馬麗英

摘要：P2P網(wǎng)貸無序發(fā)展，行業(yè)風(fēng)險急劇膨脹，“爆雷”事件頻發(fā)，引起各方高度關(guān)注。政府進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管和整治后，肅清了各種亂象，控制了行業(yè)風(fēng)險，但監(jiān)管過嚴(yán)和監(jiān)管過程中的不協(xié)調(diào)也引發(fā)各種問題，嚴(yán)重打擊P2P行業(yè)的生存和發(fā)展，影響普惠金融目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。因此，要創(chuàng)新監(jiān)管理念，糾正監(jiān)管方向，完善監(jiān)管法規(guī)體系，建立長效監(jiān)管機(jī)制，并從健全社會信用體系、推進(jìn)新信息技術(shù)應(yīng)用等方面扶持P2P網(wǎng)貸行業(yè)健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)貸? “爆雷潮”? “清退潮”? 監(jiān)管理念? 管制和扶持

一、引言

P2P網(wǎng)貸是個體和個體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行直接借貸的簡稱，P2P平臺則是專門從事網(wǎng)絡(luò)借貸中介業(yè)務(wù)活動的中介平臺的簡稱。在我國，2007年出現(xiàn)P2P網(wǎng)貸，2012年開始快速發(fā)展，2013-2016年進(jìn)入爆發(fā)式發(fā)展時期。據(jù)網(wǎng)貸天眼統(tǒng)計(jì)，2016年末P2P平臺數(shù)量達(dá)6000多家，全年網(wǎng)貸成交額達(dá)到2萬多億元。與此同時，P2P網(wǎng)貸風(fēng)險也集中爆發(fā)，惡意欺詐、非法集資、卷款跑路、假標(biāo)自融、龐氏騙局等各種現(xiàn)象層出不窮。2016年以來，政府開始加強(qiáng)監(jiān)管和規(guī)范P2P行業(yè)。在嚴(yán)監(jiān)管態(tài)勢下，除問題平臺頻頻爆雷外，又涌現(xiàn)網(wǎng)站關(guān)閉、暫停運(yùn)營、停業(yè)清盤、業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型等“清退潮”。P2P網(wǎng)貸的興起為傳統(tǒng)金融業(yè)的“長尾人群”開啟了便捷的投融資渠道，與發(fā)展普惠金融的目標(biāo)高度契合，但其無序發(fā)展引發(fā)極大信用風(fēng)險，給投資者造成巨大損失。

關(guān)于網(wǎng)貸監(jiān)管，早期的研究大多從P2P可能引發(fā)的風(fēng)險出發(fā)，探討網(wǎng)貸監(jiān)管的必要性及監(jiān)管體系的構(gòu)建，或者從完善立法、嚴(yán)格執(zhí)法角度探討加強(qiáng)網(wǎng)貸監(jiān)管，此外，也有不少學(xué)者比較和總結(jié)國外網(wǎng)貸監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)。近年來，關(guān)于P2P監(jiān)管的研究不斷深化，比如結(jié)合博弈論等理論來探究網(wǎng)貸風(fēng)險控制和監(jiān)管機(jī)制。自2016年政府開始清查整頓P2P行業(yè)亂象后，也有學(xué)者開始探究監(jiān)管效率及監(jiān)管本身存在的問題并提出完善監(jiān)管的對策。總體而言，現(xiàn)有的研究主要站在抗拒風(fēng)險的角度看待問題，著眼于強(qiáng)化管制。本文基于發(fā)展普惠金融的視角，站在維護(hù)和支持P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常發(fā)展的立場，梳理目前P2P網(wǎng)貸監(jiān)管問題，提出創(chuàng)新監(jiān)管理念下管制和扶持并行的對策思路。

二、P2P網(wǎng)貸監(jiān)管現(xiàn)狀

從2014年起，網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管經(jīng)歷了從無到有、從寬到嚴(yán)的歷程，至今已發(fā)布了一系列規(guī)范和整治P2P行業(yè)的規(guī)章制度，監(jiān)管和整治活動也產(chǎn)生明顯的結(jié)果。

（一）P2P網(wǎng)貸行業(yè)規(guī)制體系形成

在P2P行業(yè)危機(jī)蔓延、網(wǎng)貸風(fēng)險開始集中爆發(fā)后，網(wǎng)貸行業(yè)的監(jiān)管引起高度關(guān)注，一系列監(jiān)管的規(guī)范和依據(jù)也相繼出臺。2016 年 4 月，出臺了《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》和《P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》。2016年8月，發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》（簡稱《暫行辦法》）?！稌盒修k法》明確P2P網(wǎng)貸平臺的定位，確立了銀監(jiān)會和地方政府“雙負(fù)責(zé)”的監(jiān)管模式，規(guī)定了備案管理的基本程序和要求，還以負(fù)面清單形式規(guī)定網(wǎng)貸平臺和借款人的禁止性行為，并圍繞金融消費(fèi)者合法權(quán)益的保護(hù)提出了明確要求。同時，相繼發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理指引》《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》和《網(wǎng)絡(luò)信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動信息披露指引》（簡稱三大指引）?！稌盒修k法》加三大指引，被稱為“1+3”制度體系，是開展監(jiān)管工作的依據(jù)和保障。

（二）P2P網(wǎng)貸行業(yè)隨監(jiān)管步調(diào)跌宕起伏

在我國，P2P網(wǎng)貸自2012年開始快速發(fā)展，從2014年起，伴隨著監(jiān)管步調(diào)的變換，P2P網(wǎng)貸經(jīng)歷了爆發(fā)期、爆雷潮、清退潮等跌宕起伏的發(fā)展歷程。

2014年，銀監(jiān)會等監(jiān)管層陸續(xù)對P2P行業(yè)提出監(jiān)管要求，但未頒布系統(tǒng)性、強(qiáng)制性的政策規(guī)章;2015年出臺《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，但在大力支持“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展的大背景下，監(jiān)管要求沒有得以落實(shí)。因此，P2P監(jiān)管雖然開始起步，但仍處于寬松狀態(tài)，P2P行業(yè)發(fā)展進(jìn)入爆發(fā)期。根據(jù)網(wǎng)貸天眼的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，從2014年6月到2016年1月，每月的新增P2P平臺都達(dá)到了百位數(shù)。飛速擴(kuò)張的網(wǎng)貸市場再加上寬松監(jiān)管造就低下的違規(guī)成本，使得P2P行業(yè)魚龍混雜、亂象叢生，集聚巨大風(fēng)險，直至2015年底開始出現(xiàn)“爆雷潮”。2016年中期，“爆雷”現(xiàn)象加速，2016年9月新增問題平臺高達(dá)262家，全年累計(jì)新增問題平臺近1500家。在此背景下，政府開始加大監(jiān)管力度，2016 年 4 月出臺了《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》和《P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》。此后，陸續(xù)發(fā)布的《暫行辦法》和三大指引，即所謂的“1+3”制度體系，為網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管樹立了標(biāo)桿。

2018年初，各省市監(jiān)管部門頻繁發(fā)布關(guān)于整改驗(yàn)收的相關(guān)文件，督促P2P平臺加快整改步伐。2018年3月末，銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于加大通過互聯(lián)網(wǎng)開展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)整治力度及開展驗(yàn)收工作的通知》（29號文）。隨著多項(xiàng)監(jiān)管政策的落地，P2P平臺面臨的考驗(yàn)越來越嚴(yán)峻。2018年8月，《關(guān)于開展P2P網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)合規(guī)檢查工作的通知》（下稱《通知》）和《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)合規(guī)檢查問題清單》（下稱《清單》）》出臺，統(tǒng)一了全國的 P2P合規(guī)要求，備案標(biāo)準(zhǔn)更加清晰，開啟了全國范圍內(nèi)的P2P合規(guī)檢查大幕[1]。 2019年，遵照新出臺的《關(guān)于做好網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)分類處置和風(fēng)險防范工作的意見》提出的要求，進(jìn)一步加大專項(xiàng)整治力度，堅(jiān)決清退不合規(guī)平臺。至此，合規(guī)程度低、風(fēng)控能力弱、經(jīng)營能力差的平臺不堪承壓，紛紛清盤。

三、我國P2P網(wǎng)貸監(jiān)管存在的問題

（一）監(jiān)管過嚴(yán)抑制行業(yè)發(fā)展

“治亂世用重錘”，在P2P行業(yè)野蠻發(fā)展、害群之馬橫行之際，嚴(yán)監(jiān)管政策的實(shí)施對整治行業(yè)亂象、控制行業(yè)風(fēng)險起到了很大作用，但監(jiān)管過嚴(yán)也抑制了行業(yè)發(fā)展。

1.嚴(yán)格的監(jiān)管規(guī)則副作用明顯?！稌盒修k法》將 P2P 平臺界定為單純的信息中介，只有“拍拍貸”等少數(shù)平臺業(yè)務(wù)模式符合標(biāo)準(zhǔn)，大部分平臺涉及擔(dān)保、債權(quán)轉(zhuǎn)讓、期限錯配和剛性兌付等業(yè)務(wù)模式，均需限期進(jìn)行大幅度業(yè)務(wù)整改，否則只能主動或被動清退。還有，取締線下業(yè)務(wù)模式，只允許純線上運(yùn)營，在某種程度上切斷了投資人與平臺之間的聯(lián)系，導(dǎo)致投資人退出。另外，《暫行辦法》引入了投資者適當(dāng)性機(jī)制，對出借人自身素質(zhì)的要求提高也會在一定程度上減少平臺投資客戶資源[2]。

2.嚴(yán)苛的監(jiān)管行動“殺傷力”大。在實(shí)施監(jiān)管過程中，部分監(jiān)管部門沒有嚴(yán)格依法依規(guī)，也沒有分類施策，不論造假欺詐、卷款逃跑等違法行為，還是暫時經(jīng)營困難而無力兌付，把所有出問題的P2P平臺都強(qiáng)制查封了事，反而給投資者造成更大的損失并嚴(yán)重挫傷各方參與者的信心。同時，一旦發(fā)現(xiàn)P2P平臺有違法，向不特定對象集資的行為，平臺負(fù)責(zé)人往往會被認(rèn)定為觸犯了非法吸收公眾存款罪的條款，這違背了刑法的謙抑性原則。刑法的謙抑性又被稱為刑法的經(jīng)濟(jì)性，其基本要求是應(yīng)當(dāng)保證盡量減少刑罰的使用，充分保障公民權(quán)利，只有當(dāng)其他法律法規(guī)不足以抑制或懲罰違法行為時，才應(yīng)當(dāng)適用刑法[3]。為了抵制P2P網(wǎng)貸平臺可能帶來的高風(fēng)險，粗暴地進(jìn)行定罪處罰，必然會打擊P2P網(wǎng)貸平臺的生存和發(fā)展。根據(jù)網(wǎng)貸天眼網(wǎng)站數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，網(wǎng)貸行業(yè)資金量從2016年12月的凈流入577億元降到2018年6月持續(xù)至今的凈流出;網(wǎng)貸成交額從2017年7月2536億元降到2019年月均900億元左右;2019年7月正常運(yùn)營平臺只剩780多家;2018年8月以來全國無新增平臺。

（二）監(jiān)管不協(xié)調(diào)加劇行業(yè)動蕩

我國對P2P網(wǎng)貸行業(yè)的監(jiān)管，前后期政策差異大，存在“運(yùn)動式”監(jiān)管傾向。2015年，政府大力推動“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展，在此背景下，P2P網(wǎng)貸行業(yè)的監(jiān)管有令不行，監(jiān)管寬松，市場對網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展預(yù)期也盲目樂觀，大量網(wǎng)貸平臺紛紛成立，不僅從業(yè)人員良莠不齊，還有部分心思不良者趁亂混入進(jìn)行詐騙和非法集資，導(dǎo)致了2015-2016年間網(wǎng)貸平臺“爆雷潮”。而在網(wǎng)貸行業(yè)混亂不堪及校園貸等問題出現(xiàn)后，監(jiān)管政策突然轉(zhuǎn)向，開始對P2P市場進(jìn)行全面洗牌、猛烈整頓，也使少數(shù)正常經(jīng)營的平臺因監(jiān)管成本加大而被迫倒閉或停業(yè)?！?08細(xì)則”出臺后，更有大量平臺因無望合規(guī)備案而被迫清退，產(chǎn)生“清退潮”。不論是監(jiān)管缺位引發(fā)的“爆雷潮”，還是嚴(yán)苛監(jiān)管催生的“清退潮”，都使悲觀情緒蔓延，投資信心下降?？梢?，監(jiān)管政策的步調(diào)不一和不確定性，尤其是短期內(nèi)出現(xiàn)完全兩極分化的監(jiān)管政策，會誤導(dǎo)市場預(yù)期并加劇行業(yè)發(fā)展的動蕩。

四、監(jiān)管和扶持并行，保障P2P網(wǎng)貸行業(yè)健康發(fā)展

從發(fā)展普惠金融的視角來看，在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展迅速普及的背景下，P2P網(wǎng)貸與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比，具有多方面的優(yōu)勢。經(jīng)過近幾年的嚴(yán)格管制和清查整改，合規(guī)備案的P2P平臺回歸信息中介定位，網(wǎng)貸行業(yè)風(fēng)險基本出清，但業(yè)務(wù)和人氣也跌入低谷。因此，今后首先要創(chuàng)新監(jiān)管理念，糾正監(jiān)管方向;然后完善監(jiān)管法制化建設(shè)，建立監(jiān)管長效機(jī)制;并從社會信用體系建設(shè)、推進(jìn)新信息技術(shù)應(yīng)用等方面扶持P2P網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展。

（一）創(chuàng)新監(jiān)管理念，糾正監(jiān)管方向

過去幾年監(jiān)管中出現(xiàn)的種種問題，與理念的滯后和方向的偏頗不無關(guān)系。要糾正監(jiān)管過程中的偏差、規(guī)范監(jiān)管行為，首先要樹立正確的理念，糾正監(jiān)管方向。

1.樹立出借人權(quán)益保護(hù)理念。出借人、借款人、網(wǎng)貸平臺、第三方擔(dān)保人等參與主體，共同維系P2P網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展，他們的合法權(quán)益都應(yīng)受到保護(hù)，但與傳統(tǒng)金融方式相比，P2P網(wǎng)貸監(jiān)管更需要加強(qiáng)對出借人權(quán)益的保護(hù)。首先，P2P網(wǎng)貸出借人是網(wǎng)貸行業(yè)風(fēng)險最主要的承擔(dān)者。其次，P2P網(wǎng)貸是一種陌生人之間的交易，在社會信用體系不健全的環(huán)境下，存在嚴(yán)重的信息不對稱。相對于P2P平臺和借款人而言，投資人處于信息弱勢地位。同時，P2P網(wǎng)貸市場具有涉眾性特征。因?yàn)椋琍2P網(wǎng)貸之所以能產(chǎn)生并快速發(fā)展，是因?yàn)槠渫ㄟ^互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和成本優(yōu)勢，為被傳統(tǒng)金融所忽略但數(shù)量龐大的小微企業(yè)和個人客戶群體提供金融產(chǎn)品和服務(wù)。這種涉眾性特征意味著出借人中包含了大量的普通、個人投資者群體，他們的風(fēng)險識別能力和風(fēng)險承受能力較弱。總之，在P2P網(wǎng)貸的各方利益相關(guān)者中，出借人數(shù)量最為龐大、涉及面最廣，但卻處于弱勢地位。為了保障市場公平有序，恢復(fù)網(wǎng)貸市場元?dú)?，理?yīng)將出借人權(quán)益保護(hù)作為構(gòu)建網(wǎng)貸市場監(jiān)管機(jī)制的基本理念貫穿始終。

2.糾正監(jiān)管方向。從發(fā)展普惠金融的視角來看，過去幾年監(jiān)管方向的偏頗，主要表現(xiàn)在單純強(qiáng)調(diào)嚴(yán)監(jiān)管、控風(fēng)險，忽視服務(wù)職能和引導(dǎo)作用。為了維護(hù)P2P網(wǎng)貸的健康發(fā)展，需要管制和服務(wù)并行。具體來說，不僅要監(jiān)督P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺規(guī)范守法經(jīng)營，還要為P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的正常經(jīng)營提供相關(guān)的服務(wù)。當(dāng)前，在P2P網(wǎng)貸行業(yè)經(jīng)過糾偏和重新洗牌跌入低谷之際，應(yīng)開始發(fā)揮地方政府的服務(wù)職能，鼓勵經(jīng)營規(guī)范、實(shí)力較強(qiáng)的網(wǎng)貸平臺實(shí)施可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略，引導(dǎo)社會資金規(guī)范參與P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，通過激勵措施比如財(cái)稅方面的優(yōu)惠來提高P2P平臺守法循章的主動性，通過聲譽(yù)褒揚(yáng)和物質(zhì)獎勵倡導(dǎo)守法、誠信、規(guī)范經(jīng)營行為，使借貸雙方參與者的信心在監(jiān)管部門的呵護(hù)下逐步恢復(fù)，從而促進(jìn)P2P行業(yè)能夠長遠(yuǎn)地為實(shí)現(xiàn)普惠金融目標(biāo)服務(wù)。

（二）完善監(jiān)管法制化建設(shè)，建立監(jiān)管長效機(jī)制

完善監(jiān)管法制化建設(shè)，才能形成監(jiān)管長效機(jī)制。政府監(jiān)管的法制化建設(shè)，既包括完善相關(guān)的法律法規(guī)體系，使監(jiān)管機(jī)構(gòu)和從業(yè)各方都有法可依、有章可循，健全行政法律救濟(jì)體系，對監(jiān)管部門依法監(jiān)管形成有效監(jiān)督。

1.完善法律法規(guī)體系。《暫行辦法》和三大指引構(gòu)成的“1+3”制度體系，雖然明確了P2P平臺定位，樹立了行業(yè)發(fā)展的基本規(guī)范，使監(jiān)管工作有據(jù)可依，但《暫行辦法》只是銀監(jiān)會等部門發(fā)布的行政規(guī)章，其法律層級不夠高，規(guī)制效果不夠理想。因此，立法機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)加緊完善關(guān)于P2P網(wǎng)貸政府監(jiān)管的專門性法律，使政府監(jiān)管有法可依。

2.健全行政法律救濟(jì)體系。行政法律救濟(jì)體系是一個涵蓋行政復(fù)議、行政訴訟、國家賠償?shù)耐暾上到y(tǒng)，是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律制度體系的重要組成部分。依據(jù)救濟(jì)制度，不論是出借人、借款人等金融消費(fèi)者，還是P2P平臺等機(jī)構(gòu)，在遇到監(jiān)管部門違法行政、濫用權(quán)力、怠于執(zhí)法或執(zhí)法不公時，通過救濟(jì)途徑可以對行政權(quán)力進(jìn)行控制，一方面維護(hù)自己的合法權(quán)益，另一方面也可以監(jiān)督行政部門依法監(jiān)管，避免監(jiān)管權(quán)利尋租。所以，健全救濟(jì)體系，不僅可以為金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)提供一道堅(jiān)實(shí)的屏障，更是建立了一套對政府部門行之有效的社會監(jiān)督體系[4]。

（三）建立健全社會信用體系

P2P網(wǎng)貸本質(zhì)上是基于借貸雙方之間信任的一種信用貸款。我國社會信用體系不完善，守信激勵和失信懲戒機(jī)制不健全，使得失信成本偏低。這種狀況在過去幾年加劇了P2P行業(yè)的風(fēng)險。而在P2P平臺被嚴(yán)格限制只能從事信息中介后，若無完善的社會信用體系的支撐，P2P網(wǎng)貸行業(yè)將舉步維艱。因此，發(fā)揮政府P2P監(jiān)管服務(wù)職能的一個重要任務(wù)就是建立健全社會信用體系。

1.健全社會成員信用記錄 ，完善信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。健全社會成員信用記錄是社會信用體系建設(shè)的基本要求。要加快改變個人信用信息記錄的相對落后狀態(tài)，推進(jìn)以公民身份號碼制度為基礎(chǔ)的公民統(tǒng)一社會信用代碼制度建設(shè)，以公民身份號碼為唯一身份標(biāo)識，全面歸集個人從業(yè)信息、執(zhí)業(yè)信息、受教育信息、違法犯罪信息、法定代表人失信信息、納稅信用級別信息、失信被執(zhí)行人信息及個人日常行為中的違規(guī)信息，實(shí)現(xiàn)個人信用信息記錄全覆蓋。

2.推進(jìn)線上線下信用信息的全面整合、開放共享，建立覆蓋全社會的征信系統(tǒng)。目前，互聯(lián)網(wǎng)信用建設(shè)仍不能滿足互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展的需求，已有的網(wǎng)絡(luò)征信系統(tǒng)也大都處于各自為營狀態(tài)。因此，要大力推進(jìn)線上線下信用信息的全面整合、開放共享。一方面要大力推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用及服務(wù)領(lǐng)域信用建設(shè)，建立涵蓋互聯(lián)網(wǎng)平臺、上網(wǎng)個人的網(wǎng)絡(luò)信用數(shù)據(jù)庫;另一方面，要推動所有信用信息系統(tǒng)的互聯(lián)互通和信用信息的交換共享，尤其要大力推動網(wǎng)絡(luò)信用信息在全社會的共享應(yīng)用，力爭形成覆蓋所有信用主體和所有信用信息類別的信用信息網(wǎng)絡(luò)，建立覆蓋全社會的征信系統(tǒng)。

（四）推進(jìn)新技術(shù)在P2P平臺和監(jiān)管過程的應(yīng)用

互聯(lián)網(wǎng)能夠存儲海量數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)可以從這些海量、隨機(jī)、模糊、碎片式的信息中提取不為人知、隱含其中的有用信息和知識，對看似零散的數(shù)據(jù)進(jìn)行分類、歸納、關(guān)聯(lián)分析后，生成有價值的征信信息[5]。從P2P平臺來說，可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行精準(zhǔn)營銷、信息披露、信用評價，降低網(wǎng)貸交易成本并控制風(fēng)險。從監(jiān)管方面看，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)可以在多方面提升監(jiān)管效率和效果，比如大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)，通過對現(xiàn)有的線上、線下海量的個人和企業(yè)的征信信息采集、處理、分析、管理，能快速獲得相關(guān)的征信信息。但是，目前大數(shù)據(jù)信息的基礎(chǔ)建設(shè)不足，在數(shù)據(jù)的管理、共享、開發(fā)、智能化建設(shè)以及安全方面都有待完善。因此，政府需要加大新技術(shù)應(yīng)用的基礎(chǔ)設(shè)施配套建設(shè)，加大對大數(shù)據(jù)建設(shè)的投入，打通數(shù)據(jù)聯(lián)接通道，推進(jìn)大數(shù)據(jù)技術(shù)在P2P行業(yè)發(fā)展和監(jiān)管中的應(yīng)用，從而優(yōu)化P2P平臺的技術(shù)環(huán)境并創(chuàng)新監(jiān)管手段。

參考文獻(xiàn)：

[1]沈拙言.P2P踩雷生存指南[J].中國外匯，2018（18）：65-66.

[2]崔育菡.我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)自律研究[D].吉林財(cái)經(jīng)大學(xué)，2017.

[3]江涵.P2P網(wǎng)貸平臺行為的刑法規(guī)制[D].廣西大學(xué)，2018.

[4]梁松.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管行政法律制度構(gòu)建必要性及因應(yīng)之道[J].行政管理改革，2019（08）：97-104.

[5]范建華，張肖.信息保護(hù)的重要手段——數(shù)據(jù)挖掘——以銀行業(yè)環(huán)境為例[J].金融經(jīng)濟(jì)，2012（04）：32-35.

基金項(xiàng)目：本研究由“普惠金融與農(nóng)村電商協(xié)同創(chuàng)新中心（閩江學(xué)院）”開放課題資助（XTZX1810）。

作者單位：普惠金融與農(nóng)村電商協(xié)同創(chuàng)新中心（閩江學(xué)院）