翟敏

摘要：城商行始終堅持“三服務”市場定位，扎根地方，深耕小微，為促進地方經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮了不可替代的作用。近年來，金融科技發(fā)展突飛猛進，給金融業(yè)提供了一條全新的發(fā)展路徑。與大型商業(yè)銀行相比，城商行金融科技的發(fā)展在規(guī)模效益、科研投入能力、科技人才儲備、試錯風險承受能力上都有較大差距，有不斷拉大差距的趨勢。面對金融科技的發(fā)展，城商行應把握機遇，通過銀行聯(lián)合抱團等模式，克服自有劣勢，重視金融科技創(chuàng)新，并堅持走普惠金融路線，多舉并進，在金融科技的發(fā)展上探尋一條適合自身特色的發(fā)展路線。

關鍵詞：城商行? 金融科技? 大數(shù)據(jù)? 區(qū)塊鏈

一、引言

城商行是我國金融體系的重要組成部分，近年來，城商行通過資產(chǎn)重組、轉(zhuǎn)型升級以及品牌構建等一系列改革，無論其市場競爭力、社會影響力還是經(jīng)營能力都發(fā)生了質(zhì)的飛躍。城商行始終堅持“服務地方經(jīng)濟、服務中小企業(yè)、服務城市居民”，積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品、優(yōu)化信貸資源配置、實施流程改造，深化金融服務能力改革，探索“互聯(lián)網(wǎng)+”業(yè)務模式，在貫徹執(zhí)行中央政府普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略、支持地方經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級、促進中小微企業(yè)成長等領域發(fā)揮了無可替代的重要作用。截至2018年末，城商行小微企業(yè)貸款余額達6.26萬億元，較2017年末增長12.7%，小微企業(yè)貸款增速持續(xù)領先同業(yè)，占其全部貸款的比重達到42.1%;“兩增兩控”目標任務完成情況良好，在小微金融領域的優(yōu)勢不斷鞏固。

近年來以大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算、區(qū)塊鏈為代表的金融科技發(fā)展迅猛，為金融業(yè)提供了一條全新的發(fā)展路徑。大型商業(yè)銀行利用自身規(guī)模優(yōu)勢，紛紛成立金融科技子公司或者與科技巨頭戰(zhàn)略合作，積極擁抱金融科技。特別是2020年初新冠疫情暴發(fā)以來，有條件的銀行紛紛積極探索非接觸的業(yè)務開展和服務模式，金融服務在線上化和移動化基礎上，進一步向遠程化和智能化發(fā)展。2003年，“非典”疫情肆虐，但同時引發(fā)零售和企業(yè)交易模式的變革，使在2000年互聯(lián)網(wǎng)泡沫破滅后遭到重創(chuàng)的電子商務產(chǎn)業(yè)全面飄紅，迎來了電子商務全面爆發(fā)發(fā)展的黃金時期。如今，新冠疫情無疑對我們的生活、工作以及國民經(jīng)濟發(fā)展會帶來短期的沖擊，但同時也給新興數(shù)字產(chǎn)業(yè)帶來了歷史性的發(fā)展機遇。金融作為國民經(jīng)濟運行的血脈，其必然以危機為契機，利用金融科技優(yōu)勢，提升自身業(yè)務彈性，深入數(shù)字化重塑和業(yè)務創(chuàng)新。

作為區(qū)域性金融服務的主體，在過去幾年里，大部分城商行也對金融科技持積極態(tài)度，制定戰(zhàn)略規(guī)劃，明確金融科技定位，探索數(shù)字化基礎設施建設，推進數(shù)字化運營模式轉(zhuǎn)型，加快金融科技與業(yè)務融合的進程。然而，與大型商業(yè)銀行相比，城商行金融科技的發(fā)展在規(guī)模效益上、科研投入能力上、科技人才儲備上、試錯風險承受能力上都有較大差距，有不斷拉大差距的趨勢。金融科技是金融領域發(fā)展的新藍海，既可能成為城商行發(fā)展落差加大的關鍵，也可能成為城商行彎道超車的工具。積極展望金融業(yè)未來的發(fā)展態(tài)勢和發(fā)展機遇，客觀分析城商行在金融科技發(fā)展上與大型商業(yè)銀行的區(qū)別，探索適合城商行自身特色的金融科技發(fā)展模式和戰(zhàn)略路徑，對于城商行未來的發(fā)展具有深遠意義。

二、浙江省城商行金融科技發(fā)展的基本情況

為了更好地了解城商行金融科技的發(fā)展情況，筆者對浙江省內(nèi)多家城商行進行了實地調(diào)研。調(diào)研過程中發(fā)現(xiàn)，浙江省內(nèi)大部分城商行對于金融科技還處于初步探索階段，其應用層次和水平差異較大，金融科技領先與落后的城商行存在較大差距。但是絕大部分城商行都對金融科技持積極態(tài)度，制定了相應的戰(zhàn)略規(guī)劃，并明確了金融科技定位，加速前瞻布局。

（一）突出金融科技在戰(zhàn)略全局中的引領地位

目前多數(shù)城商行都將科技戰(zhàn)略擺在全行戰(zhàn)略規(guī)劃和管理的突出位置。積極布局產(chǎn)品創(chuàng)新靈活、線上線下協(xié)同、運營管理高效、場景生態(tài)豐富、用戶體驗優(yōu)良、風險智能控制的智慧銀行，構建以數(shù)據(jù)為基礎，以技術為載體、以體驗為目標的銀行新業(yè)態(tài)。如杭州銀行將金融科技納入 “五位一體”的金融發(fā)展戰(zhàn)略，積極推動“場景×平臺×體驗”的發(fā)展模式;稠州銀行制定了《信息科技戰(zhàn)略規(guī)劃》，明確了金融科技的地位與定位;湖州銀行將金融科技定位為六大業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略之一。

（二）深化與外部科技力量的戰(zhàn)略合作

與大中型銀行相比，城商行科技基礎相對薄弱，科技人才較為匱乏 ，科技投入規(guī)模有限，完全自主發(fā)展金融科技難度較大。為推動金融科技戰(zhàn)略加速落地，部分城商行加強與外部金融企業(yè)的戰(zhàn)略合作，與金融科技企業(yè)簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，融合各自在金融服務領域和科技創(chuàng)新領域的優(yōu)勢，打造金融科技應用場景和生態(tài)圈。如杭州銀行與阿里云、杭州城市大數(shù)據(jù)運營公司聯(lián)手成立了金融科技創(chuàng)新實驗室，是國內(nèi)首家城商行金融科技創(chuàng)新實驗室。金融科技創(chuàng)新實驗室致力于金融云、區(qū)塊鏈、人工智能、大數(shù)據(jù)、生物識別以及其他各項金融領域新技術的應用分享和實踐，深入研究金融科技創(chuàng)新能力，積極探索新技術在金融業(yè)的應用，從而促進商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展。

（三）加速金融科技與業(yè)務融合

城商行通過構建移動化在線渠道，與提供業(yè)務場景的平臺進行對接合作，讓客戶隨時隨地、方便快捷地享受金融服務;通過對交易數(shù)據(jù)、輿情、交互信息的大數(shù)據(jù)分析，構建客戶全景視圖，打造個性化產(chǎn)品，利用認知計算對數(shù)據(jù)進行分析、推理和學習，為客戶提供更加快速、準確和有趣的智能客服服務;應用區(qū)塊鏈技術對目標客戶群體進行準確的風險識別，有效提升了普惠金融的效能。如寧波銀行“快審快貸”產(chǎn)品采用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術，通過對企業(yè)、個人的多維度數(shù)據(jù)進行綜合分析，優(yōu)化信貸審批模型，實現(xiàn)信貸智能管理，并在2020年1月14日，入選人民銀行第一批金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點，成為六個入選項目中唯一一家城商行。浙江泰隆銀行、臺州銀行和民泰銀行三家臺州地區(qū)城商行，綜合運用金融科技，對小微金融服務模式進行了優(yōu)化，在原有業(yè)務模式的基礎上，積極運用移動終端和搭建大數(shù)據(jù)風控平臺，實現(xiàn)業(yè)務運營移動化、貸款審批集中化、風險監(jiān)控智能化。

三、城商行金融科技發(fā)展的機遇

（一）宏觀環(huán)境的支持

國家政府對金融科技的重視和支持力度不斷增大，連續(xù)幾年的政府工作報告中都重點強調(diào)了互聯(lián)網(wǎng)和金融科技對經(jīng)濟發(fā)展的作用。城商行應借此機會，抓住金融科技發(fā)展紅利，加快發(fā)展。浙江省省會城市杭州市是全國互聯(lián)網(wǎng)中心城市，螞蟻金服、同盾科技、連連支付等多家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在此扎根。根據(jù)《2018年全球金融科技中心城市報告》，杭州在全國金融科技城市排名中名列前三強，金融科技應用率高達91.5%，遠高于平均值74.7%，以絕對優(yōu)勢領跑全國。如此濃厚的金融科技氛圍為浙江省城商行提供了大力發(fā)展金融科技的有利環(huán)境和必要保障。

（二）新型銀行建設

中國經(jīng)濟發(fā)展進入新常態(tài)，傳統(tǒng)的粗放型銀行發(fā)展模式已不能適應經(jīng)濟發(fā)展需求，建設輕資產(chǎn)、輕業(yè)務、輕成本為特點的新型銀行勢在必行。金融科技以數(shù)據(jù)為基礎，以技術為手段，改變了金融服務渠道，使銀行的服務深度和服務廣度都發(fā)生了質(zhì)的變革，適應經(jīng)濟發(fā)展的需要。金融科技使銀行獲客模式發(fā)生變化，商業(yè)銀行可以打破物理網(wǎng)點的限制，為銀行獲取客戶提供更廣闊的空間，從而突破城商行體量小、機構少、網(wǎng)點輻射范圍小的局限，使商業(yè)銀行向輕型化、智能化發(fā)展成為可能。城商行可借力金融科技，豐富線上服務，實現(xiàn)由“重”轉(zhuǎn)“輕”，同時合理統(tǒng)籌實體網(wǎng)點，將網(wǎng)點打造為線上與線下服務的對接點，構建線上線下立體化服務系統(tǒng)。

（三）順應客戶多樣化需求

在移動時代，客戶對金融服務的需求更加多樣化，更專注于定制化的金融產(chǎn)品、個性化的金融服務。城商行可以此為契機，充分利用金融科技，整合聯(lián)動不同區(qū)域機構、不同業(yè)務部門、不同業(yè)務條線的優(yōu)勢，全方位的為客戶提供涵蓋理財投資、信貸融資、財富管理、支付結算等各領域的多樣化的金融產(chǎn)品和金融服務。依托新興技術，對客戶的需求進行測算和預判，針對不同偏好的客戶采取不同的銷售模式，滿足客戶的心理需要，提升客戶體驗，使金融服務和金融產(chǎn)品更具人性化。

四、城商行與大型商業(yè)銀行在金融科技研發(fā)上存在的差異

（一）金融科技研發(fā)合作模式的差異

一方面是合作層次的不同。當前大型銀行較城商行在金融科技前沿技術、深度研發(fā)方面的主要領先優(yōu)勢之一在于大型銀行與大型互聯(lián)網(wǎng)公司的強強合作，而城商行則較少“站在巨人肩膀上”發(fā)展金融科技，發(fā)展層次形成了鮮明對比。四大國有商業(yè)銀行工、農(nóng)、中、建分別與金融科技巨頭BAJT開展了戰(zhàn)略合作，而城商行中僅有少數(shù)實力較強的能夠有機會與業(yè)內(nèi)領先的科技公司開展深度合作，大部分城商行只能與實力相對較弱一些的互聯(lián)網(wǎng)公司、科技公司合作，而這與城商行的實際金融科技發(fā)展需求不相匹配，城商行的科技發(fā)展也必然因此遭遇瓶頸。

二是合作的內(nèi)容不同。大型銀行、股份制銀行與大型互聯(lián)網(wǎng)科技公司的合作內(nèi)容也更加前沿、更加具有引領性，其合作不僅在技術上，在業(yè)務渠道、應用方面也有著深度交融，而城商行則可能還局限于某項業(yè)務的開發(fā)應用，其組織和管理流程也主要圍繞傳統(tǒng)的線下運行模式設計，與快速市場反應、高效產(chǎn)品研發(fā)、個性化需求定制為主的模式不相匹配。

（二）科研投入能力的差異

城商行因其規(guī)模小、資金實力弱，巨額的金融科技研發(fā)投入對城商行來說成為沉重負擔。在金融科技的“軍備”競賽中，城商行先天不占優(yōu)勢，無力承擔巨額投資，因而靠其自身力量自主開發(fā)科技平臺的可能性不大。根據(jù)杭州中心支行科技創(chuàng)新方面的調(diào)查顯示，省內(nèi)包含13家城商行在內(nèi)的18家法人金融機構，在總體上創(chuàng)新性探索研究投入還不足，未全面建立輕型化、敏捷化的科技創(chuàng)新組織架構和戰(zhàn)略規(guī)劃。據(jù)不完全統(tǒng)計，城商行與互聯(lián)網(wǎng)公司的研發(fā)投入和營業(yè)收入占比差距巨大，前者平均為3%，而后者高達25%左右。

（三）試錯風險承受能力的差異

城商行因受制于資本積累、思想觀念等各種因素，其試錯風險承受能力相對較弱。創(chuàng)新本身往往需要經(jīng)歷一定的冒險和錯誤，而有的城商行的管理層出于成本效益層面的考慮，堅持要求創(chuàng)新項目一定要有一個“可以預知的，并且能被認可的結果”，這種錯誤理念很容易使城商行錯過科技創(chuàng)新的機會，同時也極有可能錯過與其他機構的合作，這必然使城商行的金融科技創(chuàng)新能力受到限制。

（四）研發(fā)技術規(guī)模效益的差異

一般金融技術如軟件開發(fā)應用的邊際成本幾乎為零，但是銀行應用的邊界是限制的，同樣的技術開發(fā)費用，規(guī)模越大的銀行應用范圍越廣，其平均成本越低，帶來的收益越大。而城商行則普遍規(guī)模較小，先天上就與大型銀行存在技術研發(fā)的規(guī)模收益差距，這就導致了大型銀行一般都處于金融科技方面的領導者、金融科技的輸出者，而城商行則一般只能作為跟隨者，很難進行“彎道超車”。

（五）數(shù)據(jù)收集能力的差異

金融科技的核心是有效整合大數(shù)據(jù)技術，利用大數(shù)據(jù)的力量，促進金融企業(yè)不斷提高服務效率和服務能力。相對于大型商業(yè)銀行來說，城商行客戶數(shù)量少、業(yè)務體系單薄，其數(shù)據(jù)收集能力相對缺乏，在數(shù)據(jù)積累上劣勢突出。如中國工商銀行2018年一年新增個人客戶4000萬戶。除此之外，大型商業(yè)銀行還可以通過電商平臺、即時通訊平臺等獲取客戶數(shù)據(jù)，實現(xiàn)數(shù)據(jù)積累，如工行的“融e購”電商平臺和“融e聯(lián)”即時通訊平臺客戶量都已全面破億，在線客戶量遠遠超過城商行。因此，與大型商業(yè)銀行相比，城商行的數(shù)據(jù)收集、挖掘、整理、分析能力存在先天劣勢。

（六）專業(yè)人才儲備數(shù)量的差異

近些年來，雖然大多數(shù)城商行也致力于研究創(chuàng)新技術應用，然而不可忽視的客觀事實是城商行人才儲備數(shù)量不足、流失嚴重，在人才儲備方面劣勢顯著，嚴重阻礙了其金融科技的發(fā)展。大型商業(yè)銀行往往擁有全方位發(fā)展的平臺資源，具備專業(yè)健全的人才培養(yǎng)和人才流動機制，而互聯(lián)網(wǎng)公司則往往擁有一批能力出眾、技術精湛、數(shù)量眾多、敢拼敢闖的專業(yè)年輕人才，城商行與之相比，差距顯然。專業(yè)人才儲備不足，直接影響了城商行的金融科技自主研發(fā)能力，使其很難創(chuàng)新出能夠滿足客戶多樣化需求的定制化、差異化、特色化的產(chǎn)品，新產(chǎn)品往往“有”而不優(yōu)，競爭力不強，容易被市場淘汰。

五、城商行發(fā)展金融科技的模式和路徑選擇

（一）模式

1.現(xiàn)有的金融科技開發(fā)模式。目前，國內(nèi)商業(yè)銀行現(xiàn)存的金融科技開發(fā)模式主要有以下幾種：基于自身需求獨立開發(fā)模式、與金融科技公司合作建設模式、金融系科技子公司模式、以“共享”為核心的中小銀行聯(lián)合抱團模式、API開放銀行模式。城商行選擇哪種金融科技開發(fā)模式需要根據(jù)自身發(fā)展需要、成本、升級需求以及金融科技環(huán)境綜合考慮，各種模式并非相互獨立相互排斥，可以選擇采取其中的幾種綜合并適當進行優(yōu)化。當前浙江省內(nèi)多數(shù)城商行在金融科技的發(fā)展中主要采用獨立開發(fā)或者是與金融科技公司合作開發(fā)兩種模式。獨立開發(fā)相對來說成本較高，而與金融科技公的合作主要依靠購買科技公司研發(fā)的產(chǎn)品，缺乏特色化。從金融科技技術應用開發(fā)的成本、個性化需求、可得性、實效性幾個參考因素綜合考慮，銀行聯(lián)盟抱團模式值得城商行深入探索。

2.銀行聯(lián)合抱團模式。城商行一方面具備區(qū)域性資源優(yōu)勢，另一方面需要快速構建生態(tài)市場。但由于城商行在IT預算、研發(fā)能力、高端技術人員儲備有限，缺乏技術研發(fā)創(chuàng)新積累，互聯(lián)網(wǎng)開發(fā)、運營的經(jīng)驗不足，因此可通過聯(lián)合抱團模式開展金融科技方面的創(chuàng)新。該模式通過合作、共建等方式獲得技術和服務，快速推進金融科技創(chuàng)新，其優(yōu)勢是試錯成本低、建設周期短，比較適合區(qū)域性中小金融機構。這種模式可以設立公司為載體，比如山東省城市商業(yè)銀行合作聯(lián)盟有限公司，由齊魯銀行、青島銀行等山東省14家城商行聯(lián)合發(fā)起設立，主要功能是為中小銀行提供開放共享的金融科技生態(tài)平臺，為中小銀行提供核心業(yè)務系統(tǒng)、互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)、外聯(lián)業(yè)務平臺、大數(shù)據(jù)服務等全方位的信息科技解決方案以及合作創(chuàng)新等多元化服務。另一種聯(lián)盟模式是 “1+N”，其中“1”是技術主要輸出者，“N”是聯(lián)盟內(nèi)的共享者。如2018年3月，京東金融與包括北京銀行、江蘇銀行、南京銀行等30家中小銀行共同發(fā)起設立“商業(yè)銀行零售信貸聯(lián)盟”。銀行聯(lián)盟抱團模式能夠有效降低一些同質(zhì)化、基礎性的新技術開發(fā)應用成本，如人工智能語音、人臉識別等技術，還有一些同質(zhì)、同類系統(tǒng)、重復建設數(shù)據(jù)中心、災備中心等存在資源重復投資現(xiàn)象的基礎應用設施。

（二）路徑

1.重視科技創(chuàng)新，突出戰(zhàn)略引領。城商行想要實現(xiàn)彎道超車，必須突出金融科技的戰(zhàn)略引領地位，在銀行頂層設計中注入科技基因，在業(yè)務經(jīng)營框架中植入科技因素，突出金融科技的核心地位。在大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等技術方面，加大資源投入比例，利用金融科技降低金融服務門檻，并提供個性化、特色化的金融服務，以滿足客戶需求，提高金融服務的深度和廣度。同時利用金融科技降低運營成本，提高服務效率。

2.準確定位，堅持走普惠金融路線。城商行應重視與大型商業(yè)銀行和股份制銀行的差距，避免與其直接競爭。城商行具有地緣、人緣優(yōu)勢，對當?shù)乜蛻糍Y信狀況、貸款能力和經(jīng)營情況更為了解，更能夠得到政府支持，較易深入市場。而大型商業(yè)銀行通過與金融科技公司的合作，使其發(fā)展小微客戶也成為可能。在這種情況下，城商行更應堅持走普惠金融路線，致力本地客戶，差異化發(fā)展，利用地域經(jīng)驗，充分發(fā)揮人脈優(yōu)勢，從而避免客戶流失。積極推進金融基礎服務上線，探索純線上信用信貸產(chǎn)品，借力銀企合作共享數(shù)據(jù)，深化小微服務。

3.重視人才培養(yǎng)，把握未來趨勢。高端金融科技復合型人才儲備量不足是城商行發(fā)展金融科技的重要短板。據(jù)不完全統(tǒng)計，相對于國內(nèi)銀行科技人才配備平均標準，城商行普遍缺失50%以上。兼具技術與專業(yè)技能的復合型人才是金融科技研發(fā)的載體，而高端復合型金融人才的培養(yǎng)普遍需要較長的學習周期。因此，城商行應具有前瞻性的把握銀行未來的發(fā)展趨勢，加大投入，合理進行人才布局。一方面，城商行應充分利用自身資源稟賦，組建科技團隊，并采取相應的激勵機制，大力引進通信、數(shù)學、統(tǒng)計等方面的成熟人才，同時適當放寬試錯范圍，提升自身科技力量。另一方面，城商行可嘗試與互聯(lián)網(wǎng)公司或者專業(yè)領先高校合作，成立金融科技聯(lián)合實驗室，搭建金融科技平臺。

4.加快科技應用，推動數(shù)字轉(zhuǎn)型?？赏ㄟ^探索人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算等技術應用，強化經(jīng)營決策的技術支撐，逐步實現(xiàn)管理智能化、運營智能化;加速對前端和后臺的數(shù)字化流程改造，加速數(shù)字化運營模式轉(zhuǎn)型，提升客戶體驗、降低運營成本和控制人工差錯率;綜合運用社交網(wǎng)絡、虛擬現(xiàn)實以及人工智能技術，升級物理網(wǎng)點服務，改善線上渠道用戶體驗。

5.考慮科技風險，穩(wěn)健經(jīng)營。安全性是商業(yè)銀行經(jīng)營的首要目標，銀行經(jīng)營的安全性影響到社會經(jīng)濟的穩(wěn)定。金融科技公司運作模式開放、創(chuàng)新、包容，對商業(yè)銀行的風險管理必然帶來影響。因此，城商行在發(fā)展金融科技的同時，必須加強對風險的評估和管理，實施全面的、連續(xù)性的預警和監(jiān)控程序。第一，對將要開展的金融科技合作計劃進行風險評估;第二，明確銀行對金融科技公司的監(jiān)管職責，確立監(jiān)管關系，建立風控流程，做好內(nèi)控;第三，制定應急措施，以便風險發(fā)生時能夠立即止損。

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項目基金：浙江金融教育基金會2020年度課題“浙江省城商行發(fā)展金融科技的模式和戰(zhàn)略路徑選擇”（項目編號：2020Y08）。

作者單位：浙江金融職業(yè)學院