錢億

摘 要：2020年全面小康社會(huì)如期建成，而目前農(nóng)村仍存在著貸款難的問(wèn)題，為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，政府頒布了很多政策，并不斷尋求適用于農(nóng)村的小額貸款模式。本文以唐山市為例，采用聚類分析和分層兩階段抽取885戶農(nóng)村居民進(jìn)行調(diào)查，并基于Logistic回歸分析研究影響農(nóng)村居民選擇貸款模式的因素，最后根據(jù)有貸款需求的農(nóng)村居民進(jìn)行調(diào)查，提出小額貸款模式的改進(jìn)建議。

關(guān)鍵詞：小額貸款模式改進(jìn);Logistic回歸

中圖分類號(hào)：F832.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2020）11（a）--02

1 調(diào)查方案的設(shè)計(jì)

（1）初始樣本量的確定。根據(jù)第六次人口普查結(jié)果，唐山地區(qū)農(nóng)村人口總數(shù)為114.862萬(wàn)人，即總數(shù)N=1148625。根據(jù)調(diào)查方法原理與預(yù)調(diào)查結(jié)果，α=0.05，給定絕對(duì)誤差限d=0.05，取置信水平α=0.05，95%置信區(qū)間uα/2=1.96，可得到初始樣本量：384。

（2）樣本量的最終確定。設(shè)計(jì)效應(yīng)deff=2，對(duì)樣本量進(jìn)行調(diào)得768。根據(jù)預(yù)調(diào)查結(jié)果：預(yù)調(diào)查共發(fā)放問(wèn)卷27份，實(shí)際回收有效問(wèn)卷25份，有效回答率92.59%，對(duì)樣本量進(jìn)行再調(diào)整，得到最終調(diào)整后的樣本量為844份。

2 調(diào)查結(jié)果的分析

2.1 描述性統(tǒng)計(jì)分析

2.1.1 基本信息

（1）年齡分布：31～40歲的比例占32.76%，41～50歲的比例占39.66%。

（2）學(xué)歷構(gòu)成：初中所占比例44.83%，高中或中專所占比例31.03%。

（3）工作類型：務(wù)農(nóng)或打工66.73%，個(gè)體戶為17.95%。

（4）家庭年支出情況：農(nóng)村居民的家庭年支出主要集中在1～3萬(wàn)。

2.1.2 小額貸款現(xiàn)狀

（1）有無(wú)貸款需求及解決需求的途徑分析：調(diào)查結(jié)果顯示，農(nóng)村有57.76%的居民有貸款需求，而對(duì)有貸款需求的被調(diào)查者分析其解決貸款需求的途徑中有74.65%的居民選擇民間借貸，但向銀行貸款的比例僅為15.49%。表明農(nóng)村居民有較大貸款需求，而銀行卻不能滿足。

（2）有無(wú)貸款經(jīng)歷及沒(méi)有貸款的原因分析：農(nóng)村中有84.48%的居民沒(méi)有貸款經(jīng)歷，說(shuō)明小額貸款在農(nóng)村普及度較差。原因分析：沒(méi)有擔(dān)保人或抵押物的達(dá)到了一半以上，比例為52.59%，表明農(nóng)村的現(xiàn)狀——貸款難。改變農(nóng)村貸款難的現(xiàn)狀需從此處著手，因此引進(jìn)國(guó)外成功的貸款模式——提供無(wú)償貸款，小組制約的貸款模式迫在眉睫。

2.1.3 類格萊珉模式的小額貸款模式的接受度

（1）不同還款周期的還貸比。調(diào)查結(jié)果顯示50.60%的農(nóng)民傾向于每月一還款，還款同時(shí)存入本次還款本金5%這一方式，表明此類小額貸款模式應(yīng)將“每周一還款存本金3%”改為“每月一還款存本金5%”。

（2）較合適的會(huì)議頻率。調(diào)查結(jié)果顯示，僅有8%的農(nóng)民接受原有一周一次的開(kāi)會(huì)頻率，51%的農(nóng)民選擇一個(gè)月一次，說(shuō)明應(yīng)將會(huì)議頻率改為一月一次。

（3）認(rèn)為較合理的小組制約人數(shù)。調(diào)查結(jié)果顯示，53.01%的農(nóng)民更能接受3人為一組，39.76%的農(nóng)民能夠接受5人一組，說(shuō)明5人為一組的接受度尚可，但最適合農(nóng)村居民的小組人數(shù)應(yīng)改進(jìn)為3人。

（4）小組成員共同承擔(dān)違約責(zé)任的接受度。高達(dá)85.54%的農(nóng)民接受或非常接受此條件，僅有14.46%的不能接受，說(shuō)明此特點(diǎn)在農(nóng)村居民中接受度較高。

2.1.4 小額貸款的改進(jìn)方向

小額貸款模式的改進(jìn)方向：一月一還款且存入還款額的5%、一月一次定期會(huì)議、3人一小組、小組成員共同承擔(dān)違約責(zé)任。

2.2 Logistic回歸分析

2.2.1 小額貸款模式接受度的影響分析——Logistic回歸

為研究影響農(nóng)村居民選擇貸款模式的因素，報(bào)告基于logistic回歸分析，對(duì)被解釋變量是否選擇格萊珉貸款模式，解釋變量年齡、學(xué)歷、工作類型及家庭年支出作了分析。

我們考慮被調(diào)查者的年齡、學(xué)歷、工作類型以及家庭年支出進(jìn)行分析，通過(guò)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，得到年齡、學(xué)歷、工作類型以及家庭年支出與是否接受無(wú)償貸款的人數(shù)分布狀況，本文將學(xué)歷分布人數(shù)和年支出進(jìn)行圖表表示，分別如表1、圖1所示。

由表1與圖1可知，年支出與對(duì)無(wú)償貸款、小組制約、高利率的接受度關(guān)系呈兩頭低，中間高的非線性關(guān)系，故考慮年支出因素時(shí)，以二次型進(jìn)入模型，進(jìn)行Logistic回歸分析，得出有P值均小于0.05可知，此回歸具有意義。

在學(xué)歷、個(gè)體戶、養(yǎng)殖戶以及民營(yíng)企業(yè)均為0時(shí)，Logit（p）與家庭年支出之間的關(guān)系可得知：家庭年支出在1附近曲線達(dá)到最高值，說(shuō)明家庭年支出在1～3萬(wàn)對(duì)無(wú)償貸款，小組制約，高利率模式的接受度最高。

最終回歸模型為：

通過(guò)以上分析，可知：隨著學(xué)歷的增加對(duì)格萊珉模式的接受度有所增加，在不同工作類型中，個(gè)體戶對(duì)格萊珉的接受度最高，其次是養(yǎng)殖業(yè)，再次是民營(yíng)企業(yè)。家庭年支出在1-3萬(wàn)對(duì)格萊珉模式的接受度最高。

2.2.2 檢驗(yàn)Logistic回歸模型的有效性——基于ROC曲線

基于以上建立的影響因素模型，采用受試者工作特征曲線（ROC曲線）作為檢驗(yàn)Logistic回歸模型建立的相應(yīng)影響因素模型有效性的參考依據(jù)。Logistic回歸模型ROC曲線下面積值為0.844，可知以上所建立的影響因素模型有效性較好。

3 結(jié)論及建議

3.1 結(jié)論

通過(guò)本次調(diào)查了解農(nóng)村居民對(duì)小額貸款的需求和對(duì)小額貸款中格萊珉模式特點(diǎn)的接受度，并且尋找類似格萊珉的小額貸款模式的改進(jìn)方向，分析得到以下結(jié)論。

（1）農(nóng)民貸款需求大，銀行未能滿足其貸款需求，有必要引進(jìn)格萊珉模式。在被調(diào)查的農(nóng)村居民中僅有15.52%的有貸款經(jīng)歷，卻有57.76%的居民有貸款需求，說(shuō)明銀行未能滿足農(nóng)村居民的貸款需求。在84.48%的沒(méi)有貸款經(jīng)歷的農(nóng)民中，有高達(dá)52.59%因?yàn)闆](méi)有擔(dān)保人和抵押物而沒(méi)有貸款，說(shuō)明引進(jìn)國(guó)外成功的貸款模式——提供無(wú)償貸款，小組制約的貸款模式迫在眉睫。在57.76%有貸款需求的農(nóng)民中，有74.65%的居民選擇民間借貸，僅有15.49%選擇向銀行貸款，說(shuō)明向農(nóng)民發(fā)放貸款有較大的市場(chǎng)前景。

（2）農(nóng)村居民對(duì)類格萊珉模式的小額貸款模式接受度較高。為了解唐山農(nóng)村居民對(duì)貸款模式的傾向程度，本次報(bào)告基于描述統(tǒng)計(jì)，分析71.55%更傾向于“無(wú)償貸款，小組制約，高利率”貸款模式，反映了農(nóng)村居民對(duì)格萊珉模式的接受度較高。

（3）類格萊珉模式的小額貸款模式的改進(jìn)方向。通過(guò)本次調(diào)查，初步得到小額貸款模式的改進(jìn)方向?yàn)椋旱谝?，不同還款周期的還貸比：一月一還款且存入還款額的5%;第二，定期會(huì)議頻率：一月一次定期會(huì)議;第三，小組制約人數(shù)：三人一組;第四，小組成員共同承擔(dān)違約責(zé)任。

3.2 建議

（1）加強(qiáng)宣傳，提高居民的還款意識(shí)。針對(duì)沒(méi)有抵押物或擔(dān)保人而影響農(nóng)村居民貸款的現(xiàn)狀，應(yīng)引入具有“無(wú)償貸款，小組制約”特點(diǎn)的格萊珉模式，改善農(nóng)村小額貸款環(huán)境。及時(shí)對(duì)貸款者召開(kāi)會(huì)議，加強(qiáng)其還款意識(shí)，同時(shí)制定獎(jiǎng)懲措施提高自我約束力。

（2）加大扶持力度，頒發(fā)相關(guān)惠民政策。面對(duì)較大的農(nóng)村小額貸款市場(chǎng)的需求，國(guó)家和銀行應(yīng)大力發(fā)展小額貸款，及時(shí)頒發(fā)惠民政策，做到組織到位、機(jī)構(gòu)到位、管理到位，全面規(guī)范小額貸款審辦流程和環(huán)節(jié)，以促進(jìn)小額貸款工作的有序進(jìn)行。

（3）政府應(yīng)頒布相應(yīng)的法律政策。監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該從促進(jìn)小額信貸發(fā)展的角度出發(fā)，通過(guò)相應(yīng)的法律和制度安排，確保其合法性和規(guī)范性。加強(qiáng)對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，督促相關(guān)機(jī)構(gòu)強(qiáng)化內(nèi)控管理，提高管理水平，有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)規(guī)章制度執(zhí)行情況的監(jiān)督檢查，強(qiáng)化對(duì)重點(diǎn)崗位、重點(diǎn)人員的管理，確保嚴(yán)格履職。

（4）政府應(yīng)優(yōu)化金融環(huán)境，為銀行提供較合適的金融環(huán)境。當(dāng)前農(nóng)村小額貸款問(wèn)題突出，農(nóng)村居民金融知識(shí)缺乏，大量農(nóng)村居民的貸款需求得不到滿足，嚴(yán)重阻礙農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。因此，必須加強(qiáng)農(nóng)村貸款知識(shí)的推廣，使農(nóng)村居民對(duì)小額貸款有更多的了解，從而促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

王俊.我國(guó)農(nóng)村小額信貸的法律制度完善策略研究[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，2020（02）.

周孟亮.我國(guó)小額信貸的“雙線”融合與政策優(yōu)化——基于可持續(xù)性金融扶貧視角[J].社會(huì)科學(xué)，2019（12）.