易志恒

摘 要：大學(xué)畢業(yè)生，作為一個(gè)特殊的消費(fèi)群體，一方面他們剛參加工作，收入水平不高，開(kāi)銷卻不少，同時(shí)脫離了父母的羽翼，自己掙錢自己花，不能再靠父母的資助來(lái)維持自己的生活;另一方面，大學(xué)畢業(yè)生再過(guò)幾年，會(huì)面臨購(gòu)房購(gòu)車、結(jié)婚生子等壓力。培養(yǎng)良好的理財(cái)意識(shí)，建立較好的理財(cái)習(xí)慣，并不斷開(kāi)源節(jié)流，是他們爭(zhēng)取早日實(shí)現(xiàn)獨(dú)立的重要途徑。

關(guān)鍵詞：大學(xué)畢業(yè)生;工作;收入;理財(cái)

一、大學(xué)畢業(yè)生理財(cái)基本現(xiàn)狀

作為一類特殊的消費(fèi)群體，大學(xué)畢業(yè)生會(huì)面臨收入水平不高、消費(fèi)不少、資產(chǎn)增值能力低、將來(lái)大額消費(fèi)壓力大等理財(cái)現(xiàn)狀。

（一）收入水平不高

由于剛參加工作不久，大學(xué)畢業(yè)生相對(duì)來(lái)說(shuō)工作經(jīng)驗(yàn)欠缺，社會(huì)資源較少，能夠給單位帶來(lái)的社會(huì)財(cái)富相對(duì)來(lái)說(shuō)不如單位老職工，本著“投入產(chǎn)出合理化”的基本原則，單位很難給予其較高的工資。同時(shí)，大部分大學(xué)畢業(yè)生剛參加工作時(shí)，單位可能還需安排老員工給予其幫助，若其獲得與老員工同等的待遇，是對(duì)老員工的一種不公正。

（二）消費(fèi)不少

大學(xué)畢業(yè)生參加工作以后，社會(huì)關(guān)系不再局限于師生、同學(xué)之間這種學(xué)校內(nèi)部比較簡(jiǎn)單的人際關(guān)系，他們要增長(zhǎng)技能，需要向老員工學(xué)習(xí);要增加資源，需要與其他社會(huì)人士打交道。相應(yīng)的人情消費(fèi)增加。同時(shí)步入社會(huì)以后，其基本生活開(kāi)銷也增加不少，衣食住行等方面的消費(fèi)都會(huì)增長(zhǎng)。

（三）資產(chǎn)增值能力低

對(duì)剛畢業(yè)的大學(xué)生而言，由于收入水平本身不高，而消費(fèi)水平卻日漸增長(zhǎng)，其有時(shí)還可能面臨生存壓力，所以很難有較多的積累。再加上其本身理財(cái)意識(shí)相對(duì)來(lái)說(shuō)比較淡薄，沒(méi)有養(yǎng)成好的理財(cái)習(xí)慣，很多人還存在“有錢花到無(wú)錢止、沒(méi)錢不需要理財(cái)”的想法，財(cái)富結(jié)余較少，資產(chǎn)增值能力相對(duì)較低。

（四）將來(lái)大額消費(fèi)壓力大

對(duì)剛參加工作的大學(xué)畢業(yè)生而言，其暫時(shí)處于“一人吃飽、全家不餓”的理財(cái)階段，此時(shí)個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較強(qiáng)，需要為自己下一人生理財(cái)階段做相應(yīng)準(zhǔn)備。根據(jù)我國(guó)個(gè)人教育基本規(guī)律，一般大學(xué)畢業(yè)生畢業(yè)時(shí)年齡基本為22周歲左右，再過(guò)幾年，就需要面臨結(jié)婚生子、購(gòu)房購(gòu)車等家庭形成期的大額消費(fèi)。家庭住房規(guī)劃是人生頭等大事。規(guī)劃是否適宜，會(huì)影響家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況與現(xiàn)金流量方向，甚至?xí)绊懠彝ド钏疁?zhǔn)長(zhǎng)達(dá)10～30年。就國(guó)內(nèi)普通的中等城市而言，其基本房?jī)r(jià)也已經(jīng)達(dá)到萬(wàn)元每平方米，購(gòu)置一套100平方米左右的房子，款項(xiàng)就達(dá)到百萬(wàn)。根據(jù)現(xiàn)階段國(guó)家房地產(chǎn)行業(yè)相關(guān)政策，首套房首付比例為最低三成，再加上房子的裝修，家具、電器的購(gòu)置，在中等城市工作的群體，其在購(gòu)房時(shí)需要在自己的銀行賬戶上準(zhǔn)備50萬(wàn)左右的購(gòu)房款，如需同時(shí)考慮購(gòu)車，那么其需要準(zhǔn)備的資金會(huì)更多。這對(duì)參加工作時(shí)間不長(zhǎng)的大學(xué)畢業(yè)生來(lái)說(shuō)是一筆沉重的負(fù)擔(dān)，需要他們提前做好相應(yīng)規(guī)劃。

二、大學(xué)畢業(yè)生理財(cái)困境的原因分析

大學(xué)畢業(yè)生剛參加工作，面臨著生存難、壓力大等系列困境，究其原因，主要來(lái)自社會(huì)、家庭、自身等幾個(gè)方面。

（一）市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，既刺激了社會(huì)財(cái)富的增長(zhǎng)、居民可支配收入的增加，同時(shí)也加大了剛參加工作的社會(huì)群體的生存壓力

十一屆三中全會(huì)以來(lái)，我國(guó)實(shí)行了具有中國(guó)特色的社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制，吹響了改革開(kāi)放的號(hào)角。經(jīng)過(guò)四十多年的改革開(kāi)放，我國(guó)發(fā)生了翻天覆地的變化，社會(huì)財(cái)富呈現(xiàn)出幾何級(jí)增長(zhǎng)，居民可支配收入也得到了明顯提升。1978年（改革元年），我國(guó)當(dāng)時(shí)的GDP為3 678億元人民幣，世界排名第九，但人均GDP僅有385元;到2019年，我國(guó)GDP達(dá)到99萬(wàn)億元人民幣，人均GDP達(dá)到7萬(wàn)元人民幣，四十多年GDP總量增長(zhǎng)了260倍，人均GDP也增長(zhǎng)了181倍。但與此同時(shí)，20世紀(jì)70年代大學(xué)畢業(yè)生月工資五六十元，到現(xiàn)在畢業(yè)生工資增長(zhǎng)了也就百倍左右。一方面收入增長(zhǎng)趕不上GDP增長(zhǎng);另一方面，直到20世紀(jì)90年代早期，國(guó)家對(duì)大學(xué)畢業(yè)生都是包分配，單位還分配住房，后期的畢業(yè)生還享受了分房待遇，但現(xiàn)在大學(xué)畢業(yè)生的這些福利都沒(méi)有，房子已經(jīng)商品化，需要他們自己掏錢購(gòu)置。這相對(duì)來(lái)說(shuō)增加了現(xiàn)階段大學(xué)畢業(yè)生的生存壓力。同時(shí)，與國(guó)際接軌，我國(guó)大學(xué)實(shí)現(xiàn)了擴(kuò)招，每年的大學(xué)畢業(yè)生數(shù)量也明顯增長(zhǎng)。20世紀(jì)70年代我國(guó)的大學(xué)畢業(yè)生每年也就20～30萬(wàn)人，而2020年我國(guó)大學(xué)畢業(yè)生達(dá)到了874萬(wàn)。畢業(yè)生人數(shù)增加也加劇了就業(yè)市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)，增加了大學(xué)畢業(yè)生的就業(yè)壓力。

（二）大部分大學(xué)畢業(yè)生來(lái)自中低收入家庭，父母的中低收入很難給予他們較大的生活資助

根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)，2019年我國(guó)全年人均可支配收入為30 733元，比上一年增長(zhǎng)了8.9%。按照居民五等份收入分組，中間收入組人均可支配收入為25 035元，很明顯，大部分人、大部分家庭都是被平均的對(duì)象。也就是說(shuō)，我國(guó)大部分家庭都處于中低收入狀態(tài)。要靠著父母的中低收入，給大學(xué)畢業(yè)生準(zhǔn)備足夠的創(chuàng)業(yè)基金，或者給他們?cè)诔鞘兄匈?gòu)置一套住房，減輕他們的負(fù)擔(dān)，對(duì)于這部分中低收入家庭來(lái)說(shuō)很難辦到。鑒于此，對(duì)現(xiàn)階段的大學(xué)畢業(yè)生來(lái)說(shuō)，唯有依靠自己，努力打拼，才是他們自己奮起的有效途徑。

（三）大學(xué)畢業(yè)生本身態(tài)度不夠端正、能力相對(duì)欠缺，這是造成他們生存壓力大的最主要原因

現(xiàn)階段的大學(xué)畢業(yè)生絕大部分是“95后”，實(shí)行多年的獨(dú)生子女政策使得他們成為“父母羽翼庇護(hù)下的一代”，其中一部分人還想著“啃老”，一部分人還寄希望于父母的繼續(xù)資助。他們沒(méi)有認(rèn)識(shí)到父母也是靠著自己的打拼才有了自己的家庭、自己的房產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)了自身價(jià)值。此外，在大學(xué)學(xué)習(xí)階段，部分大學(xué)生沒(méi)有真正扎實(shí)地學(xué)好自己的專業(yè)，掌握一技之長(zhǎng)，以至于很難應(yīng)對(duì)社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)，缺乏自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

三、大學(xué)畢業(yè)生理財(cái)策略分析

要想改變現(xiàn)狀、贏得未來(lái)，需要大學(xué)畢業(yè)生自身努力改進(jìn)，不斷提升，從意識(shí)、習(xí)慣養(yǎng)成，到能力提升，再到不斷開(kāi)源節(jié)流，循序漸進(jìn)，這樣大學(xué)畢業(yè)生的理財(cái)困境才能得到較好的改善。

（一）樹(shù)立正確的就業(yè)觀念

作為一名即將步入社會(huì)參加工作的大學(xué)畢業(yè)生，其正面臨著人生最重要的選擇之一——職業(yè)選擇。隨著我國(guó)高等教育從精英教育向大眾教育轉(zhuǎn)變、大學(xué)生就業(yè)制度改革以及我國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)迅速發(fā)展對(duì)人才需求不斷提升，大學(xué)生自主擇業(yè)已經(jīng)是社會(huì)大勢(shì)所趨。這樣的就業(yè)背景下，大學(xué)生如何給自己做好職業(yè)規(guī)劃，調(diào)整就業(yè)觀念，對(duì)自己進(jìn)行正確定位，是其需要認(rèn)真思考的問(wèn)題。正常就業(yè)是每個(gè)大學(xué)畢業(yè)生獲得收入來(lái)源、進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃的基礎(chǔ)。

對(duì)大學(xué)畢業(yè)生來(lái)說(shuō)，其首先要樹(shù)立信心，調(diào)整心態(tài)，相信“天生我材必有用”，不要在求職過(guò)程中稍有挫折就被打敗?？蛇m當(dāng)保留一點(diǎn)“阿Q精神”，保持樂(lè)觀心態(tài)，將暫時(shí)的困境、挫折當(dāng)做人生旅途中的一塊墊腳石，相信在社會(huì)中總有自己的位置。其次要認(rèn)清形勢(shì)，正確定位，降低期望值。大部分大學(xué)畢業(yè)生就業(yè)失敗，是由于其對(duì)當(dāng)前的就業(yè)形勢(shì)認(rèn)識(shí)不清、對(duì)自己的求職定位不準(zhǔn)確、期望值過(guò)高等。對(duì)此，畢業(yè)生應(yīng)結(jié)合自身的知識(shí)結(jié)構(gòu)、能力特征、擇業(yè)方向、社會(huì)就業(yè)形勢(shì)等因素，擺正自己在人才領(lǐng)域的位置，形成自己有競(jìng)爭(zhēng)力的就業(yè)意識(shí)，確定合理的就業(yè)目標(biāo)。第三，轉(zhuǎn)變一步到位的思想，采取先就業(yè)后擇業(yè)的就業(yè)策略。剛畢業(yè)的大學(xué)生由于自身工作經(jīng)驗(yàn)、技能缺乏，難以做到工作一步到位。其應(yīng)當(dāng)為了自身的生存先就業(yè)，并在工作中不斷鍛煉自己，努力提升自己的綜合素養(yǎng)和能力，然后選擇合適的職業(yè)，求得發(fā)展。

（二）養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣

沒(méi)有好的理財(cái)習(xí)慣，即使月薪過(guò)萬(wàn)，也可能成為“月光族”，沒(méi)有任何積累，很難完成財(cái)富增長(zhǎng)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值，滿足人生各階段理財(cái)目標(biāo)。為此，對(duì)剛畢業(yè)的大學(xué)生來(lái)說(shuō)，其可以考慮從如下幾個(gè)方面培養(yǎng)自己的理財(cái)意識(shí)，樹(shù)立良好的理財(cái)習(xí)慣。首先，制定目標(biāo)，強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。開(kāi)始目標(biāo)可以低一點(diǎn)，如每月500元，隨著收入增長(zhǎng)，再逐步增加強(qiáng)制儲(chǔ)蓄金額，這樣既控制了開(kāi)支，增加了結(jié)余，也能夠積累一小筆財(cái)富。其次，做好預(yù)算，記賬消費(fèi)，要對(duì)自己每月的消費(fèi)狀況進(jìn)行規(guī)劃安排，哪些是必須花費(fèi)的，哪些是可有可無(wú)的，都要做到心中有數(shù)，嚴(yán)格控制自己的消費(fèi)。消費(fèi)一筆，記上一筆，并及時(shí)反饋總結(jié)，梳理預(yù)算執(zhí)行情況，下月在此基礎(chǔ)上調(diào)整

實(shí)施。

（三）提升自身的理財(cái)能力

理財(cái)，并不是簡(jiǎn)單地打理自己的資產(chǎn)，還包括為實(shí)現(xiàn)自己人生階段的目標(biāo)做的系列安排規(guī)劃。投資理財(cái)是實(shí)現(xiàn)人生各階段目標(biāo)的一個(gè)重要手段。家庭理財(cái)涉及投資、管理、方案設(shè)計(jì)等系列知識(shí)、技能。為此，要做好自己的人生規(guī)劃，大學(xué)畢業(yè)生必須不斷學(xué)習(xí)相關(guān)的理財(cái)知識(shí)、技能，努力提升自己的理財(cái)能力，這樣才能做到真正實(shí)現(xiàn)自己人生各階段的理財(cái)目標(biāo)。

（四）努力做到開(kāi)源節(jié)流

做好理財(cái)規(guī)劃，首先要做到有財(cái)可理。為此要努力做到“開(kāi)源節(jié)流”四個(gè)字?！盾髯印じ粐?guó)》中談到：“故明主必謹(jǐn)養(yǎng)其和，節(jié)其流，開(kāi)其源，而時(shí)斟酌焉，潢然使天下必有余，而上不憂不足?！币馑季褪且粩嚅_(kāi)拓收入來(lái)源，節(jié)省開(kāi)支，這樣才能做到有所結(jié)余，在需要花錢的時(shí)候不會(huì)沒(méi)錢花。

開(kāi)其源，對(duì)大學(xué)畢業(yè)生來(lái)說(shuō)，首先就是要有穩(wěn)定的收入來(lái)源，為此，其應(yīng)先找到必要的工作，有一定的收入，在工作中不斷積累經(jīng)驗(yàn)、技能、資源，這樣才能獲得更高的收入，成就自己的職業(yè)、事業(yè);其次，可以考慮讓自己的錢生出更多的錢，學(xué)習(xí)投資理財(cái)技能，將結(jié)余的資金利用起來(lái)，實(shí)現(xiàn)自己資產(chǎn)價(jià)值的增長(zhǎng)。節(jié)其流，最關(guān)鍵的一點(diǎn)就是大學(xué)畢業(yè)生要理性消費(fèi)。