孫爽 劉洋

隨著大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)科技與金融行業(yè)深度融合，金融科技正在加快銀行業(yè)的生態(tài)重塑，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成為大勢所趨。尤其是自2020年年初以來，受新冠疫情影響，國內(nèi)經(jīng)濟遭受重創(chuàng)，經(jīng)濟貿(mào)易活動減少，各地中小企業(yè)經(jīng)營困難，銀行業(yè)信貸需求下降，銀行線下網(wǎng)點服務(wù)也一度陷入停滯狀態(tài)。在疫情防控常態(tài)化之下，線上化、非接觸式服務(wù)需求飆升，銀行紛紛借助金融科技的手段來應(yīng)對疫情挑戰(zhàn)。因此，銀行如何開啟創(chuàng)新升級之路，實現(xiàn)線上化、智能化、無接觸化的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，成為亟待思考和解決的問題。

為此，由《銀行家》雜志社主辦的“2020中國銀行家論壇”特設(shè)“科技賦能之數(shù)字化轉(zhuǎn)型”圓桌論壇。論壇由國家金融與發(fā)展實驗室秘書長徐義國主持，來自銀行與科技企業(yè)的專家共聚一堂，共同探討我國銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的創(chuàng)新與發(fā)展之路。

何謂銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型

近年來，“數(shù)字化”悄悄替代了“信息化”，業(yè)界對數(shù)字化轉(zhuǎn)型的看法眾說紛紜，莫衷一是。那么，究竟何謂銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型？數(shù)字化轉(zhuǎn)型為什么突然間上升到行業(yè)矚目的高度？與其給出無數(shù)個版本的文字說明，不如由行業(yè)親歷者來講述他們的親身感受。

中國銀行個人數(shù)字金融部助理總經(jīng)理徐海波認為，銀行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型是沒有選擇的選擇。90%以上的個人客戶是不愿意到銀行網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)的，如果能夠躺在家里就完成一筆業(yè)務(wù)，沒有人會到網(wǎng)點取號、排隊，花費高昂的時間成本。銀行產(chǎn)品的風(fēng)險、收益與流動性基本趨同，在競爭同質(zhì)化的背景下，打造銀行的核心競爭優(yōu)勢就要更多地體現(xiàn)在降低客戶的使用成本與提升消費體驗上。信息技術(shù)的發(fā)展和智能終端的普及使銀行業(yè)務(wù)由線下向線上轉(zhuǎn)型成為了可能。在這場線上化轉(zhuǎn)型競賽中，上半場比的是遷移率、安全性與穩(wěn)定性。目前各大商業(yè)銀行基本都完成了上半場的遷移，凡是能遷移到線上的業(yè)務(wù)基本都已完成。系統(tǒng)的安全性與穩(wěn)定性經(jīng)過了多年的迭代與優(yōu)化也基本成熟。到了下半場，則以提升客戶體驗為核心，銀行比拼的是界面的友好性、營銷的適應(yīng)性、風(fēng)控的精準性。這迫使傳統(tǒng)銀行向互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)學(xué)習(xí)，將大量的科技資源投入到對客戶消費行為的研究上，為客戶呈現(xiàn)良好的交互體驗。這是線下向線上轉(zhuǎn)型，形成新的市場競爭格局的終極決戰(zhàn)。

中國工商銀行金融科技部高級專家譚路遠提出，數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心要義是“技術(shù)+數(shù)據(jù)”雙輪驅(qū)動的金融創(chuàng)新，旨在應(yīng)用現(xiàn)代科技成果重構(gòu)或創(chuàng)新金融產(chǎn)品、經(jīng)營模式和業(yè)務(wù)流程，提升運營效能，服務(wù)實體經(jīng)濟和廣大客戶。數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一項系統(tǒng)性工程，需要全行從戰(zhàn)略高度形成共識，在頂層規(guī)劃、體制機制、技術(shù)及業(yè)務(wù)創(chuàng)新、生態(tài)重塑等多方面改革優(yōu)化，全面統(tǒng)籌推動。具體來看，要做到以下四個方面：突出頂層設(shè)計，以戰(zhàn)略規(guī)劃引領(lǐng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型;深化機制變革，以管理改革驅(qū)動數(shù)字化轉(zhuǎn)型;堅持創(chuàng)新引領(lǐng)，以技術(shù)革新賦能數(shù)字化轉(zhuǎn)型;強化開放融合，以生態(tài)構(gòu)建重塑數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

中國光大銀行信息科技部副總經(jīng)理王磊談了對數(shù)字化轉(zhuǎn)型的幾點認識。一是業(yè)務(wù)數(shù)字化，銀行業(yè)經(jīng)歷了從之前的電子化、線上化、移動化到智能化的發(fā)展路徑。二是數(shù)字業(yè)務(wù)化，強調(diào)開放、融合、智能、生態(tài)。三是數(shù)據(jù)治理和數(shù)據(jù)運營，國內(nèi)商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)治理有一個發(fā)展路徑，從數(shù)據(jù)管理、數(shù)據(jù)治理到數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理有一個清晰的發(fā)展脈絡(luò)。在推進數(shù)據(jù)治理的過程當中，很多銀行都是從數(shù)據(jù)標準化、數(shù)據(jù)質(zhì)量、數(shù)據(jù)安全等方面進行同步運用，數(shù)據(jù)治理系統(tǒng)并不是短期就能建成的，需要長期投入，做到全行一盤棋。

杭州銀行副行長李炯表示，數(shù)字化轉(zhuǎn)型首先應(yīng)該是一個銀行或一個企業(yè)的文化重塑。文化包含了理念、組織架構(gòu)、生產(chǎn)管理流程、績效政策等。重塑企業(yè)文化的難度遠遠大于完成一個計算機信息系統(tǒng)建設(shè)的難度。企業(yè)文化的變革不是科技部門所能推動的，是企業(yè)高層推動才能完成的，而且是一個持續(xù)性的工程。

新網(wǎng)銀行副行長兼首席運營官劉波指出，近十年來，特別是近五年來，移動互聯(lián)網(wǎng)大潮在慢慢改變用戶的使用習(xí)慣。一個用戶手機里常用的App只有幾十個，用戶用這些App購物、吃飯、叫外賣、出行、訂機票酒店、支付等，幾乎所有的生活需求都可以通過一部手機完成。后續(xù)用戶逐步使用這些App理財、貸款、存款。用戶去銀行柜臺辦理業(yè)務(wù)越來越少。所以，不僅僅是銀行主動想做數(shù)字化轉(zhuǎn)型，而是用戶的行為和習(xí)慣，倒逼銀行做出改變。

商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型任重道遠

銀行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成為共識，多數(shù)銀行已然把數(shù)字化轉(zhuǎn)型作為其戰(zhàn)略核心，然而其在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中仍存在諸多痛點。

中國銀行個人數(shù)字金融部助理總經(jīng)理徐海波認為智能化轉(zhuǎn)型是對銀行數(shù)據(jù)能力的終極考驗。智能化轉(zhuǎn)型的核心就是運用大量數(shù)據(jù)建立、訓(xùn)練、優(yōu)化模型，系統(tǒng)根據(jù)規(guī)則篩選目標客群、配置產(chǎn)品、選擇時機、自動觸達客戶并促成交易。智能化轉(zhuǎn)型的核心是模型，模型的核心是數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)的核心是質(zhì)量，質(zhì)優(yōu)于量。數(shù)據(jù)質(zhì)與量的提升是一個久久為功的過程，模型建立、優(yōu)化與迭代也不能一蹴而就，需要付出大量的試錯成本，所以銀行的智能化轉(zhuǎn)型是一個漫長的過程。

中國民生銀行直銷銀行部副總經(jīng)理羅勇認為，銀行一直走在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的前列，數(shù)字化轉(zhuǎn)型的目的就是加大交易透明程度、減少交易成本;但是研究表明，銀行的中介成本40年來基本沒有變過。有學(xué)者運用物理學(xué)中的熵增理論來解釋這一現(xiàn)象，為什么商業(yè)銀行基本所有的業(yè)務(wù)都是熵增，而沒有熵減？（熵是熱力學(xué)中表征物質(zhì)狀態(tài)的參量之一，其含義是一個系統(tǒng)“內(nèi)在的混亂程度”）這是因為金融體系或者銀行體系一直是封閉的。金融中介大量應(yīng)用新技術(shù)，但是新技術(shù)沒有促成金融中介成本下降，而是呈現(xiàn)為熵增，怎么阻止熵增，是值得思考的問題。

杭州銀行副行長李炯表示，數(shù)字化轉(zhuǎn)型不能離開數(shù)據(jù)，目前數(shù)據(jù)在銀行中的重要性不言而喻。在數(shù)字化轉(zhuǎn)型被熱議之前，還有一個話題就是業(yè)務(wù)和技術(shù)的融合，需要融合就說明業(yè)務(wù)和技術(shù)之間在溝通、理解方面存在問題。而數(shù)據(jù)應(yīng)用是融合技術(shù)與業(yè)務(wù)的有效方法，這也是我們數(shù)字化轉(zhuǎn)型必須要解決的問題。但是目前數(shù)據(jù)的獲取、數(shù)據(jù)評估都很困難，而且數(shù)據(jù)缺乏標準，即在數(shù)據(jù)運用上的準則，不僅是缺少靜態(tài)標準，還缺少可操作的動態(tài)標準。在沒有數(shù)據(jù)動態(tài)標準的情況下，數(shù)據(jù)就很難流動和分享，它的價值就會極大降低，數(shù)字化轉(zhuǎn)型的效能就會大打折扣。

廈門銀行信息技術(shù)部副總經(jīng)理王成名將銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型總結(jié)為兩個詞：“平臺+數(shù)據(jù)”。平臺的建設(shè)中涉及一個技術(shù)關(guān)鍵點——云計算，現(xiàn)在上云的趨勢比較明確，大行都在自建私有云，中小城商行也在做相應(yīng)的嘗試和探索。但對于中小城商行來說，如果所有的平臺全部自行建設(shè)，成本投入的壓力會比較大。數(shù)據(jù)方面，中小城商行的數(shù)據(jù)積累和數(shù)據(jù)治理是共同面臨的痛點。如何在保障數(shù)據(jù)安全和隱私的前提條件下，充分發(fā)揮數(shù)據(jù)價值，也是數(shù)據(jù)使用過程中的一大痛點?，F(xiàn)在我國對數(shù)據(jù)安全和隱私越來越重視，《數(shù)據(jù)安全法（草案）》也已經(jīng)發(fā)布。數(shù)據(jù)作為新型生產(chǎn)要素，只有流動、分享、加工處理才能創(chuàng)造價值，這些都需要以保障數(shù)據(jù)安全和隱私為前提。

商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型需大膽突破

中國光大銀行信息科技部副總經(jīng)理王磊提出數(shù)字化轉(zhuǎn)型有幾個突破點。一是開放平臺。很多商業(yè)銀行都在走“開放”這條路，包括開放體系的走出去、引進來，這種技術(shù)可以將商業(yè)銀行的金融服務(wù)和產(chǎn)品與第三方整合，隨時隨地響應(yīng)客戶的需求。二是場景的拓展，可能更多涉及的是行業(yè)的細分，以及對細分行業(yè)的定制化、專業(yè)化、綜合化的金融服務(wù)。三是數(shù)據(jù)資產(chǎn)的運營。銀行在推進數(shù)據(jù)資產(chǎn)運營的過程中，一定要避免兩層皮，由數(shù)據(jù)治理部門做數(shù)據(jù)規(guī)劃，雖然規(guī)劃很清晰，但落到實踐中，產(chǎn)品部門、業(yè)務(wù)部門及其他的實踐部門不按規(guī)劃執(zhí)行。所以，數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)特別容易做成兩層皮，需要大家重點關(guān)注。

中國民生銀行直銷銀行部副總經(jīng)理羅勇表示，目前銀行的客戶越來越年輕化，即C端越來越年輕化，且B端越來越重視構(gòu)建和發(fā)展供應(yīng)鏈和產(chǎn)業(yè)生態(tài)。這兩條線的發(fā)展趨勢要求銀行的服務(wù)能夠做到千人千面。此外，很多科技公司都有一個標準的HRBP（HR BUSINESS PARTNER，人力資源業(yè)務(wù)合作伙伴）管理模式，當前，銀行要構(gòu)建敏捷組織、執(zhí)行內(nèi)部考核，在推行先進互聯(lián)網(wǎng)公司推崇的HRBP管理模式的過程中還需克服一些問題。

新網(wǎng)銀行副行長兼首席運營官劉波認為，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是共識，但不同的機構(gòu)應(yīng)該有不同的轉(zhuǎn)型路徑。大行有能力、有儲備、有客戶、有規(guī)?；?jīng)濟，其全面數(shù)字化轉(zhuǎn)型更多的是需要內(nèi)部驅(qū)動，需要對自身固有的展業(yè)模式做調(diào)整。由于存量巨大，行內(nèi)如何統(tǒng)籌規(guī)劃是主要難題，至于轉(zhuǎn)型所需的人才、技術(shù)和資金反而不是矛盾的主要方面。但是對于中小銀行來說，在缺乏人才、技術(shù)和資金的情況下，如果直接進行全面數(shù)字化轉(zhuǎn)型，有可能會出現(xiàn)新業(yè)務(wù)發(fā)展不起來，老業(yè)務(wù)又因為資源投入不足而發(fā)生停滯或倒退的情況，就會傷了元氣。所以，中小銀行的轉(zhuǎn)型更多要靠合作來實現(xiàn)。不管是系統(tǒng)建設(shè)、數(shù)據(jù)治理，還是客戶畫像、精準營銷，又或者是數(shù)據(jù)分析、模型搭建等，市場上都有技術(shù)領(lǐng)先的機構(gòu)。而中小銀行要做的就是開放一點，更多的與這些機構(gòu)合作，不斷地提高和補足自身的短板。

TalkingData（騰云天下）董事長崔曉波談到，短視頻、社交裂變、微信小程序、App等這些新媒體渠道聯(lián)合傳統(tǒng)的短信、外呼、銀行網(wǎng)點共同構(gòu)成了銀行服務(wù)客戶和與客戶交互的重要渠道。全渠道的數(shù)字化建設(shè)工作，要從數(shù)據(jù)層面抓起?；跀?shù)據(jù)智能，更好地感知客戶并與客戶互動。私域流量在金融業(yè)早已出現(xiàn)，如果要形成真正的私域流量經(jīng)營，就要加強全渠道與數(shù)據(jù)智能的協(xié)同應(yīng)用，而要在所有渠道建立數(shù)字化經(jīng)營的體系，取決于是否能夠在所有媒介或者觸點上基于客戶的反饋和需求，提供更好的服務(wù)或者產(chǎn)品。

易谷網(wǎng)絡(luò)董事長王鴻冰指出，從總體上講，銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型主要包括前臺、中臺、后臺三個方面。其中，前臺做客戶體驗、員工體驗以及未來客戶的體驗;中臺做開放平臺，同時要能搜集整理數(shù)據(jù)、使用數(shù)據(jù)、治理數(shù)據(jù);后臺做能力，把能力做到云端，可以是公有云也可以是私有云，通過云可以做到功能和能力的互通。未來，銀行的客戶服務(wù)和營銷方向是做整合式服務(wù)，而不是單一的產(chǎn)品，是通過整合各行業(yè)的信息，把信息利用起來以后為客戶提供金融服務(wù)。