■項慧珍 馮晨露 金辰紓 劉 斌/浙江樹人大學

隨著經(jīng)濟社會的不斷發(fā)展，財商作為個人認識金錢和駕馭金錢的能力已成為現(xiàn)代社會人才所必備的基本素質(zhì)之一。然而，作為未來經(jīng)濟建設(shè)主力軍的當代大學生,其財商現(xiàn)狀不容樂觀；近年來各高校內(nèi)學生“過度消費”、借債受騙等理財詐騙案件屢屢發(fā)生就是明證[1]。然而，關(guān)于財商教育，卻面臨“家長不會、學校不教、社會少有”的尷尬境地。2015年末，國務(wù)院印發(fā)《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)》明確指出，“要建立金融知識教育發(fā)展長效機制，推動部分大中小學積極開展金融知識普及教育，鼓勵有條件的高校開設(shè)金融基礎(chǔ)知識相關(guān)公共課”。但是四年過去，效果并不樂觀，為此，越來越多有識之士呼吁開展大學生財商教育，以提升其社會生存能力。

有鑒于此，筆者以浙江杭州市區(qū)的三所應(yīng)用型地方本科高校的大學生為調(diào)查對象，開展一次大規(guī)模隨機問卷調(diào)查，共發(fā)放問卷600份，回收540份問卷，有效回收率為90%。調(diào)查內(nèi)容涵蓋該三所本科院校學生的家庭收入情況、消費觀念、風險意識、財商教育等方面,通過對問卷數(shù)據(jù)的分析，基本掌握了當代大學生家庭收入情況和存在的一些問題，并進而提出相關(guān)建議。

一、大學生財商情況的基本現(xiàn)狀

從本次問卷情況看，調(diào)查學生涵蓋了大一至大四全部年級，主要代表了我國1998年-2002年出生的部分大學生群體,現(xiàn)將三所高校學生財商情況歸納如下：

(一)大學生的收入來源差異較大，財富觀有待提升

從數(shù)據(jù)中，可以發(fā)現(xiàn)杭州三所地方高校的生源所在地，其家鄉(xiāng)在東部發(fā)達地區(qū)的占80%，中部地區(qū)的占13%，位于西部地區(qū)的占7%。家庭位于省會城市的為9%，位于地級市的占28%，位于縣城的占31%，位于鄉(xiāng)鎮(zhèn)的占22%，位于農(nóng)村的占10%，這基本上說明該三所高校的生源縣城以上的已經(jīng)占68%，與我國城市化進程基本吻合。家庭年收入情況，5萬以下的占8%，5—15萬的占43%，15—30萬的占28%，30—50萬的占15%，50萬以上的占6%；這說明絕大多數(shù)學生來自中等收入家庭，貧困、高收入的家庭都不多。從數(shù)據(jù)中，可以發(fā)現(xiàn)大學生經(jīng)濟來源主要還是依靠于家庭。數(shù)據(jù)顯示：93%的同學生活費來自于家庭提供，6%來源是兼職收入、勤工儉學，3%的同學有獎學金收入，此外還有l(wèi)%有助學貸款。同時調(diào)查顯示，學生的生活費也不同，500元以下為0，在500—1500元區(qū)間的占52%，1500—3500元之間占41%，3500—5000元占6%，甚至有1%的同學高達5000元以上。在問到“你的消費觀念是什么”，選擇“量入為出，計劃消費”有82%，選擇“今天有錢今天花”的占11%，選擇“寅吃卯糧”的占3%，不知道的為4%。對財富的態(tài)度，回答“如何看待不正當手段致富”時，5%的選擇“同意，是迅速致富的捷徑”，有2%的同學選擇“可以，先獲取財富再回報社會”，另外有20%的同學選擇“無所謂，不知可否”，73%的同學選擇“不同意，害人害己”；這說明仍有部分同學對不正當手段致富抱有幻想。

(二)消費行為較為隨意，風險意識淡薄

良好的消費習慣和風險意識是財商水平的重要表現(xiàn)；但是，這方面學生們卻表現(xiàn)欠佳。數(shù)據(jù)顯示，53%學生“錢隨意花，沒有形成記賬習慣”，16%“從來不做規(guī)劃，經(jīng)常沖動消費”，僅有31%“每個月都有詳細的消費規(guī)劃，形成了記賬習慣”。在問到“你對投資風險如何認識”時，3%的學生選擇“投資前一般不做深入研究，沖動而為”，14%選“為了防止風險，從不投資”，76%選“投資有風險，謹慎注意”，7%選“不知道”；這里似乎76%的同學較為謹慎，但是，深究就會發(fā)現(xiàn)他們的投資風險把控能力十分薄弱。當問到“你對校園貸的看法”，69%同學回答“不會使用”，18%同學選擇“中立態(tài)度”，2%學生選擇“覺得需要，可以借”；由此可見，個別同學風險意識仍亟待加強。

(三)財商知識缺乏，亟需開展理財教育

財商作為一種知識性能力，需要后天的培養(yǎng)，但是，我國目前的教育體系中基本缺失相關(guān)內(nèi)容，導致不少大學生走上社會陷入財務(wù)困境，這在問卷中也有顯現(xiàn)。在問到“你覺得自己的財商情況如何”時，8%的學生選擇“較高”，71%選擇“一般”，13%選擇“低”，8%選擇“很低”。在問到“你看過理財方面的書籍嗎”，有59%的學生選擇“從未看過”，30%“看過2—3本”，7%“看過5—10本”，2%看過“10本以上”；由此可見，60%的學生從未系統(tǒng)的閱讀過相關(guān)理財書籍。

二、大學生財商問題的原因分析

我國大學生財商教育缺失的原因是多方面的，包括我國社會、家庭“重義輕利”的傳統(tǒng)影響，學校片面教育模式導致人才培養(yǎng)的片面性，以及大學生個人自我教育的不周全等多個方面，具體如下：

(一)社會、家庭理財方面教育的缺失

我國學生們在青少年時代，接觸經(jīng)濟社會的機會較為有限，主要財商知識來自家庭教育，家庭教育在財商領(lǐng)域存在以下特點：首先，我國普通民眾家庭的文化底色仍是優(yōu)秀傳統(tǒng)文化。我國脫胎于兩千多年的封建社會，儒家思想一直是社會的主流文化思想，至今仍影響深遠。儒家文化中有不少關(guān)于義利的觀點，如孔子說：“君子不器”，并成為儒家的規(guī)訓。孟子說，所謂“君子喻于義，小人喻于利”；《增廣賢文》提“錢財如糞土，仁義值千金”；講究仁義禮信等道德準則，而貶低物質(zhì)利益。這導致大部分家庭不喜歡談錢、不喜歡談利，對子女教育方面自然是在金錢方面重視不夠。其次，家庭普遍注重學生的學業(yè)成績，其他方面較為忽視。由于高考等的巨大競爭壓力，導致我國父母對孩子關(guān)心最多的是學習方面。很多家長的口頭禪是“把學習搞好，其他事情不用管”，理財教育是非常薄弱的。此外，我國家庭長期以來經(jīng)濟收入偏低，“無財可理”是常態(tài)，父母本身財商知識也較缺乏。[2]因此，在家長沒有特定對孩子進行財商教育的前提下，孩子的消費行為和觀念仍僅限于個人體驗。

(二)學校財商教育存在不足

學校關(guān)于財商的教育也是明顯不足的。[3]首先，中小學階段注重的是升學率。我國中小學階段，由于“中考”、“高考”的巨大壓力，各學校均以“升學率”為主要追求目標，全面的素質(zhì)教育付諸闕如，因此，關(guān)于財商的教育內(nèi)容涉及非常之少。其次，進入大學階段，絕大部分高校注重的仍是專業(yè)教育。從課程設(shè)置方面來說，除經(jīng)管類學生部分涉及財商教育外，其他專業(yè)基本都不包含理財教育。數(shù)據(jù)顯示，66%的同學認為“學校僅偶然涉及部分的概念，沒有系統(tǒng)的課程介紹”，26%表示“學校完全沒有相應(yīng)的課程”，僅8%的同學表示“學校的財商教育能夠滿足需要”。

(三)學生個人財商意識缺乏也是重要方面

學生作為接受財商教育的主體，其自身的態(tài)度也十分重要。然而，一方面，必須看到大多數(shù)學生缺乏財商意識。由于家庭、學校等多方面原因，從小到大，大學生就沒有學到多少財商知識，這自然導致財商意識薄弱。前文已經(jīng)提到，近90%的同學認為自己的財商一般或偏低，這說明大多數(shù)學生缺乏財商知識是現(xiàn)實。另一方面，大學生對提高個人財商方面的意識也比較薄弱。進入大學后，大學生們本可以根據(jù)個人特點來構(gòu)建自己的知識體系，包括財商等內(nèi)容應(yīng)該進入自身學習的日程。但是，我們卻發(fā)現(xiàn)，大部分學生在進入大學之后，面對所擁有的生活費，由于缺少父母的管束，連合理消費、量入為出都做不到。而且，也不愿意主動學習相關(guān)知識。在問到“如果學校有財商類選修課”時，有31%的同學選擇“會選”，有55%的選“不一定”，10%的居然“不會選”。由此可見，部分大學生的財商自我提升意識的確非常薄弱，亟待提升。

三、提升大學生財商的策略

(一)社會和家庭方面應(yīng)該做好相關(guān)的引導

首先，社會層面應(yīng)該大力加強財商方面的引導。這里的社會包括各種社區(qū)以及投資、銀行、財務(wù)等機構(gòu)，可以通過網(wǎng)絡(luò)、傳媒等手段，宣傳正確的財商知識和觀念，也可以走進學校、走進社區(qū)，為大學生群體提供相應(yīng)的引導。其次，家庭層面，作為父母應(yīng)該主動將自己的財商知識、經(jīng)驗和子女分享，引導大學生樹立正確的理財觀念。父母應(yīng)當正確地引導大學生的消費觀，在給予生活費的時候要做好一些安排，確保學生樹立良好的消費習慣和理財行為。同時，家長自身也應(yīng)當以身作則，端正自己的理財觀念和消費行為，對孩子形成一種潛移默化的正面影響。

(二)高校應(yīng)加強對學生的財商教育

首先，高校應(yīng)當開設(shè)財商方面的選修課。畢竟，大部分學生都認為有開設(shè)財商相關(guān)方面課程的必要性，學?？梢砸劳虚_設(shè)財經(jīng)類專業(yè)課程，在此基礎(chǔ)上開設(shè)財商教育選修課。還可以利用“慕課”平臺等開設(shè)相關(guān)網(wǎng)絡(luò)課程，這樣學生們的學習時間更加靈活，學習更加自主。其次，開展相關(guān)的財經(jīng)、理財類講座或其他各種活動。學?？梢岳米约旱膬?yōu)勢，多多開設(shè)講座，學生自主報名參加，來豐富自己的課外知識。學校還可以可以通過開展業(yè)余培訓班、理財夏令營、游歷金融機構(gòu)、理財游戲、組成理財團隊或協(xié)會及閱讀理財書籍等方面來展開財商提升活動，積極為大學生提供提升綜合素質(zhì)的實踐平臺。

(三)學生自身需加強理財知識的主動學習

大學生作為接受財商教育的主體，其自身的財商意識也是非常重要的。首先，大學生應(yīng)該主動參加財商學習。在日常生活中，大學生應(yīng)及時了解各類財商新聞，通過瀏覽財經(jīng)網(wǎng)站來及時理財資訊，利用課余時間閱讀理財類知識讀物，從而構(gòu)建出自己系統(tǒng)的理財知識體系。其次，主動開展投資理財實踐。大學生需要樹立合理的理財觀和消費觀，制定合理的消費計劃，避免盲目消費和攀比消費；積極參加學校組織的各類理財實踐活動，增加自己的理財經(jīng)驗，提升自己的財商。