趙文舉

摘 要：隨著大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)的蓬勃發(fā)展，商業(yè)銀行擁有了更加廣闊的發(fā)展前景，也迎來了前所未有的挑戰(zhàn)。就目前來看，我國很多商業(yè)銀行依然采用傳統(tǒng)落后的經(jīng)營運作模式，大數(shù)據(jù)分析、應(yīng)用情況不容樂觀，極大地制約了商業(yè)銀行的進步發(fā)展。因此對商業(yè)銀行的大數(shù)據(jù)應(yīng)用問題展開全面細致地分析探討，并提出一系列針對性的改善措施，為商業(yè)銀行的進一步發(fā)展指明了方向，具有重要的理論意義和實踐價值。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;大數(shù)據(jù)分析與應(yīng)用;經(jīng)營;問題

中圖分類號：F832.33 文獻標識碼：A 文章編號：1671-2064（2020）12-0073-02

0 引言

如今，商業(yè)銀行之間的競爭逐漸趨于白熱化，利潤空間也被進一步壓縮，而大數(shù)據(jù)能夠幫助銀行快速處理客戶信息，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高服務(wù)效率，逐漸得到了商業(yè)銀行的高度重視。這就需要對商業(yè)銀行的大數(shù)據(jù)應(yīng)用進行深入細致地分析探討，并制定一套科學有效的應(yīng)對策略。

1 大數(shù)據(jù)在銀行業(yè)的應(yīng)用背景

進入21世紀以來，大數(shù)據(jù)技術(shù)得到了充足有效的發(fā)展，而且對很多行業(yè)領(lǐng)域產(chǎn)生了不可忽視的影響。商業(yè)銀行在發(fā)展過程中會產(chǎn)生大量數(shù)據(jù)信息，諸如客戶信息、交易信息、管理信息等，這些數(shù)據(jù)具有明顯的多樣性特征，給內(nèi)部管理人員帶來了巨大的工作壓力，這就需要引入大數(shù)據(jù)技術(shù)加以分析。2019年，我國大數(shù)據(jù)市場規(guī)模已經(jīng)達到了8080億元人民幣，而且仍然處于高速增長狀態(tài)。在這樣的時代背景下，對大數(shù)據(jù)技術(shù)在商業(yè)銀行中的應(yīng)用情況展開系統(tǒng)地分析探討就顯得尤為重要。

2 大數(shù)據(jù)對商業(yè)銀行的影響

2.1 大數(shù)據(jù)對商業(yè)銀行從業(yè)人員的影響

首先大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用要求前臺營銷人員摒棄傳統(tǒng)的營銷模式，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)實現(xiàn)360度客戶視圖，對客戶進行全面風險評估，大大提高了營銷工作的精準度和成功率。然后從中臺管理人員角度分析，大數(shù)據(jù)時代的到來，管理人員往往能夠客戶信息、員工信息、管理流程信息等多種信息，管理人員通過這些信息對客戶、員工有一個全面的了解，為各項業(yè)務(wù)的順利開展奠定了良好的基礎(chǔ)[1]。最后從后臺技術(shù)人員角度分析，從業(yè)者不僅須要有更高的IT技術(shù)、軟件研發(fā)、項目管理、數(shù)據(jù)分析治理等能力，還需要不斷業(yè)技融合，不斷強化自身綜合素質(zhì)，才能發(fā)揮出更大的職能作用。

2.2 大數(shù)據(jù)對商業(yè)銀行盈利能力的影響

商業(yè)銀行合理利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，能夠為自身帶來諸多利益，例如商業(yè)銀行借助大數(shù)據(jù)技術(shù)深度挖掘數(shù)據(jù)潛在價值，也可以利用大數(shù)據(jù)減少營銷、運營成本，還可以降低銀行風險管控和不良處置的成本。在實際運作過程中，大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用能夠提高商業(yè)銀行的運營效率、優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、提升資金使用效率，降低各類成本，使得商業(yè)銀行得到更加可觀的利潤。

2.3 大數(shù)據(jù)對商業(yè)銀行服務(wù)效率的影響

商業(yè)銀行可以通過大數(shù)據(jù)技術(shù)提高信息的完全程度，簡化服務(wù)流程，進而為客戶提供更加高效的服務(wù)。例如，商業(yè)銀行通過大數(shù)據(jù)中臺技術(shù)，融合實現(xiàn)各類產(chǎn)品、業(yè)務(wù)的線上化，使客戶可以足不出戶享受銀行服務(wù);也可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對客戶資料進行全面分析，了解客戶的經(jīng)濟狀況、理財偏好以及風險承受能力，通過千人千面技術(shù)實現(xiàn)產(chǎn)品智能推薦，這種精準化的營銷服務(wù)能夠有效提高服務(wù)效率，同時為業(yè)務(wù)拓展提供了可靠的數(shù)據(jù)資料。

2.4 大數(shù)據(jù)對商業(yè)銀行決策效率的影響

商業(yè)銀行面臨的宏觀市場時刻都處于動態(tài)變化之中，傳統(tǒng)的決策機制不僅效率低下，而且失誤率居高不下，極大地制約了商業(yè)銀行的進一步發(fā)展，而大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，不僅能對客戶、員工信息能更全面、多維度的分析預(yù)測，實現(xiàn)對內(nèi)部組織機構(gòu)的效率和流程進行分析改善，還能充分獲取并利用行內(nèi)外部數(shù)據(jù)，更好地對決策可行性展開科學準確地預(yù)測分析，提高了商業(yè)銀行的決策效率，商業(yè)銀行決策的合理性也會大大提高，促進了商業(yè)銀行的進步發(fā)展。

3 我國商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)運用存在的問題

3.1 平臺建設(shè)上存在的問題

大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用離不開云計算、人工智能的支撐，大數(shù)據(jù)與金融科技技術(shù)的有機融合，才能為商業(yè)銀行創(chuàng)造出更加可觀的利潤。但是就目前來看，外國商業(yè)銀行在基礎(chǔ)IT設(shè)施、新型計算平臺、分布式計算架構(gòu)、大數(shù)據(jù)處理等方面還有很大的提升空間，諸如語音識別、文本挖掘、圖像分析等機器學習、人工智能還處于探索應(yīng)用階段，導致大數(shù)據(jù)技術(shù)的職能作用大打折扣。除此之外，商業(yè)銀行的條塊分割現(xiàn)象十分明顯，往往形成“系統(tǒng)煙囪”“數(shù)據(jù)孤島”，數(shù)據(jù)資源共享性較差，滿足不了商業(yè)銀行的發(fā)展需求。

3.2 數(shù)據(jù)治理上存在的問題

首先，各商業(yè)銀行對數(shù)據(jù)治理內(nèi)容包括數(shù)據(jù)標準管理或數(shù)據(jù)質(zhì)量管理，對元數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)生命周期管理、數(shù)據(jù)模型管理等其他領(lǐng)域了解和認知層次參差不齊。其次，缺少數(shù)據(jù)模型的體系化、共享化、擴展性，數(shù)據(jù)模型的管理流程在執(zhí)行中存在很多漏洞。再次，很多商業(yè)銀行尚沒有建立起全行共享的數(shù)據(jù)標準統(tǒng)一視圖，也沒有建立涵蓋基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和指標數(shù)據(jù)的企業(yè)級數(shù)據(jù)標準體系。最后、缺少數(shù)據(jù)質(zhì)量的管理保障機制和統(tǒng)一的評判標準，也缺少數(shù)據(jù)質(zhì)量檢驗規(guī)則和檢測機制[2]。

3.3 風險控制上存在的問題

在大數(shù)據(jù)技術(shù)飛速發(fā)展的時代背景下，商業(yè)銀行獲取了海量的數(shù)據(jù)信息，再加上商業(yè)銀行的風險管理業(yè)務(wù)鏈較長、數(shù)據(jù)安全意識不強，數(shù)據(jù)防泄漏技術(shù)未普及運用，導致數(shù)據(jù)安全問題時有發(fā)生，如何加強商業(yè)銀行的風險管理是商業(yè)銀行需要考慮的重要問題。另一方面，商業(yè)銀行在制定重大投資項目時，過分依賴相關(guān)人員的從業(yè)經(jīng)驗、主觀判斷，沒有利用大數(shù)據(jù)對過去的數(shù)據(jù)資源進行整體分析，也沒有對未來的經(jīng)營形勢展開預(yù)測分析，導致商業(yè)銀行的經(jīng)營風險大大提高，影響了商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展。

3.4 應(yīng)用落地上存在的問題

首先，信用貸款是商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)，當前商業(yè)銀行只能記錄客戶的消費信息，卻無法實現(xiàn)實時的消費信息反饋，商業(yè)銀行無法利用大數(shù)據(jù)調(diào)整客戶的信用額度，導致很多人逾期還款，給商業(yè)銀行帶來了巨大的財產(chǎn)損失。其次，在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)線上化的趨勢中，很多系統(tǒng)只保留了業(yè)務(wù)交易信息，沒有用互聯(lián)網(wǎng)的思路去記錄客戶的點擊量、DAU、MAU、增長率、留存率等行為指標，無法對客戶行為和興趣愛好做深入的記錄和分析挖掘。最后，商業(yè)銀行針對大數(shù)據(jù)制定了一系列制度措施，但是大部分制度都沒有落實到實際行動當中，例如財務(wù)人員依然使用傳統(tǒng)的手工記賬，影響了商業(yè)銀行的快速發(fā)展。

4 推動我國商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)有效應(yīng)用的對策

4.1 提高商業(yè)銀行對大數(shù)據(jù)運用的意識

在以后的發(fā)展過程中，我國商業(yè)銀行應(yīng)該提高對大數(shù)據(jù)應(yīng)用的重視力度，盡可能使大數(shù)據(jù)發(fā)揮出更大的職能作用。首先，商業(yè)銀行管理層應(yīng)該將大數(shù)據(jù)建設(shè)、應(yīng)用放在首要地位，引導全體員工參與到大數(shù)據(jù)平臺建設(shè)當中，優(yōu)化計算機技術(shù)應(yīng)用平臺、創(chuàng)設(shè)分布式計算架構(gòu)、將數(shù)據(jù)治理常態(tài)化，為強化大數(shù)據(jù)的實踐應(yīng)用打下堅實的基礎(chǔ)。然后，商業(yè)銀行應(yīng)建立良好的IT規(guī)劃，特別是數(shù)據(jù)治理規(guī)劃，信息系統(tǒng)建設(shè)和數(shù)據(jù)建設(shè)方面，都確保前中后臺各部門的數(shù)據(jù)資源能夠流通共享，提高商業(yè)銀行的大數(shù)據(jù)應(yīng)用水平。

4.2 提升商業(yè)銀行內(nèi)外風險管理水平

商業(yè)銀行要想獲得更好的發(fā)展，就必須加強大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，提高風險管理水平，具體作法如下所示：首先，從外部市場角度分析，商業(yè)銀行應(yīng)該利用大數(shù)據(jù)技術(shù)廣泛收集外部市場信息，根據(jù)市場變化調(diào)整經(jīng)營策略、營銷模式、產(chǎn)品結(jié)構(gòu);從內(nèi)部市場角度分析，商業(yè)銀行應(yīng)該引入先進的數(shù)據(jù)安全防泄漏技術(shù)，加大數(shù)據(jù)安全保障力度，增強廣大用戶的信心[3]。然后，商業(yè)銀行應(yīng)該制定一套科學完善的信息公開制度，并落實到實際行動當中，使股東、客戶、投資者對商業(yè)銀行的經(jīng)營狀況有一個清晰的認識，同時為大數(shù)據(jù)的應(yīng)用打下堅實的基礎(chǔ)。

4.3 實行差異化營銷，提高商業(yè)銀行盈利水平

商業(yè)銀行應(yīng)該針對不同的客戶實施不同的營銷策略，從而占據(jù)更大的競爭優(yōu)勢。首先，商業(yè)銀行應(yīng)該利用大數(shù)據(jù)對客戶信息、市場信息、產(chǎn)品信息實施系統(tǒng)全面地分析研究，挖掘目標客戶生命周期的不同需求和價值，進而制定出針對性的營銷策略，例如針對抗風險能力強的客戶，商業(yè)銀行可以推送一些風險高、收益高的產(chǎn)品，從而滿足客戶的個性化需求，商業(yè)銀行還可以利用大數(shù)據(jù)分析挖掘?qū)崿F(xiàn)用戶特征推薦、興趣歸納預(yù)測推薦、關(guān)聯(lián)式消費行為推薦、產(chǎn)品生命周期推薦、產(chǎn)業(yè)鏈產(chǎn)品推薦、采購周期的推薦等，確實提高營銷的精準性。

4.4 全面整合商業(yè)銀行內(nèi)外部數(shù)據(jù)，搭建商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)平臺

商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)實際情況，創(chuàng)建一個先進合理的大數(shù)據(jù)平臺架構(gòu)，實現(xiàn)數(shù)據(jù)治理，深度挖掘數(shù)據(jù)資源的深層次價值。商業(yè)銀行應(yīng)該從海量的信息資源中提取出有價值的信息資源，了解市場的發(fā)展趨勢、產(chǎn)品的創(chuàng)新方向、客戶的實際需求等等，并以此為基礎(chǔ)制定出科學合理的發(fā)展策略。商業(yè)銀行可以借鑒國際、國內(nèi)優(yōu)秀的大數(shù)據(jù)技術(shù)平臺，大力開發(fā)一套集各類數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)治理、數(shù)據(jù)分析挖掘、數(shù)據(jù)展示應(yīng)用、人工智能為一體的平臺體系，在提高業(yè)務(wù)處理效率的同時，使得大數(shù)據(jù)技術(shù)發(fā)揮出更大的職能作用。

5 結(jié)論

通過以上分析探討可以發(fā)現(xiàn)，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用不僅給銀行從業(yè)人員、經(jīng)營模式帶來了不可忽視的影響，其盈利能力、服務(wù)效率、決策效率也發(fā)生了翻天覆地的變化。當前商業(yè)銀行的大數(shù)據(jù)平臺建設(shè)、數(shù)據(jù)治理、風險控制、應(yīng)用落地都存在諸多不足。在以后的發(fā)展過程中，商業(yè)銀行應(yīng)該提高大數(shù)據(jù)運用的意識、提高風險管理水平、提高盈利能力、全面整合內(nèi)外部數(shù)據(jù)資源，只有這樣才能使大數(shù)據(jù)發(fā)揮更大的作用。

參考文獻

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[3] 劉文杰.大數(shù)據(jù)分析在商業(yè)銀行風險管控中的應(yīng)用[J].電子世界，2019（10）：15.