郝曉媛（北京聯(lián)合大學）

■移動支付

移動支付是通過網(wǎng)絡和智能設備以電子化的方式提供金融服務進行的一種支付方式。移動支付的應用，極大減少了現(xiàn)金支付的概率，它能夠使人們之間的交易安全、快速的完成，非常便利。在一定條件范圍內，用戶自主操作移動支付App，例如支付寶、微信等，進行網(wǎng)上交易，它打破了時間和空間的限制，不僅縮短了支付時間，也減少了支付成本，極大地提高了金融服務效率。由此可知，移動支付的發(fā)展前景廣闊。在農村大力推廣移動支付，不僅能有效促進農村經(jīng)濟發(fā)展，而且也能有效促進移動支付應用的優(yōu)化升級。

移動支付的核心是提供點對點支付,其較強的“可獲得性、實惠性、安全性、便捷性、適農性”等特征,已成為農村發(fā)展普惠金融的重要工具,在農村等經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)發(fā)展前景廣闊。同時,在提高農村金融包容性、改善農村地區(qū)信息不對稱程度、降低金融交易成本普惠金融發(fā)展等方面作用顯著。

■移動支付變革鄉(xiāng)村生活

移動支付，讓鄉(xiāng)村生活更美好。當前，移動支付已經(jīng)升偷到農村的方方面面，包括基礎的衣食住行，它作為一種載體，也是通道，覆蓋面已經(jīng)衍生到存在基礎性需求的零售行業(yè)、交通出行領域、醫(yī)療社保方面和公共繳費領域等生活場景中?，F(xiàn)在多數(shù)移動支付App，例如支付寶、微信等，皆運用了人臉識別技術，再加上小程序創(chuàng)新的運用，使得移動支付App快速鏈接各種衣食住行App，體現(xiàn)出多維度、輕量化、私域化的發(fā)展態(tài)勢。在購物方面，隨著農村電商的發(fā)展，農村人民也加入了淘寶、京東、拼多多購買大軍，這樣省時省力，同時也促進了移動支付再農村的發(fā)展，除了網(wǎng)絡購物外，村頭村尾的雜貨店、小賣部等村民日常光顧的地方也開始為消費者提供掃碼支付等移動支付方式；在飲食方面，農村各類餐飲店以及農家樂等也大規(guī)模普及了掃碼支付，其中最常用的就是支付寶和微信；在生活方面，隨著支付寶等移動支付平臺的發(fā)展，移動支付的支付范圍開始擴大到可以交納農村家里的水費、電費、燃氣費等等；同時也可以繳納手機話費，可以向別人進行轉賬服務；除此之外，去村里菜店買菜也可以使用移動支付，移動支付為人們的生活帶來了極大的便利；在出行方面，農村現(xiàn)在大規(guī)模普及公交車，掃碼支付也應用到了公交領域，移動出行的應用，使得人們出行直接掃碼支付，而不用再支付零錢，給人們的出行也帶來了極大便利。

■農村移動支付發(fā)展存在的問題

（一）農村地區(qū)民眾對移動支付存在疑慮

目前，一些農村地區(qū)正在如火如荼地推廣金融服務，例如農村部分公益服務部門也都推廣使用銀行App支付、支付寶、微信支付等方式，比如，話費可以通過支付寶、微信等進行充值、水、電、燃氣等費用均在支付寶“生活繳費”中可以進行相應支付，用戶無須再去制定地點進行繳費，只需根據(jù)相應的步驟即可通過手機設備完成移動支付。但仍有部分公益服務部門在移動支付宣傳推廣上力度不大，一些農村群眾不清楚，也不會操作這些服務功能，導致其還是通過現(xiàn)金方式上門繳費，例如一些農民不了解這些服務功能，仍然通過現(xiàn)金方式上門繳款。在一些較為偏遠的農村地區(qū)，農民長期使用傳統(tǒng)支付方式，即現(xiàn)金支付和銀行轉賬，他們認為看得見的現(xiàn)金交易和白紙黑字的轉賬業(yè)務單更為安全。很多人并未使用過支付寶、微信等移動支付App。

（二）普及程度相對較低，用戶人群分布集中

農村地區(qū)金融基礎設施建設相對薄弱，銀行和一些支付機構也將移動支付業(yè)務的重點放在城鎮(zhèn)，而支付寶、微信等兩大應用量最大的移動支付App真正走到了廣大農村群眾中。在農村，銀行和支付機構的服務設施缺乏，相應的宣傳和推廣力度也不足，再基于農村群眾的文化水平和年齡特征，導致農村使用移動支付的人群比例相對較低，并且呈現(xiàn)明顯的職業(yè)分布和年齡分布集中的態(tài)勢。

（三）資源整合力度不夠，相關機構合作力度有待加強

移動支付業(yè)務農村的發(fā)展，要涉及到諸多方面，包括監(jiān)管部門、商業(yè)銀行、支付機構、通信運營商、特約清算組織和政策性銀行等等。在實際移動業(yè)務推廣過程中，各家銀行和支付機構各自推廣各自的業(yè)務，并且還存在重點地區(qū)競爭較為激烈而在相對偏遠的地區(qū)，移動支付推廣較為疏松，這樣就造成投入到農村地區(qū)相對較少的資源將進一步減少、分散。

（四）相關基礎設施薄弱，用戶體驗有待提高

智能手機、覆蓋廣、信號良好的移動網(wǎng)絡、相應的App和交易處理系統(tǒng)以及能及時處理故障和風險的服務網(wǎng)點和工作人員，都是關系到移動支付交易順利完成的重要因素。當前，智能手機的普及率較高，基本人手一部智能機，移動支付App業(yè)務進一步拓展；但仍然存在一些偏遠地區(qū)網(wǎng)絡信號較差，覆蓋面不廣，從而影響到移動支付的順暢程度。

■促進農村移動支付的發(fā)展的建議

（一）加大培訓宣傳力度

政府、電信運營商、銀行等金融機構以及各商戶都要積極利用各種入到、沒接和平臺進行移動支付宣傳，便捷和安全性是重要宣傳點，逐步轉變農村群眾的傳動支付觀念，促進移動支付在農村的推廣應用。

針對目前農村地區(qū)群眾多為老人和婦女、接受新事物能力較弱的現(xiàn)狀，首先政府要加強指導，完善管理，建立移動支付宣傳長效機制，設定巡查組們進行定期巡查；其次銀行等金融機構要將移動支付業(yè)務和自身業(yè)務相結合，形成宣傳合力，擴大宣傳效應；最后要豐富宣傳的載體，借助移動支付App開展惠民活動，提升用戶粘性。

（二）完善農村地區(qū)移動支付服務網(wǎng)絡建設

要不斷加強農村地區(qū)移動支付建設，這對農村經(jīng)濟的長遠發(fā)展起著促進作用。地方政府應給予適當?shù)恼咧С?包括稅收政策、財政政策等等，同時，也要加大農村地區(qū)移動支付基礎設施建設的改造力度，對于移動支付服務相對空白的農村地區(qū)，要加大資金投入，提高資源配置水平，達到移動支付便民服務網(wǎng)點全覆蓋,要不斷提高農村移動支付基礎設施使用的滿意度，定期進行滿意度調查。根據(jù)農村移動支付的特點為農村群眾定制個性化服務，創(chuàng)建良好的農村移動支付新環(huán)境。

（三）加強技術創(chuàng)新，提高移動支付的安全可靠性

移動支付交易方便、快捷，它的交易辦理和相應的審核也較為簡單，系統(tǒng)的監(jiān)督管理較為空缺，這就導致市場上頻頻發(fā)生網(wǎng)絡詐騙事件，大大限制了移動支付在農村地區(qū)的推廣。一方面，各機構要通過各種途徑增強農民的移動支付安全意識，不可輕易泄露自己的個人信息，例如姓名、身份證號、支付密碼等，養(yǎng)成良好的移動支付安全習慣，通過手機軟件商店等正規(guī)渠道下載移動支付App，利用手機安全軟件檢測下載的手機App是否安全，加強移動終端安全保護;另一方面，政府要強化個人征信系統(tǒng)的建設，切實保障國民支付安全，多部門進行有效監(jiān)督和管理。同時,政府要切實落實消費者個人信息保障機制，消除消費者信息泄露的安全隱患，要求有關部門提高技術水平，對消費者個人信息進行有效防護。

（四）加大地方政府支持力度，多方參與

要加大地方政府對移動支付在農村地區(qū)開展的支持力度，地方政府可通過推動水力、電力、燃氣以及電信部門來合作出臺相應的優(yōu)惠政策，對在空白農村開設服務網(wǎng)點的相應機構給予一定的資源和財政等補貼;稅務機構可對相應機構在農村地區(qū)的收入執(zhí)行稅收減免或差別稅率征收，通過稅收減免和優(yōu)惠政策的支持，大幅降低各機構在移動支付基礎設施建設上投入成本，從而不斷促進移動支付在農村地區(qū)的發(fā)展，也相應提高各機構在農村地區(qū)推廣移動支付建設的積極性。