廖鵬

編者按：隨著移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)及云計算等信息技術(shù)的快速發(fā)展，應(yīng)用于金融領(lǐng)域的技術(shù)不斷升級，金融與科技進(jìn)一步融合，傳統(tǒng)金融服務(wù)模式遭到空前的沖擊，數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代已然到來。商業(yè)銀行對技術(shù)的進(jìn)步始終保持著高度的敏感，數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代，其必須抓住機(jī)遇，積極進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，運(yùn)用先進(jìn)的技術(shù)實現(xiàn)自身的跨越式發(fā)展。

當(dāng)今世界正經(jīng)歷百年未有之大變局，銀行業(yè)也面臨著各種各樣的挑戰(zhàn)，如何轉(zhuǎn)型突破、構(gòu)建新的增長點(diǎn)成為銀行業(yè)一直關(guān)注的焦點(diǎn)。2019年，16家全國性銀行科技總投入超過千億元，其中工農(nóng)中建四大行投入均超過100億元。根據(jù)各銀行2019年年報數(shù)據(jù)，從科技投入增速來看，可統(tǒng)計銀行的科技總投入均保持兩位數(shù)增長;從投入力度來看，各家銀行科技投入占總營收的比重為1.9%～4.0%。從實際投入上看，各家銀行對金融科技的發(fā)展路線已達(dá)成共識。那么，在巨大的投入下，增長質(zhì)量和戰(zhàn)略實施效果如何？是簡單的線上化、產(chǎn)品優(yōu)化，還是商業(yè)模式、產(chǎn)品模式的重構(gòu)？受疫情影響，銀行業(yè)在金融科技上的投入和戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型顯得更為迫切。下一步，銀行業(yè)的金融科技戰(zhàn)略發(fā)展該走向何方？這些都是值得銀行認(rèn)真思考和探討的問題。如果趨勢和方向判斷失誤，導(dǎo)致戰(zhàn)略上的保守或激進(jìn)，銀行很容易錯失發(fā)展機(jī)會或造成巨大損失，導(dǎo)致新一輪銀行競爭的失敗或者淘汰。

什么是“銀行科技樹”

為了更好地分析和理解商業(yè)銀行科技戰(zhàn)略，筆者將商業(yè)銀行實施金融科技戰(zhàn)略的分析框架定義為樹形結(jié)構(gòu)。其中，樹根是政策制度，樹干是核心技術(shù)，樹冠是產(chǎn)品服務(wù)，土壤是數(shù)據(jù)和生態(tài)。政策制度是“銀行科技樹”的樹根，是商業(yè)銀行開展一切業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。

政策制度主要包括頂層規(guī)劃、業(yè)務(wù)政策、管理制度、配套機(jī)制等。開展金融科技的創(chuàng)新不能脫離商業(yè)銀行經(jīng)營的本質(zhì)，更不能脫離國家法律法規(guī)的框架。當(dāng)前，商業(yè)銀行的科技支持政策、監(jiān)管制度越來越完善，具備扎實的政策環(huán)境和制度基礎(chǔ)，有利于“銀行科技樹”的成長和發(fā)展。

核心技術(shù)是“銀行科技樹”的樹干。核心技術(shù)是商業(yè)銀行發(fā)展金融科技最關(guān)鍵的支撐?？萍嫉尿v飛加速了銀行業(yè)的發(fā)展，特別是使銀行科技在軟硬件、技術(shù)實力、技術(shù)團(tuán)隊等方面有了飛速提升。分布式系統(tǒng)、區(qū)塊鏈、云計算等一系列技術(shù)在商業(yè)銀行落地生根。

產(chǎn)品服務(wù)是“銀行科技樹”的樹冠。核心技術(shù)升級帶來的是業(yè)務(wù)變化，科技將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程線上化、網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)字化，銀行科技樹上的枝葉和果實就是產(chǎn)品和服務(wù)。

數(shù)據(jù)和生態(tài)是“銀行科技樹”的土壤。光是商業(yè)銀行的產(chǎn)品服務(wù)，很難覆蓋到所有用戶，也很難滿足用戶的個性化需求，所以銀行科技的發(fā)展離不開生態(tài)建設(shè)和協(xié)同。只有實現(xiàn)生態(tài)下的產(chǎn)業(yè)協(xié)同，才能最大化、最深層次地體現(xiàn)商業(yè)銀行產(chǎn)品和服務(wù)的競爭力。數(shù)據(jù)是土壤里的養(yǎng)料，有了數(shù)據(jù)的有效運(yùn)用，產(chǎn)品才能更具活力，用戶體驗才能更具吸引力。

政策制度、核心技術(shù)、產(chǎn)品服務(wù)和數(shù)據(jù)生態(tài)共同組成了“銀行科技樹”，四個方面相輔相成，構(gòu)成了商業(yè)銀行實施金融科技戰(zhàn)略的關(guān)鍵維度。

為什么要點(diǎn)亮“銀行科技樹”

第一性原理。解決復(fù)雜問題的最好方式是回歸問題的本源，“銀行科技樹”的本質(zhì)是為了提供更好的銀行服務(wù)。隨著新一輪技術(shù)升級和蓬勃發(fā)展，商業(yè)模式和產(chǎn)品模式的創(chuàng)新迭代，市場環(huán)境和客戶需求發(fā)生了變化。面對各種內(nèi)外挑戰(zhàn)，無論外界環(huán)境如何變化，“銀行科技樹”的建設(shè)重點(diǎn)必須回歸初心和本質(zhì)，不斷扎實做好基礎(chǔ)服務(wù)，為用戶提供更多、更好、更快、更強(qiáng)的產(chǎn)品和服務(wù)，滿足新時代用戶的各種金融新需求。

發(fā)展到了新階段。實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是整個社會發(fā)展和財富積累的源泉，商業(yè)銀行必須要緊密地服務(wù)好實體經(jīng)濟(jì)。而實體經(jīng)濟(jì)的變化，受技術(shù)變革的深刻影響。以美國為例，第一次工業(yè)革命完成了美國的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)從以農(nóng)業(yè)為主向以工業(yè)為主的轉(zhuǎn)變;19世紀(jì)末期，隨著第二次工業(yè)革命的到來，煤炭、鋼鐵、石油和鐵路等成為美國最有活力的行業(yè)，標(biāo)志著美國重工業(yè)化時代的開始。從1879年到1929年的50年間，美國重工業(yè)資本存量比從4.19%下降到了1.13%。隨著工業(yè)的發(fā)展，財富逐漸積累，由于沒有及時實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、發(fā)掘新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)，1929年大蕭條發(fā)生后，美國企業(yè)大量倒閉，失業(yè)增加，伴隨實體經(jīng)濟(jì)衰退，1930～1933年倒閉銀行數(shù)量超過了11000家。從表1也可以看出1890～1929年美國主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)變遷、資本存量和貢獻(xiàn)度的變化。

隨著第三次工業(yè)革命——科學(xué)技術(shù)革命的到來，20世紀(jì)中后期美國制造業(yè)逐步衰落，服務(wù)業(yè)高速發(fā)展，其增加值占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比重接近80%。金融業(yè)和IT產(chǎn)業(yè)成為20世紀(jì)后期美國經(jīng)濟(jì)增長的重要動力。

從產(chǎn)業(yè)發(fā)展視角來分析，銀行業(yè)的發(fā)展與實體經(jīng)濟(jì)、技術(shù)變革是緊密相連的，商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型變革必須緊緊圍繞實體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和重大技術(shù)變革來開展。如果說5G或者人工智能將是新一輪工業(yè)革命的重要標(biāo)志，那么經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)業(yè)的變遷一定會引發(fā)商業(yè)銀行的重新洗牌。

技術(shù)方面。外部技術(shù)環(huán)境的變化，5G帶來的新技術(shù)變革，給商業(yè)銀行帶來了新的機(jī)會，應(yīng)用層面的想象空間進(jìn)一步打開。從內(nèi)部來說，銀行科技是強(qiáng)有力的支撐，如分布式系統(tǒng)、金融云平臺等。政策制度已經(jīng)完善，服務(wù)和產(chǎn)品也已經(jīng)初具規(guī)模，特別是產(chǎn)品線上化已成趨勢。

終極目標(biāo)的引領(lǐng)。銀行科技的發(fā)展要經(jīng)歷電子銀行、直銷銀行、開放銀行的過程，這是對銀行科技的實踐總結(jié)和準(zhǔn)確判斷?！般y行科技樹”的終極目標(biāo)一定是智能銀行，而智能銀行目標(biāo)的實現(xiàn)就要求產(chǎn)品和服務(wù)更加智能化、精準(zhǔn)化、簡單化。因此，智能銀行目標(biāo)的實現(xiàn)離不開“銀行科技樹”的有力支撐，點(diǎn)亮“銀行科技樹”是推動商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的基礎(chǔ)。

綜上所述，基于當(dāng)前商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、未來產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢，點(diǎn)亮“銀行科技樹”至關(guān)重要。商業(yè)銀行要從高高的柜臺內(nèi)逐步深入到場景中、交易中、產(chǎn)業(yè)中，未來的重點(diǎn)應(yīng)該是加大產(chǎn)業(yè)協(xié)同和數(shù)據(jù)運(yùn)用，進(jìn)一步提升產(chǎn)品和服務(wù)的產(chǎn)出，推動商業(yè)銀行的有效內(nèi)生增長。只有產(chǎn)品和服務(wù)大批量、高質(zhì)量的產(chǎn)出，才能真正讓“銀行科技樹”閃耀光芒。

如何點(diǎn)亮“銀行科技樹”

要更進(jìn)一步加大應(yīng)用層的轉(zhuǎn)化

要真正以客戶為中心，為客戶創(chuàng)造價值，以可感知的產(chǎn)品和服務(wù)為目標(biāo)，做大樹冠，結(jié)出優(yōu)秀的智能化果實。應(yīng)用層的范圍應(yīng)著眼于全業(yè)務(wù)流程、全生命周期、全需求覆蓋，發(fā)展方向應(yīng)該著眼于搜索、觸達(dá)、識別、推薦、決策、記錄、跟蹤等。例如，從用戶客群上看，拼多多問世時市場認(rèn)為線上零售市場已經(jīng)飽和，但其像一匹黑馬殺出重圍，迅速搶占了一部分零售市場份額。那么是否可以思考一下：商業(yè)銀行版的拼多多在哪里;如果說商業(yè)銀行客群突破是新一輪機(jī)會，那么“銀行科技樹”是不是具備這種核心能力去接受挑戰(zhàn)。

應(yīng)用層的轉(zhuǎn)化同時也要注意兩方面的問題：一方面是利用傳統(tǒng)商業(yè)銀行本身的優(yōu)勢資源，進(jìn)行有效整合，加強(qiáng)線上線下的聯(lián)動，用科技給分支行賦能、給客戶賦能，最大化地提升金融科技的轉(zhuǎn)化效率和效果。另一方面也要用全新的思維方式來合理評估金融科技的投入轉(zhuǎn)化。比如在商業(yè)銀行獲客投入上，不僅要參考互聯(lián)網(wǎng)獲客的邏輯和成本，也要結(jié)合商業(yè)銀行的實際情況合理投入，以提高經(jīng)營效率。

要繼續(xù)強(qiáng)化技術(shù)層的支撐

銀行要強(qiáng)化技術(shù)和業(yè)務(wù)的融合再造，不是簡單的技術(shù)復(fù)制和疊加。筆者認(rèn)為，商業(yè)銀行金融科技戰(zhàn)略下一步的重點(diǎn)是人工智能的有效運(yùn)用，特別是“數(shù)據(jù)驅(qū)動+算法工具”。從技術(shù)運(yùn)用上看，現(xiàn)在的機(jī)器學(xué)習(xí)、算法工具都比較成熟，關(guān)鍵是如何有效運(yùn)用。市場上的很多新興品種、新興平臺，就是通過靈活運(yùn)用一種新型技術(shù)，用單一品牌顛覆傳統(tǒng)的市場霸主。未來商業(yè)銀行要加強(qiáng)大數(shù)據(jù)整合運(yùn)用，加快人工智能等相關(guān)新技術(shù)與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的融合，在技術(shù)層有力的支撐下，實現(xiàn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新產(chǎn)品突破。

要下工夫提升數(shù)據(jù)層、生態(tài)層建設(shè)

商業(yè)銀行要加大數(shù)據(jù)層面的應(yīng)用和探索，從合作、挖掘、內(nèi)生、共享等方向積極推進(jìn)。未來，5G技術(shù)全面商用后，商業(yè)銀行不會缺數(shù)據(jù)。所以，商業(yè)銀行下一步的重點(diǎn)工作是做好數(shù)據(jù)的初始化和標(biāo)準(zhǔn)化，通過有效的數(shù)據(jù)獲取和篩選，將數(shù)據(jù)運(yùn)用到價值最大化，將數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為有效的金融資產(chǎn)和金融服務(wù)。此外，生態(tài)層的建設(shè)要著眼于用戶的時間、場景、需求，為用戶提供更有價值的服務(wù)，從而提升商業(yè)銀行服務(wù)的競爭力。

政策層保障要提供有力支持

合規(guī)、風(fēng)險、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、反洗錢等是商業(yè)銀行的底線、紅線，是必須要遵守的。這里筆者想從零售信貸業(yè)務(wù)管理入手，探討業(yè)務(wù)發(fā)展的思路和策略。

政策層要關(guān)注市場的變化。面對疫情，商業(yè)銀行需要將資金有序地送達(dá)最需要的人手中，信貸業(yè)務(wù)要形成規(guī)模。國家建議商業(yè)銀行降息讓利，并對風(fēng)控有了更高的要求。市場競爭激烈，營銷費(fèi)用高企，傳統(tǒng)商業(yè)銀行只有抵押風(fēng)控方案，雖然控住了風(fēng)險，但是需要在有限的市場空間和客群中進(jìn)行激烈的競爭。

從風(fēng)險控制到風(fēng)險有效管理。商業(yè)銀行要以創(chuàng)新為出發(fā)點(diǎn)，從金融科技入手，不能簡單地認(rèn)為風(fēng)險控制得越低越好。風(fēng)險控制過嚴(yán)，業(yè)務(wù)上不了規(guī)模，無法達(dá)到普惠的目的。所以，商業(yè)銀行更多的是要維護(hù)好市場和風(fēng)險的平衡關(guān)系，同時給予創(chuàng)新一定的容錯空間。風(fēng)險是永遠(yuǎn)存在的，所以商業(yè)銀行要對風(fēng)險進(jìn)行有效管理，實現(xiàn)自由調(diào)節(jié)，讓風(fēng)險按著預(yù)期發(fā)展，將風(fēng)險控制在能接受的限度內(nèi)，保障業(yè)務(wù)有序發(fā)展。

大數(shù)據(jù)風(fēng)險有效管理的兩精兩全。兩精：一是精確度量。商業(yè)銀行要通過大數(shù)據(jù)對風(fēng)險進(jìn)行精準(zhǔn)預(yù)測，不是非黑即白。二是精細(xì)調(diào)節(jié)。商業(yè)銀行要針對不同場景、不同風(fēng)險狀況，制定精細(xì)化的風(fēng)險政策體系。兩全：一是全網(wǎng)感知。商業(yè)銀行不僅要關(guān)注貸中、貸后業(yè)務(wù)表現(xiàn)，更要走出去，從全網(wǎng)視角對風(fēng)險進(jìn)行感知。二是全鏈響應(yīng)。商業(yè)銀行針對風(fēng)險的響應(yīng)也不應(yīng)局限于本行內(nèi)的評分卡和策略，互聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)險評分也要及時調(diào)整迭代，做到全鏈路響應(yīng)。

技術(shù)升級帶來的管理變革。在新的戰(zhàn)略機(jī)遇下，技術(shù)的升級將深刻影響商業(yè)銀行未來的業(yè)務(wù)模式，商業(yè)銀行必須建立與其數(shù)字化轉(zhuǎn)型相適應(yīng)的整體框架體系，推動管理模式的變革。一方面，商業(yè)銀行要從生態(tài)、場景、架構(gòu)、技術(shù)、機(jī)制等方面推進(jìn)體系化建設(shè);另一方面，要全面推進(jìn)產(chǎn)品、營銷、渠道、運(yùn)營、風(fēng)控、決策等數(shù)字化轉(zhuǎn)型和線上線下一體化融合，從而更有效地發(fā)揮“銀行科技樹”的效果，提升商業(yè)銀行整體經(jīng)營效率和能力。

數(shù)字經(jīng)濟(jì)下半場，進(jìn)入產(chǎn)業(yè)數(shù)字化、智能化時代，商業(yè)銀行未來一定會成為智能化浪潮的主力軍，只要沿著政策制度保障有效、核心技術(shù)強(qiáng)大有力的方向發(fā)展，“銀行科技樹”的樹冠上一定會結(jié)滿沉甸甸的果實，“銀行科技樹”一定能熠熠生輝！

（作者系中國民生銀行直銷銀行貸款產(chǎn)品中心總經(jīng)理）