劉埏

【摘要】自新中國(guó)成立至今，中國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)歷經(jīng)不同發(fā)展階段，伴隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷增長(zhǎng)，國(guó)民生活水平的不斷提高，消費(fèi)水平的不斷提升，保險(xiǎn)意識(shí)的不斷增強(qiáng)，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的購(gòu)買能力也在不斷增加。目前，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模已成為僅次于美國(guó)的世界第二大保險(xiǎn)市場(chǎng)。中小型人身險(xiǎn)公司作為中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的重要組成部分，其健康穩(wěn)定發(fā)展對(duì)于整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的平穩(wěn)發(fā)展至關(guān)重要。本論文以中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展歷程為出發(fā)點(diǎn)，分析中小型人身險(xiǎn)公司在發(fā)展過程中的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)，并以此提出在發(fā)展中可以考慮加強(qiáng)的三個(gè)方面，即資產(chǎn)負(fù)債管理、產(chǎn)品開發(fā)與設(shè)計(jì)和信息化科技水平。

【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)公司 資產(chǎn)負(fù)債管理 產(chǎn)品開發(fā) 信息化科技

隨著近年來監(jiān)管機(jī)構(gòu)整合與“三定”方案落地，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)加緊重塑“保險(xiǎn)”，監(jiān)管政策頻發(fā)，“強(qiáng)監(jiān)管、嚴(yán)監(jiān)管”態(tài)勢(shì)未變。保險(xiǎn)行業(yè)加速回歸本源，優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展趨勢(shì)明顯。根據(jù)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，2019年度，人身險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入29628億元，較2018年的27247億元增長(zhǎng)了8.7%：原保險(xiǎn)賠付支出5615億元，較2018年的6401億元減少了12%。中國(guó)壽險(xiǎn)行業(yè)無論從保險(xiǎn)深度還是保險(xiǎn)密度均有很大的發(fā)展空間。

市場(chǎng)的健康發(fā)展需要合理的供給結(jié)構(gòu)，中小型人身險(xiǎn)公司作為中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的重要組成部分，其良好的發(fā)展與競(jìng)爭(zhēng)力的增強(qiáng)，對(duì)于豐富保險(xiǎn)市場(chǎng)供給，更好地為消費(fèi)者提供保險(xiǎn)保障具有重要意義。中小型人身險(xiǎn)公司的健康發(fā)展對(duì)于中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展至關(guān)重要。

一、中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展歷程

新中國(guó)成立至今，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的恢復(fù)及發(fā)展主要經(jīng)歷了四個(gè)大的階段：社會(huì)主義改造舊中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)階段、中國(guó)人民保險(xiǎn)公司的誕生階段、國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的停辦時(shí)期以及國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的全面恢復(fù)階段。

第一階段，社會(huì)主義改造舊中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)階段。為建立起新的適應(yīng)社會(huì)主義建設(shè)需要的保險(xiǎn)業(yè)，1949年人民政府對(duì)舊中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行了全面的清理、整頓與改造。包括接管官僚資本保險(xiǎn)企業(yè)、改造私營(yíng)保險(xiǎn)企業(yè)和外國(guó)保險(xiǎn)公司退出中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)等，對(duì)舊中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行了全面的改造。

第二階段，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司的誕生階段。經(jīng)黨中央批準(zhǔn)，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司于1949年10月20日正式成立，這是新中國(guó)成立后第一家國(guó)有保險(xiǎn)公司，具有標(biāo)志性意義。中國(guó)人民保險(xiǎn)公司迅速成為全國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)力量，從根本上結(jié)束了外國(guó)保險(xiǎn)公司壟斷中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的局面。

第三階段，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的停辦時(shí)期。1958年10月，西安全國(guó)財(cái)貿(mào)工作會(huì)議提出：人民公社化后，保險(xiǎn)工作的作用已經(jīng)消失，除國(guó)外保險(xiǎn)業(yè)務(wù)必須繼續(xù)辦理外，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)立即停辦。同年12月，在武漢召開的全國(guó)財(cái)政會(huì)議正式提出“立即停辦國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”的決定。1959年1月，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司召開第七次全國(guó)保險(xiǎn)工作會(huì)議，貫徹落實(shí)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)停辦的精神，并部署善后清理工作。

第四階段，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的全面恢復(fù)階段。1978年12月，中共第十一屆三中全會(huì)確立改革開放政策，決定把重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到以經(jīng)濟(jì)建設(shè)為中心的社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)上來。中共人民銀行在1979年2月召開的全國(guó)分行行長(zhǎng)會(huì)議上提出恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。1979年11月，全國(guó)保險(xiǎn)工作會(huì)議對(duì)1980年恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的工作進(jìn)行了具體部署。會(huì)后國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的恢復(fù)工作迅速在全國(guó)鋪開。

經(jīng)歷了上述四大發(fā)展歷程之后，保險(xiǎn)行業(yè)逐漸步入正規(guī)。1979年，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)率先開始恢復(fù)。1982年，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司恢復(fù)開辦人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，同年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開始恢復(fù)試辦。1986年，新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)農(nóng)牧業(yè)保險(xiǎn)公司成立。目1992年開始，以美國(guó)友邦保險(xiǎn)有限公司成立上海分公司為標(biāo)致，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)開始了對(duì)外開放的初期。1995年6月.《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》頒布。1998年之后，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入穩(wěn)步發(fā)展階段。1998年11月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)正式從中國(guó)人民銀行內(nèi)部分立成為獨(dú)立監(jiān)管實(shí)體，保監(jiān)會(huì)要求保險(xiǎn)公司產(chǎn)險(xiǎn)與壽險(xiǎn)實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)。自新中國(guó)建立到現(xiàn)在，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)歷經(jīng)挫折與磨難，逐步走入正規(guī)。

二、中小型人身險(xiǎn)公司的發(fā)展道路

中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)在發(fā)展之初，以粗放式增長(zhǎng)為主，實(shí)行以銷量定勝負(fù)的傳統(tǒng)發(fā)展戰(zhàn)略模式。人身險(xiǎn)公司以規(guī)模保費(fèi)作為保費(fèi)收入的衡量標(biāo)準(zhǔn)，在產(chǎn)品方面，躉交、短期期交產(chǎn)品占總產(chǎn)品比重較高，萬能險(xiǎn)產(chǎn)品規(guī)模保費(fèi)占比較高，公司的續(xù)期保費(fèi)收入占比較低。在銷售渠道方面，模式較為簡(jiǎn)單。同質(zhì)化的產(chǎn)品及營(yíng)銷策略導(dǎo)致保險(xiǎn)公司之間產(chǎn)生惡性競(jìng)爭(zhēng)，影響行業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展。

隨著保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的逐漸進(jìn)步，保險(xiǎn)市場(chǎng)逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)楦举|(zhì)的體現(xiàn)保險(xiǎn)保障能力。保險(xiǎn)產(chǎn)品逐漸回歸保險(xiǎn)本源，從而真正實(shí)現(xiàn)“保險(xiǎn)姓?！钡陌l(fā)展理念。中小型人身險(xiǎn)公司在發(fā)展過程中，具備一定的發(fā)展優(yōu)勢(shì)，例如，能夠快速的轉(zhuǎn)變發(fā)展思路，推動(dòng)公司更快、更好地發(fā)展：創(chuàng)新型發(fā)展戰(zhàn)略更容易在中小型保險(xiǎn)公司內(nèi)部加以推廣實(shí)施，為拓展企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模奠定基礎(chǔ)：中小型保險(xiǎn)公司的發(fā)展?jié)撃芎桶l(fā)展空間大，能夠吸引更多年輕人才的加入，具有創(chuàng)新力，為企業(yè)注入新鮮活力等。但我們也不得不看到，中小型保險(xiǎn)公司在發(fā)展過程中也存在著一定的發(fā)展劣勢(shì)，比如，在保險(xiǎn)行業(yè)的市場(chǎng)占有份額較低，營(yíng)銷隊(duì)伍的人員數(shù)量和人均產(chǎn)能相對(duì)較少，整體競(jìng)爭(zhēng)力實(shí)力較弱等。

（一）加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債管理，防范資產(chǎn)負(fù)債錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)

資產(chǎn)負(fù)債管理，是保險(xiǎn)公司持續(xù)對(duì)公司資產(chǎn)端和負(fù)債端的相關(guān)策略進(jìn)行制訂、執(zhí)行、監(jiān)控和完善的過程。強(qiáng)化資產(chǎn)負(fù)債管理，是保險(xiǎn)公司回歸主業(yè)，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要舉措。對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，資產(chǎn)負(fù)債管理是風(fēng)險(xiǎn)防范的核心，長(zhǎng)期以來，壽險(xiǎn)公司存在負(fù)債評(píng)估的復(fù)雜性，靠短期理財(cái)性質(zhì)的產(chǎn)品聚集資金投資于長(zhǎng)期高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，這類激進(jìn)行為不利于保險(xiǎn)公司的長(zhǎng)期健康穩(wěn)定發(fā)展，應(yīng)當(dāng)予以限制。中小型人身險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)從資產(chǎn)負(fù)債管理的組織職能架構(gòu)、工具模型、壓力測(cè)試等方面加以完善，積極倡導(dǎo)主銷長(zhǎng)期保障型產(chǎn)品并進(jìn)行穩(wěn)健審慎投資，有助于保險(xiǎn)資金發(fā)揮長(zhǎng)期穩(wěn)定的優(yōu)勢(shì)，為國(guó)家重大戰(zhàn)略和實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供支持。

（二）加強(qiáng)產(chǎn)品開發(fā)管理，提升保險(xiǎn)保障能力水平

保險(xiǎn)公司產(chǎn)品，不同于市場(chǎng)上的其他商品，它是一種無形的，以向消費(fèi)者提供對(duì)未來的一種經(jīng)濟(jì)保障的特殊形態(tài)商品。保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品開發(fā)和設(shè)計(jì)上，可以直觀反應(yīng)出公司的戰(zhàn)略發(fā)展選擇，產(chǎn)品管理是中小型人身險(xiǎn)公司戰(zhàn)略發(fā)展的重要組成部分。保險(xiǎn)公司應(yīng)明確要服務(wù)的市場(chǎng)、服務(wù)的人群，合理制定保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格，定制差異化產(chǎn)品策略，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重必然會(huì)導(dǎo)致行業(yè)惡性競(jìng)爭(zhēng)。同時(shí)，要積極推行長(zhǎng)期保障型期繳產(chǎn)品，充分發(fā)揮保險(xiǎn)的長(zhǎng)期保障服務(wù)功能。應(yīng)注重品質(zhì)、注重品牌、精耕細(xì)作，潛心經(jīng)營(yíng)，使得產(chǎn)品結(jié)構(gòu)更合理，持續(xù)增長(zhǎng)空間更大，積極提升與客戶的粘合度，為消費(fèi)者的個(gè)性化生活提供保障。

（三）加強(qiáng)信息技術(shù)管理，推進(jìn)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)科技手段

科技引領(lǐng)生活，對(duì)于中國(guó)傳統(tǒng)的保險(xiǎn)行業(yè)，應(yīng)通過信息科學(xué)技術(shù)手段，推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展。中小型人身險(xiǎn)公司在勞動(dòng)力數(shù)量較少的情況下，應(yīng)走出一條不一樣的發(fā)展之路，由傳統(tǒng)的勞動(dòng)密集型人海戰(zhàn)術(shù)轉(zhuǎn)換為技術(shù)密集型科技賦能。從產(chǎn)品設(shè)計(jì)、銷售管理、核保核賠、后援管理等各個(gè)環(huán)節(jié)，不斷加強(qiáng)新技術(shù)的應(yīng)用?，F(xiàn)在有越來越多的互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)加入到保險(xiǎn)行列，與傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司相比，這些企業(yè)在科技方面具有更強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)，是值得學(xué)習(xí)與借鑒的。但同時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)高度重視互聯(lián)網(wǎng)信息安全管理，防止客戶信息泄露等事件發(fā)生，以免造成客戶對(duì)保險(xiǎn)公司、對(duì)高科技方式的不信任，使得客戶流失，甚至引發(fā)投訴或法律訴訟等更嚴(yán)重的后果。

三、研究結(jié)論及建議

我國(guó)中小型人身險(xiǎn)公司應(yīng)堅(jiān)持保險(xiǎn)保障，回歸保險(xiǎn)本源的戰(zhàn)略發(fā)展選擇。一是強(qiáng)化保險(xiǎn)公司資產(chǎn)負(fù)債匹配。密切關(guān)注公司資產(chǎn)端和負(fù)債端的變化，根據(jù)公司發(fā)展戰(zhàn)略，構(gòu)筑有效的資產(chǎn)負(fù)債管理平臺(tái)和運(yùn)作機(jī)制，合理引導(dǎo)和配置資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，保障經(jīng)營(yíng)的持續(xù)和健康。二是大力發(fā)展保障型產(chǎn)品。保險(xiǎn)產(chǎn)品是保險(xiǎn)公司履行承諾、承擔(dān)責(zé)任、體現(xiàn)價(jià)值的載體。保險(xiǎn)公司應(yīng)合理調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，從產(chǎn)品調(diào)研、產(chǎn)品開發(fā)、產(chǎn)品推廣、產(chǎn)品售后等多方面加強(qiáng)管理，定制差異化產(chǎn)品管理策略，提升行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。三是提升信息化技術(shù)水平。在現(xiàn)如今這樣一個(gè)信息科技爆炸的年代，傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)與高科技信息化相結(jié)合，在與消費(fèi)者接觸的各個(gè)環(huán)節(jié)，提升用戶體驗(yàn)感與滿意度，包括電子保單、自動(dòng)核保、快速理賠等，加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)的服務(wù)水平與服務(wù)速度，保障消費(fèi)者權(quán)益。

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