李璊璊 于玥 馬芳

基金項(xiàng)目：2019級(jí)大學(xué)生創(chuàng)新訓(xùn)練計(jì)劃資助項(xiàng)目《“螞蟻花唄”等互聯(lián)網(wǎng)金融對大學(xué)生消費(fèi)行為的影響——以安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)為例》（編號(hào)：201910378164）研究成果

摘 要：近年來，以螞蟻花唄為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融興起，為融資借貸提供了便捷和渠道，金融服務(wù)逐漸滲透到大眾生活的方方面面。大學(xué)生作為特殊的消費(fèi)群體，他們的消費(fèi)觀念、消費(fèi)內(nèi)容與結(jié)構(gòu)在一定程度上反映當(dāng)代大學(xué)生的生活狀態(tài)和價(jià)值取向?！拔浵伝▎h”作為一種相對安全可信且易于接受的新興互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)，受到大學(xué)生消費(fèi)群體的普遍青睞。調(diào)查研究以螞蟻花唄為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融對大學(xué)生消費(fèi)的影響，引導(dǎo)大學(xué)生正確認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融，樹立正確的、與時(shí)俱進(jìn)的消費(fèi)觀念，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。本項(xiàng)目試圖通過基于需求理論的基本框架，嘗試對互聯(lián)網(wǎng)金融對大學(xué)生消費(fèi)行為的影響作出客觀判斷，并從學(xué)生個(gè)體角度出發(fā)，綜合分析以螞蟻花唄為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)帶來的大學(xué)生消費(fèi)觀念、消費(fèi)結(jié)構(gòu)、支付方式等方面的改變，并就引導(dǎo)大學(xué)生利用互聯(lián)網(wǎng)金融合理消費(fèi)提出建議。

關(guān)鍵詞：螞蟻花唄;消費(fèi)信貸;消費(fèi)行為;超前消費(fèi)

一、問卷設(shè)計(jì)及發(fā)放情況

本次調(diào)查采用隨機(jī)發(fā)放問卷的形式，向安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)不同年級(jí)、不同專業(yè)的在校大學(xué)生發(fā)放線上及線下調(diào)查問卷，問卷將調(diào)查對象按照性別分為兩類，調(diào)查內(nèi)容主要有以下兩個(gè)部分：（1）受調(diào)查者的基本情況，包括性別、專業(yè)、年齡、生活費(fèi)水平和消費(fèi)水平等。（2）調(diào)查對象對螞蟻花唄的使用情況，包括使用螞蟻花唄的額度、頻率、用途以及還款方式等。并基于上述問卷收集的數(shù)據(jù)分析總結(jié)螞蟻花唄對大學(xué)生消費(fèi)行為的影響。本次調(diào)查線上發(fā)放問卷600份，有效回收591份;線下發(fā)放問卷400份，有效回收381份，共計(jì)有效回收問卷972份。

二、調(diào)查結(jié)果分析

1.調(diào)查對象基本情況分析

本次調(diào)查覆蓋安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)各個(gè)專業(yè)、各個(gè)年級(jí)的學(xué)生，其中，大一、大二、大三、大四年級(jí)學(xué)生所占比例分別為11%，19%，26%，44%，性別以女生為主，占到受調(diào)查在校學(xué)生的71.09%。調(diào)查對象中有37.55%的學(xué)生來自會(huì)計(jì)學(xué)院，28.08%的學(xué)生來自金融學(xué)院，12.44%來自經(jīng)濟(jì)學(xué)院，此外，還有21.9%的調(diào)查對象來自國貿(mào)、工管、管工、法學(xué)等學(xué)院。

2.大學(xué)生消費(fèi)情況分析

本次調(diào)查中，45.6%的大學(xué)生每個(gè)月生活費(fèi)在1000-2000元之間，39.22%的在校生大學(xué)生的生活費(fèi)不足1000元，由此看出在校大學(xué)生生活費(fèi)水平普遍不高。就每月消費(fèi)水平來看，71.2%的調(diào)查對象月平均花銷不超過2000元，36.25%的在校大學(xué)生開銷不超過1000元。與之對應(yīng)，月生活費(fèi)不足1000元的學(xué)生中有36.7%的學(xué)生使用螞蟻花唄，而生活費(fèi)在1000-2000元之間的學(xué)生使用螞蟻金融這一互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的比率則高達(dá)49.1%。由這一結(jié)果來看，本次調(diào)查所研究的學(xué)生群體中存在著較為普遍的超前消費(fèi)。

三、螞蟻花唄使用現(xiàn)狀分析

1.接納程度分析

“螞蟻花唄”在大學(xué)生群體中接納程度較高，43.4%的人正在使用“螞蟻花唄”，29.3%的人從來沒有開通過“螞蟻花唄”，27.3%的調(diào)查對象曾經(jīng)使用過但是現(xiàn)在已經(jīng)取消。大學(xué)生開通螞蟻花唄的原因主要有以下兩個(gè)方面：螞蟻花唄的便捷性和螞蟻花唄的營銷活動(dòng)。螞蟻花唄具有申請步驟簡單、放貸速度快、管理正規(guī)和利息低等優(yōu)點(diǎn)，85%以上的學(xué)生認(rèn)為螞蟻花唄的便捷性使他們更樂意使用這一互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。47%的調(diào)查對象表示自己曾經(jīng)參加過使用螞蟻花唄支付贏取紅包的活動(dòng)，這其中有54%的學(xué)生表示參加紅包活動(dòng)是自己第一次開通螞蟻花唄，并有一部分學(xué)生在參加活動(dòng)紅包后立即關(guān)閉了螞蟻花唄。

2.借款用途分析

借款的用途主要集中于餐飲娛樂消費(fèi)，此外，女生借款的另一主要用途是購買服裝及化妝品，男生借貸的另一主要用途則是購買電子設(shè)備，游戲充值以及衣物服飾等。

總體來說，雖然“螞蟻花唄”在大學(xué)生群體中的接受程度較高，但是在借款時(shí)基本考慮到了償還能力和償還時(shí)間，大學(xué)生對“螞蟻花唄”的態(tài)度總體上保持了應(yīng)有的小心謹(jǐn)慎，借貸行為相對理性。但不可否認(rèn)的是，“螞蟻花唄”的使用助長了大學(xué)生在餐飲娛樂等方面的超前消費(fèi)。由此我們可以看出，“螞蟻花唄”已經(jīng)成為在校大學(xué)生消費(fèi)中不可忽視的途徑之一。

3.借款與償還情況分析

大部分的學(xué)生借款為低額借貸，借款額度在500元以下的占到調(diào)查對象的68.4%，而借款額度超過2000元的僅有3.9%。就借款頻率而言，每月使用“螞蟻花唄”的平均次數(shù)少于3次的在校學(xué)生比例為33.5%，3-5次的約為27%，5-8次的學(xué)生約占19.5%，8次及以上的20%，在還款方式上，分期付款是在校大學(xué)生還款的主要方式。以上結(jié)果無一不表明以螞蟻花唄為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融正在潛移默化地影響著當(dāng)代大學(xué)生的消費(fèi)行為，超前消費(fèi)的傾向正在逐漸形成。

四、金融借貸產(chǎn)品對大學(xué)生消費(fèi)行為的影響

1.正面效應(yīng)

（1）改變大學(xué)生群體消費(fèi)觀念，達(dá)到刺激消費(fèi)的效果

螞蟻花唄因其安全、便捷、流動(dòng)性強(qiáng)的特點(diǎn)受到了大學(xué)生群體的廣泛認(rèn)可。從問卷數(shù)據(jù)來看，大部分大學(xué)生在開通螞蟻花唄后消費(fèi)規(guī)模有所提升，其中約有10%左右的大學(xué)生消費(fèi)金額提高1000元以上，有17%的大學(xué)生消費(fèi)規(guī)模較以往提升500-1000元，41%的大學(xué)生消費(fèi)規(guī)模較以往提升500元以內(nèi)，特別是在各種購物節(jié)及節(jié)假日前后，花唄的使用額度更高。另外，很大一部分學(xué)生在償還花唄時(shí)選擇分期付款的方式，從而減小償債壓力。螞蟻花唄的廣泛應(yīng)用使學(xué)生的消費(fèi)觀念由原本保守的消費(fèi)觀念漸漸向超前消費(fèi)轉(zhuǎn)變，這一轉(zhuǎn)變，達(dá)到了刺激消費(fèi)的效果，從而刺激了各行各業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（2）解決短期資金需求，刺激消費(fèi)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變

螞蟻花唄的使用，為大學(xué)生增加了一筆暫時(shí)的流動(dòng)資金，能夠幫助其緩解生活費(fèi)用方面的壓力，為大學(xué)生發(fā)展自己的興趣愛好、提升自我提供了更多空間，更多的學(xué)生通過花唄這一金融服務(wù)解決了自己的經(jīng)濟(jì)限制。同時(shí)，花唄作為周轉(zhuǎn)資金的工具較為方便，且有大量的優(yōu)惠活動(dòng)，使用范圍也較廣，能夠解決不時(shí)之需。

（3）培養(yǎng)大學(xué)生的理財(cái)意識(shí)及觀念

適度的財(cái)務(wù)杠桿意味著對手頭資金的更好的支配，從調(diào)查數(shù)據(jù)上來看，不乏有一部分學(xué)生利用閑置資金在支付寶平臺(tái)購買基金、債券及各種理財(cái)產(chǎn)品，提高閑置資金的收益率，配合花唄的使用，使得手頭有更多的流動(dòng)資金，從而很好地培養(yǎng)大學(xué)生盡早開始理財(cái)?shù)囊庾R(shí)。另外，很大一部分的大學(xué)生對于債務(wù)的敏感度降低，隨著對經(jīng)濟(jì)知識(shí)的了解和學(xué)習(xí)，以及日常生活中螞蟻花唄類金融服務(wù)平臺(tái)的使用，很多人都不再是談“債”色變，而是能合理地去看待債務(wù)的經(jīng)濟(jì)杠桿作用，這也標(biāo)志著大學(xué)生群體理財(cái)觀逐漸形成。

2.負(fù)面效應(yīng)

（1）過度消費(fèi)導(dǎo)致的還款壓力巨大

高額的消費(fèi)從一方面來講可以拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但對目前階段的大學(xué)生而言，卻為自己和家庭帶來了較大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，特別是部分自制能力較差的同學(xué)，開始在以債養(yǎng)債的道路上越走越遠(yuǎn)。

（2）炫耀性消費(fèi)進(jìn)一步升級(jí)

螞蟻花唄對大學(xué)生在消費(fèi)結(jié)構(gòu)方面有著較大的影響，但仔細(xì)研究變化前后的消費(fèi)結(jié)構(gòu)不難發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生群體對花唄的使用有較大一部分是在滿足自身支付水平以外的產(chǎn)品，使得學(xué)生之間相互攀比，炫耀性消費(fèi)觀念更強(qiáng)。

（3）對個(gè)人征信評分產(chǎn)生影響

對于生活在現(xiàn)代社會(huì)的大學(xué)生而言，個(gè)人征信對未來個(gè)人發(fā)展起著非常重要的作用，從調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)，大部分大學(xué)生對于花唄類的信貸平臺(tái)違約處罰并不了解，也很少關(guān)注個(gè)人信用評分的問題，這方面意識(shí)的缺失，很有可能對未來自身的發(fā)展有限制作用。

五、建議及改進(jìn)措施

從問卷分析的結(jié)果來看，“螞蟻花唄”給大學(xué)生群體帶來了許多便捷，但同時(shí)也存在著不可忽視的各類弊端，防微杜漸最是重要，這離不開學(xué)生本人與社會(huì)團(tuán)體的共同努力。

1.學(xué)生層面

（1）合理配置資金支出，樹立正確的消費(fèi)觀

首先學(xué)生應(yīng)對自有資金和需要消費(fèi)的內(nèi)容進(jìn)行初期的了解，其次把消費(fèi)分為必要支出和非必要支出，比如餐飲以及學(xué)習(xí)支出是學(xué)生的必要支出，相對應(yīng)額外的娛樂生活可以列為非必要支出，然后在自有資金和負(fù)債能力范圍之內(nèi)進(jìn)行消費(fèi)，最后還需對自己接下來的資金收入有預(yù)算和配置，保證下一月的正常花銷以及對本月貸款額的償還。

（2）詳細(xì)了解平臺(tái)貸款條件，保護(hù)自身合法權(quán)益

在選擇螞蟻花唄等網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)時(shí)，應(yīng)該關(guān)注平臺(tái)的合規(guī)性，認(rèn)真了解平臺(tái)方面的可靠性以及合法性，確定貸款申請時(shí)應(yīng)詳細(xì)閱讀借貸合約，對于借貸利率水平以及違約風(fēng)險(xiǎn)有具體的了解，對于不公平條約進(jìn)行拒絕，對于不合法借貸方式進(jìn)行舉報(bào)，從而更好地保護(hù)自身財(cái)產(chǎn)安全和人身權(quán)益。

（3）重視個(gè)人征信，超前消費(fèi)“量力而行”

在現(xiàn)代社會(huì)，個(gè)人征信被稱為每個(gè)人的“經(jīng)濟(jì)身份證”，個(gè)人征信的使用早已滲透到生活的方方面面，學(xué)生在使用花唄時(shí)應(yīng)該首先衡量自身所能承擔(dān)的最高借款額度，保證每期資金的正常流通，做到按期正常還款，不逾期，以維持長期的良好的個(gè)人信用，避免過度負(fù)債對個(gè)人征信產(chǎn)生不良影響。當(dāng)發(fā)生逾期未能還款的情況時(shí)，清醒理智應(yīng)對違約情形，主動(dòng)與平臺(tái)溝通進(jìn)行違約賠償及債務(wù)償還，以消除對未來個(gè)人征信的影響。

2.高校層面

（1）加強(qiáng)學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)教育，提高學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

高校應(yīng)該積極采取措施幫助學(xué)生認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)，減少風(fēng)險(xiǎn)，解決風(fēng)險(xiǎn)。尤其對于大一新生更應(yīng)該加強(qiáng)這一方面的教育，學(xué)?？梢酝ㄟ^開展主題班會(huì)，開設(shè)有關(guān)于經(jīng)濟(jì)法的相關(guān)選修課程，讓學(xué)生了解到更多的金融知識(shí)，增強(qiáng)學(xué)生的財(cái)經(jīng)知識(shí)積累，提高科學(xué)理財(cái)意識(shí)，學(xué)會(huì)如何消費(fèi)與理財(cái);同時(shí)，學(xué)?？梢愿嘘P(guān)法治人員以及銀保監(jiān)會(huì)等金融貸款相關(guān)部門合作，以直觀面，面對面的方式開辦講座，觀看宣傳片，情景劇大賽等多樣化的形式，讓健康消費(fèi)觀念深入人心。

（2）建立法律援助，普及法律知識(shí)

大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款目前比較普遍，有時(shí)也會(huì)發(fā)生自身人身、財(cái)產(chǎn)受到侵害，同時(shí)大學(xué)生的法治觀念比較薄弱，不能正確維權(quán)，那么高校應(yīng)該建立法律援助中心對學(xué)生進(jìn)行這方面的普法教育，提高學(xué)生的法律意識(shí)，讓學(xué)生明白自己的合法權(quán)益是被保護(hù)的，在受到侵權(quán)時(shí)，可以拿起法律武器去保護(hù)自己。

3.平臺(tái)層面

（1）實(shí)行貸款限制，降低學(xué)生違約風(fēng)險(xiǎn)，降低自身壞賬風(fēng)險(xiǎn)

進(jìn)行條件篩選，比如根據(jù)學(xué)生本人近半年的消費(fèi)流水以及支付寶余額等情況進(jìn)行貸款發(fā)放，如不達(dá)到相關(guān)要求，拒絕其貸款申請，貸款申請通過后，在可貸金額上對于大學(xué)生和社會(huì)工作人員進(jìn)行區(qū)別，適當(dāng)?shù)亟档痛髮W(xué)生可貸金額，從源頭上杜絕大學(xué)生嚴(yán)重超額消費(fèi)的可能，讓大學(xué)生量力而行，貸款也能如期被償還。

（2）加強(qiáng)與大學(xué)生之間的溝通，逐步完善運(yùn)營機(jī)制

平臺(tái)可以通過定期線上調(diào)查問卷的方式，去了解大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的需求以及自身運(yùn)營機(jī)制存在的問題，也可以通過參加線下相似企業(yè)之間的交流研討會(huì)，結(jié)合大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款狀況，規(guī)范自身的運(yùn)作及管理，加強(qiáng)社會(huì)責(zé)任感。

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作者簡介：李璊璊（1999- ），女，漢族，甘肅定西人，安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)會(huì)計(jì)專業(yè)會(huì)計(jì)學(xué)2017級(jí)在讀本科生，研究方向：會(huì)計(jì)