摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融是信息時(shí)代下出現(xiàn)的一種新型金融業(yè)務(wù)，其主要在線上環(huán)境開展，且具有便捷性高、形式多樣的特征，因此廣受市場(chǎng)用戶喜愛，短時(shí)間內(nèi)就形成了行業(yè)化發(fā)展趨勢(shì)。但在互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展之下，眾多商業(yè)銀行或多或少的都出現(xiàn)了盈利下降現(xiàn)象，究其原因，就是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)之間存在沖突，且互聯(lián)網(wǎng)金融具有一定優(yōu)勢(shì)，所以沖突中商業(yè)銀行受損，盈利自然下降。針對(duì)這一問(wèn)題，本文研究將分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行盈利的影響，闡述影響成因、影響表現(xiàn)，并在商業(yè)銀行角度上提出應(yīng)對(duì)建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;盈利影響

根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程可知，其中很多業(yè)務(wù)項(xiàng)目其實(shí)都來(lái)自于商業(yè)銀行，區(qū)別只體現(xiàn)在業(yè)務(wù)運(yùn)作環(huán)節(jié)，前者只集中于線上，而后者一般只集中于線下，但正因?yàn)檫@種區(qū)別，商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)沖突當(dāng)中才“落于下風(fēng)”，所以商業(yè)銀行要抑制盈利繼續(xù)下滑，就應(yīng)當(dāng)針對(duì)這種區(qū)別來(lái)做出調(diào)整，這是解決問(wèn)題的必由之路。而商業(yè)銀行的自我調(diào)整自然不可盲目，有必要先了解互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)自身盈利具體造成了什么樣的影響再做決策，因此有必要展開相關(guān)分析，旨在抑制盈利繼續(xù)下滑，逐步恢復(fù)原有盈利水平，且讓自身盈利在未來(lái)發(fā)展中有良好的上漲空間。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行盈利的影響成因

事實(shí)上，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行造成的所有主要影響都來(lái)源于一個(gè)根本性的成因，即業(yè)務(wù)的相似性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為后時(shí)代產(chǎn)物，在自身建立與發(fā)展中難免會(huì)借鑒前者，而商業(yè)銀行就是一個(gè)很好的借鑒對(duì)象，因此互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行之間必然存在一些相似之處，其中最具代表性的就是業(yè)務(wù)項(xiàng)目，如互聯(lián)網(wǎng)金融中的代表性業(yè)務(wù)是金融借貸，而該業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)體系中也頗具代表性，兩者不但項(xiàng)目相同，在業(yè)務(wù)辦理流程上也高度相似。因此當(dāng)兩個(gè)獨(dú)立組織在業(yè)務(wù)上存在高度相似的情況，則兩個(gè)組織之間就會(huì)被動(dòng)形成競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，沖突由此而來(lái)，雙方面對(duì)有限的市場(chǎng)用戶，為了讓自身的發(fā)展、運(yùn)維得到保障，必然要廣泛向市場(chǎng)用戶展示自身優(yōu)勢(shì)，搶占市場(chǎng)份額。而在沖突之下，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的盈利影響就開始漸漸顯現(xiàn)，原因在于商業(yè)銀行的金融借貸業(yè)務(wù)普遍具有額度大、辦理流程繁瑣、審核周期長(zhǎng)的特征，且一般需要用戶前往營(yíng)業(yè)廳實(shí)地辦理，反觀互聯(lián)網(wǎng)金融，其金融借貸業(yè)務(wù)經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期的發(fā)展，額度由高至低均有涉獵，辦理流程只要填寫一些關(guān)鍵性信息（姓名、身份證號(hào)碼等，這些信息就是互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的相似體現(xiàn)）即可，一般只要經(jīng)過(guò)1日-3日的審核就能放款，同時(shí)也不需要用戶前往實(shí)地辦理，通過(guò)現(xiàn)代普及的智能手機(jī)、電腦在任意環(huán)境中可隨時(shí)辦理。受此影響，因?yàn)楝F(xiàn)代用戶更看重便捷性與效率，也不會(huì)平白無(wú)故的出現(xiàn)大額貸款需求（除企業(yè)級(jí)用戶以外），所以互聯(lián)網(wǎng)金融更貼合用戶需求，使得用戶開始將互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行區(qū)分開來(lái)，根據(jù)自身需求對(duì)比會(huì)更傾向于互聯(lián)網(wǎng)金融，這種現(xiàn)象就說(shuō)明商業(yè)銀行在沖突中“落于下風(fēng)”，原本自身?yè)碛械暮芏嘤脩舳奸_始向互聯(lián)網(wǎng)金融流動(dòng)，本身出現(xiàn)了用戶流失現(xiàn)象，而用戶的不斷流失代表商業(yè)銀行的市場(chǎng)份額在不斷減小，在市場(chǎng)份額低的情況下，其盈利上限將不斷下降，與互聯(lián)網(wǎng)金融成型前相比，可謂大不如前，由此互聯(lián)網(wǎng)金融就對(duì)商業(yè)銀行盈利造成了影響。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行盈利的影響表現(xiàn)

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行盈利的影響成因并不多，但影響力度較大，在商業(yè)銀行盈利層面上造成了很多影響形式。因此商業(yè)銀行要恢復(fù)盈利水平，保障未來(lái)發(fā)展，就有必要對(duì)這些影響形式的表現(xiàn)有所了解，下文將針對(duì)這些影響表現(xiàn)進(jìn)行分析。

1.盈利范圍受限

以往商業(yè)銀行的盈利范圍幾乎不受限，任何有金融業(yè)務(wù)需求的用戶都是商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)目標(biāo)，但在互聯(lián)網(wǎng)金融影響下，商業(yè)銀行的盈利范圍受到了明顯限制，只有小部分特殊用戶群體需要辦理商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，其余用戶則更愿意辦理互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，這就是商業(yè)銀行盈利范圍受限的表現(xiàn)。根據(jù)現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)項(xiàng)目所接到用戶類型可知，多數(shù)用戶都屬于微、小、中型企業(yè)用戶，他們的業(yè)務(wù)需求是獲得企業(yè)發(fā)展資金，希望通過(guò)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)完成融資，而企業(yè)的發(fā)展資金額度自然較高，因此此類用戶更適合辦理商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，但其他用戶的金融借貸需求一般為生活所需，數(shù)額通常不會(huì)超過(guò)2萬(wàn)元/次，屬于小額范疇，而商業(yè)銀行的借貸業(yè)務(wù)額度普遍保持在5萬(wàn)元/次，說(shuō)明此類用戶就不會(huì)選擇商業(yè)銀行。例如某商業(yè)銀行眾多借貸業(yè)務(wù)中最低額度的項(xiàng)目為6萬(wàn)元/次，隨后該商業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)很多用戶在了解了業(yè)務(wù)項(xiàng)目之后都不會(huì)選擇辦理，因此展開了調(diào)查，結(jié)果顯示因?yàn)槎鄶?shù)用戶只希望借貸1萬(wàn)元-2萬(wàn)元，如果借貸數(shù)額超過(guò)該區(qū)間，則認(rèn)為之后的償還款額度及周期會(huì)給自身造成巨大壓力，所以不會(huì)選擇辦理。

2.盈利能力的影響

盈利能力是指商業(yè)銀行最多能實(shí)現(xiàn)多少盈利收益，能力越高則盈利收益越高，而在互聯(lián)網(wǎng)金融影響下，商業(yè)銀行盈利上限降低就說(shuō)明其盈利能力下降，即使內(nèi)部人員全力開展工作，也很難突破上限實(shí)現(xiàn)高收益。除此以外，互聯(lián)網(wǎng)金融影響下商業(yè)銀行的盈利能力在其他層面上也受到了負(fù)面影響：其一，人力資源流動(dòng)性大，人力資源對(duì)商業(yè)銀行的盈利能力有直接影響，影響主要體現(xiàn)在人力資源的數(shù)量與專業(yè)水平，兩者如果朝不利方向發(fā)展，則商業(yè)銀行盈利能力必然下滑，但在互聯(lián)網(wǎng)金融影響下，國(guó)內(nèi)多數(shù)商業(yè)銀行的人力資源都出現(xiàn)了流動(dòng)性大的特點(diǎn)，在商業(yè)銀行盈利收益下降的基礎(chǔ)上內(nèi)部人員的個(gè)人收益也會(huì)下降，使得很多人都想要“跳槽”或者自立門戶，投身于互聯(lián)網(wǎng)金融中，這種現(xiàn)象在高素質(zhì)人員身上更為突出，間接造成了現(xiàn)有人力資源專業(yè)水平不足的現(xiàn)象，這種情況下商業(yè)銀行的盈利能力將處于低水準(zhǔn);其二，市場(chǎng)用戶接受度不高，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融造成的沖擊與影響，很多商業(yè)銀行都嘗試通過(guò)提高業(yè)務(wù)項(xiàng)目?jī)?yōu)惠力度來(lái)挽回市場(chǎng)用戶，但此類舉措普遍收效甚微，絕大部分用戶依舊認(rèn)為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)項(xiàng)目不符合自身需求，即使優(yōu)惠力度增加也會(huì)給自己造成更大的負(fù)擔(dān)，因此商業(yè)銀行占有的市場(chǎng)份額仍舊處于低水平，盈利上限低下，商業(yè)銀行在市場(chǎng)中的盈利能力受到了負(fù)面影響。

3.盈利穩(wěn)定性影響

以往商業(yè)銀行在金融領(lǐng)域中可謂獨(dú)占鰲頭，使得大量用戶都愿意通過(guò)商業(yè)銀行來(lái)辦理金融業(yè)務(wù)，這種現(xiàn)象就讓商業(yè)銀行的收益始終維持在最低要求之上，表現(xiàn)比較穩(wěn)定，但在業(yè)務(wù)沖突爆發(fā)之后，商業(yè)銀行盈利上限下降就打破了這種穩(wěn)定性的表現(xiàn)，之后的盈利收益不但很難滿足盈利要求，且內(nèi)部波幅較大，商業(yè)銀行即使不斷下調(diào)盈利要求也很難抑制這種現(xiàn)象，因此盈利收益不穩(wěn)定就是互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行造成的現(xiàn)實(shí)影響之一。例如某商業(yè)銀行成立時(shí)間超過(guò)20年，在互聯(lián)網(wǎng)金融成型之前其盈利收益基本穩(wěn)定維持在300萬(wàn)元/年以上，但在近五年的發(fā)展中，商業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)自身盈利收益最高值也不過(guò)130萬(wàn)元/年，最低可達(dá)90萬(wàn)元/年，其中盈利收益波動(dòng)范圍為40萬(wàn)元/年，可見其盈利收益并不穩(wěn)定，而這一切都是因?yàn)榻迥陜?nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展下造成業(yè)務(wù)沖突及市場(chǎng)影響，所以商業(yè)銀行在未來(lái)發(fā)展中必須針對(duì)性進(jìn)行治理。下表為某商業(yè)銀行近五年的盈利收益情況。

4.盈利模式影響

在互聯(lián)網(wǎng)金融影響發(fā)生之前，商業(yè)銀行的盈利模式大體可以分為兩個(gè)部分，即利息收益與非利息收益渠道，其中前者占比較高，后者則保持在合理范圍之內(nèi)。但在互聯(lián)網(wǎng)金融影響發(fā)生之后，商業(yè)銀行的利息收益渠道能效下降，并不能保障商業(yè)銀行盈利問(wèn)題，甚至有部分商業(yè)銀行出現(xiàn)了入不敷出的現(xiàn)象，這些問(wèn)題就迫使商業(yè)銀行不得不對(duì)盈利模式進(jìn)行調(diào)整，調(diào)整的方式就是提高非利息收益渠道的能效。通過(guò)提高非利息收益渠道能效，確實(shí)在一定程度上緩解了商業(yè)銀行現(xiàn)有窘境，但此舉絕不是長(zhǎng)久之計(jì)，因?yàn)榉抢⑹找媲乐邪臉I(yè)務(wù)一般為直銷型、投資型兩種，其中前者有可能造成用戶反感，后者則存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，在該渠道能效提升下，這些負(fù)面問(wèn)題不但爆發(fā)概率增加，還會(huì)愈演愈烈，所以商業(yè)銀行必須思考新的對(duì)策來(lái)進(jìn)行應(yīng)對(duì)。

5.盈利業(yè)務(wù)信息規(guī)范性影響

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行內(nèi)部的盈利業(yè)務(wù)信息規(guī)范性也存在影響，即在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊之下，很多商業(yè)銀行在盈利業(yè)務(wù)項(xiàng)目開展中都發(fā)現(xiàn)不規(guī)范的業(yè)務(wù)信息越來(lái)越多，使得原有規(guī)范化管理方式無(wú)法做到完全防范，項(xiàng)目開展中難免會(huì)混入一些不規(guī)范信息，而這些信息對(duì)于商業(yè)銀行而言是存在一定風(fēng)險(xiǎn)的，稍有不慎就可能陷入信用危機(jī)。例如某商業(yè)銀行所處地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)達(dá)，導(dǎo)致以往很多用戶通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)現(xiàn)某些信息是很難被核查的，因此試圖通過(guò)虛假信息來(lái)蒙蔽商業(yè)銀行，采用這種違規(guī)手段來(lái)獲得貸款，這種現(xiàn)象在初期還能被商業(yè)銀行所管控，但隨著此類用戶的增多，商業(yè)銀行逐漸力不從心，最終信用危機(jī)頻繁，盈利業(yè)務(wù)項(xiàng)目的盈利額大幅下降，不良信貸率也隨之增長(zhǎng)，其中包含了大額經(jīng)濟(jì)損失，這是商業(yè)銀行必須重視的問(wèn)題。

三、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融盈利影響的建議

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)對(duì)商業(yè)銀行盈利的影響，商業(yè)銀行依照現(xiàn)有狀態(tài)進(jìn)行應(yīng)對(duì)是很難消除影響，恢復(fù)原有盈利收益水平的，更不用談?dòng)嵘?。因此建議商業(yè)銀行不要一意孤行，應(yīng)當(dāng)積極轉(zhuǎn)變，通過(guò)一些貼合客觀要求的舉措來(lái)進(jìn)行應(yīng)對(duì)。下文將提出相關(guān)舉措，以供商業(yè)銀行參考。

1.小額業(yè)務(wù)創(chuàng)立，擴(kuò)大盈利范圍

根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融影響成因可知，因?yàn)樯虡I(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)額度較大，不符合市場(chǎng)大部分用戶需求才會(huì)出現(xiàn)盈利范圍受限的問(wèn)題，所以要解決這一問(wèn)題，就建議商業(yè)銀行創(chuàng)立小額業(yè)務(wù)項(xiàng)目，這樣能挽回大部分用戶，使得自身有能力與互聯(lián)網(wǎng)金融“分庭抗禮”，可以讓自身現(xiàn)有盈利范圍擴(kuò)大。事實(shí)上，現(xiàn)代商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)項(xiàng)目之所以均為大數(shù)額，是因?yàn)樵缙谏虡I(yè)銀行在市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手較少，商業(yè)銀行出于自身逐利性希望通過(guò)大數(shù)額業(yè)務(wù)項(xiàng)目來(lái)提升盈利收益，此舉確實(shí)有效，使得多數(shù)商業(yè)銀行都采用了中業(yè)務(wù)體系，說(shuō)明商業(yè)銀行并不是沒(méi)有條件去創(chuàng)立小額業(yè)務(wù)，只是商業(yè)銀行還沒(méi)有意識(shí)到這一點(diǎn)。根據(jù)這一邏輯，商業(yè)銀行在現(xiàn)代發(fā)展中就應(yīng)當(dāng)去創(chuàng)立小額業(yè)務(wù)，不要太過(guò)注重大額業(yè)務(wù)的增設(shè)，讓自身業(yè)務(wù)體系中心偏轉(zhuǎn)，合理分配內(nèi)部資源，最終即可讓自身現(xiàn)有盈利范圍擴(kuò)大，解決現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。

2.整治內(nèi)部問(wèn)題，注重市場(chǎng)調(diào)研

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行盈利能力的影響，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)意識(shí)到自身當(dāng)前面對(duì)著“內(nèi)憂外患”，因此要進(jìn)行治理就應(yīng)當(dāng)先從內(nèi)部著手，后解決外部問(wèn)題。首先在內(nèi)部問(wèn)題整治方面，在商業(yè)銀行盈利范圍得以擴(kuò)張的條件下，內(nèi)部人員通過(guò)努力工作是可以讓商業(yè)銀行及自身收益提升的，因此建議商業(yè)銀行在內(nèi)部設(shè)立績(jī)效激勵(lì)制度，根據(jù)內(nèi)部人員工作情況給予一定水平的薪資待遇，這樣能讓內(nèi)部工作人員的個(gè)人收益保持穩(wěn)定，避免人力資源大幅流失，同時(shí)也能幫助商業(yè)銀行對(duì)內(nèi)部人員進(jìn)行篩選，保障人力資源優(yōu)質(zhì)。其次在外部問(wèn)題整治方面，建議商業(yè)銀行注重市場(chǎng)調(diào)研工作的開展，有必要定期開展該項(xiàng)工作，目的在于了解當(dāng)前市場(chǎng)用戶的需求，再秉持“需求導(dǎo)向”原則對(duì)業(yè)務(wù)項(xiàng)目的額度進(jìn)行調(diào)整，如通過(guò)市場(chǎng)調(diào)研發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)用戶的業(yè)務(wù)額度需求在10000元左右，則商業(yè)銀行就要將相對(duì)更高的業(yè)務(wù)額度下調(diào)，如此循環(huán)能夠保障業(yè)務(wù)項(xiàng)目始終符合用戶需求，內(nèi)部人員工作難度趨于合理，雙向解決盈利能力方面的問(wèn)題，有助于商業(yè)銀行盈利水平恢復(fù)。此外，針對(duì)內(nèi)部人力資源流動(dòng)性大的問(wèn)題，除了建議商業(yè)銀行設(shè)立績(jī)效激勵(lì)制度以外，還建議商業(yè)銀行定期對(duì)內(nèi)部人員進(jìn)行培訓(xùn)，旨在讓內(nèi)部人員對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)及互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)有深刻了解，明確兩者優(yōu)勢(shì)，再依照自身意愿作出選擇，這一舉措也有利于商業(yè)銀行內(nèi)部人力資源的質(zhì)量，能推動(dòng)自身盈利能力提升。

3.提升業(yè)務(wù)服務(wù)水平，維持盈利穩(wěn)定

通過(guò)以上兩項(xiàng)舉措，商業(yè)銀行的盈利水平即可開始復(fù)蘇，但要復(fù)蘇是一個(gè)過(guò)程，需要一段時(shí)間來(lái)進(jìn)行過(guò)渡，若過(guò)渡時(shí)間內(nèi)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)服務(wù)水平不足，就會(huì)導(dǎo)致盈利復(fù)蘇過(guò)程受到負(fù)面影響，盈利水平不穩(wěn)定現(xiàn)象依舊存在，因此商業(yè)銀行在盈利水平開始復(fù)蘇之后，必須提高自身業(yè)務(wù)服務(wù)水平，做到這一點(diǎn)不但能讓盈利穩(wěn)步復(fù)蘇，還有利于后續(xù)盈利發(fā)展。商業(yè)銀行要提高自身業(yè)務(wù)服務(wù)水平應(yīng)當(dāng)從兩個(gè)方面著手：其一挖掘原有業(yè)務(wù)服務(wù)的缺陷，事實(shí)上商業(yè)銀行的盈利不穩(wěn)定與自身業(yè)務(wù)服務(wù)水平也有一定關(guān)系，只有在業(yè)務(wù)服務(wù)水平存在缺陷的條件下，現(xiàn)有用戶才有可能搖擺不定，因此現(xiàn)實(shí)情況說(shuō)明商業(yè)銀行原有業(yè)務(wù)服務(wù)水平必然存在缺陷，商業(yè)銀行理應(yīng)開展深度分析，挖掘原有缺陷。如某商業(yè)銀行就對(duì)原有業(yè)務(wù)服務(wù)水平的缺陷進(jìn)行了挖掘，結(jié)果顯示原有業(yè)務(wù)服務(wù)體系中，該商業(yè)銀行忽略了不同用戶的償還款需求，采用了統(tǒng)一的償還款體系（由每期償還金額、周期組成）為用戶提供服務(wù)，不如互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)的靈活，因此在業(yè)務(wù)服務(wù)水平提升中就要針對(duì)這一缺陷來(lái)進(jìn)行提升;其二業(yè)務(wù)服務(wù)水平提升策略，商業(yè)銀行在知道自身業(yè)務(wù)服務(wù)水平缺陷所在后，就應(yīng)當(dāng)思考具體的提升方法，要秉持“對(duì)癥下藥”原則來(lái)進(jìn)行思考。以忽略了不同用戶的償還款需求為例，商業(yè)銀行可以根據(jù)用戶的經(jīng)濟(jì)收益模式、數(shù)額等設(shè)立“月度還款”、“年度還款”兩種償還周期，且在條件允許的情況下盡可能延長(zhǎng)周期，降低每期償還款額度，這樣用戶辦理業(yè)務(wù)時(shí)就有了更多的選擇，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)服務(wù)水平自然提升。

4.加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，扭轉(zhuǎn)盈利模式

商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融影響下采用的盈利模式是被迫選擇，而通過(guò)以上舉措，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)商業(yè)銀行的影響力減弱，因此商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)當(dāng)前盈利模式進(jìn)行扭轉(zhuǎn)，避免其他負(fù)面影響暴發(fā)。但值得注意的是，盈利模式的扭轉(zhuǎn)并不是讓商業(yè)銀行采用以往模式進(jìn)行，其中一定要注意新模式的適用性，因此建議商業(yè)銀行加強(qiáng)自身業(yè)務(wù)創(chuàng)新，讓新模式更貼合市場(chǎng)需求，同時(shí)展示自身優(yōu)勢(shì)，這樣不但能解決現(xiàn)有問(wèn)題，還能推動(dòng)自身盈利水平提升。關(guān)于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，事實(shí)上商業(yè)銀行也可以開發(fā)線上市場(chǎng)，通過(guò)建設(shè)APP等常用業(yè)務(wù)軟件，讓用戶也能便捷的辦理自身業(yè)務(wù)，而過(guò)程中商業(yè)銀行的“公信力”優(yōu)勢(shì)將得以顯現(xiàn)，這是互聯(lián)網(wǎng)金融不具備的特征，因此在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)辦理便捷性與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)辦理便捷性相似的情況下，市場(chǎng)用戶自然會(huì)傾向于商業(yè)銀行，說(shuō)明該舉措能夠讓商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力提升，起到推動(dòng)盈利發(fā)展的作用。

5.重構(gòu)業(yè)務(wù)流程，提高盈利業(yè)務(wù)信息規(guī)范性管制力度

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，商業(yè)銀行在當(dāng)前業(yè)務(wù)流程下是很難處理的，因此必須對(duì)現(xiàn)有業(yè)務(wù)流程進(jìn)行重構(gòu)，保障業(yè)務(wù)項(xiàng)目能夠正常盈利，有效控制其中風(fēng)險(xiǎn)，避免不必要的經(jīng)濟(jì)損失。首先在業(yè)務(wù)流程重構(gòu)方面，建議商業(yè)銀行構(gòu)建良好的信息公開機(jī)制，將一些可以被核查的信息放在主要地位，而難以被核查的信息則適度公開，這樣在后續(xù)發(fā)現(xiàn)此類信息為虛假信息時(shí)，可以以公開信息為證據(jù)對(duì)相關(guān)人員進(jìn)行追責(zé)。其次重構(gòu)后的業(yè)務(wù)流程能夠?qū)ο嚓P(guān)人員進(jìn)行警示，使他們打消違規(guī)念頭，說(shuō)明盈利業(yè)務(wù)信息規(guī)范性管制力度有效提高。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上，本文對(duì)基于互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行盈利的影響進(jìn)行了研究，闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行盈利的影響成因、影響表現(xiàn)，并提出了應(yīng)對(duì)建議。通過(guò)研究可知，互聯(lián)網(wǎng)金融之所以會(huì)對(duì)商業(yè)銀行盈利造成影響，很大程度上是因?yàn)閮烧咧g存在較強(qiáng)的業(yè)務(wù)沖突，而互聯(lián)網(wǎng)金融在現(xiàn)代用戶群體中展現(xiàn)出了一些優(yōu)勢(shì)，使得用戶開始向互聯(lián)網(wǎng)金融方向傾斜，導(dǎo)致商業(yè)銀行盈利受到了多方面的影響，文中對(duì)這些影響表現(xiàn)進(jìn)行了論述，說(shuō)明商業(yè)銀行現(xiàn)狀不佳，需要得到改進(jìn)。而根據(jù)文中提出的應(yīng)對(duì)建議，至少在理論層面上可以降低互聯(lián)網(wǎng)金融的影響力，使其趨于合理，加之商業(yè)銀行自身的轉(zhuǎn)變，能起到逐步恢復(fù)商業(yè)銀行盈利，并給予商業(yè)銀行盈利發(fā)展新動(dòng)力的作用。

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作者簡(jiǎn)介：李俊剛（1969.08- ），男，漢族，山西洪洞人，大學(xué)本科，中國(guó)建設(shè)銀行臨汾分行，中級(jí)會(huì)計(jì)師，副行長(zhǎng)，主要從事商業(yè)銀行管理工作