肖昀瀲 王春婷 田露 安永紅

摘要：近年來，螞蟻花唄逐漸走進(jìn)人們的生活，尤其對大學(xué)生的消費(fèi)觀和消費(fèi)行為產(chǎn)生了較大影響，為了真實(shí)了解貴州大學(xué)本科生使用“螞蟻花唄”的情況，本文通過問卷分析、文獻(xiàn)研究和實(shí)地調(diào)研的方法分析影響大學(xué)生使用“螞蟻花唄”的主要因素以及大學(xué)生使用“螞蟻花唄”所帶來的影響，提出引導(dǎo)大學(xué)生正確認(rèn)識和使用“螞蟻花唄”的建議。

關(guān)鍵詞：“螞蟻花唄” 大學(xué)生 消費(fèi)觀念 消費(fèi)行為

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，各種互聯(lián)網(wǎng)金融信貸業(yè)務(wù)也隨之涌現(xiàn)，“螞蟻花唄”就是其中較具代表性的。有研究表明，在中國近1.7億90后中，超過4500萬人開通了“螞蟻花唄”。也就是說，平均每4個90 后就有一個使用“螞蟻花唄”。針對大學(xué)生群體，“螞蟻花唄”“這月用、下月還”和其“超長免息”的消費(fèi)體驗(yàn)給他們帶來了許多便利，但隨之而來的也有一系列的負(fù)面沖擊。本文以貴州大學(xué)在校本科生情況為例，分析使用“螞蟻花唄”對大學(xué)生消費(fèi)行為及消費(fèi)觀的影響，引導(dǎo)貴州大學(xué)學(xué)生理性消費(fèi)習(xí)慣，建立良好的校園消費(fèi)文化。

一、背景

在2020年1月10日199IT中文互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)資訊網(wǎng)發(fā)布的《2019年中國電子商務(wù)行業(yè)數(shù)據(jù)發(fā)布報告》中顯示：2019年中國網(wǎng)絡(luò)購物市場交易規(guī)模達(dá)2.3萬億元，較去年同期增長了22.0%，增速持續(xù)高于同期社會消費(fèi)品零售總額的增速。中國電子商務(wù)起步于1999年，這一年，中國第一家電子商務(wù)C2C誕生。直至今天，如京東、淘寶等電子商務(wù)在中國的發(fā)展如日中天，逐漸與大眾日常生活當(dāng)中的各種服務(wù)信息密切相關(guān)，如房產(chǎn)、餐飲、交友、家政服務(wù)、票務(wù)、健康、醫(yī)療、保健等聚合在網(wǎng)絡(luò)平臺上，實(shí)現(xiàn)服務(wù)業(yè)的電子商務(wù)化，也逐漸憑借其新穎性和創(chuàng)新性而吸引了膨大的消費(fèi)群體，而大學(xué)生作為當(dāng)代消費(fèi)群體中至關(guān)重要的一個消費(fèi)群體，更是扮演著網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的主要角色，甚至許許多多的大學(xué)生一直沉浸在網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的滿足中無法自拔。于是在這樣的背景下，各種以大學(xué)生為主要對象的套路貸、校園貸開始暗潮涌流，許多大學(xué)生還沒來得及反應(yīng)就已經(jīng)陷入巨額貸款的泥潭中難以抽身。盡管有不少人對校園貸深惡痛絕，更是拒絕炫耀性消費(fèi)的消費(fèi)觀和超額消費(fèi)的消費(fèi)行為。但是隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，“螞蟻花唄”“白條”等新興網(wǎng)絡(luò)借貸平臺風(fēng)生水起，也使得現(xiàn)在的大學(xué)生們越來越抵擋不住網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)的誘惑。據(jù)了解，在大學(xué)生群體中，只有極少數(shù)的一些人從來沒有使用過“螞蟻花唄”進(jìn)行超前消費(fèi)。大學(xué)生的消費(fèi)觀和消費(fèi)行為也在不知不覺中慢慢地被改變。大學(xué)生作為國家未來的新生力量，必須要及時修正自己的人生觀、世界觀和價值觀，樹立正確的消費(fèi)觀和消費(fèi)行為。

二、調(diào)研結(jié)果分析

近來，由于網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，“螞蟻花唄”“白條”等新興網(wǎng)絡(luò)借貸平臺得到了快速發(fā)展，使得我們身邊使用網(wǎng)絡(luò)借貸的同學(xué)和朋友逐漸增多。因此，在2019年10月我們成立調(diào)研小組，以 “電商背景下校園貸對大學(xué)生消費(fèi)觀及消費(fèi)行為的影響——以貴州大學(xué)為例”為題目，貴州省貴州大學(xué)為地點(diǎn)展開調(diào)研，通過問卷星的形式共計調(diào)研305名貴州大學(xué)本科生，其中有效數(shù)為302份，這些學(xué)生分別覆蓋北、西、東三個校區(qū)，并且分布于各個年級以及各個專業(yè)。其中大二、大三占比最高，調(diào)查到的理科類同學(xué)占比較多。以下為調(diào)研結(jié)果分析：此分析我們基于幾個大方面，第一，分析一些基本的情況基于簡單的圖表反映結(jié)果。第二，利用線性回歸分析，分析兩變量因素之間的關(guān)系。

首先，調(diào)查結(jié)果顯示，大學(xué)生生活費(fèi)主要還是用于飲食和生活用品，由此得出，大學(xué)生的生活費(fèi)主要還是花費(fèi)在飲食和生活用品等日常支出，而其他娛樂、化妝品等支出較小，這就可能導(dǎo)致大學(xué)生日常生活支出較大，而減少其他支出比例，增加了他們使用“螞蟻花唄”對其他項(xiàng)目進(jìn)行消費(fèi)的可能。

（一）大學(xué)生月消費(fèi)金額與花唄額度

從圖1可以看出，大學(xué)生月生活費(fèi)在800-1500范圍內(nèi)的人數(shù)最多占比59.14%;其次是生活費(fèi)在1500-2000范圍內(nèi)的，占比為24.25%;生活費(fèi)在0-800范圍內(nèi)的人數(shù)占比11.96%;生活費(fèi)在2000及以上的人數(shù)占比4.65%。由此可以看出，大多數(shù)人的生活費(fèi)主要集中在800元-2000元之間。 從圖2又可以看出大部分大學(xué)生的“螞蟻花唄”額度為500～3000，通過分析兩個圖，發(fā)現(xiàn)生活費(fèi)和“螞蟻花唄”額度在800～3000之間有著較高的重合。也就是說大學(xué)生除了生活費(fèi)外還存在這近一倍生活費(fèi)的開支。

（二）螞蟻花唄對調(diào)查學(xué)生的消費(fèi)結(jié)構(gòu)影響

通過對大學(xué)生生活費(fèi)主要用途比例圖與大學(xué)生“螞蟻花唄”額度主要用途比例圖進(jìn)行比較，可以看出大學(xué)生使用“螞蟻花唄”在飲食、生活日用品及學(xué)習(xí)用品的支出比例在減少，而在服飾鞋帽、化妝品、娛樂和其他方面的支出比例在增加。由此可見“螞蟻花唄”對大學(xué)生的消費(fèi)結(jié)構(gòu)產(chǎn)生了影響，他們在生活基本消費(fèi)和學(xué)習(xí)資料消費(fèi)上的支出減少，而在休閑娛樂消費(fèi)、衣物飾品和其他消費(fèi)上的支出增加。這也可以從側(cè)面看出“螞蟻花唄”會使大學(xué)生的消費(fèi)欲望發(fā)生膨脹。

（三）螞蟻花唄與消費(fèi)行為的回歸結(jié)果分析

大學(xué)生每月使用“螞蟻花唄”的次數(shù)與“螞蟻花唄”的額度是否會刺激他們的消費(fèi)欲望。

1.運(yùn)用回歸分析探討大學(xué)生每月使用“螞蟻花唄”的次數(shù)與大學(xué)生是否會覺得“螞蟻花唄”會刺激他們的消費(fèi)欲望之間的聯(lián)系。經(jīng)過分析，將“您覺得花唄會刺激您的消費(fèi)欲望嗎？”作為自變量，而將“您平均每月使用花唄的次數(shù)為？”作為因變量進(jìn)行線性回歸分析，從下表可以看出，模型R方值為0.887，意味著“您覺得花唄會刺激您的消費(fèi)欲望嗎？”可以解釋“您平均每月使用花唄的次數(shù)為？”的88.7%變化原因。對模型進(jìn)行F檢驗(yàn)時發(fā)現(xiàn)模型通過F檢驗(yàn)（F=377.477，p=0.000<0.05），也即說明“您覺得花唄會刺激您的消費(fèi)欲望嗎？”一定會對“您平均每月使用花唄的次數(shù)為？”產(chǎn)生影響關(guān)系。最終，具體分析可知：“您覺得花唄會刺激您的消費(fèi)欲望嗎？”的回歸系數(shù)值為1.051（t=19.429，p=0.000<0.01），總結(jié)分析可知：“您覺得花唄會刺激您的消費(fèi)欲望嗎？”全部均會對“您平均每月使用花唄的次數(shù)為？”產(chǎn)生顯著的正向影響關(guān)系。

2.運(yùn)用同種方法分析“螞蟻花唄的額度”與“您覺得螞蟻花唄會刺激您的消費(fèi)欲望嗎”之間的關(guān)系。將“您的螞蟻花唄的額度”作為自變量，將“您覺得螞蟻花唄會刺激您的消費(fèi)與嗎”作為因變量，做線性回歸分析。從回歸可知，將“您覺得花唄會刺激您的消費(fèi)欲望嗎？”作為自變量，而將“您的花唄額度是多少？”作為因變量進(jìn)行線性回歸分析，結(jié)果可以看出，模型R方值為0.919，意味著“您覺得花唄會刺激您的消費(fèi)欲望嗎？”可以解釋“您的花唄額度是多少？”的91.9%變化原因。對模型進(jìn)行F檢驗(yàn)時發(fā)現(xiàn)模型通過F檢驗(yàn)（F=547.629，p=0.000<0.05），也即說明“您覺得 花唄會刺激您的消費(fèi)欲望嗎？”一定會對“您的花唄額度是多少？”產(chǎn)生影響關(guān)系，最終具體分析可知：“您覺得花唄會刺激您的消費(fèi)欲望嗎？”的回歸系數(shù)值為1.201（t=23.401，p=0.000<0.01），總結(jié)分析可知：“您覺得花唄會刺激您的消費(fèi)欲望嗎？”全部均會對“您的花唄額度是多少？”產(chǎn)生顯著的正向影響關(guān)系。

通過以上幾個回歸分析可以看出花唄對同學(xué)們的消費(fèi)行為從各個方面產(chǎn)生著不可忽視的巨大影響。

（四）大學(xué)生“螞蟻花唄”還款情況

關(guān)于大學(xué)生在使用“螞蟻花唄”后是否會按時還款這一問題，圖4可以看出。圖4中，按時還款的大學(xué)生人數(shù)超過一半，但仍有30.43%的大學(xué)生有時不會按時還款，更有小部分幾乎不按時還款的同學(xué)，大部分大學(xué)生會利用電子信貸為自己求取便利，但從調(diào)查結(jié)果中也顯示有部分同學(xué)出現(xiàn)逾期未還款的行為，這是一種危險的信號，我們應(yīng)該采取相關(guān)措施，避免這類大面積出現(xiàn)。

三、大學(xué)生存在不良消費(fèi)觀和消費(fèi)行為的原因：

（一）社會層面

1.消費(fèi)主義文化的影響。市場經(jīng)濟(jì)入主新聞傳播業(yè)，使當(dāng)前我國新聞傳播出現(xiàn)一定的消費(fèi)主義傾向。[1]大學(xué)生作為信息接觸面廣、信息接受能力強(qiáng)的群體，更容易接受消費(fèi)主義這一思潮;[2]互聯(lián)網(wǎng)上充斥著太多“被設(shè)計過”的觀念，借著一個個簡單直接暴力的故事、短視頻或者廣告語等的形式，抱著商業(yè)利潤的目的，去深入人們的欲望。同時，互聯(lián)網(wǎng)上流行的“快樂至上”的觀念，讓享樂主義在人內(nèi)心播種。把自我滿足和快樂放在第一位，把消費(fèi)與快樂等同，卻無力承擔(dān)當(dāng)下迫切的消費(fèi)欲望，而“螞蟻花唄”正好“趁虛而入”。

2.小額貸款的簡化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展，電子商務(wù)不斷普及，創(chuàng)新支付方式趨向便捷化、多樣化。相比其他網(wǎng)絡(luò)信貸，“螞蟻花唄”的使用成本較低、安全性更高，也更為便利。

首先，“螞蟻花唄”自身開通條件不高，據(jù)“螞蟻花唄”幫助中心所說，開通“花唄”的條件為中國支付寶實(shí)名認(rèn)證用戶，年齡≥18歲，且支付寶賬戶綁定手機(jī)號碼和支付寶賬戶狀態(tài)正常;

其次，“螞蟻花唄”使用覆蓋廣，已經(jīng)陸續(xù)接入線下的消費(fèi)場景。同時，“螞蟻花唄”可作為首選支付方式并且具有消費(fèi)紅包的功能;

最后，“螞蟻花唄”的“先消費(fèi)，后付款”的模式，延期還款、最低還款和賬單分期的功能，便利了大學(xué)生的使用。

3.校園缺乏良好的消費(fèi)文化，學(xué)校對大學(xué)生消費(fèi)教育的忽視，商業(yè)廣告滲入校園。 消費(fèi)教育在我國還未形成系統(tǒng)教育。我國對大學(xué)生這方面的教育未形成系統(tǒng)，缺乏針對性，現(xiàn)有的消費(fèi)教育顯然已經(jīng)不能滿足市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和大學(xué)生的需求。[3]存在高校還未給予消費(fèi)教育重視的情況，僅局限于知識的傳授范圍。大學(xué)育人，不止是培育一個有知識的人，也應(yīng)培育一個更完整、靈魂更豐沛的人。

同時，商業(yè)廣告滲入校園，存在激發(fā)大學(xué)生消費(fèi)欲望的可能性，易使校園風(fēng)氣在一定程度上變得浮躁、淺薄。不僅了影響大學(xué)生專心耕耘于知識的厚度和深度，而且會影響大學(xué)生的觀念和行為。

（二）家庭層面

部分原因是父母本身就不具備科學(xué)的消費(fèi)理念，無法教導(dǎo)孩子正確進(jìn)行消費(fèi)。另一部分原因是父母未引導(dǎo)正確的消費(fèi)觀念。對于孩子的請求有求必應(yīng)，使其養(yǎng)成了不良的消費(fèi)觀。

（三）大學(xué)生自身

除上文所提大學(xué)生本身就屬于心智尚未成熟、世界觀尚未完全建立的群體和大學(xué)生渴望通過商品的符號意義來達(dá)到自身認(rèn)可，也會有大學(xué)生自身辨別能力有限，常常難以辨別自身的欲望與需求的情況，沒有一定的理財意識，消費(fèi)結(jié)構(gòu)不合理，不能正確安排資金支出與儲蓄。

四、“螞蟻花唄”對大學(xué)生消費(fèi)觀及消費(fèi)行為的影響

首先，我們針對消費(fèi)觀進(jìn)行了歸納總結(jié)，我們試圖找出大學(xué)生群體中比較盛行的消費(fèi)觀念。當(dāng)然，當(dāng)代大學(xué)生中有很多人具有很好的消費(fèi)觀念，從實(shí)際出發(fā)綠色消費(fèi)勤儉節(jié)約等。但是我們此次調(diào)查想要發(fā)現(xiàn)大學(xué)生中不良的消費(fèi)觀念與“螞蟻花唄”的使用聯(lián)系。于是我們從大環(huán)境出發(fā)，以及根據(jù)我們此次調(diào)查的貴州大學(xué)的同學(xué)們反映出來的消費(fèi)觀念以及消費(fèi)行為情況，找出了一些具有代表性的不良消費(fèi)觀念以及消費(fèi)行為。這些消費(fèi)觀念、行為和對“花唄”的使用情況具有一定的相關(guān)關(guān)系。

（一）符號消費(fèi)

在消費(fèi)主義思潮影響下的人，多數(shù)消費(fèi)時追求體面的消費(fèi) ，渴望追求無節(jié)制的物質(zhì)享受和消遣，而且把這些作為人生目的和人生價值[4]。這里的符號消費(fèi)可以說是受到消費(fèi)主義思潮影響形成的一種消費(fèi)觀念。符號消費(fèi)的情況在大學(xué)生群體中不容小覷。

（二）炫耀性消費(fèi)

這個概念最先由制度經(jīng)濟(jì)學(xué)派的開山鼻祖凡勃爾提出。使用各種奢侈品似乎就是高級的象征，就是有品位的代表。很多東西的價格遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其性價比。

而類似于“花唄”這樣的借貸平臺無疑在一定程度上會助長炫耀性消費(fèi)的存在發(fā)展，根據(jù)我們本次的調(diào)查可以看出我們的調(diào)查對象群體中，使用“花唄”的金額去向多數(shù)集中在了服飾鞋帽方面。而非選項(xiàng)中的飲食以及生活用品，可見貴州大學(xué)中使用“螞蟻花唄”的群體并不是為了滿足最基本的需求。

（三）盲從、沖動消費(fèi)

具有這樣消費(fèi)理念的人經(jīng)常被動消費(fèi)，缺乏自主意識隨波逐流。這樣的人或許因?yàn)橐粋€廣告、一個朋友的推薦，在外界的觸發(fā)下就進(jìn)行了消費(fèi)。大學(xué)生群體極容易具有這樣的特質(zhì)，社會以及生活經(jīng)驗(yàn)都還不夠豐富，有時候?yàn)榱巳谌胍粋€集體，就會在物質(zhì)需求方面發(fā)生盲從跟風(fēng)的現(xiàn)象。

那么“螞蟻花唄”的盛行必然會使這樣的群體有了更方便的渠道去滿足攀比的需求。盲目的購買一些不使用或者超過自己經(jīng)濟(jì)承受能力的東西。購買并不是因?yàn)樾枰?，只是因?yàn)橄矚g。

（四）超前消費(fèi)

這樣的群體當(dāng)下的收入水平不足以購買現(xiàn)在的產(chǎn)品或者服務(wù)，用“螞蟻花唄”去分期付款或者預(yù)支進(jìn)行消費(fèi)。有時適當(dāng)?shù)靥崆跋M(fèi)是合理的，他們可以預(yù)知到自己將來的償還能力。

然而有部份人，提前消費(fèi)完全脫離自己的償還能力，不斷地透支，最后越來越難填補(bǔ)自己的欠債。大學(xué)生群體多數(shù)未達(dá)到經(jīng)濟(jì)獨(dú)立，使用“螞蟻花唄”進(jìn)行提前消費(fèi)把握的度將十分重要。

五、針對性建議

（一）從“螞蟻花唄”自身

加強(qiáng)審核力度，完善貸款審核機(jī)制;可以參照“京東白條”開展特定的學(xué)生認(rèn)證，給予一定的優(yōu)惠，根據(jù)還款能力、經(jīng)濟(jì)情況合理設(shè)置相應(yīng)的額度等。

（二）從社會層面

規(guī)范大眾媒體，堅(jiān)守其職業(yè)道德，主動承擔(dān)社會責(zé)任，宣傳理性消費(fèi)，塑造良好消費(fèi)文化，帶動社會形成良好的風(fēng)氣;應(yīng)有相關(guān)監(jiān)管部門對“花唄”等平臺給予重視，擴(kuò)展監(jiān)管范圍、力度和強(qiáng)度。

（三）從學(xué)校層面

以貴州大學(xué)為例，重點(diǎn)是學(xué)校要重視消費(fèi)教育，引導(dǎo)和教育大學(xué)生形成科學(xué)的消費(fèi)觀。

首先，可以充分發(fā)揮本校社團(tuán)組織的作用，開展消費(fèi)教育的相關(guān)活動，如可以在大型活動中加入具有宣傳正確消費(fèi)觀的內(nèi)容;

然后，通過班會、主題教育和講座等形式不定期實(shí)現(xiàn)對學(xué)生的消費(fèi)教育，同時可以圍繞消費(fèi)教育開展比賽，如以消費(fèi)教育為主題的答題競賽、海報設(shè)計大賽、微視頻大賽、征文比賽等，在以學(xué)生為參與主體、主動接受信息的情況下，達(dá)到一個更好的傳播效果;

其次，合理控制校園內(nèi)商業(yè)廣告情況，加強(qiáng)審核工作;

最后，充分發(fā)揮媒介的教育功能，憑借恰當(dāng)?shù)膫鞑ゲ呗?，利用貴州大學(xué)校報、貴州大學(xué)校園廣播、貴州大學(xué)官方微博、QQ和公眾號等，在日常的推送中宣傳正確消費(fèi)觀，以更生動、更豐富、更有趣的方式加大正確思想的影響力和覆蓋面，營造積極的校園消費(fèi)文化。并且，可以在校園內(nèi)張貼海報、橫幅，引起重視。

（四）從大學(xué)生自身

大學(xué)生自身要避免跟風(fēng)消費(fèi)，堅(jiān)持量入為出、適度消費(fèi)，理性消費(fèi)，正確認(rèn)識需求與欲望，增強(qiáng)判斷力，正視商品本身的意義而非其符號意義;自身也要有意識地去提升理財能力，有計劃、有安排地進(jìn)行消費(fèi)，自覺抵制錯誤的消費(fèi)思想;根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)情況、還款能力等，調(diào)整“螞蟻花唄”額度，正確使用“螞蟻花唄”。

（五）從家庭層面

首先家長自身需要以身作則，避免盲從，理性消費(fèi)，樹立廉潔家風(fēng);

其次是注重對子女良好消費(fèi)習(xí)慣的養(yǎng)成，教育子女正確認(rèn)識金錢，懂得合理消費(fèi)，幫助子女認(rèn)識到錯誤的消費(fèi)觀念，培養(yǎng)其理財能力。

六、總結(jié)

經(jīng)過我們這次的調(diào)研學(xué)習(xí)，我們不僅了解了貴州大學(xué)部分的同學(xué)們的一些消費(fèi)狀況，通過我們大量的數(shù)據(jù)及文獻(xiàn)查閱，我們找到了一些共性。無論是符號消費(fèi)、炫耀性消費(fèi)、還是盲從消費(fèi)，對于我們大學(xué)生群體來說都是具有潛在的威脅性，而當(dāng)代大學(xué)生對于家庭、民族、社會、國家來說都如此重要，給大學(xué)生們樹立正確的思想指導(dǎo)是十分必要的。

我們必須看到“花唄”在某種意義上對大家起到了很好的幫助和方便，所以并不是“花唄”導(dǎo)致大學(xué)生消費(fèi)觀念出了問題，我們要做的是引導(dǎo)大學(xué)生正確消費(fèi)，各方積極發(fā)揮有效作用，營造大學(xué)生合理、綠色的消費(fèi)氛圍。

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項(xiàng)目編號：2019年貴州大學(xué)學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計劃項(xiàng)目，編號：201910657040。

作者單位：貴州大學(xué)公共管理學(xué)院