文/陳擁軍，江蘇銀行鹽城分行

1 前言

目前“互聯(lián)網金融”已經成為一個社會熱詞，受現(xiàn)代信息技術發(fā)展的影響，我國互聯(lián)網金融展現(xiàn)出了強勁的發(fā)展勢頭，具有多樣化的形態(tài)，并且操作便捷、安全，成為很多人的首選。在這種社會發(fā)展背景下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行受互聯(lián)網沖擊的影響，如何進一步提高傳統(tǒng)商業(yè)銀行效率也成為相關人員關注的重點。

2 互聯(lián)網金融沖擊下的傳統(tǒng)商業(yè)銀行

2.1 互聯(lián)網沖擊影響傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務

現(xiàn)階段互聯(lián)網金融展現(xiàn)出了良好的發(fā)展態(tài)勢，具有便捷、安全以及巨大的客戶受眾，也加快了各種互聯(lián)網金融工具的產生，最終對傳統(tǒng)商業(yè)銀行產生沖擊。例如，支付寶的“余額寶”功能，能夠將用戶手中的資金集中在一起，用戶也能獲得類似傳統(tǒng)銀行的定期收益，并且與傳統(tǒng)銀行相比，余額寶具有方便的優(yōu)點，用戶不需要前往銀行，只需要在網上閱讀余額寶的相關協(xié)議就可以選擇將不同數(shù)量的資金投入余額寶中。對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行而言，余額寶的這種功能無異瓜分了金融市場，占據了銀行的金融業(yè)務。

2.2 商業(yè)銀行自身具有顯著的優(yōu)勢

但是在實際上，盡管我國的互聯(lián)網金融發(fā)展速度很快并符合現(xiàn)代化的發(fā)展趨勢，但是因為傳統(tǒng)銀行依然具有核心競爭優(yōu)勢，這也決定了傳統(tǒng)銀行并不會被取代。例如，目前網絡犯罪現(xiàn)象屢見不鮮，包括木馬病毒、釣魚網站等，例如“招財寶”等直接導致很多群眾的合法權益受損，而相比之下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在安全上更有保障。同時互聯(lián)網金融的發(fā)展依賴于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的真實流通資金，一旦互聯(lián)網金融脫離了真實的資金流動，有可能引發(fā)嚴重的互聯(lián)網金融安全風險

3 互聯(lián)網金融沖擊視角下提高商業(yè)銀行效率的策略

互聯(lián)網金融對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響十分顯著，但是機遇與挑戰(zhàn)并存，因此對于商業(yè)銀行而言，未來工作中應該從互聯(lián)網金融中汲取經驗，尋找提高自身效率的新方法。

3.1 傳統(tǒng)銀行借助現(xiàn)代技術保持創(chuàng)新發(fā)展

新的社會環(huán)境下對傳統(tǒng)商業(yè)銀行效率提出了更高要求，因此針對這種情況，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應該立足于自身的優(yōu)勢來推動長遠發(fā)展。有研究認為，傳統(tǒng)銀行的最大優(yōu)勢就是客戶信任，而影響客戶積極性的重要因素就是銀行效率，當客戶的需求能夠在更短的時間內得到解決，客戶的滿意度提高，將有助于擴大銀行的受眾群體[1]。所以針對這種情況，傳統(tǒng)銀行應該立足于互聯(lián)網金融的背景，探尋提升效率的新方法。

例如，傳統(tǒng)商業(yè)銀行可以利用人工智能、大數(shù)據與云計算等數(shù)據，對傳統(tǒng)銀行的業(yè)務模式進行改進，最終提高銀行效率。例如，渤海銀行北京分行借助人工智能技術，將智能機器人引入到銀行中，客戶在辦理業(yè)務期間，機器人能夠以“大堂經理”的角色與客戶交流，介紹渤海銀行的各種理財產品及其業(yè)務流程；同時該智能機器人還兼具互聯(lián)網金融的功能，能夠直接協(xié)助客戶辦理業(yè)務，提高了銀行的業(yè)務效率。

3.2 傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網金融實現(xiàn)業(yè)務合作

現(xiàn)階段由于個人與中小企業(yè)信用體系不完善，很多人在被銀行拒絕后會選擇在網絡平臺融資，但是互聯(lián)網金融平臺也存在監(jiān)督管理不足、風險控制能力差的問題，這一點與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比存在明顯不足。所以針對這種問題，傳統(tǒng)銀行可以強化與互聯(lián)網金融的合作，來尋找提高效率的新方法。所以，傳統(tǒng)商業(yè)銀行可以借助互聯(lián)網金融所具有的受眾廣等優(yōu)勢，利用互聯(lián)網金融來開拓新的業(yè)務模式，而互聯(lián)網金融也可以利用傳統(tǒng)商業(yè)銀行來解決自身信譽問題。例如中國銀行與微信在金融業(yè)務上的合作，微信上線“銀行儲蓄”這一新功能，對接的是中國工商銀行的“定期存款”產品，結果證明，這種合作模式顯著提高中國銀行的業(yè)務效率，取得了預期效果。

3.3 探索信息共享的新路徑

出于對運行效率的考慮，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應該充分借鑒互聯(lián)網金融的優(yōu)勢，通過保障雙方的信息共享，尋找新的發(fā)展方向。例如傳統(tǒng)銀行的發(fā)展時間久遠，擁有歷史數(shù)據縱向長度，因此與互聯(lián)網金融相比也具有一定優(yōu)勢[2]；但是互聯(lián)網金融平臺能夠收集用戶的相關資料，包括消費習慣等，例如支付寶等可以借助淘寶等APP，記錄客戶的消費過程，并形成芝麻分，這是結合網絡金融平臺判斷客戶信用等級的重要評分，而這種模式的靈活性是傳統(tǒng)商業(yè)銀行所不具備的。所以在兩者信息共享的基礎上，傳統(tǒng)商業(yè)銀行可以了解用戶的消費習慣，提高對客戶信用等級的精準度評價，這樣可以保證傳統(tǒng)商業(yè)的各項業(yè)務更有針對性，提高了效率。

4 結束語

互聯(lián)網金融對傳統(tǒng)商業(yè)的影響十分明顯，但是對于商業(yè)銀行而言，應該全面認識到互聯(lián)網金融的優(yōu)勢，通過強化與互聯(lián)網金融的配合，尋找一條提高自身效率的新路徑，這樣才能讓傳統(tǒng)銀行更好的適應未來發(fā)展需求。