張瑾

近年來，隨著國內(nèi)消費(fèi)者對于健康風(fēng)險(xiǎn)管理意識的逐步提升，重疾險(xiǎn)已逐步成為商業(yè)保險(xiǎn)中最受關(guān)注的險(xiǎn)種之一。就在這個月，醞釀了近半年的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范（2020修訂版）》（以下簡稱“新定義”）終于正式發(fā)布。舊版的重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》（以下簡稱“舊定義”）也將在 2021 年 1 月 31 日停止銷售。

事實(shí)上，此前我國保險(xiǎn)行業(yè)使用的舊定義還是在2007年發(fā)布的，隨著醫(yī)學(xué)臨床診斷標(biāo)準(zhǔn)和醫(yī)療技術(shù)的不斷發(fā)展和革新，舊定義中的部分內(nèi)容已不能滿足當(dāng)前行業(yè)發(fā)展和消費(fèi)者的需求，因此這次發(fā)布的新定義也在很大程度上代表著重疾險(xiǎn)保障和理賠的一次重大改革。對此，本刊記者也特別梳理了近期消費(fèi)者普遍最為關(guān)心的幾個重要問題。

焦點(diǎn)一：新定義究竟有哪些重要的新變化？

重疾病種擴(kuò)展至28種重度疾病和3種輕度疾病

熟悉重疾險(xiǎn)的小伙伴可能知道，此前舊定義共包含有25種行業(yè)統(tǒng)一的重疾。而此次新定義基于重大疾病評估模型，將原有25種重疾定義進(jìn)一步完善擴(kuò)展為了28種重度疾病以及3種輕度疾?。ㄔ斠娤卤恚?。

3種高發(fā)輕癥賠付不得超過30%

目前，各家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對于輕癥的定義和賠付標(biāo)準(zhǔn)是有所不同的。

此次新定義特別新增了3種高發(fā)輕癥：惡性腫瘤和輕度、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風(fēng)后遺癥。同時也統(tǒng)一了這3種高發(fā)輕癥的理賠標(biāo)準(zhǔn)：不能超過重疾保額的 30%。舉個例子，假設(shè)被保險(xiǎn)人擁有 50 萬元的重疾保額，如若罹患上述輕癥，最多可獲得的賠付不可超過15萬元。

對此，業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，雖然這一標(biāo)準(zhǔn)對比部分重疾險(xiǎn)產(chǎn)品目前的輕癥賠付比例而言力度略有下降，但出于保險(xiǎn)公司提高產(chǎn)品競爭力的考量，預(yù)計(jì)未來保險(xiǎn)公司通過增加中癥、津貼等方式變相提高賠付比例的可能性較高。

甲狀腺、原位癌靈活賠付

關(guān)于此前消費(fèi)者最為關(guān)心的甲狀腺癌賠付，此次新定義也確定了新的賠付標(biāo)準(zhǔn)，即根據(jù)疾病嚴(yán)重程度進(jìn)行分級，并按照對應(yīng)輕重程度進(jìn)行分級賠付。

具體而言，如果按照舊定義的標(biāo)準(zhǔn)，被保險(xiǎn)人只要確診甲狀腺癌，就可以獲得100%的重疾保額賠付，而新定義則根據(jù)甲狀腺癌的實(shí)際輕重程度判定按照輕癥或重疾標(biāo)準(zhǔn)賠付。按照新定義的標(biāo)準(zhǔn)，TNM 分期 I 期以上甲狀腺癌，按重疾標(biāo)準(zhǔn)賠付（100%重疾保額）;TNM 分期 I 期或以下甲狀腺癌按輕癥標(biāo)準(zhǔn)賠付（30%重疾保額）。

此外，對于原位癌的賠付標(biāo)準(zhǔn)，此次新定義并沒有劃分具體的賠付標(biāo)準(zhǔn)。從醫(yī)學(xué)定義上來看，原位癌是指惡性腫瘤局限在了皮膚或粘膜內(nèi)，還沒有通過皮膚或粘膜下面的基底膜侵犯到真皮組織，也尚未發(fā)生浸潤和遠(yuǎn)處轉(zhuǎn)移的狀態(tài)。因此，原位癌有時也被稱為“浸潤前癌”或“0期癌”，嚴(yán)格意義上而言，原位癌算不上真正的癌癥。

在舊定義中，原位癌被視為輕癥范疇，而在新定義中，原位癌既未被統(tǒng)一納入輕癥，也未被計(jì)入重疾范疇。對于原位癌是否賠付的問題，目前官方明確保險(xiǎn)公司可自行增加原位癌保障，關(guān)心這一問題的消費(fèi)者不必過于擔(dān)心。

焦點(diǎn)二：今后重疾險(xiǎn)產(chǎn)品會降價嗎？

綜合業(yè)內(nèi)分析來看，重疾險(xiǎn)疾病定義修訂之后，未來重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)思路也會隨之出現(xiàn)變化。目前比較主流的觀點(diǎn)是，這些變化會給予險(xiǎn)企更多選擇空間，同時賦予產(chǎn)品更低的價格，更靈活的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)以及定價時代或許就要來了。

如果從行業(yè)重疾險(xiǎn)的定價規(guī)律來看，影響重疾險(xiǎn)價格的因素很多，例如重疾發(fā)病率、預(yù)定利率、保險(xiǎn)公司成本等。有精算人士預(yù)測，從新定義的種種變化以及甲狀腺癌的賠付分級，未來重疾險(xiǎn)價格有下降5%～10%的可能。

焦點(diǎn)三：是否需要趕在明年1月31日舊定義失效前投保？

總的來說，我們建議保險(xiǎn)消費(fèi)者可結(jié)合此次新定義產(chǎn)生的變化合理判斷和選擇投保時機(jī)。

在通常情況下，重疾險(xiǎn)等大部分健康險(xiǎn)的保費(fèi)通常都與被保險(xiǎn)人的年齡成正比，投保越晚，就意味著需要為同樣的保障支出更高的保費(fèi)。此外，如果身體的健康狀況隨年齡上升逐步出現(xiàn)亞健康、甚至出現(xiàn)某些慢性疾病，再申請投保就很可能會需要被加費(fèi)或是添加除外責(zé)任，最可惜的甚至可能會被拒保。因此，如果已經(jīng)找到較為心儀的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品或?qū)Ω甙l(fā)輕癥賠付比例、甲狀腺癌保障較為在意的消費(fèi)者，建議可及早投保，盡早獲取保障。

另一方面，考慮到新定義下“冠狀動脈搭橋術(shù)”等中老年高發(fā)的心腦血管疾病的理賠標(biāo)準(zhǔn)相對變得寬松，有心腦血管疾病家族史或較為擔(dān)心這方面理賠的消費(fèi)者可以選擇新產(chǎn)品進(jìn)行投保。

如果想要兩者兼顧，也可以選擇現(xiàn)在先買一份舊定義下的保單，后續(xù)再考慮加保一份新產(chǎn)品互相補(bǔ)充的投保策略。

焦點(diǎn)四：已經(jīng)購買的重疾保單是否會受到新定義影響？

所有生效的重疾險(xiǎn)保單都將按原單合同約定執(zhí)行，不受此次新定義的任何影響。

焦點(diǎn)五：究竟買多少重疾保額才算夠？

雖然此次新定義并沒有給出重疾保額方面的要求或修訂，但考慮到許多保險(xiǎn)消費(fèi)者對這個問題也關(guān)注和糾結(jié)，因此在這里給出我們的參考意見：

在重疾險(xiǎn)保額的具體選擇上，大部分投保人都可參考“重疾保額=治療費(fèi)用+康復(fù)費(fèi)用+誤工費(fèi)用”這個基本公式進(jìn)行計(jì)算。如果從目前日益增長的重疾治療支出來看，低保額重疾險(xiǎn)的投保意義不大，建議投保人按自身經(jīng)濟(jì)情況酌情為家庭主要成員選擇30萬元以上重疾險(xiǎn)保額，為家庭經(jīng)濟(jì)支柱選擇50萬元以上的重疾險(xiǎn)保額。如果前期預(yù)算較為緊張，可優(yōu)先選擇消費(fèi)型重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，以此充分用足杠桿，實(shí)現(xiàn)“足額保障”。