趙曜

【摘要】隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)正逐漸應(yīng)用到生活中，進(jìn)一步促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生，并迅速改變我們?cè)诮鹑陬I(lǐng)域的融資方式，對(duì)中國(guó)金融業(yè)產(chǎn)生持久影響。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融? 居民金融投資活動(dòng)? 影響

在瞬息萬變的互聯(lián)網(wǎng)社會(huì)環(huán)境中，傳統(tǒng)的社會(huì)組織形式正在發(fā)生重大變化，這也體現(xiàn)在金融投資中，互聯(lián)網(wǎng)金融便源于網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的出現(xiàn)。為了更好地理解新社會(huì)關(guān)系中的經(jīng)濟(jì)投資模型，有必要研究互聯(lián)網(wǎng)金融的基本概念，并在該理論的指導(dǎo)下有效分析它的針對(duì)性與指導(dǎo)性。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融基本概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融含義

互聯(lián)網(wǎng)金融是基于一種新型金融模型的金融業(yè)務(wù)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展和完善，使用移動(dòng)終端進(jìn)行支付，完成資金融通和信息傳輸具有非常大的便利性。因?yàn)檫@類工作可以通過互聯(lián)網(wǎng)并借助通信技術(shù)來完成。嚴(yán)格來說，互聯(lián)網(wǎng)金融代表由非實(shí)體金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)公司創(chuàng)建的與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相關(guān)的金融業(yè)務(wù)。一般而言，除了包括非實(shí)體金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)的金融業(yè)務(wù)之外，它還包括與使用互聯(lián)網(wǎng)作為平臺(tái)的金融業(yè)務(wù)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融模式

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展和完善，互聯(lián)網(wǎng)投資平臺(tái)的多元化趨勢(shì)在這一點(diǎn)上也很明顯。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)主要金融運(yùn)營(yíng)模式是：

（1）傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)開展的電子交易平臺(tái)。隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的不斷發(fā)展和完善，現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)可以使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)建電子商務(wù)平臺(tái)，客戶可以在移動(dòng)終端上進(jìn)行轉(zhuǎn)賬、購買銀行產(chǎn)品或證券產(chǎn)品等。因此，許多銀行及非銀類金融機(jī)構(gòu)已建立電子商務(wù)平臺(tái)并不斷迭代其科技產(chǎn)品。

（2）互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)入到金融領(lǐng)域中發(fā)起的基金以及保險(xiǎn)銷售平臺(tái)。例如。支付寶創(chuàng)建的余額寶，客戶將錢轉(zhuǎn)入余額寶中，余額寶可以讓客戶購買天弘基金以獲取收益。此外，余額寶里面現(xiàn)金流沒有限制，具有非常大的靈活性。

（3）網(wǎng)上借貸平臺(tái)。網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)是使用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)來確保個(gè)人投資者和需要資金的需求者之間雙方匹配的平臺(tái)。任何需要資金的人都可以使用網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)找到資金借出方，并有出借意愿的投資人達(dá)成點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的直接交易。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)居民金融投資活動(dòng)的影響

（一）對(duì)居民投資基本額度的影響

傳統(tǒng)的金融投資活動(dòng)對(duì)居民的投資有一定的限制。除傳統(tǒng)銀行的零存整取模式?jīng)]有限制外，所有金融投資的額度都是有一定限制的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通常對(duì)投資者的額度沒有規(guī)定。例如，余額寶和理財(cái)通對(duì)投資者額度沒有任何限制。投資者只需要將資產(chǎn)轉(zhuǎn)移到資產(chǎn)管理產(chǎn)品中，即可參與資產(chǎn)理財(cái)活動(dòng)。

（二）居民金融投資方式影響的分析

在以前的金融投資中，投資者必須親自從金融機(jī)構(gòu)購買理財(cái)產(chǎn)品。比如：銀行柜臺(tái)存款、購買理財(cái)產(chǎn)品、股票交易以及觀察股市走向等，還需要相關(guān)工作人員現(xiàn)場(chǎng)提供指導(dǎo)。在此階段，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展促進(jìn)了投資產(chǎn)品的自由選擇，在一定程度上改變了傳統(tǒng)的投資方式，并促進(jìn)了從實(shí)物投資向互聯(lián)網(wǎng)投資的過渡。當(dāng)前的金融投資形式不再需要股票經(jīng)紀(jì)人的幫助，通過相關(guān)股票應(yīng)用程序就可以在股票交易所進(jìn)行股票購買。這一巨大變化可能意味著金融投資的結(jié)構(gòu)正在完全發(fā)生改變。在我國(guó)進(jìn)行的互聯(lián)網(wǎng)金融投資研究中，對(duì)居民金融投資方法的詳細(xì)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)居民使用互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行投資和管理資金，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融具有簡(jiǎn)單操作，快速購買的特點(diǎn)。同時(shí)，在某些時(shí)候，投資大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融的理財(cái)產(chǎn)品，都具有隨時(shí)投資隨時(shí)取出的優(yōu)勢(shì)，此功能適合現(xiàn)代人的生活和消費(fèi)方式。因此，這種理財(cái)方法在現(xiàn)今社會(huì)中逐漸盛行。

（三）影響居民金融投資產(chǎn)品結(jié)構(gòu)

隨著金融投資行業(yè)的不斷發(fā)展，居民可以選擇的金融產(chǎn)品種類正在不斷擴(kuò)大，從最初的儲(chǔ)蓄到投資性質(zhì)的保險(xiǎn)，中國(guó)金融投資市場(chǎng)的理財(cái)產(chǎn)品種類在增多，包括金融產(chǎn)品和房地產(chǎn)等等。在金融業(yè)中使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開發(fā)對(duì)居民金融投資以及產(chǎn)品結(jié)構(gòu)將會(huì)產(chǎn)生重大影響。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融可以影響各種居民的投資產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)。 互聯(lián)網(wǎng)金融誕生后，居民的投資方式多樣化，互聯(lián)網(wǎng)金融的投資類型增加。投資過程中，投資類別也出現(xiàn)了很大波動(dòng)，但是投資類別與各種投資項(xiàng)目之間的比例可以調(diào)節(jié)。其次，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融工具應(yīng)用的持續(xù)增長(zhǎng)和規(guī)模提升，居民在金融投資中所占的份額有所增加，但消費(fèi)所占的份額卻有所下降。這意味著居民更愿意將錢花在金融投資方面，但消費(fèi)比例的下降并不是那么明顯，主要原因是隨著異地支付和移動(dòng)支付等支付方式的發(fā)展，在中國(guó)引入了一種新的網(wǎng)絡(luò)支付方式來影響居民的消費(fèi)方式。由于金融網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展和完善，投資和理財(cái)管理活動(dòng)可以直接通過移動(dòng)終端進(jìn)行，從而有效地提高了投資的便利性。在某種程度上，這都是促成居民投資份額增長(zhǎng)的因素。

（四）居民金融投資態(tài)度影響的分析

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)居民金融投資態(tài)度都有很大的影響。在過往的金融投資過程中，中國(guó)居民沒有很大的熱情參與金融投資。特別是在股市處于低谷期的情況下，居民不買股票，參與度很低，導(dǎo)致社會(huì)中的富余資金不能有效集中，會(huì)對(duì)中國(guó)金融業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生更大的負(fù)面影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的最新發(fā)展改變了居民對(duì)金融投資的態(tài)度，為居民提供了許多便捷的投資渠道。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融鼓勵(lì)投資者積極參與投資，以使居民能夠清楚地了解投資的方法和類型。

三、促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)居民金融投資活動(dòng)策略

（一）創(chuàng)新產(chǎn)品，提升投資者期望收益與感知有用性

選擇投資者產(chǎn)品時(shí)，需要擺脫各種因素的干擾。根據(jù)調(diào)查結(jié)果，投資者應(yīng)該很好的感知互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品。投資者需要結(jié)合預(yù)期收益，為創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品提供合理的建議。

（二）迭代系統(tǒng)安全性能，降低操作風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)應(yīng)繼續(xù)改進(jìn)安全方面的識(shí)別功能。所有互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品都是在線進(jìn)行操作。在許多情況下，安全問題是投資者關(guān)注的焦點(diǎn)。首先，政府需要規(guī)范和支持行業(yè)發(fā)展，以不斷完善相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)法律法規(guī)，并確保投資者的資金更安全，更可靠。其次，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)必須完善內(nèi)控機(jī)制，加強(qiáng)理財(cái)技術(shù)的安全認(rèn)證，并提高平臺(tái)的穩(wěn)定性和安全性。示例：如果用戶需要更改帳戶的密碼，則必須通過三種方式進(jìn)行認(rèn)證：身份證號(hào)碼，姓名，銀行卡。如果需要付款，則需要驗(yàn)證付款密碼。

（三）提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警，更好的對(duì)投資者進(jìn)行引導(dǎo)

當(dāng)前，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)較其他傳統(tǒng)市場(chǎng)具備移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的宣傳優(yōu)勢(shì)。例如，互聯(lián)網(wǎng)金融公司通過微信朋友圈可以對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行宣傳，并吸引用戶參與互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)。因此，口碑的影響對(duì)于改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品更有意義，但是，這些廣告通常是非理性的，并可能導(dǎo)致誤導(dǎo)投資者的信息。在互聯(lián)網(wǎng)上推廣投資理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，平臺(tái)只會(huì)宣傳自身優(yōu)勢(shì)，而不會(huì)引入風(fēng)險(xiǎn)方面的介紹。金融市場(chǎng)總是存在利益和風(fēng)險(xiǎn)并存的現(xiàn)象，利潤(rùn)越高、風(fēng)險(xiǎn)越高，但是收益越低、風(fēng)險(xiǎn)越低，且收益低的產(chǎn)品也并非沒有風(fēng)險(xiǎn)。因此，在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上，不僅必須宣傳產(chǎn)品的收益，而且還必須介紹當(dāng)前的風(fēng)險(xiǎn)，提高用戶對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，避免盲目投資，幫助用戶樹立良好的投資理念。

四、結(jié)語

在中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)投資環(huán)境迅速發(fā)展的背景下，中國(guó)居民的投資渠道得以多元化。同時(shí)，也改變了居民的投資態(tài)度。到目前為止，它已經(jīng)改變了傳統(tǒng)的中國(guó)經(jīng)濟(jì)投資模式，并顯著加快了互聯(lián)網(wǎng)金融投資的發(fā)展。

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