心競爭力的有效途徑,技術(shù)必須跟得上時代步伐。

        (一)糅合最新網(wǎng)絡(luò)技術(shù)

        實踐可見,網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展受到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的影響極大,互聯(lián)網(wǎng)的推動作用有目共睹,互聯(lián)網(wǎng)迅捷的特點在商業(yè)銀行的各種業(yè)務(wù)處理中表現(xiàn)得淋漓盡致,不僅大大降低了運營成本,也以其自身獨特的特點、十分方便的高效服務(wù)成功獲得了多數(shù)顧客的青睞。對于商業(yè)銀行本身,對于金融商品和服務(wù)的創(chuàng)新必須給予足夠重視,盡量提高其科技深度,拓展服務(wù)范疇,延伸金融業(yè)務(wù)的服務(wù)區(qū)域。金融企業(yè)本身應(yīng)當全面改善鞏固運營渠道,通過“服務(wù)體系的改革完善”提高業(yè)內(nèi)的核心競爭力。

        (二)數(shù)據(jù)化結(jié)算業(yè)務(wù)的延伸

        互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展日新月異,并牽動著整個社會發(fā)動變革,商業(yè)銀行更應(yīng)緊跟時代步伐,更大限度地利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù),改革完善服務(wù)模式,使之貼近于民,便利于民,以此提高服務(wù)質(zhì)量和效率。比如,通過增加銀行網(wǎng)絡(luò)服務(wù)站點的數(shù)量,增加業(yè)務(wù)種類及規(guī)模等。比較而言,網(wǎng)絡(luò)能夠極大地細化交易數(shù)據(jù)以及流通市場,同時,更有利于非金融機構(gòu)的跨業(yè)轉(zhuǎn)型、融資合作。商業(yè)銀行與非經(jīng)濟行業(yè)之間的互助至關(guān)重要,結(jié)合雙方各有的網(wǎng)絡(luò)資源開拓出便捷、高效的支付平臺,創(chuàng)造出新型的、促進共同發(fā)展的經(jīng)營模式。

        (三)完善信息技術(shù)管理機制

        在大數(shù)據(jù)趨勢下,互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使得客戶信息量不斷集中。因此,銀行應(yīng)充分借助技術(shù)手段來促進自己的制度改善,擴大數(shù)據(jù)分析范圍。同時提高管理層的技術(shù)水平,善于把握機遇,提高抗風險能力,保證行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

        四、結(jié)束語

        商業(yè)銀行如何在發(fā)展潮流中占得一席之地,還需要在實際應(yīng)用中發(fā)現(xiàn)問題并及時解決,在不斷的探索中更新和完善自己的品牌模式,能夠廣泛贏得客戶的關(guān)注和使用是發(fā)展的關(guān)鍵。在完善過程中要充分利用各種發(fā)展資源,采取有效措施應(yīng)對遇到的各種問題,才能形成更合理的發(fā)展道路。

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