摘 要 隨著我國互聯(lián)網(wǎng)技術的高速發(fā)展，借助“互聯(lián)網(wǎng)+”迅速增長的“校園貸”引起社會廣泛關注，因“校園貸”引發(fā)的惡性事件也屢見報道。高校應當在剖析原因的基礎上，積極應對，從踐行社會主義核心價值觀、加強法制觀念教育、樹立理性消費觀、培養(yǎng)金融素養(yǎng)、共建金融風險防范體系等方面，幫助大學生健康成長，為社會輸送合格大學生人才。

關鍵詞 “互聯(lián)網(wǎng)+” 金融風險 防范對策

基金項目：安徽高校人文社會科學研究重點項目“‘互聯(lián)網(wǎng)+背景下大學生金融風險防范對策研究”成果（SK20 19A1033）。

作者簡介：陳薇，安徽省公安廳警察訓練總隊，研究方向：偵查學、經(jīng)濟犯罪偵查研究。

中圖分類號：D922.28 文獻標識碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2020.11.118

據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡信息中心第45次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》公布，截至2020年3月，我國網(wǎng)民規(guī)模達9.04億，普及率為64.5%;手機網(wǎng)民規(guī)模達8.97億，網(wǎng)民中使用手機上網(wǎng)人群的占比達 99.3%。其中包括大學生在內(nèi)的20-29歲年齡段網(wǎng)民占比為21.5%，居各年齡段比例之首。[1]以“00后”為代表的大學生群體作為“互聯(lián)網(wǎng)原生代”[2]更加適應網(wǎng)絡環(huán)境應用。隨著手機客戶端的高普及率，諸如購物消費、休閑娛樂、投資理財?shù)仍韧ㄟ^實體門店完成的交易活動從線下轉(zhuǎn)向線上，既給民眾生活帶來了極大的便利，也給犯罪分子可乘之機，誘發(fā)了一系列違法犯罪行為。同時，受新冠肺炎疫情影響，2020年春節(jié)過后，全國大中小學校未能正常開學，2.8億在校生通過“超星”“騰訊課堂”等多種線上平臺進行網(wǎng)絡學習。以高校大學生為例，該群體因?qū)W習、交友、日常生活等需要使用手機的頻率會遠遠超過網(wǎng)民平均使用率，因此更容易受到各類網(wǎng)絡違法犯罪的侵害。2019年6月，湖北省武漢市某區(qū)檢察院提起公訴一起以大學生為主要目標的校園“套路貸”涉黑案，12名被告人一審被依法以涉嫌組織、領導、參加黑社會性質(zhì)組織罪、敲詐勒索罪、聚眾斗毆罪、非法拘禁罪判處有期徒刑。[3]根據(jù)公安機關辦理案件情況，“校園貸”和“套路貸”往往交織在一起，“校園貸”被害人因無法還款需要再次借貸時，犯罪嫌疑人通過簽訂虛假借款協(xié)議、虛增債務、肆意認定違約、轉(zhuǎn)單平賬等手段，利用陰陽合同、虛假訴訟向被害人及其家屬追討欠款。由此可見，“校園貸”等侵害大學生群體的犯罪行為不僅會造成大學生自身的極端行為，還與涉黑涉惡相關，危害后果極大。本文擬通過分析“校園貸”相關違法犯罪模式及成因，提出加強大學生防范金融風險的對策及建議。

一、“校園貸”違法犯罪主要模式

當前引起社會廣泛關注的“校園貸”，主要指逃避監(jiān)管的一些互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)面向在校大學生，通過分期付款或者零首付購物等方式，誘導大學生超前消費、超額消費并伴隨暴力催收。犯罪嫌疑人以所謂新興產(chǎn)業(yè)“互聯(lián)網(wǎng)+金融”為由頭，名為借貸實為詐騙，將犯罪“黑手”伸向大學生群體。有的通過互聯(lián)網(wǎng)彈窗不斷推送貸款廣告，廣告內(nèi)容突出免抵押、低利息等誘導性信息，在貸款辦理環(huán)節(jié)中要求大學生繳納諸如“手續(xù)費”“管理費”“保證金”等等;有的串通職業(yè)培訓機構(gòu)、貸款公司，與大學生簽訂培訓合同，誘導大學生貸款支付學費再行詐騙;還有的要求大學生提供特殊照片、視頻等作為貸款擔保，一旦大學生無法如期還款，便以公布隱私信息威脅、勒索錢財。多方數(shù)據(jù)顯示，超過半數(shù)的大學生選擇“校園貸”的主要原因并不是助學而是購物等消費行為，其中女生多是購買化妝品、服裝、首飾、皮包等;男生多購買各種電子產(chǎn)品、服裝或者用于游戲消費。不論是提前消費還是現(xiàn)金借貸，都極易使大學生陷入滾雪球般的利滾利，甚至是“套路貸”的無底洞，借款人根本無力償還，極有可能對自身及家庭造成嚴重危害。[4]

二、基于大學生角度的“校園貸”犯罪原因分析

（一）大學生群體自控力不足，存在非理性消費觀

高校學生前期學習生活模式較為單一，日常生活應變能力不強，經(jīng)濟消費上的個人管理經(jīng)驗幾乎為零。家長管理方式在子女進入大學后也呈現(xiàn)出兩極分化，從高考前的嚴管到大學后的放手，不管是日常經(jīng)濟支出還是學業(yè)課程監(jiān)管都使大學生感受到巨大的反差。相關數(shù)據(jù)顯示，大學生的生活費主要來自家庭提供。面對數(shù)千元的生活消費基金，不同個體自控力的差異會造成支出計劃的變動。自律性較低的大學生往往會做出非理性消費，嚴重超出正常規(guī)劃，導致出現(xiàn)資金漏洞。在原有資金難以滿足物質(zhì)需求的情況下，大學生容易被此類“校園貸”所謂無條件、放款快、低利息的虛假利好誘惑，盲目自信后續(xù)能夠順利還款，逐步落入“校園貸”陷阱中。

（二）大學生群體金融風險意識缺位，辨別違法犯罪能力較弱

尚未正式踏入社會的大學生群體仍處于學習階段，金融及相關風險意識明顯不足，對于脫離家庭生活而面臨的新發(fā)問題僅依靠現(xiàn)有知識一般難以解決，在相關“校園貸”平臺借貸時，對于利率計算、違約條款、機構(gòu)資質(zhì)等所知甚少，盲目相信網(wǎng)絡上的信息以及貸款人的口頭誘惑就草率簽下借款合同，無法辨別合同內(nèi)容隱藏的風險。面對出現(xiàn)的眾多“校園貸”平臺，甚至是涉黑涉惡的“套路貸”，大學生也難以依靠個體辨析發(fā)現(xiàn)問題并規(guī)避。

（三）大學生群體社會經(jīng)驗匱乏，相關行為法律后果認識不足

大學生一般依靠家庭獲得固定生活費用，但對于支出缺乏合理規(guī)劃，且多無其他收入，一旦生出超前消費、過度消費的欲望，通過“校園貸”平臺借款后，對于還款方式的預設和還款能力的可行性預期考慮片面，對拖欠還款可能造成的法律后果也認識不足。此外，個別大學生受到蠅頭小利的誘惑，輕信犯罪分子所謂掌握貸款軟件程序漏洞，能夠注銷貸款記錄的虛假信息，提供個人身份證、銀行卡、監(jiān)護人等真實信息用于網(wǎng)絡貸款，不但經(jīng)濟受損，更有可能對個人征信造成一定影響。

三、提高大學生自身金融風險防范意識的對策建議

（一）以“誠信”價值觀為引領，培養(yǎng)大學生樹立責任擔當意識

“人無信不立”，講誠信，就是要誠實守信。黨的十八大提出弘揚和培育社會主義核心價值觀，針對個人層面的價值準則就是“愛國、誠信、敬業(yè)、友善”。黨的十九大報告再次強調(diào)，要積極踐行社會主義核心價值觀，將其轉(zhuǎn)化為人們的情感認同和行為習慣。誠信是大學生與人交往、立足社會之本。高校在教書育人中也應抓住誠信教育，既要充分利用課堂教學環(huán)節(jié)，也要關注學生的課余生活。既要規(guī)范高校教師師德，樹立誠信榜樣，也要通過相關誠信制度的約束來規(guī)范大學生行為，提高大學生的個體自律意識，培養(yǎng)誠實守信的高校人才，從根源上遠離“校園貸”。

（二）以“法律應用”為導向，培養(yǎng)大學生樹立正確的法制觀念

目前，高校的法律知識學習大多以《思想道德修養(yǎng)與法律基礎》教材為主，從內(nèi)容設置上看，法律基礎約占三分之一;從掌握要求上看，多以條文概念作為考察標準，法律能力的應用還極為欠缺。高校在理論教學的基礎上應當加強法律實用性學習。幫助大學生運用法條進行分析具體案例，提高解決實際問題的法律應用能力。高?？梢越Y(jié)合社會典型案例，幫助大學生構(gòu)建法律素養(yǎng)，使大學生在日常生活中以法律責任作為評斷行為的標準之一，同時通過“校園貸”相關典型案例，提高大學生對“校園貸”違法犯罪手段的識別能力，規(guī)避“校園貸”紅線。

（三）以“節(jié)儉適度”為原則，引導大學生樹立健康理性的消費觀念

古語云：一粥一飯，當思來之不易，半絲半縷，恒念物力維艱。節(jié)儉是中華民族的傳統(tǒng)美德，習近平總書記也曾專門做出重要批示，要大力弘揚中華民族勤儉節(jié)約的優(yōu)良傳統(tǒng)。高校應當加強理性消費觀教育，引導大學生正確認識國情、校情、家情，不盲目攀比，不過度消費。“節(jié)儉適度”消費理念既繼承了傳統(tǒng)的節(jié)約理念，又關注了當代大學生所處的時代元素。倡導大學生節(jié)儉適度消費，就是讓大學生在更加了解社會現(xiàn)狀，更加明晰環(huán)境影響，更加了解自身狀況的基礎上，從個人消費能力出發(fā)，以節(jié)儉適度為原則，有效平衡可支配費用，避免由于盲目消費而陷入“校園貸”陷阱。

（四）以“風險防控”為助力，幫助大學生提升金融素養(yǎng)

據(jù)艾瑞咨詢《2018年消費洞察報告》數(shù)據(jù)顯示，大學生超前消費意識較為普遍，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺以日常使用場景為切入點，大大增加了使用頻率。[5]2016年4月，教育部辦公廳、銀監(jiān)會辦公廳出臺《關于加強校園不良網(wǎng)絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，高?？山Y(jié)合師資情況開設金融學、網(wǎng)絡安全學等公共基礎課程;也可聘任或邀請金融機構(gòu)、監(jiān)管機構(gòu)、網(wǎng)信安全等部門專業(yè)人員開展專題講座。同時，高校應充分利用校園網(wǎng)站、微信公眾號、校園廣播、展板宣傳等多種渠道向?qū)W生推送校園金融風險防范案例與相關知識。高校還可以積極鼓勵金融理財類學生社團建設，舉辦本校或者本地區(qū)模商活動，幫助大學生增強防控意識，提高大學生金融理財實踐能力，進一步提升金融素養(yǎng)。

（五）聯(lián)結(jié)“社會、家庭、個人”，共建金融風險防范體系

2017 年6月，銀監(jiān)會、教育部、人力資源社會保障部聯(lián)合印發(fā)了《關于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》，明確了“疏堵結(jié)合、打開正門、扎緊圍欄、加強治理”的總體思路。政府及相關監(jiān)管部門根據(jù)分工，從社會層面分別對癥下藥，金融機構(gòu)針對在校大學生提供完善相關信貸消費途徑，司法機關有的放矢，結(jié)合掃黑除惡專項斗爭打擊此類違法犯罪行為。高校在履行自身職責、關注學生個體的基礎上，也應當將防控責任延伸至學生家庭，進一步加強“家長學校”“家輔協(xié)作”等多種形式的家校溝通，對日常管理中發(fā)現(xiàn)的預警行為以及個體狀況，第一時間與其家庭聯(lián)系溝通，幫助大學生維護自身合法權(quán)益。

四、結(jié)語

2020年7月，主題為“共迎網(wǎng)絡新時代，共創(chuàng)產(chǎn)業(yè)新未來”的第十九屆中國互聯(lián)網(wǎng)大會在云端召開，借助人工智能、區(qū)塊鏈等前沿技術，科技正在給各個行業(yè)帶來深刻的變革。面對互聯(lián)網(wǎng)5G時代的大學生，高校要多管齊下，積極應對，既讓大學生感受到萬物互聯(lián)網(wǎng)帶來的便利，更要深入研究大學生面臨的金融風險，與時俱進采取多種防范措施，保護大學生健康成長。

參考文獻：

[1] 第45次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》[DB/OL].中國互聯(lián)網(wǎng)絡信息中心.http：//www.cac.gov.cn/2020-04/27/c_15 89535470378587.htm.

[2] 唐·泰普斯科特.互聯(lián)網(wǎng)原生代網(wǎng)絡中成長的一代如何塑造我們的社會與商業(yè)[M].張敬茹，王蕾，李美彤，等，譯.北京：機械工業(yè)出版社，2017.

[3] 掃黑除惡-咸安區(qū)檢察院提起公訴的校園“套路貸”涉惡案開庭審理[DB/OL].湖北省人民檢察院，http：//www.hbjc.go v.cn/ajjj/201907/t20190709_1426575.shtml.

[4] 陳薇.“互聯(lián)網(wǎng)+”金融風險背景下大學生法制教育研究[J].合肥師范學院學報，2019（4）：128-132.

[5] 2018年大學生消費洞察報告[DB/OL].艾瑞網(wǎng)，http：//rep ort.iresearch.cn/report/201808/3262.shtml.