黃明康

（廣西大學(xué)，廣西 南寧 530004）

一、引言

商業(yè)銀行巨額不良貸款是金融體系出現(xiàn)危機(jī)的重要原因，我國商業(yè)銀行近年來信貸擴(kuò)張的同時也承受著高額的不良貸款。中國銀保監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2019年二季度，我國商業(yè)銀行不良貸款余額為22352億元，不良貸款率達(dá)到1.81%，其中農(nóng)商行不良貸款余額為5866億元，在商業(yè)銀行中不良貸款率最高，達(dá)到3.95%。不良貸款不僅嚴(yán)重威脅到商業(yè)銀行的發(fā)展，而且還可能會影響到國家經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，已引起了全社會的廣泛關(guān)注。如何完善相關(guān)催收法律、加強(qiáng)催收監(jiān)管和創(chuàng)新催收作業(yè)已是我國商業(yè)銀行不良貸款催收發(fā)展的重要課題。

本文將在現(xiàn)有國內(nèi)外研究文獻(xiàn)基礎(chǔ)上，分析國內(nèi)商業(yè)銀行傳統(tǒng)催收現(xiàn)狀及存在的問題，借鑒國外催收管理與創(chuàng)新型催收公司的經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國商業(yè)銀行當(dāng)前催收業(yè)務(wù)的實(shí)際，提出進(jìn)一步完善我國商業(yè)銀行催收工作的相關(guān)對策建議。

二、我國商業(yè)銀行催收現(xiàn)狀

（一）直接催收

1、電話催收。銀行在貸款逾期30天內(nèi)進(jìn)行電話催收能取得很好的效果，回款率達(dá)到90%。逾期30天以上的款項(xiàng)，電話催收效果不佳。電話催收作為初步的催收方式有著明顯的缺陷，它對于忘記還款的客戶比較有效，然而對于惡意拖欠款項(xiàng)以及暫時無力支付貸款的客戶效用不大。

2、協(xié)商還款。協(xié)商還款主要針對逾期90天以上的不良貸款，信貸人員通過上門催收的方式直接面對客戶進(jìn)行談判商議，告知債務(wù)人失信的危害后督促其歸還款項(xiàng)。對于暫時無力歸還貸款的債務(wù)人，銀行可通過分期與利息減免的方式要求債務(wù)人進(jìn)行款項(xiàng)的歸還。

（二）訴訟清收

1、民事訴訟。常規(guī)方式無法收回的不良貸款，商業(yè)銀行會通過司法途徑確立債權(quán)合法性，依照司法程序收回債務(wù)。民事訴訟有調(diào)解及判決的過程，在調(diào)解無效的情況下才會進(jìn)行還款判決，因此民事訴訟具有周期長、成本高的特點(diǎn)。

2、民事仲裁。民事仲裁與民事訴訟的最大區(qū)別在于仲裁是一次性裁決，仲裁結(jié)果只能撤銷不能上訴重審，因此仲裁的優(yōu)勢在于成本低，流程短，能較快得到審理結(jié)果。銀行收到仲裁結(jié)果后可要求債務(wù)人進(jìn)行款項(xiàng)的歸還，如果債務(wù)人不能按照仲裁結(jié)果及時還款，將會被法院采取強(qiáng)制執(zhí)行措施，強(qiáng)制執(zhí)行措施包括拘留、凍結(jié)資金、限制高消費(fèi)令等。

（三）外包催收

商業(yè)銀行內(nèi)部缺乏專業(yè)催收人員，面對棘手不良貸款難以處理，可采取外包催收的方式將不良貸款催收工作委托給第三方催收公司。我國當(dāng)前第三方債務(wù)催收公司數(shù)量為兩千多家，第三方催收公司有相應(yīng)催收人員和催收手段進(jìn)行不良貸款的回收，效率較高，但是外包催收業(yè)務(wù)在國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)用范圍窄，同時第三方催收機(jī)構(gòu)認(rèn)可度低，暴力催收的現(xiàn)象時有發(fā)生。

三、我國商業(yè)銀行催收存在的問題

（一）催收法律有待完善

在直接催收上，國家沒有完善的法律文件對催收進(jìn)行管理，只有在商業(yè)銀行管理辦法中對催收進(jìn)行了一定的規(guī)范，包括銀行應(yīng)建立催收管理制度，不得對債務(wù)無關(guān)的第三人進(jìn)行催收，不得采取暴力催收方式等。而且，我國尚無完善的個人破產(chǎn)制度，該法能夠在合法地保護(hù)深陷債務(wù)危機(jī)的個人的同時，促使商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放信貸時更審慎。在訴訟催收上，不健全的法律體系使得催收的刑事和民事訴訟通常成本高昂且耗時較長，不良貸款的回收過程充滿不確定性，因而訴訟催收既要承擔(dān)高昂成本又不能保證貸款的回收率，不利于貸款的回收。此外，缺少明確法律的規(guī)范，容易造成第三方催收出現(xiàn)違規(guī)行為，銀行作為委托方具有承擔(dān)連帶責(zé)任的風(fēng)險，有損銀行社會形象。

（二）催收監(jiān)管不足

當(dāng)前，我國催收行業(yè)具體的監(jiān)管部門還不夠不明確，催收監(jiān)管工作尚有待加強(qiáng)。雖然，銀保監(jiān)會對銀行的委外債務(wù)催收進(jìn)行了一些管理，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會也督促互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)要對逾期債務(wù)催收進(jìn)行自律管理，但是面對中國信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來的逐漸增加的不良貸款和催收行業(yè)暴露出來的問題，當(dāng)前的監(jiān)管力度顯然是不夠的。不少商業(yè)銀行仍然缺乏有效的債務(wù)催收治理和監(jiān)管框架，催收監(jiān)管主要依靠銀行內(nèi)部設(shè)定催收職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)，缺乏有效的外部監(jiān)管。在催收的過程中，銀行強(qiáng)調(diào)的是盡可能收回貸款，而不是讓客戶在催收過程中得到公平公正的待遇，部分催收沒有規(guī)范的流程記錄和追蹤，客戶缺乏投訴途徑。

（三）催收效率低下

首先，人工電話催收的人工成本高，催收效率較低；協(xié)商還款對催收人員的專業(yè)技能和素質(zhì)要求相對較高，催收效果存在較大的不確定性。其次，傳統(tǒng)訴訟催收通常需要經(jīng)歷漫長的周期才能得到判決結(jié)果，判決結(jié)果要執(zhí)行也具有一定難度。訴訟催收存在以下問題：時間長，通常需要6個月；費(fèi)用高，單個案件訴訟費(fèi)及律師費(fèi)用超千元；線下訴訟流程煩瑣且體驗(yàn)差。最后，商業(yè)銀行委托第三方催收，往往是銀行單向選擇催收公司，存在以下問題：一是線下競價周期長，效率低。催收公司取得不良資產(chǎn)需要經(jīng)過單位委派、競標(biāo)、結(jié)果公示等煩瑣的流程，在等待獲取資產(chǎn)包的期間不良貸款逾期時間增加，追回貸款難度也會相應(yīng)提升。二是傭金結(jié)算周期長，不利于催收公司的運(yùn)營。銀行先根據(jù)不良貸款收回情況出列報表，人工核對數(shù)據(jù)后派送至催收公司，催收公司核對無誤后再報送銀行，最終銀行才進(jìn)行傭金的發(fā)放。

四、國外商業(yè)銀行催收的經(jīng)驗(yàn)借鑒

（一）第三方債務(wù)催收管理

銀行采用第三方債務(wù)催收是典型的業(yè)務(wù)外包流程，也是社會分工的選擇，而完善的催收管理?xiàng)l例是第三方催收業(yè)務(wù)發(fā)展的必要基礎(chǔ)。我國在2000年以前，為了維持社會秩序明令禁止討債公司及其他類似公司的成立，2003年專業(yè)化外資催收公司進(jìn)入我國規(guī)?；\(yùn)作，催收行業(yè)得到了發(fā)展，但催收公司良莠不齊，缺乏規(guī)范化管理。與我國禁止設(shè)立催收公司不同，美國由于債務(wù)催收對債務(wù)人侵權(quán)嚴(yán)重，在1977年制訂了《公平債務(wù)催收作業(yè)法》，該項(xiàng)法律促進(jìn)了債務(wù)催收行業(yè)的規(guī)范運(yùn)作并保護(hù)了債務(wù)人的合法權(quán)益。除了制定管理辦法外，美國成立了國際債權(quán)催收協(xié)會，對從業(yè)人員進(jìn)行培訓(xùn)考核，受理消費(fèi)者對會員的投訴。在規(guī)范化的管理下，美國第三方債務(wù)催收機(jī)構(gòu)共有5000多家，專業(yè)人員達(dá)15萬。相比美國較為完善的監(jiān)管體系，我國沒有相應(yīng)的催收協(xié)會，因此催收的管理是空白的，籌建國內(nèi)催收協(xié)會是完善監(jiān)管的必要途徑。

（二）美國創(chuàng)新型智能催收

True accord作為美國創(chuàng)新型催收公司的代表，服務(wù)全美20多家大銀行，市值過億，但公司卻只有15人，智能化催收在該家公司運(yùn)用得淋漓盡致。在該公司的理念中，債務(wù)催收應(yīng)是與債務(wù)人和解的過程，在催收的過程中應(yīng)維護(hù)銀行形象，與債務(wù)人協(xié)商制定還款計劃，最大可能地提高收回率。該公司在催收過程中優(yōu)勢如下：一是運(yùn)用大數(shù)據(jù)得知債務(wù)人的在線足跡，采用多渠道溝通，發(fā)送與債務(wù)人相關(guān)的信息。二是實(shí)時記錄催收進(jìn)程，以確保催收過程合法合規(guī)。三是自動化系統(tǒng)，系統(tǒng)具有網(wǎng)絡(luò)分析與機(jī)器學(xué)習(xí)的功能。公司根據(jù)債務(wù)人以往的債務(wù)情況進(jìn)行分析，得知債務(wù)人債務(wù)逾期原因，自動化系統(tǒng)會調(diào)度及發(fā)送信息，采取相應(yīng)的方式進(jìn)行催收。自動化系統(tǒng)在很大程度上替代了人工撥號催收的方式，并且有效地降低人力成本及人員培訓(xùn)成本。

五、完善我國商業(yè)銀行催收的對策

（一）完善相關(guān)法律體系

近年來催收行業(yè)頻傳負(fù)面消息，目前有必要將零散于各部門法中涉及到債務(wù)催收的規(guī)范加以整合，制定一部專門的《債務(wù)催收法》，進(jìn)一步明確債權(quán)人和債務(wù)人相關(guān)權(quán)利和義務(wù)，以及不當(dāng)催收帶來的法律后果，讓各方學(xué)會用法律武器保護(hù)自身的合法權(quán)益，規(guī)范催收行為，促進(jìn)催收行業(yè)健康發(fā)展。此外，盡快制定和推出個人破產(chǎn)法。個人破產(chǎn)法是指個人資產(chǎn)無法清償其債務(wù)時,通過一定的法律程序宣布其破產(chǎn)并核銷債務(wù)。2019年6月，國家發(fā)改委等部門便宣布將逐步推行個人破產(chǎn)法，而個人破產(chǎn)法的推行將助力催收相關(guān)法律的完善，能在一定程度上減少暴力催收事件的發(fā)生。

（二）加強(qiáng)催收監(jiān)管和行業(yè)自律

目前，我國對催收行業(yè)的監(jiān)管只有銀監(jiān)會和中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會等少量機(jī)構(gòu)，從監(jiān)管的范圍、深度和力度來看，顯然是不足的。針對當(dāng)前催收行業(yè)缺乏監(jiān)管的問題，建議成立跨央行、銀保監(jiān)會、公安和司法等部門的催收監(jiān)管工作領(lǐng)導(dǎo)小組，進(jìn)一步完善涉及催收行業(yè)的相關(guān)法律法規(guī)，明確監(jiān)管部門及其職責(zé)，提高監(jiān)管效率。在催收工作的進(jìn)行中應(yīng)明確責(zé)任主體，及時限制違規(guī)行為。其次，我國應(yīng)盡快成立中國催收行業(yè)協(xié)會，制定催收行業(yè)自律公約，并對催收從業(yè)人員進(jìn)行職業(yè)培訓(xùn)，資質(zhì)考核，以加強(qiáng)催收行業(yè)的催收業(yè)務(wù)自律和促進(jìn)催收行業(yè)的健康發(fā)展。

（三）人工智能催收

貸款逾期早期，銀行通常是采用電話催收方式進(jìn)行貸款的收回，以往的催收手段經(jīng)歷了以下演變：人工對著紙質(zhì)表格信息逐個撥號，進(jìn)而發(fā)展為錄制音頻與人工對話相結(jié)合，通過催收系統(tǒng)數(shù)據(jù)進(jìn)行外呼。智能催收則是擺脫了人工問題，通過智能機(jī)器人外呼，同時機(jī)器人具備學(xué)習(xí)引擎，依據(jù)大數(shù)據(jù)分析靈活應(yīng)答，而不是單一的音頻播放。智能催收目前在部分領(lǐng)域已經(jīng)得到應(yīng)用，對人工電話催收具有很強(qiáng)的替代作用，具有以下優(yōu)勢：一是機(jī)器人可以不間歇地工作，解決了電話催收員需要排班的問題。二是機(jī)器人不會具有情緒波動，避免了催收過程中的違規(guī)行為，三是機(jī)器人自動外呼，撥通率高于人工撥號。

（四）網(wǎng)絡(luò)仲裁催收

傳統(tǒng)訴訟催收存在以下問題：時間長，通常需要六個月；費(fèi)用高，單個案件訴訟費(fèi)及律師費(fèi)用超千元；線下訴訟流程煩瑣且體驗(yàn)差。在網(wǎng)絡(luò)仲裁模式下，金融機(jī)構(gòu)可在網(wǎng)絡(luò)平臺線上提交電子憑證，批量申請仲裁，仲裁結(jié)果最快可在7個工作日得知，費(fèi)用與仲裁金額掛鉤，仲裁相關(guān)機(jī)構(gòu)在出具仲裁結(jié)果后協(xié)助執(zhí)行。網(wǎng)絡(luò)仲裁能有效解決傳統(tǒng)訴訟催收問題，但當(dāng)前線上仲裁通常涉案金額較小，并且需要在借貸合同中約定“發(fā)生糾紛由仲裁機(jī)構(gòu)最終裁定”，因此網(wǎng)絡(luò)仲裁僅在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域適用，仍需進(jìn)一步完善。

（五）區(qū)塊鏈催收

區(qū)塊鏈作為日漸興起的去中心化架構(gòu)，提供了安全高效的信息交互平臺，區(qū)塊鏈催收目前已經(jīng)在廣發(fā)銀行信用卡中得到應(yīng)用。銀行通過建立區(qū)塊鏈委外催收平臺可以有效地避免煩瑣人工流程，實(shí)現(xiàn)高效率委托催收。在區(qū)塊鏈催收模式下，區(qū)塊鏈技術(shù)特有的數(shù)據(jù)加密傳輸能有效防止數(shù)據(jù)篡改，點(diǎn)對點(diǎn)架構(gòu)可以打破傳統(tǒng)催收行業(yè)地域限制，有效提高不良貸款處置效率和行業(yè)透明度。銀行將資產(chǎn)包信息與競價條件上傳至區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)，滿足條件的催收機(jī)構(gòu)可以鏈上報價并查詢競價結(jié)果，有效地縮短獲取資產(chǎn)包的流程。催收機(jī)構(gòu)獲取資產(chǎn)包后對不良貸款進(jìn)行催收工作，催收完成情況同步至催收系統(tǒng)，銀行根據(jù)回款情況在鏈上及時發(fā)放傭金，省去了反復(fù)核對傭金的流程，利于催收公司的正常運(yùn)營。

六、結(jié)語

我國金融體制改革正在不斷深化，金融市場環(huán)境也千變?nèi)f化，商業(yè)銀行在信貸擴(kuò)張的同時也應(yīng)重視不良貸款催收問題，特別要預(yù)防不良貸款帶來的經(jīng)營風(fēng)險。為加強(qiáng)不良貸款催收的規(guī)范和監(jiān)管，政府應(yīng)該完善催收行業(yè)相關(guān)法律體系，進(jìn)一步明確催收監(jiān)管機(jī)構(gòu)及其職責(zé)，促進(jìn)催收行業(yè)協(xié)會成立和加強(qiáng)催收行業(yè)自律。商業(yè)銀行可以采用人工智能催收技術(shù)進(jìn)行直接催收，以此替代催收員的人工撥號催收。對于訴訟催收，銀行為解決其周期長、費(fèi)用高的問題可應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)仲裁，盡可能高效地收回貸款。而在進(jìn)行外包催收時，區(qū)塊鏈催收能有效地縮短流程，促使銀行與催收公司合作的良好循環(huán)。