摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，不僅紙質(zhì)票據(jù)開始向電子化發(fā)展，電商平臺(tái)以及部分商業(yè)銀行也紛紛開展互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)業(yè)務(wù)。這種新業(yè)態(tài)的發(fā)展對(duì)銀行傳統(tǒng)票據(jù)業(yè)務(wù)的客戶基礎(chǔ)和市場(chǎng)地位等方面都產(chǎn)生了一定影響，銀行開始主動(dòng)借助互聯(lián)網(wǎng)尋求票據(jù)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型升級(jí)。通過學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺(tái)化和大數(shù)據(jù)的經(jīng)營思維，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)票據(jù)經(jīng)營理念，構(gòu)建多功能的互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)運(yùn)作平臺(tái)系統(tǒng)，同時(shí)大力發(fā)展票據(jù)理財(cái)業(yè)務(wù)、企業(yè)票據(jù)池融資。此外，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)多措并舉防范各種類型金融風(fēng)險(xiǎn)，尋求各參與方的共贏。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);商業(yè)銀行;票據(jù)業(yè)務(wù)

一、引言

根據(jù)中國人民銀行2018年發(fā)布的第三季度《中國貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》，截止至2018年9月企業(yè)累計(jì)簽發(fā)商業(yè)匯票11.8萬億元，同比下降了10.3%。票據(jù)融資余額則較去年年末增加12114億元，較2018年6月末增加8257億元。而金融機(jī)構(gòu)累計(jì)貼現(xiàn)21.8萬億元，同比下降30.2%。可以看出，當(dāng)前市場(chǎng)票據(jù)融資余額大而貼現(xiàn)余額較小，企業(yè)存在票據(jù)沉淀，或進(jìn)行了商品交易支付流轉(zhuǎn)沒有向銀行申請(qǐng)貼現(xiàn)。這些票據(jù)為商業(yè)銀行進(jìn)一步拓展票據(jù)業(yè)務(wù)提供了可能性。另外，隨著互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)在2013年誕生，民間票據(jù)中介機(jī)構(gòu)隨之進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，到目前為止，已有多余20家互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)電商平臺(tái)投入市場(chǎng)，使得企業(yè)票據(jù)融資由傳統(tǒng)銀行渠道向互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)轉(zhuǎn)移。尤其是中小企業(yè)，因其票據(jù)金額較小、期限較短，往往不是銀行提供票據(jù)服務(wù)的主要對(duì)象，而根據(jù)央行的統(tǒng)計(jì)，票據(jù)市場(chǎng)上三分之二的票據(jù)由小企業(yè)開具。借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，中小企業(yè)能夠較為便利地實(shí)現(xiàn)資金融通，同時(shí)也為普通投資人增加了理財(cái)新選擇（巴曙松，2017），這在一定程度上加劇了銀行票據(jù)金融脫媒的現(xiàn)象?；ヂ?lián)網(wǎng)票據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展有利于更多的主體參與票據(jù)市場(chǎng)，一方面使得銀行票據(jù)業(yè)務(wù)地位下降，另一方面推動(dòng)商業(yè)銀行進(jìn)行票據(jù)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，改進(jìn)電子票據(jù)交易平臺(tái)，創(chuàng)新線上票據(jù)業(yè)務(wù)模式，以應(yīng)對(duì)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行壓力、緩解當(dāng)前有效信貸需求不足與利差持續(xù)收窄的經(jīng)營壓力（施俊興等，2013）。另外，票據(jù)市場(chǎng)活力被激發(fā)的同時(shí)，也會(huì)有一些風(fēng)險(xiǎn)暴露出來（中國工商銀行票據(jù)營業(yè)部課題組，2012），如何對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的控制，關(guān)系到整個(gè)票據(jù)市場(chǎng)的健康發(fā)展。

二、商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展

商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)興起于20世紀(jì)80年代。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，票據(jù)業(yè)務(wù)日益成熟，其交易規(guī)模不斷擴(kuò)大，交易主體也逐漸增加。總體來看，國內(nèi)的票據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展總體上可以分為以下幾個(gè)階段：

1.商業(yè)信用票據(jù)化的探索階段（1981年-1994年）

1981年，上海首先嘗試銀行匯票的承兌與貼現(xiàn)業(yè)務(wù);隨后，在1982年，中國人民銀行推出“三票一卡”業(yè)務(wù)，從此銀行票據(jù)業(yè)務(wù)由此開始發(fā)展，商業(yè)信用逐步進(jìn)入票據(jù)化階段。

2.票據(jù)市場(chǎng)的建設(shè)階段（1995年-1999年）

1995年。中國人民銀行頒布《中華人民共和國票據(jù)法》，標(biāo)志著中國票據(jù)市場(chǎng)逐步開始建立。隨后頒布的《票據(jù)管理實(shí)施辦法》、《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)匯票管理的通知》等一系列的政策法規(guī)，意味著票據(jù)市場(chǎng)法制開始制定并完善。在此基礎(chǔ)上，1999年，央行又開展了對(duì)貼現(xiàn)率與再貼現(xiàn)率的改革，逐步形成了較為健全的票據(jù)市場(chǎng)法規(guī)框架。在這一階段中，國內(nèi)票據(jù)交易參與方相對(duì)較少。

3.票據(jù)業(yè)務(wù)高速發(fā)展階段（2000年-2015年）

隨著票據(jù)市場(chǎng)的建立和票據(jù)交易法規(guī)的逐步完善，各參與主體逐步開始了有益嘗試。2000年，中國工商銀行成立了票據(jù)專營機(jī)構(gòu)，逐步開始了規(guī)?；钠睋?jù)交易模式。此后，隨著人民銀行在2008年推出ECDS電票系統(tǒng)，票據(jù)交易平臺(tái)得到完善。另外，各商業(yè)銀行利用商業(yè)票據(jù)類貨幣的特性，大力推行轉(zhuǎn)貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)，使得票據(jù)成為有效的融資工具。銀行票據(jù)業(yè)務(wù)開始進(jìn)入了爆發(fā)式的增長(zhǎng)階段。

4.票據(jù)業(yè)務(wù)電子化創(chuàng)新階段（2016年至今）

2016年，上海票據(jù)交易所正式掛牌成立。商業(yè)票據(jù)隨之進(jìn)入電子化時(shí)代，市場(chǎng)交易主體更趨多元，經(jīng)營模式也由傳統(tǒng)交易模式轉(zhuǎn)為線上交易，票據(jù)市場(chǎng)達(dá)到前所未有的集中。另外，隨著大數(shù)據(jù)云計(jì)算等科技的發(fā)展，各種票據(jù)創(chuàng)新產(chǎn)品開始涌現(xiàn)，各大電商平臺(tái)紛紛步入互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)，例如京東小銀票、蘇寧金銀貓票據(jù)、阿里金融“招財(cái)寶”等。在此背景下，商業(yè)銀行也逐步開始嘗試?yán)没ヂ?lián)網(wǎng)發(fā)展票據(jù)業(yè)務(wù)，進(jìn)行商業(yè)銀行票據(jù)電子化經(jīng)營。

三、互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)的影響

1.互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)的經(jīng)營模式

目前，借助互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起來的票據(jù)經(jīng)營模式主要是借助互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)信息技術(shù)為企業(yè)和大眾提供信息綜合服務(wù)平臺(tái)，并將商業(yè)票據(jù)融資與互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)結(jié)合起來，向社會(huì)募集資金進(jìn)行資金融通。我國首家互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)平臺(tái)是上海金銀貓“銀企眾盈”平臺(tái)。在此之后，隨著經(jīng)濟(jì)的收緊，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品收益率逐步下跌，互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)理財(cái)憑借較高的收益率和較低的風(fēng)險(xiǎn)逐步被人們接受，越來越多的電商平臺(tái)把商業(yè)票據(jù)尤其是銀行承兌匯票作為理財(cái)產(chǎn)品的標(biāo)的資產(chǎn)。互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)經(jīng)營發(fā)展到今天，阿里巴巴、京東、蘇寧易購等電商平臺(tái)都已經(jīng)上線票據(jù)產(chǎn)品，部分商業(yè)銀行也紛紛加入互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展的進(jìn)程中來。

就本質(zhì)而言，互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)業(yè)務(wù)是票據(jù)質(zhì)押的融資模式。其主要的業(yè)務(wù)流程是：首先，企業(yè)根據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)平臺(tái)簽訂的協(xié)議，將商業(yè)票據(jù)質(zhì)押給指定的商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)托管;其次，互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)平臺(tái)在收到銀行通知后，上線金融產(chǎn)品，投資者可以通過該平臺(tái)將資金借出，企業(yè)融入資金;在融資企業(yè)按期還款后，質(zhì)押托管的票得以解押。另外，如果企業(yè)未能按時(shí)還款，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)有權(quán)提示商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)就質(zhì)押的票據(jù)付款，所得互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)平臺(tái)能夠在融資期間利用其線下貿(mào)易的結(jié)算資源，將融資企業(yè)所質(zhì)押的票據(jù)進(jìn)行商業(yè)信用的代付業(yè)務(wù)，以賺取手續(xù)費(fèi)。

此外，浙商銀行積極開展票據(jù)電子化的創(chuàng)新，其以“電子票據(jù)+池化融資+供應(yīng)鏈管理”為核心，推出票據(jù)池的融資模式，可以將不同期限、不同承兌機(jī)構(gòu)的票據(jù)統(tǒng)一入池進(jìn)行融資，有效地盤活票據(jù)資源。

2.以阿里“招財(cái)寶”票據(jù)貸為例分析銀行角色

“招財(cái)寶”作為螞蟻金服旗下的互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)理財(cái)平臺(tái)，其運(yùn)作模式目前較為成熟。在一般的經(jīng)營模式下，通過引入保險(xiǎn)公司進(jìn)行第三方擔(dān)保，在一定程度上降低了風(fēng)險(xiǎn)。在這一業(yè)務(wù)模式中，商業(yè)銀行主要負(fù)責(zé)融資企業(yè)的推介、代驗(yàn)托收票據(jù)、代為清償、代保險(xiǎn)公司保管、托收承付等綜合性的票據(jù)服務(wù)。其參與互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)理財(cái)?shù)哪Ｊ饺缦聢D1：

（1）銀行就進(jìn)行融資企業(yè)的資質(zhì)進(jìn)行審核，向“招財(cái)寶”平臺(tái)推送信用狀況優(yōu)質(zhì)的企業(yè);同時(shí)，查驗(yàn)所質(zhì)押的票據(jù)，據(jù)此幫助融資企業(yè)平臺(tái)、保險(xiǎn)公司簽訂合約，并將票據(jù)信息傳遞給“招財(cái)寶”平臺(tái);（2）“招財(cái)寶”平臺(tái)收到銀行的審核信息后將企業(yè)的融資需求上線，在資金募集期間，平臺(tái)負(fù)責(zé)撮合投融資方完成資金募集，如果資金未足額募集，則該理財(cái)產(chǎn)品不能生效，商業(yè)銀行在此期間不承擔(dān)費(fèi)用;（3）借款期滿，融資企業(yè)向投資者償還資金及利息，如果籌資者未能償還借款，銀行負(fù)責(zé)向承兌行提示付款，此外，如果托收延期，銀行代為提出理賠申請(qǐng)，并將所回收的資金劃撥至“招財(cái)寶”平臺(tái)，從而完成向投資者的兌付。

“招財(cái)寶”平臺(tái)通過引入保險(xiǎn)公司，將籌資企業(yè)與商業(yè)銀行的票據(jù)質(zhì)押關(guān)系轉(zhuǎn)為與保險(xiǎn)公司的質(zhì)押關(guān)系，銀行在此過程中依據(jù)合約負(fù)責(zé)票據(jù)的保管和托收。這種將保險(xiǎn)公司作為質(zhì)權(quán)人的模式，增加了資金的最后兜底人，在籌資企業(yè)不能按時(shí)還款時(shí)可以進(jìn)行理賠，既減輕了銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)，又在一定程度上保障了投資者的權(quán)益。

3.互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)經(jīng)營對(duì)商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)的影響

傳統(tǒng)的銀行票據(jù)業(yè)務(wù)主要有到期收入、買賣價(jià)差收益以及提供票據(jù)交易服務(wù)收取手續(xù)費(fèi)這三種盈利方式。隨著互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展，商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)也逐漸顯現(xiàn)出了新的態(tài)勢(shì)。

（1）加劇企業(yè)票據(jù)融資脫媒，客戶基礎(chǔ)削弱

中小企業(yè)開具的商業(yè)票據(jù)往往金額較小，在融資過程中面臨著貼現(xiàn)難題。在傳統(tǒng)銀行票據(jù)中介業(yè)務(wù)中，小票業(yè)務(wù)成本過高，因此持有小票的企業(yè)資金流通不暢?；ヂ?lián)網(wǎng)票據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展為中小企業(yè)進(jìn)行票據(jù)融資提供了有效途徑，降低了企業(yè)成本，加快資金流通，而且互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)能夠?qū)又行∑髽I(yè)的融資需求向社會(huì)公眾募集投資資金。根據(jù)央行的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，市場(chǎng)上票據(jù)的三分之二由中小企業(yè)簽發(fā)，在這種背景下，銀行不再是企業(yè)票據(jù)融資的單一渠道，票據(jù)的金融脫媒現(xiàn)象加劇，推動(dòng)中小企業(yè)票據(jù)業(yè)務(wù)脫離傳統(tǒng)的銀行渠道而轉(zhuǎn)移向互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)融資渠道。

（2）更多金融機(jī)構(gòu)介入，銀行票據(jù)業(yè)務(wù)地位下降

最初互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)平臺(tái)以備付金進(jìn)行票據(jù)擔(dān)保，并對(duì)票據(jù)進(jìn)行查驗(yàn)，之后交由商業(yè)銀行進(jìn)行托管。隨著規(guī)模逐漸壯大，平臺(tái)管理難度增加，因此，互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)平臺(tái)將票據(jù)查驗(yàn)、托收環(huán)節(jié)也一并交由銀行。隨后，保險(xiǎn)公司、擔(dān)保公司等一系列三方機(jī)構(gòu)也加入到票據(jù)經(jīng)營鏈條之中。如上文招財(cái)寶與眾安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司合作，如果企業(yè)延遲兌付或者拒絕兌付時(shí)，眾安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司將對(duì)投資人的本息進(jìn)行理賠。在這個(gè)過程中，風(fēng)險(xiǎn)有所轉(zhuǎn)移，銀行面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)有所下降，但是銀行并未在票據(jù)經(jīng)營中占主導(dǎo)地位，票據(jù)業(yè)務(wù)地位有所下降。

（3）銀行主動(dòng)進(jìn)行“互聯(lián)網(wǎng)+票據(jù)”的轉(zhuǎn)型升級(jí)

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，商業(yè)銀行開始進(jìn)行票據(jù)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型升級(jí)，例如民生銀行推出的“民生電商”、工商銀行推出的“融e購”等，大都是通過數(shù)字化平臺(tái)進(jìn)行線上的金融服務(wù)。與互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)平臺(tái)相比，銀行成立的電商依托于銀行背景，在票據(jù)核驗(yàn)和托管等方面具有一定的優(yōu)勢(shì)。因此，在這一背景下，銀行進(jìn)行“互聯(lián)網(wǎng)+票據(jù)”的轉(zhuǎn)型升級(jí)，大力發(fā)展融資業(yè)務(wù)的同時(shí)，票據(jù)理財(cái)產(chǎn)品也成為商業(yè)銀行突破紅海競(jìng)爭(zhēng)的出口，其收益高而門檻低，且基于真實(shí)的交易場(chǎng)景，有一定的信用背書，有望成為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的常態(tài)。

（4）互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營加劇風(fēng)險(xiǎn)傳遞

在互聯(lián)網(wǎng)金融引擎的帶動(dòng)下，票據(jù)市場(chǎng)利率除受到傳統(tǒng)的受信貸規(guī)模調(diào)整、國幣資金供給等影響，再加上新興的融資渠道、增多的市場(chǎng)主體以及產(chǎn)品創(chuàng)新的綜合影響，波動(dòng)頻率與振幅將有增無減（項(xiàng)燕彪，蘭王盛，2014），總體風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)不斷積聚，增加銀行票據(jù)經(jīng)營業(yè)務(wù)管理的難度。在目前的互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)理財(cái)業(yè)務(wù)中，銀行的直接風(fēng)險(xiǎn)是前端驗(yàn)票操作風(fēng)險(xiǎn)、克隆票假票風(fēng)險(xiǎn)，此外還需警惕互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)平臺(tái)的操作風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，以及當(dāng)前頻出的平臺(tái)跑路事件，都可能給參與的商業(yè)銀行造成一定的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

四、商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展路徑

1.與電商合作構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)綜合運(yùn)作平臺(tái)

隨著上海票據(jù)交易所的成立，票據(jù)業(yè)務(wù)逐漸向電子化方向發(fā)展，在這種背景下，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)化的經(jīng)營思維，建立綜合性的票據(jù)經(jīng)營平臺(tái)，為客戶提供信息匯集、票據(jù)托管、交易撮合等功能于一身的票據(jù)服務(wù)。銀行可以加強(qiáng)與電子商務(wù)平臺(tái)的合作，借助電子商務(wù)平臺(tái)所積淀的大量交易數(shù)據(jù)和企業(yè)財(cái)務(wù)情況如貿(mào)易背景、企業(yè)資信質(zhì)量、企業(yè)在平臺(tái)繳納的保證金及流動(dòng)資金沉淀等，將傳統(tǒng)票據(jù)業(yè)務(wù)所忽視的中小企業(yè)納入業(yè)務(wù)范圍，提高商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，促使票源從互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)重新回流，改善金融脫媒現(xiàn)象。通過綜合服務(wù)平臺(tái)將企業(yè)持有的票據(jù)集中起來，商業(yè)銀行還可以利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)進(jìn)行票據(jù)貼現(xiàn)融資的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，更有效地服務(wù)于中小企業(yè)。

2.大力發(fā)展票據(jù)理財(cái)業(yè)務(wù)

票據(jù)理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行強(qiáng)化票據(jù)綜合服務(wù)職能和鞏固銀行票據(jù)市場(chǎng)地位的創(chuàng)新方向。當(dāng)前商業(yè)銀行尚未成為互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的主導(dǎo)力量，互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)理財(cái)平臺(tái)對(duì)于企業(yè)用來質(zhì)押的票據(jù)往往會(huì)先去銀行查證真實(shí)性，其次將其在銀行進(jìn)行托管，在這個(gè)過程中，銀行為其提供外部增信。商業(yè)銀行可以資金應(yīng)當(dāng)屬于投資者。在此基礎(chǔ)上，通過同融資企業(yè)簽訂合約，充分利用在票據(jù)業(yè)務(wù)中的天然優(yōu)勢(shì)，借助現(xiàn)有的專業(yè)化信息和服務(wù)渠道，大力發(fā)展自主票據(jù)理財(cái)業(yè)務(wù)。此外，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的合作、在提供專業(yè)化的票據(jù)檢驗(yàn)與托管的同時(shí)，借助網(wǎng)絡(luò)渠道，積極開展?fàn)I銷，擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模。

3.積極開展企業(yè)票據(jù)池融資

商業(yè)銀行在企業(yè)資信方面存在著天然的信息優(yōu)勢(shì)，可以憑借所掌握的結(jié)構(gòu)化的信息，盡可能地?cái)U(kuò)大票源，針對(duì)不同行業(yè)、不同商品供應(yīng)鏈以及票據(jù)的不同代償期和承兌機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)的合作，積極開展“供應(yīng)鏈+票據(jù)+互聯(lián)網(wǎng)”的票據(jù)池融資，建立線上票據(jù)交易平臺(tái)。通過建立票據(jù)綜合運(yùn)作平臺(tái)，融資企業(yè)可以利用網(wǎng)銀終端實(shí)現(xiàn)自主化的票據(jù)管理，例如票據(jù)出入池的申請(qǐng)，資金發(fā)放情況的查詢，以及票據(jù)信息的查詢等功能。銀行可以通過池化融資平臺(tái)有效盤活票據(jù)資源，并實(shí)時(shí)監(jiān)控票據(jù)情況，進(jìn)一步發(fā)展票據(jù)業(yè)務(wù)。

4.全面提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)全面梳理當(dāng)前業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)以及潛在風(fēng)險(xiǎn)，完善現(xiàn)有的內(nèi)部控制制度，從定性和定量?jī)蓚€(gè)方面細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)管理指標(biāo)體系，建立具有針對(duì)性的實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)模型，從而進(jìn)行動(dòng)態(tài)化全方位的票據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理。另外，利用互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展開發(fā)智能化的操作系統(tǒng)，完善電子票據(jù)交易系統(tǒng)的各項(xiàng)功能，提供更為便捷安全的服務(wù)，并對(duì)員工進(jìn)行專業(yè)化的培訓(xùn)，最大可能地降低操作風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，加強(qiáng)防范外部傳導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)，設(shè)立安全預(yù)警機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)緩釋機(jī)制，加強(qiáng)與外部保險(xiǎn)公司等三方機(jī)構(gòu)的合作。

參考文獻(xiàn)：

[1]巴曙松.商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)從競(jìng)爭(zhēng)到融合趨勢(shì)[J].中國銀行業(yè)，2017（10）：25+29.

[2]施俊興，曾一村，吳曉均.利率市場(chǎng)化背景下商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)的變革[J].上海金融，2013（6）：85-87.

[3]中國工商銀行票據(jù)營業(yè)部課題組，肖小和，張蕾.商業(yè)銀行票據(jù)池業(yè)務(wù)拓展研究[J].金融論壇，2012（1）：72-77.

[4]項(xiàng)燕彪，蘭王盛.互聯(lián)網(wǎng)“票據(jù)貸”興起的緣由及其風(fēng)險(xiǎn)分析[J].浙江金融，2014（5）：14-16.

[5]周鋒榮.商業(yè)銀行須大力拓展票據(jù)池業(yè)務(wù)[J].農(nóng)村金融研究，2015（01）：79.

[6]潘梅，喻誠，耿天舒.新常態(tài)下票據(jù)業(yè)務(wù)創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)防范[J].農(nóng)村金融研究，2015（07）：21-25.

[7]史鼎文，王璨，李軒.票據(jù)業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)發(fā)展淺析[J].現(xiàn)代金融，2015（8）：17-20.

[8]李鑫.如何破解互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融困局——以票據(jù)電子化推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融發(fā)展的兩個(gè)設(shè)想[J].當(dāng)代金融家，2015（8）：112-113.

[9]於小勇.淺談商業(yè)銀行開展流量經(jīng)營的一些思考和建議[J].農(nóng)村金融研究，2016（9）：56-58.

[10]李偉，李海霞.新常態(tài)下加強(qiáng)商業(yè)銀行票據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理的思考[J].宏觀經(jīng)濟(jì)研究，2016（12）：145-150.

[11]胡新利.基于銀行實(shí)務(wù)視角下完善票據(jù)業(yè)務(wù)制度的政策建議[J].財(cái)務(wù)與金融，2018，No.172（02）：66-70.

作者簡(jiǎn)介：張宇婷（1994.08- ），女，漢族，山西省忻州市人，中央民族大學(xué)，碩士在讀，研究方向：金融理論與政策