文/張夢(mèng)，西北大學(xué)現(xiàn)代學(xué)院

從規(guī)模和客戶(hù)群體方面來(lái)看，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行具有明顯的優(yōu)勢(shì)，但隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及，對(duì)商業(yè)銀行造成強(qiáng)烈沖擊。商業(yè)銀行一方面需要重新定位，思考如何利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)來(lái)創(chuàng)新金融產(chǎn)品、優(yōu)化客戶(hù)體驗(yàn)；另一方面，在大批互聯(lián)網(wǎng)金融公司業(yè)務(wù)逐漸向支付、投資、理財(cái)?shù)壬虡I(yè)銀行優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域拓展的背景下，商業(yè)銀行面臨著嚴(yán)峻的競(jìng)爭(zhēng)考驗(yàn)，尋求轉(zhuǎn)型發(fā)展是當(dāng)務(wù)之急。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

1.1 互聯(lián)網(wǎng)金額渠道分流商業(yè)銀行客戶(hù)

隨著2013年余額寶橫空出世，一種有別于傳統(tǒng)銀行理財(cái)?shù)男屡d理財(cái)產(chǎn)品走進(jìn)大眾視野，而貨幣基金憑借著1元起購(gòu)、申購(gòu)贖回不受限、T+1日到賬，利潤(rùn)高出銀行定期存款等優(yōu)勢(shì)，逐漸受到大眾的青睞，并實(shí)現(xiàn)了理財(cái)意識(shí)的全面滲透，與此同時(shí)，余額理財(cái)、工資理財(cái)?shù)冉鹑谟^(guān)念隨之興起。余額寶推出起步價(jià)1元的宣傳，剛上線(xiàn)就受到追捧，也為互聯(lián)網(wǎng)金融迅速打開(kāi)大眾市場(chǎng)，其使得人們?nèi)找嬖鲩L(zhǎng)的資產(chǎn)配置需求得到滿(mǎn)足，而且理財(cái)投資門(mén)檻大幅度降低，利率普遍高于銀行定期存款，因此廣受歡迎，也憑借著理財(cái)操作便捷、投資回報(bào)率高的特點(diǎn)，分流了商業(yè)銀行客戶(hù)群體，使得銀行貨幣吸收能力降低。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)投資模式提高商業(yè)銀行業(yè)務(wù)成本

以低利率吸收存款是商業(yè)銀行的利潤(rùn)模式，負(fù)債成本越低，其獲利空間越大，但互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)打破了這一現(xiàn)狀。根據(jù)《支付機(jī)構(gòu)客戶(hù)準(zhǔn)備金存款辦法》的要求，第三方支付平臺(tái)需要在準(zhǔn)備金銀行開(kāi)立的專(zhuān)用存款賬戶(hù)中全額存入，且只能選擇一個(gè)儲(chǔ)備銀行，當(dāng)買(mǎi)房通過(guò)第三方支付付款后，平臺(tái)通知賣(mài)方發(fā)貨，買(mǎi)方確認(rèn)收貨后再由第三方支付將資金轉(zhuǎn)入到賣(mài)方賬戶(hù)，該模式使得在發(fā)貨到確認(rèn)收貨這一期間，買(mǎi)家所支付的貨款暫時(shí)存放在第三方支付平臺(tái)所開(kāi)設(shè)的備付金賬戶(hù)中，商業(yè)銀行為吸附這筆貨款需要向第三方支付平臺(tái)支付定期利率，因而增加了商業(yè)銀行的負(fù)債成本，其利潤(rùn)空間縮小。

1.3 互聯(lián)網(wǎng)金融高效性削弱商業(yè)銀行金融地位

銀行支付結(jié)算系統(tǒng)需要收取各項(xiàng)費(fèi)用，且受時(shí)間和空間的限制，雙方無(wú)法便捷確認(rèn)交易是否完成，再加之物理網(wǎng)點(diǎn)又需排號(hào)辦理業(yè)務(wù)，而互聯(lián)網(wǎng)金融則完全不受限制，可隨時(shí)隨地操作、查詢(xún)，因此在支付結(jié)算業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行的壟斷地位被削弱。再加之，中小企業(yè)融資難的問(wèn)題一直得不到有效解決，雖國(guó)家相繼出臺(tái)多項(xiàng)政策來(lái)確保中小微企業(yè)良性發(fā)展，以更好地解決融資問(wèn)題，并要求商業(yè)銀行予以?xún)?yōu)惠的融資利率，但從實(shí)際情況來(lái)看，銀行予以其的支持力度不夠，因此中小微企業(yè)選擇通過(guò)網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)來(lái)獲得融資貸款，這也間接削弱了商業(yè)銀行金融壟斷地位。

2 商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的對(duì)策建議

2.1 堅(jiān)持以客戶(hù)為中心

當(dāng)前，我國(guó)商業(yè)銀行產(chǎn)品存在同質(zhì)化現(xiàn)象，產(chǎn)品層次、結(jié)構(gòu)大同小異，缺乏自身特色，而要想增強(qiáng)客戶(hù)粘性，就必須要以客戶(hù)為中心，優(yōu)化客戶(hù)體驗(yàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融借助現(xiàn)代科技改變了人們的消費(fèi)模式，由以往的線(xiàn)下消費(fèi)轉(zhuǎn)變成線(xiàn)上結(jié)合線(xiàn)下的模式。對(duì)于商業(yè)銀行而言，每一個(gè)客戶(hù)都屬于必爭(zhēng)客源，以往傳統(tǒng)的“二八法則”在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代已不再適用。因此，商業(yè)銀行必須要從客戶(hù)角度出發(fā)看待問(wèn)題，不斷提高服務(wù)素養(yǎng)，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，切實(shí)提高客戶(hù)的忠誠(chéng)度。

2.2 加強(qiáng)信息共享平臺(tái)建設(shè)

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，商業(yè)銀行必須要對(duì)業(yè)務(wù)辦理模式進(jìn)行改革，借力現(xiàn)代科技挖掘用戶(hù)信息，提供更加精準(zhǔn)的金融服務(wù)。對(duì)此，必須要加強(qiáng)構(gòu)建一個(gè)覆蓋面廣、數(shù)據(jù)信息互通共享的平臺(tái)，從而科學(xué)評(píng)估用戶(hù)的資產(chǎn)和信貸能力。同時(shí)，要清醒意識(shí)到自身在互聯(lián)網(wǎng)金融中的技術(shù)弊端，突破現(xiàn)有業(yè)務(wù)模式，擴(kuò)張組織結(jié)構(gòu)設(shè)定，并積極與度小滿(mǎn)、360金融等合作，共建共贏平臺(tái)，以“銀行+消金公司+實(shí)業(yè)+互金+流量”的模式，提高金融業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展。

2.3 重視中間產(chǎn)品和業(yè)務(wù)

雖然商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)當(dāng)前增速較快，但是基于成交量的發(fā)展模式使得業(yè)務(wù)總體發(fā)展不均衡，缺乏鮮明的特色，并且過(guò)多的收費(fèi)項(xiàng)目也會(huì)增加客戶(hù)的反感度，這并不符合國(guó)際商業(yè)銀行的發(fā)展方向。對(duì)此，商業(yè)銀行必須要重視中間產(chǎn)品的質(zhì)量，提供差異化服務(wù)，拓寬中間業(yè)務(wù)渠道。如：為高凈值客戶(hù)提供專(zhuān)業(yè)的理財(cái)咨詢(xún)、提供理財(cái)建議和規(guī)劃服務(wù)等，從而增強(qiáng)高凈值客戶(hù)的粘性。同時(shí)對(duì)于大眾客戶(hù)群體，應(yīng)加強(qiáng)自身網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)建設(shè)，打造集支付、理財(cái)、轉(zhuǎn)賬、代扣等于一體的居民日常服務(wù)平臺(tái)。

2.4 積極發(fā)展線(xiàn)上渠道

商業(yè)銀行為爭(zhēng)取到更大的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，必須要加強(qiáng)對(duì)電子渠道的投入，但不能為了創(chuàng)新業(yè)務(wù)而簡(jiǎn)單的采取電子化渠道，或是裁剪物理網(wǎng)點(diǎn)，而是應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)線(xiàn)上線(xiàn)下渠道整合，不斷調(diào)整線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)功能。商業(yè)銀行可以設(shè)法將線(xiàn)下產(chǎn)品線(xiàn)上化，同時(shí)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，掌握金融市場(chǎng)發(fā)展動(dòng)態(tài)，加快商業(yè)銀行APP研發(fā)，開(kāi)通銀行微信公眾號(hào)，定期向客戶(hù)推動(dòng)金融信息、產(chǎn)品信息等，通過(guò)移動(dòng)渠道、電商平臺(tái)來(lái)構(gòu)建以銀行為核心的移動(dòng)金融生態(tài)圈。

2.5 加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控

風(fēng)險(xiǎn)防控一直以來(lái)都是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展的核心要求，但縝密的風(fēng)控流程也在一定程度上減緩了金融業(yè)務(wù)發(fā)展的步伐，同時(shí)也使得客戶(hù)貸款收入受到限制。對(duì)此，商業(yè)銀行需要充分掌握互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)，建立完善的金融監(jiān)管體系，通過(guò)對(duì)盈利模式進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整，利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)來(lái)增強(qiáng)約束力，建立良好的風(fēng)險(xiǎn)文化，明確責(zé)任分工，同時(shí)組建專(zhuān)門(mén)的監(jiān)管小組來(lái)確保新興產(chǎn)品順利推行。并且不斷完善客戶(hù)信用控制、監(jiān)督體系，加強(qiáng)安全教育培訓(xùn)，從而形成強(qiáng)大的環(huán)境助力，幫助商業(yè)銀行更好地抵御互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。

3 結(jié)語(yǔ)

總而言之，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)逐漸被削弱，要想適應(yīng)時(shí)代發(fā)展，應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊，就必須要尋求轉(zhuǎn)型發(fā)展，以客戶(hù)為中心，加強(qiáng)信息共享平臺(tái)建設(shè)，重視中間產(chǎn)品質(zhì)量，積極發(fā)展線(xiàn)上渠道，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控，從而推動(dòng)商業(yè)銀行更好發(fā)展。