摘要：自1999年起，第三方支付已經經歷了近二十年的成長，它對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行清算結算業(yè)務造成了不容小覷的影響，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付結算業(yè)務需要努力創(chuàng)新來提高自身的核心競爭力，搶占市場占有份額才能夠生存下去。本文以招商銀行的“收付易”支付結算產品為案例，對目前商業(yè)銀行在面對第三方支付的沖擊下如何應對，如何改善自己，提高自身產品的核心競爭力來進行研究，結合相關的文獻和數據以及自身的實習經歷來提出對商業(yè)銀行傳統(tǒng)支付結算業(yè)務提高市場競爭力的建議。

關鍵詞：“收付易”;第三方支付;支付結算業(yè)務;SWOT分析

中圖分類號：F832.4文獻識別碼：A文章編號：2096-3157（2020）26-0140-03

一、招商銀行“收付易”產品簡介

1.“收付易”產品起源

中國招商銀行，1987年成立于中國的改革開放的前沿——深圳，是中國第一個股份制商業(yè)銀行，第一個法人全資擁有的公司，也是從國家推進銀行業(yè)改革以來的首批試點銀行。自正式成立以來，發(fā)展迅速，現(xiàn)已成為中國最大的商業(yè)銀行之一。招商銀行2016年實現(xiàn)營業(yè)收入2209億元，同比增長5.3%，實現(xiàn)歸屬于母公司股東的凈利潤789.63億元，同比增長5.17%，它的規(guī)模和利潤正在逐年擴大。

為了應對互聯(lián)網金融的挑戰(zhàn)和機遇，招商銀行采取了戰(zhàn)略思維準備。早在2012年，招商銀行在互聯(lián)網方面已經采取了創(chuàng)新的金融策略，大力發(fā)展電子銀行，擴大資金投入和技術支持。研發(fā)出了新型的支付結算產品——“收付易”。招商銀行不斷創(chuàng)新，提升自身的金融創(chuàng)新能力和服務質量，打造自身的互聯(lián)網格局。為了在支付結算市場搶先能占領市場份額，“收付易”產品的出臺為招商銀行在支付結算領域得以與第三方支付平臺競爭。

2.“收付易”產品特色

“收付易”是招商銀行2012年出臺的一個新型的支付結算業(yè)務產品。它是將支付與互聯(lián)網相結合，利用云支付，降低支付成本，并在整合基礎上增加資本回籠的傳統(tǒng)基本業(yè)務。通過手機銀行、網上銀行等電子服務渠道，為企業(yè)客戶量身打造資金收集和綜合金融服務，如支付、信息查詢、投資和財富管理。

但是在2017年11月的時候“收付易”已經推出了新的支付結算模式，其將傳統(tǒng)的固話終端取消掉，換成了最新的移動刷卡終端，這種設備可以讓商戶隨時隨地進行儲蓄卡和信用卡的刷卡結算比較之前更為方便。據央行規(guī)定，從2018年4月1日起，靜態(tài)二維碼支付一天不能超過500元，動態(tài)二維碼一天支付不能超過1000元，招商銀行的“收付易”為商戶提供了移動掃碼終端，使用這種掃碼終端，不同于傳統(tǒng)的讓客戶來掃商戶的二維碼，而是商戶去掃客戶的二維碼，這樣商戶就不用擔心掃碼的金額超過上限了，并且“收付易”將商戶通過二維碼收款的無論是儲蓄卡還是信用卡費率都低至千分之三，比傳統(tǒng)的通過POS機刷卡的固話終端收取的費率低上千分之三。

3.“收付易”市場規(guī)模

招商銀行的“收付易”產品是于2015年開始投入到支付結算產品市場的，目前是我國商業(yè)銀行已經推出的支付結算產品中發(fā)展得最好的。以武漢為例，武漢的“收付易”占據了90%的批發(fā)市場，在武漢所有的批發(fā)類市場中均占據第一名，武漢的“收付易”從2015年開始推廣，發(fā)展了一萬家商戶，2016年年初開門紅期間成倍增長，商戶數量達到兩萬，2017年通過維護來提升客戶數量，目前在武漢各大市場已經有五萬家商戶在使用“收付易”，這種極高的市場占有率形成了一種壟斷，這也是招商銀行“收付易”做得好的地方，同樣在其他城市，“收付易”都是批發(fā)類市場占有率第一名的產品，這不僅體現(xiàn)了“收付易”的產品優(yōu)勢明顯高于其他銀行類支付結算產品，也體現(xiàn)了它的價值。武漢的招商銀行“收付易”團隊在“收付易”產品推出之后，憑借自身強大的營銷和市場把控能力，成功將自身的支付結算產品做到了同行業(yè)務第一。

二、招商銀行“收付易”產品SWOT分析

1.內部優(yōu)勢分析

新推出的個貸產品“POS貸”具備相當的市場競爭力，切合個體戶的融資需求，并且有資金實力、技術和硬件設施優(yōu)勢。招商銀行新推出的移動支付終端和二維碼掃碼終端完美地解決了市場上存在的POS機不方便和二維碼限額的問題。在資金實力方面，招商銀行基礎牢、底子厚，擁有強大的盈利能力。原中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會監(jiān)督統(tǒng)計數據顯示，2017 年招商銀行歸屬本行股東凈利潤為 701.5億元，同比增長 13%;總資產為62920億元，同比增長 5.88%，環(huán)比增長 1.99%;貸款總額為 35650億元，同比增長9.3%，環(huán)比減少1.9%。如此巨大的資金規(guī)模是互聯(lián)網金融機構在短期內難以超越的，傳統(tǒng)商業(yè)銀行資金雄厚，設備先進，技術優(yōu)越，并且國家政策好，這是第三方支付平臺在短期難以超越的。

2.內部劣勢分析

專業(yè)市場的金融服務能力不足。因為招商銀行的網點數量不同于國內的五大國有銀行——工農中建交，其網點分布得比較零散，并且數量不多，導致批發(fā)市場離能提供服務的網點太遠，并且批發(fā)市場的自助設備也非常少，另外就是“收付易”還是像傳統(tǒng)的銀行網銀一樣，需要用戶下載招商銀行商戶專用的“收付易”管家，與第三方支付簡單快捷的付款操作流程相比，網上銀行支付方案稍微復雜一些，并且網銀的安全系統(tǒng)對環(huán)境要求和資格審查十分嚴格。包括網銀的各種安全插件和認證書的安裝也大大降低了用戶對付費體驗的興趣。

3.外部機會分析

近年來，批發(fā)市場發(fā)展迅猛，批發(fā)集群突出金融需求廣泛，并且銀行卡收單業(yè)務面臨改革和規(guī)范，招商銀行總行對拓展小微企業(yè)的政策和資金支持空前加大，而且目前的個體戶背后往往是一個企業(yè)，批發(fā)市場上下游業(yè)務拓展前景非常大。并且如今互聯(lián)網技術發(fā)展迅猛，招商銀行可借鑒互聯(lián)網金融的經驗，優(yōu)化自身的轉型升級，自主創(chuàng)新和發(fā)展。通過與互聯(lián)網公司的廣泛合作，招商銀行可以實現(xiàn)傳統(tǒng)結算服務和“互聯(lián)網+”的融合與發(fā)展。從外部機會的角度來看，對第三方支付的更嚴格監(jiān)控和自身安全技術提升的外部性給商業(yè)銀行的整體業(yè)務格局提供良好的基礎。招商銀行的“收付易”推出的新型二維碼就是一個例子，它同時支持多種第三方平臺支付方式，集“多碼于一身”的新模式。同時，為了更好地應對信息經濟時代的挑戰(zhàn)，中國的銀行業(yè)對信息化越來越重視。根據智研資訊的研究報告，2012年至2017年中國銀行業(yè)IT投資年均增長率為5.32%。2015年，銀行業(yè)IT投資規(guī)模為831.1億元，同比增長11.92%。商業(yè)銀行信息基金資本金的增加為銀行支付戰(zhàn)略轉型奠定了堅實的技術基礎。

4.外部威脅分析

從支付結算業(yè)務本身和用戶金融消費習慣而言，以支付寶為代表的第三方支付平臺為交易雙方提供了一條新穎快速的結算途徑。第三方支付服務不斷拓展渠道和不斷創(chuàng)新支付方式，增加了銀行維護現(xiàn)有客戶、拓展?jié)撛诳蛻舻碾y度，降低了銀行在支付結算業(yè)務方面的收入。隨著互聯(lián)網和第三方支付的普遍，更多的消費者傾向于使用第三方支付來轉賬而不是通過銀行來轉賬。第三方支付快捷和低成本的優(yōu)勢，使它們能夠在短時間內收集大量用戶，致力于支付服務的細化和個性化發(fā)展，并且它們在逐步培養(yǎng)支持服務細分和個性化網絡支付的消費者，傾向于使用互聯(lián)網支付的客戶正在逐年成倍地增加。據比達咨詢發(fā)布數據顯示，2017年中國第三方移動支付人數達到5.27億人，較2016年年底增加了5783萬人，年增長率為12.4%。

三、招商銀行“收付易”與第三方支付平臺的區(qū)別

1.安全性的區(qū)別

目前國內的主流第三方支付平臺是支付寶和微信支付，它們占據著移動支付市場上高達75%的市場份額，但是它們也存在著諸多問題和風險。首先是安全問題，由于支付寶等第三方支付都是通過實名驗證才能注冊的，并與銀行賬戶相關聯(lián)，因此其安全性也受到極大的關注。招商銀行的“收付易”產品在安全性方面就有很大的優(yōu)勢，我們國家在商業(yè)銀行管理方面的法規(guī)政策相對來說是很完善的，并且招商銀行的資金雄厚，屬于國有股份制企業(yè)，對網絡安全的技術水平相對來說會高于民用企業(yè)，倘若真的出現(xiàn)了用戶信息被盜取和用戶資金流失的風險，招商銀行也不至于會面臨很大的困境。由于資金雄厚，風險也是可以被化解的，并且在招商銀行的“收付易”用戶軟件上有多層加密保護程序，不僅有指紋識別和人臉識別，還有更加高級的聲音識別和行為偏好識別程序。

2.支付額度的區(qū)別

目前市場上主流的第三方支付平臺都有支付額度和轉賬額度的限制。支付寶和微信的非實名制用戶的轉賬額度為日轉賬不超過1000元，月轉賬不超多2000元，就算用戶實名制了之后，零錢的日轉賬額度不超過20萬元，銀行卡的日轉賬額度也是不超過20萬元，并且國家在2018年4月1日也出臺了規(guī)定，二維碼支付每天限額上限為500元，這極大地限制了第三方支付的支付額度。就目前來說，第三方支付只能支持較小金額的轉賬和消費，一旦金額超過了限定的額度，存在支付寶和微信賬戶里的錢就無法使用了，但是招商銀行的“收付易”額度限制方面就有很大的優(yōu)勢，首先，用戶辦理招商銀行的銀行卡是必須得用本人身份證辦理的，這就保證了用戶的實名制。

3.法律政策的區(qū)別

目前第三方支付平臺上的主流產品為支付寶和微信，但是他們是民企，所以在國家出臺的法律法規(guī)上對其的監(jiān)管和政策相對來說十分嚴格。這主要體現(xiàn)在，國家出臺的對第三方支付平臺防洗錢防套現(xiàn)風險，根據《關于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》以及《反洗錢法》等相關法律規(guī)定來依法處置相關人員。健全網絡監(jiān)督的防范及監(jiān)管制度，加大對網上銷售平臺的大額多筆交易的重要性和監(jiān)管力度，及時監(jiān)控資金流量和流向，可以減少網絡洗錢的頻率。還有一個完美的客戶信息安全系統(tǒng)。根據《非金融機構支付服務管理辦法》，支付機構應該加強對用戶支付的資金流向和對象進行監(jiān)管，嚴格控制資金的流向和流量，并且要加強對用戶個人信息的保護。

四、招商銀行“收付易”對傳統(tǒng)支付結算業(yè)務的啟示

1.加大金融創(chuàng)新拓展支付渠道

目前，第三方支付平臺對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)支付結算業(yè)務沖擊巨大。但是，商業(yè)銀行可以對自己產品進行重新定位。商業(yè)銀行應該加大創(chuàng)新的資金投入，拓展支付渠道，使支付不在僅僅局限于線下，應該更加注重互聯(lián)網支付，推出自己的App產品，將線下與線上相結合，打開新的支付渠道。目前，許多中小股份制商業(yè)銀行已經推出了自己的新型的支付結算產品，但是其他的國有大行還是在按部就班地將線下支付作為支付結算環(huán)節(jié)的主要戰(zhàn)場，如果建立了跨地區(qū)市場業(yè)務，銀行支付系統(tǒng)和先進支付產品的開發(fā)合作將使中國的支付結算市場進入一個新的階段。

2.結合支付與互聯(lián)網實現(xiàn)戰(zhàn)略共贏

支付鏈中的每個主要參與者，包括支付供應商、銀行、銀聯(lián)、電信運營商、終端制造商和中間供應商都擁有自己的運營專業(yè)知識。商業(yè)銀行和互聯(lián)網應該將互聯(lián)網與商業(yè)銀行的優(yōu)勢相結合實現(xiàn)資源互補，體現(xiàn)二者的優(yōu)勢，實現(xiàn)共贏戰(zhàn)略。一方面，商業(yè)銀行既要創(chuàng)新，又要合作，積極推進跨行業(yè)創(chuàng)新，從與互聯(lián)網合作入手，加強商業(yè)準則、技術標準和市場規(guī)則等方面的與互聯(lián)網相結合的合作。形成創(chuàng)新合作，發(fā)展產業(yè)合作競爭模式，提高資源利用率，實現(xiàn)資源互補，資源再利用，不斷拓展支付創(chuàng)新跨行業(yè)發(fā)展的廣度和深度。另一方面，商業(yè)銀行應在跨境合作領域進行創(chuàng)新，將支付服務與特定的消費場景相結合，并與網購、醫(yī)療、交通、衣食住行等一切用戶所需要的服務相結合，將用戶生活中所需要的一切消費行為和消費模式與互聯(lián)網結合起來，徹底將互聯(lián)網支付融入用戶的生活?；ヂ?lián)網和商業(yè)銀行支付結算關系越來越強大，商業(yè)銀行才有能力占據一大塊支付市場的蛋糕。

3.改善業(yè)務交易流程

目前商業(yè)銀行的支付交易流程太為繁瑣，需要多種身份認證，并且交易流程中間存在很多不必要的操作。商業(yè)銀行應該將傳統(tǒng)的支付結算業(yè)務簡化，例如招商銀行的“收付易”產品，只需要商家提供營業(yè)執(zhí)照、商品、街道、門牌號和身份證照片即可辦理享受“收付易”產品，一切流程不需要人工去打印上報，直接通過傳輸文件的形式上傳到招商銀行的系統(tǒng)內部進行審批和驗證，三個工作日即可審批完成，并且如果產品的使用或者是系統(tǒng)出現(xiàn)了問題，招商銀行“收付易”的客服將會24小時在線處理客戶面臨的各種問題，還有專業(yè)的銀行工作人員上門進行維修與操作指導。如此方便快捷的交易流程，是其他所有商業(yè)銀行應該效仿的，只有當商業(yè)銀行的這些基本業(yè)務流程簡化了，客戶自然覺得方便，也自然會放心大膽地選擇銀行來作為支付結算的工具，所以，改善業(yè)務交易流程是尤為重要的一個環(huán)節(jié)。

五、結語

在面臨互聯(lián)網發(fā)展如此迅速的這個時代，商業(yè)銀行要做的不是逆流而上，而是順風而行，要搭乘互聯(lián)網時代的快車，做好支付結算業(yè)務的創(chuàng)新改革。鑒于我國的第三方支付相對于國外起步較晚，因此國外采取的相關舉措以及學者提出的觀點與結論只能作為參考。從我國目前商業(yè)銀行的實際情況出發(fā)，以招商銀行的“收付易”產品為例，其他商業(yè)銀行也應該推出具有自己特色的產品，既包含了第三方平臺支付結算產品的優(yōu)勢，也要包含傳統(tǒng)商業(yè)銀行的優(yōu)勢，這樣才能占據自己的市場份額，才能更好地面對互聯(lián)網時代帶來的機遇與挑戰(zhàn)。

最后，在前文的基礎上，提出了“收付易”產品的啟示：加強金融創(chuàng)新，拓展支付結算渠道，將支付與互聯(lián)網相結合，實現(xiàn)雙贏戰(zhàn)略，建立多元化支付結構。實現(xiàn)大數據支付渠道策略，完善業(yè)務交易流程。它是一種個性化的支付方式和健全的風險防范機制，保證了支付的安全性。

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作者簡介：

黃黎明，湖北經濟學院會計學院碩士研究生;研究方向：公司財務。