文/張淏楠 （中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司個(gè)人金融部）

社會(huì)經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，促使了個(gè)人存款業(yè)務(wù)的不斷增加。而商業(yè)銀行作為辦理存款、貸款和儲(chǔ)蓄等業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，在個(gè)人存款業(yè)務(wù)方面也有著多年的經(jīng)驗(yàn)。但隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，各行各業(yè)都在發(fā)生著翻天覆地的變化，商業(yè)銀行也不例外。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，對(duì)商業(yè)銀行沒(méi)有產(chǎn)生直接性的取代。但商業(yè)銀行的個(gè)人存款業(yè)務(wù)，卻受到明顯的影響。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊力度的不斷增加，商業(yè)銀行也絕不能坐以待斃。商業(yè)銀行應(yīng)優(yōu)先分析自身優(yōu)勢(shì)，結(jié)合個(gè)人存款業(yè)務(wù)因素，利用多年的經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)，制定出相應(yīng)的對(duì)策。而且商業(yè)銀行還應(yīng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手進(jìn)行分析，找出造成沖擊力度的主要原因，根據(jù)相應(yīng)的問(wèn)題點(diǎn)，改進(jìn)自身的劣勢(shì)。從而達(dá)到減少互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊力度，健康長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的目標(biāo)，也能夠使商業(yè)銀行走向更大的輝煌。

一、個(gè)人存款的影響因素

無(wú)論是商業(yè)銀行，還是互聯(lián)網(wǎng)金融，都應(yīng)對(duì)個(gè)人存款的影響因素進(jìn)行分析。只有深入研究個(gè)人存款的影響因素，才能夠增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)力，從而面對(duì)更大的行業(yè)挑戰(zhàn)。個(gè)人存款的影響因素主要有兩個(gè)，分別是外部因素和內(nèi)部因素。

（一）外部因素

社會(huì)和個(gè)人經(jīng)濟(jì)水平，是影響個(gè)人存款的主要外部因素。只有經(jīng)濟(jì)水平達(dá)到一定的標(biāo)準(zhǔn)后，人們才會(huì)有多余的資金進(jìn)行存款。除了經(jīng)濟(jì)水平外，各類(lèi)政策和法規(guī)也對(duì)個(gè)人存款產(chǎn)生著重大的影響。而股票和房地產(chǎn)行業(yè)的上升和下降，也會(huì)導(dǎo)致個(gè)人存款的變動(dòng)。除了以上的幾種情況，還有最特殊的一個(gè)因素，就是個(gè)人的消費(fèi)情況。這個(gè)因素有著突發(fā)性的特點(diǎn)，往往是由于一個(gè)突然的想法，就造成了消費(fèi)的產(chǎn)生，從而導(dǎo)致了個(gè)人存款業(yè)務(wù)的減少。

（二）內(nèi)部因素

影響個(gè)人存款業(yè)務(wù)的因素，除了外部因素，還有一些內(nèi)部因素。而內(nèi)部因素影響最大的就是金融機(jī)構(gòu)的聲譽(yù)。無(wú)論是做人還是做企業(yè)，聲譽(yù)都是重中之重。只有金融機(jī)構(gòu)的聲譽(yù)良好，才能夠吸引到更多的人前來(lái)辦理業(yè)務(wù)。反之，便會(huì)造成門(mén)可羅雀的現(xiàn)象。服務(wù)水平影響著個(gè)人對(duì)金融機(jī)構(gòu)的評(píng)價(jià)，而金融產(chǎn)品則是客戶(hù)選擇的重點(diǎn)。這兩者缺一不可，都是同等的重要。金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)水平好，能夠給予客戶(hù)一個(gè)好心情，也能夠更加順利的開(kāi)展業(yè)務(wù)。金融產(chǎn)品的品種和利率，是客戶(hù)關(guān)注的重點(diǎn)。一般來(lái)說(shuō)，個(gè)人存款業(yè)務(wù)不僅僅是對(duì)于財(cái)產(chǎn)的保管，也是投資理財(cái)?shù)囊环N。所以客戶(hù)往往在選擇金融產(chǎn)品時(shí)，除了會(huì)考慮金融機(jī)構(gòu)的聲譽(yù)和安全性，更會(huì)著重的考慮存款品種和存款利率。所以多數(shù)人辦理個(gè)人存款業(yè)務(wù)，主要是想保證資金安全的前提下，更大幅度的增加額外收入。影響個(gè)人存款業(yè)務(wù)的內(nèi)部因素，還有一個(gè)最重要的點(diǎn)，那就是金融機(jī)構(gòu)的營(yíng)銷(xiāo)能力。所謂萬(wàn)事俱備只欠東風(fēng)，如果前面所有的因素都已滿(mǎn)足，但金融機(jī)構(gòu)的營(yíng)銷(xiāo)能力不達(dá)標(biāo)，那個(gè)人存款業(yè)務(wù)仍舊無(wú)法得到有效的推進(jìn)，而優(yōu)秀的營(yíng)銷(xiāo)能力，能夠增加金融機(jī)構(gòu)的知名度，也會(huì)帶來(lái)大批的業(yè)務(wù)量。

二、商業(yè)銀行的特征與現(xiàn)狀

商業(yè)銀行歷史悠久，而且發(fā)展迅速。在20 世紀(jì)時(shí)，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)就涉及廣泛，除了個(gè)人存款業(yè)務(wù)外，更是多功能綜合性的金融百貨公司。

（一）商業(yè)銀行的定義

商業(yè)銀行是銀行的一種，主要辦理存款、貸款和儲(chǔ)蓄等業(yè)務(wù)。作為資深的金融機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行在存款和貸款業(yè)務(wù)中，有著豐富的經(jīng)驗(yàn)和良好的口碑。

（二）商業(yè)銀行的特點(diǎn)

商業(yè)銀行的特點(diǎn)，主要有盈利性和專(zhuān)業(yè)性?xún)蓚€(gè)方面。商業(yè)銀行的盈利性，體現(xiàn)在經(jīng)營(yíng)性質(zhì)和經(jīng)營(yíng)目標(biāo)上。商業(yè)銀行主要是以盈利為主，所以在經(jīng)營(yíng)時(shí)主要以存款業(yè)務(wù)和貸款業(yè)務(wù)為主。而主要的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍較少，所以商業(yè)銀行也更具有專(zhuān)業(yè)性。

（三）商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式

商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式，分為混業(yè)經(jīng)營(yíng)和分業(yè)經(jīng)營(yíng)兩種。商業(yè)銀行的分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，是將商業(yè)銀行涉及到的銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)或證券業(yè)等分別設(shè)立機(jī)構(gòu)單獨(dú)管理。而混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，則與之相反。在我國(guó)的商業(yè)銀行，也大都采用分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式。商業(yè)銀行采用分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，能夠?qū)λ婕暗膬?nèi)容，進(jìn)行更加有效的管理，也提升了工作效率。

（四）商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)

商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)，主要體現(xiàn)在客戶(hù)發(fā)展空間大。數(shù)量巨大的客戶(hù)基數(shù)，為商業(yè)銀行提供了源源不斷地發(fā)展動(dòng)力。機(jī)制靈活和人員精簡(jiǎn)的特點(diǎn)，也是商業(yè)銀行中的重要優(yōu)勢(shì)。商業(yè)銀行靈活的機(jī)制，能夠更好的順應(yīng)社會(huì)的發(fā)展。而精簡(jiǎn)的人員，則能夠在減少運(yùn)營(yíng)成本的同時(shí)，增強(qiáng)管理力度。

（五）商業(yè)銀行的現(xiàn)狀

金融行業(yè)的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行如雨后春筍般生長(zhǎng)。雖然商業(yè)銀行的數(shù)量急劇增加，但是經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)內(nèi)容大同小異。所以，在商業(yè)銀行間的競(jìng)爭(zhēng)日益增加。除了商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)，互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生，也讓商業(yè)銀行在金融機(jī)構(gòu)中的地位下降，而跨業(yè)經(jīng)營(yíng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，也使得商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀雪上加霜。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的特征與現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融能夠順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展，主要源于它的特點(diǎn)及優(yōu)勢(shì)。利用明顯優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)，搭乘互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代這列快車(chē)，再配合現(xiàn)代化的經(jīng)營(yíng)理念，促使互聯(lián)網(wǎng)金融成為了整個(gè)金融行業(yè)的新貴。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢(shì)明顯，主要體現(xiàn)在四個(gè)方面。合理運(yùn)用大數(shù)據(jù)，是互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢(shì)的第一個(gè)方面。大數(shù)據(jù)的合理運(yùn)用，能夠有效的分析金融產(chǎn)品和客戶(hù)人群，實(shí)現(xiàn)科學(xué)有效的營(yíng)銷(xiāo)。面向小微用戶(hù)的發(fā)展戰(zhàn)略，讓互聯(lián)網(wǎng)金融得到更加廣泛的客戶(hù)群體，為業(yè)務(wù)量的增加提供了有效支持。高效化的服務(wù)水平，增加了客戶(hù)的滿(mǎn)意度，也是互聯(lián)網(wǎng)金融的核心競(jìng)爭(zhēng)力。低成本化的優(yōu)勢(shì)，極大的增加了互聯(lián)網(wǎng)金融的存活率，為互聯(lián)網(wǎng)金融的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展打下良好的基礎(chǔ)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的功能和模式

互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)模式多種多樣，較為熟知的有眾籌、P2P 網(wǎng)貸、第三方支付和數(shù)字貨幣四種。互聯(lián)網(wǎng)金融的主要功能是結(jié)合傳統(tǒng)金融行業(yè)運(yùn)營(yíng)模式，利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)資金融通和支付等業(yè)務(wù)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀

大數(shù)據(jù)技術(shù)的不斷提升，為互聯(lián)網(wǎng)金融提供有效的數(shù)據(jù)保障。而經(jīng)濟(jì)的良好發(fā)展，讓人們有了更多的閑余資金進(jìn)行投資。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷普及，更多的人們?cè)敢鈱①Y產(chǎn)投資到互聯(lián)網(wǎng)金融中。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融起步較晚，但是發(fā)展迅速，而且深受廣大人民群眾的關(guān)注。但是互聯(lián)網(wǎng)金融在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，也存在著諸多隱患，這也就要求行業(yè)內(nèi)部的管理和制度需要更加完善和完整。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生了巨大的沖擊。無(wú)論是從數(shù)據(jù)分析，還是運(yùn)營(yíng)成本上，互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)都遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于商業(yè)銀行。而個(gè)人存款業(yè)務(wù)作為金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的主體，也成為了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重點(diǎn)。個(gè)人存款業(yè)務(wù)決定著商業(yè)銀行的命運(yùn)，但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，商業(yè)銀行的個(gè)人存款業(yè)務(wù)量的不斷減少，商業(yè)銀行的生存地位岌岌可危。

五、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的對(duì)策

為了能夠維持生存地位，商業(yè)銀行應(yīng)從根本出發(fā)，可以利用實(shí)體優(yōu)勢(shì)，建立互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)平臺(tái)。利用互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)營(yíng)模式，管理和發(fā)展自身的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。針對(duì)高端客戶(hù)和低端客戶(hù)的不同需求，提供相應(yīng)的服務(wù)，更有針對(duì)性的開(kāi)展業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力，也可以通過(guò)擴(kuò)大銀行的存款產(chǎn)品種類(lèi)入手。讓存款產(chǎn)品變得多種多樣，也能夠使客戶(hù)有更多的選擇。

六、總結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊力度強(qiáng)，商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)的方法就是不斷地改變。通過(guò)分析商業(yè)銀行自身的特點(diǎn)，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)。提高數(shù)據(jù)分析能力的同時(shí)，增大存款產(chǎn)品的種類(lèi)，只有這樣，商業(yè)銀行才能夠在不斷變化的社會(huì)中得到長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展。