艾佳 張權(quán)中 尹雪 趙夢俞 李玲玲

（銅陵學(xué)院，安徽 銅陵 244000）

理財（Finance）是一個范疇很廣的概念，一般而言，理財是通過科學(xué)合理的方法使現(xiàn)有財富升值。綜合多方定義，我們可以得到：個人理財是指客戶根據(jù)自身生涯規(guī)劃、財務(wù)狀況和風(fēng)險屬性，制定理財目標(biāo)和理財規(guī)劃，執(zhí)行理財規(guī)劃實行理財目標(biāo)的過程。隨著新時代的到來，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者成為一個特殊的群體，他們即將成為未來社會上投資理財?shù)闹黧w，因此他們的投資理財方式會影響整個社會在投資理財方面的走向，研究他們的投資理財規(guī)劃具有重要意義。

一、新時代大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者投資理財規(guī)劃的重要性

（一）就業(yè)壓力越來越大

在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的到來，很多就業(yè)崗位趨向于飽和，越來越多的大學(xué)生在畢業(yè)時面臨就業(yè)難、難就業(yè)的問題，就業(yè)的壓力是大學(xué)生想要創(chuàng)業(yè)的重要原因；再加上在這樣的新時代，創(chuàng)新成了社會的主流，他們改變了傳統(tǒng)的就業(yè)思想，有更多的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)精神；而國家政策的支持和號召更加激發(fā)了大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的熱情，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)也逐漸成了一種趨勢，很多大學(xué)生選擇了自主創(chuàng)業(yè)。

（二）財富積累很重要

隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，個人投資理財變得越來越重要，在創(chuàng)業(yè)過程中，合理地進(jìn)行投資理財規(guī)劃是其創(chuàng)業(yè)成功的關(guān)鍵因素。很多大學(xué)生在創(chuàng)業(yè)過程中往往會出現(xiàn)資金不足、資金運用不當(dāng)?shù)葐栴}。這時如果能對資產(chǎn)進(jìn)行合理的管理規(guī)劃，運用投資理財?shù)耐緩剑粌H可以通過多種融資渠道進(jìn)行創(chuàng)業(yè)融資，還可以吸收投資者對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者項目的投資，可以更好地解決創(chuàng)業(yè)資金短缺的問題。投資理財不僅會影響到大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)和生活質(zhì)量，甚至?xí)P(guān)系到能否順利完成學(xué)業(yè)的重要問題。另外，通過合理的投資理財規(guī)劃，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者將創(chuàng)業(yè)所獲得的利潤進(jìn)行投資，可實現(xiàn)財富的升值，獲得更多收益，促進(jìn)創(chuàng)業(yè)。[1]

（三）良好的理財習(xí)慣影響深遠(yuǎn)

美國理財專家科特·康寧漢有句名言：“不能養(yǎng)成良好的理財習(xí)慣，即使擁有博士學(xué)位，也難以擺脫貧窮?！北M管大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者的受教育程度較高，但并不意味著他們能夠合理地進(jìn)行理財規(guī)劃。大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者作為一個特殊的社會群體，應(yīng)具備的首要素質(zhì)是理財能力。仔細(xì)分析成功的創(chuàng)業(yè)者之間的共同點，會發(fā)現(xiàn)他們對資金有著極強的控制力，而這種控制力則來自自身的理財能力。大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者在創(chuàng)業(yè)時，投資理財規(guī)劃能力起至關(guān)重要的作用，他們需要學(xué)習(xí)一些投資理財知識，在創(chuàng)業(yè)之前就要盡早地開始做理財規(guī)劃。人生是需要規(guī)劃的，同樣，資產(chǎn)需要管理。理財能力是一個人不可或缺的重要組成部分，尤其是對于大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者來說，投資理財是創(chuàng)業(yè)過程中極其重要的因素，要在實踐生活中更好的學(xué)習(xí)利用。

二、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者理財現(xiàn)狀

（一）大學(xué)生投資觀念的現(xiàn)狀

大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者理財現(xiàn)狀主要有兩個方面，一是如何看待金錢，二是如何進(jìn)行消費。傳統(tǒng)思想上的人們，習(xí)慣于先犧牲后享受，將大部分選擇性支出都存起來，現(xiàn)如今，當(dāng)代大學(xué)生“有錢就花”，先享受后犧牲的消費行為，改變了傳統(tǒng)消費觀念。雖然是消費觀念的進(jìn)步，但并不代表說是科學(xué)的消費觀，無論是前者還是后者，都是不合理的。適度消費才是社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主流，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者應(yīng)該要進(jìn)行合理的理財規(guī)劃，注重有計劃的消費以及投資理財。

（二）大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者最常用的投資理財方式

大部分大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者對投資理財?shù)恼J(rèn)知具有一定的局限性，他們所了解的投資具有高風(fēng)險的特征，為了保險起見，他們通常會選擇儲蓄理財，儲蓄不僅可以保證資金的安全性，同時也能夠帶來一定的收益。在如今互聯(lián)網(wǎng)時代，信息的高速發(fā)展，儲蓄不僅僅是局限于傳統(tǒng)意義上的將錢存在銀行里，而是更加傾向于余額寶此類的第三方投資平臺。使資金在得到保障的前提下獲取更高的收益，并且可以隨時存取，方便靈活。由于大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者對資金需求較高，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者的儲蓄一般以短期儲蓄和活期儲蓄為主，這樣能夠靈活運用資金。[2]

（三）大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者投資理財存在的問題

1．大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者投資理財觀念薄弱

目前，大部分大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者認(rèn)為投資理財很重要，一部分表示投資理財是屬于有錢人的專利，其他的人則不清楚不知道。并且大部分大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者都沒有很好的投資理財規(guī)劃觀念，在調(diào)查中了解到，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者對投資理財了解的深淺與專業(yè)有極大的關(guān)聯(lián)。其中，投資學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融學(xué)等經(jīng)濟(jì)管理類專業(yè)的學(xué)生更熱衷于投資理財，而其他專業(yè)的投

資理財知識相對薄弱，對理財產(chǎn)品了解具有較大的局限性。2．大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者投資理財方式單一

我們在調(diào)查問卷中發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者在投資時常常會出現(xiàn)“別人投什么我也投什么”“收益越高投什么”等盲目跟風(fēng)、一味追逐利益的現(xiàn)象。投資理財?shù)谋举|(zhì)是合理的規(guī)劃自己的資金，但目前轉(zhuǎn)變成用更少的勞動換取更高的收益。這種錯誤的投資理財定位對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者價值觀有不利的影響。大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者主要的投資方式為儲蓄投資，對于可用于投資資金不高的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者來說，儲蓄的收益低，且儲蓄存款的作用并非用來投資，而是為了保障資金的安全。[3]

3．大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者投資理財影響

從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度分析，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者投資理財?shù)暮暧^影響因素為：政治、法律與政策環(huán)境，經(jīng)濟(jì)環(huán)境和社會環(huán)境；微觀影響因素主要是：金融市場競爭程度、金融產(chǎn)品定價等。除此之外，還包括其個人風(fēng)險偏好、對理財?shù)恼J(rèn)知等其他因素也會影響到他們的投資理財方式。

三、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者投資理財?shù)慕ㄗh

（一）增加收入控制消費

1．努力增加收入，即所謂的“開源”。為了避免出現(xiàn)財務(wù)危機，最好的方法是通過多種途徑來增加收入。主要有以下幾個方法：一是努力學(xué)習(xí)獲取獎學(xué)金，這對于好好學(xué)習(xí)的人來說并不是難事，又能增加知識還能減輕家庭負(fù)擔(dān)。二是申請助學(xué)貸款，因為大學(xué)生的貸款利率比市場利率要低不少，所以申請助學(xué)貸款也是一個增加收入的方式，但要記得及時還款。

2．有意識的控制自己的消費，合理地進(jìn)行消費，即所謂的“節(jié)流”。制定每個時期的消費計劃，做到量入為出，適度消費，整理賬簿，做到更好地把握自己的收支情況，了解每筆支出去向。同時養(yǎng)成編制預(yù)算的習(xí)慣，當(dāng)發(fā)現(xiàn)使用額度超過預(yù)算時，應(yīng)該考慮哪些開支是可以壓縮的，盡量做出合理的安排。

3．理財規(guī)劃實際上就是處理消費、資本投入和收入之間的矛盾。消費和投資二者此消彼長，而收入又決定了消費和投資，同時投資影響收入。把握消費、投資和收入之間的關(guān)系變得尤為重要?？傊?，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者在進(jìn)行理財規(guī)劃時，應(yīng)特別注意消費和收入相匹配、投資和收入相匹配，合理安排投資方式與規(guī)模。確保在投資達(dá)到預(yù)期目標(biāo)的同時也能夠保證生活的質(zhì)量。

（二）學(xué)習(xí)投資理財知識

理財對于每個人有不同的定義。大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者缺乏投資理財方面知識，簡單地認(rèn)為投資理財?shù)韧诔垂?，以為投資理財即代表高風(fēng)險。實際上投資理財包括多方面：保險、儲蓄、債券也同樣是投資理財?shù)姆懂牐粌H局限于股票。投資理財只有在學(xué)習(xí)了相關(guān)知識后，才能夠了解更多理財方式。他們在學(xué)習(xí)投資理財知識時可從兩方面開展：一方面，多看一些投資理財?shù)臅?，可以先從書本上展開了解；另一方面，在實踐中不斷總結(jié)經(jīng)驗，在投資理財時對理財產(chǎn)品和投資方式從多角度分析，向有經(jīng)驗的人學(xué)習(xí)。[4]

（三）注重風(fēng)險管理

理財規(guī)劃的宗旨是通過財務(wù)安排和合理運用實現(xiàn)財務(wù)的保值、增值，要在適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險承受基礎(chǔ)上選擇合適的投資理財方式。面對高收益理財產(chǎn)品的誘惑，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者也躍躍欲試，但高收益理財產(chǎn)品對應(yīng)有著高風(fēng)險，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者資金薄弱，承受不了較高風(fēng)險。在投資理財規(guī)劃時首先需要考慮的是風(fēng)險因素，而并不是一味地追求收益。追求高收益應(yīng)該建立在合理的風(fēng)險管理的基礎(chǔ)上。

（四）盡早提前規(guī)劃

資金是具有時間價值的，因此大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者在投資理財時，越早規(guī)劃越好。完整的投資理財規(guī)劃不僅僅是一個單一的計劃，還要綜合考慮到其他多種因素。不但涉及如何滿足個人多方面的需求，還要考慮到這些需求的時間性，不能夠只看到現(xiàn)在。投資規(guī)劃是個人的投資理財目標(biāo)和風(fēng)險承受能力的思考，制定資產(chǎn)配置方案是構(gòu)建資產(chǎn)組合實現(xiàn)理財目標(biāo)的一個過程，當(dāng)收入或消費等因素發(fā)生變化時，應(yīng)及時對投資規(guī)劃做出調(diào)整，這樣才能使資產(chǎn)實現(xiàn)有效配置。

綜上所述，通過對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者投資理財觀念、投資理財方式以及對投資理財?shù)牧私馊齻€角度分析。發(fā)現(xiàn)在大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者中，大部分理財意識薄弱，缺乏投資理財?shù)慕?jīng)驗，對投資理財工具認(rèn)識不全面。因此，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者更加需要學(xué)習(xí)投資理財知識，做到既要通過合理規(guī)劃投資增加經(jīng)濟(jì)收入，也要通過合理規(guī)劃消費控制經(jīng)濟(jì)支出，做到合理的投資理財，實現(xiàn)財富升值。