陳麗玥

摘要：隨著科學(xué)技術(shù)的不斷進(jìn)步發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)在人們的日常生活中起到了越來越重要的作用，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也隨之發(fā)展。與傳統(tǒng)金融相對比而言，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)可以彌補(bǔ)其許多缺點(diǎn)以及不足之處，并在傳統(tǒng)金融的基礎(chǔ)上進(jìn)行了一定的創(chuàng)新，可以說我國近些年來金融行業(yè)能夠如此迅速的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融在其中起到了不可忽視的作用。然而，對于互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的風(fēng)險也是我們必須要加強(qiáng)重視的。目前來看，互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的風(fēng)險非常危險，并且極為復(fù)雜，加強(qiáng)對于互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險規(guī)避，是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中必須思考的問題。本文從實(shí)際的發(fā)展角度出發(fā)，對于當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的一些風(fēng)險進(jìn)行分析，并提出了相應(yīng)的防范措施。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);金融;風(fēng)險;防范;

隨著近些年來互聯(lián)網(wǎng)金融的橫空出世以及不斷發(fā)展，為我國金融改革的促進(jìn)以及金融行業(yè)的迅速發(fā)展創(chuàng)造了非常有利的條件。傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的相結(jié)合，將金融服務(wù)的市場和界限擴(kuò)展到了前所未有的廣度，不斷推動著我國金融行業(yè)的發(fā)展進(jìn)步。但與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融也存在著極大的風(fēng)險，比如技術(shù)風(fēng)險、法律風(fēng)險等等。這些風(fēng)險的存在，極大程度的限制了互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展。為促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，提高規(guī)避風(fēng)險的能力、加強(qiáng)對于互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性監(jiān)管迫在眉睫。通過嚴(yán)格的監(jiān)管，仔細(xì)的防范，可以有效的降低金融風(fēng)險發(fā)生的概率，避免我國的金融行業(yè)受到嚴(yán)重的打擊。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

（一）低成本

與傳統(tǒng)的金融模式不同的是，互聯(lián)網(wǎng)金融的交易雙方可以通過互聯(lián)網(wǎng)平臺，對交易者進(jìn)行一定的了解，再根據(jù)彼此的需求，制定合適的交易方案、交易內(nèi)容等等，在互聯(lián)網(wǎng)上完成資金的交易。利用網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行的交易，可以節(jié)省開設(shè)營業(yè)場所的場地費(fèi)用、水電費(fèi)用，并且在一定程度上降低人工費(fèi)用。對于消費(fèi)者而言，通過互聯(lián)網(wǎng)就可以了解購買到自己所需要的金融產(chǎn)品，使得金融交易的成本進(jìn)一步的降低，金融產(chǎn)品的銷售成功率大大增加。

（二）高效率

在用戶選擇互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)時，為其提供服務(wù)的不僅是另一方的服務(wù)人員，同時還有計算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)。有了這些技術(shù)的支持，用戶可以更加迅速的、全面的了解到計劃購買的金融產(chǎn)品的相關(guān)信息，并且更加簡單的辦理金融相關(guān)的業(yè)務(wù)，促進(jìn)交易雙方能夠更快的完成交易，金融行業(yè)更加便利的進(jìn)行。除此之外，在互聯(lián)網(wǎng)的支持下，交易雙方可以不分時間、不分地點(diǎn)的進(jìn)行溝通，隨時隨地完成對于金融產(chǎn)品的了解和購買，更進(jìn)一步的提高了金融行業(yè)的效率。

（三）高風(fēng)險

與傳統(tǒng)的金融行業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融有著極大的優(yōu)勢，同時也有著較高的風(fēng)險。造成互聯(lián)網(wǎng)金融高風(fēng)險的主要原因，是因為我國的信用體系還不夠完善，對于利用互聯(lián)網(wǎng)鉆法律的空子，逃避金融業(yè)務(wù)的法律約束的不法人員缺乏強(qiáng)有力的懲罰措施。從而導(dǎo)致了網(wǎng)絡(luò)詐騙的情況頻頻發(fā)生，金融違約的現(xiàn)象難以遏制。除此之外，我國的互聯(lián)網(wǎng)安全程度并不高，會很容易地遭到一些病毒和電腦黑客的侵入，導(dǎo)致信息的丟失，互聯(lián)網(wǎng)無法正常工作，給互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行造成巨大的損失。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融所面對的風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的金融行業(yè)有著很大的差別，這就決定了它會面臨許多傳統(tǒng)金融不會遭遇的風(fēng)險。這些風(fēng)險主要包括以下幾個方面。

（一）法律政策風(fēng)險

我國對于傳統(tǒng)金融行業(yè)的法律法規(guī)已經(jīng)足夠完善，但對于互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)規(guī)定還是略有不足。近些年來，國家相繼出臺了《電子簽名法》、《網(wǎng)上證券委托管理暫行辦法》、《證券賬戶非現(xiàn)場開戶實(shí)施暫行辦法》等等一系列的針對互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)，但這些規(guī)定僅僅是在傳統(tǒng)金融行業(yè)的基礎(chǔ)上制定的，只能對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)上辦理服務(wù)進(jìn)行一定的監(jiān)管，對于互聯(lián)網(wǎng)金融中出現(xiàn)的一些新的金融業(yè)務(wù)以及新的問題并沒有起到實(shí)質(zhì)性的作用。例如在對于交易者的身份認(rèn)證，個人信息的保護(hù)以及資金的監(jiān)管中，都還缺乏明確的法律法規(guī)。協(xié)議是目前互聯(lián)網(wǎng)金融交易中采用的通常規(guī)則，是在交易雙方將權(quán)利義務(wù)關(guān)系明確的基礎(chǔ)上所簽訂的合同，如果交易中出現(xiàn)了問題，則需要通過仲裁來解決。但由于缺少互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律法規(guī)，在實(shí)際仲裁中的責(zé)任確定，以及結(jié)果執(zhí)行中仍然存在著許多的問題。

（二）業(yè)務(wù)管理風(fēng)險

造成業(yè)務(wù)管理風(fēng)險的原因主要有兩方面。其一，目前的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)從業(yè)人員以及信息提供者，大多數(shù)都是由非傳統(tǒng)金融行業(yè)而進(jìn)入的，這些從業(yè)人員往往在主觀上對于金融的風(fēng)險缺乏相應(yīng)的認(rèn)知以及重視，對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)疏于管理。例如，網(wǎng)絡(luò)上有許多的貸款公司，他們借著高收益、高預(yù)期高回報的噱頭進(jìn)行宣傳，卻對于可能存在的風(fēng)險只字不提，導(dǎo)致許多民眾上當(dāng)受騙，辛苦半生的財產(chǎn)無法追回。除此之外，許多第三方支付的平臺只是追求用戶的數(shù)量，在用戶注冊的時候，沒有對用戶的身份進(jìn)行核實(shí)，甚至在大額資金的交易中都不使用U盾等安全校驗工具，使得用戶的資金存在著極大的風(fēng)險，缺乏最基本的安全保障。其二，許多網(wǎng)絡(luò)金融公司對于風(fēng)險的預(yù)防準(zhǔn)備不充分，在金融市場出現(xiàn)巨大動蕩時，用戶的資金往往承受著極大的風(fēng)險。此時，如果金融公司不能對風(fēng)險進(jìn)行及時的預(yù)測和防護(hù)，會導(dǎo)致用戶受到財產(chǎn)的損失。

（三）互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融是依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)才能得以實(shí)現(xiàn)的，因此，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)中原有的風(fēng)險也會對互聯(lián)網(wǎng)金融造成一定的影響，成為其潛在的危害。例如公開的網(wǎng)絡(luò)通訊系統(tǒng)，不成熟的保密技術(shù)，以及計算機(jī)病毒和計算機(jī)黑客的入侵，都會使互聯(lián)網(wǎng)金融的交易雙方造成極大的損失。目前我國的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)主要由國外而來，缺乏自主研制的，安全性高的互聯(lián)網(wǎng)科技技術(shù)，不斷受制于國外的互聯(lián)網(wǎng)專利產(chǎn)權(quán)，對互聯(lián)網(wǎng)金融的整體安全性具有一定的威脅。

二、關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的防范措施

（一）完善關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律法規(guī)

國家要制定相對應(yīng)的法律法規(guī)以及一系列的監(jiān)管政策，加強(qiáng)對于互聯(lián)網(wǎng)金融安全性的重視程度。在對于電子交易的合法性以及電子金融的安全性上做出及時有效的立法，對于利用計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行金融犯罪的不法分子，要加以嚴(yán)懲。要通過法律來明確數(shù)字簽名的合法性以及一些電子憑證的時效性，將互聯(lián)網(wǎng)金融中的交易雙方所需承擔(dān)的義務(wù)和所享有的權(quán)利明確化，合理化。在現(xiàn)有的法律法規(guī)的基礎(chǔ)上進(jìn)行進(jìn)一步的修改和完善，要加大對于利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融犯罪的懲罰力度，使人們明確利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融犯罪，造成金融風(fēng)險，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。與此同時，還要對互聯(lián)網(wǎng)金融交易的公平性作出規(guī)定。在對于數(shù)字簽名的識別、電子交易憑證的保存和留底、消費(fèi)者個人私人信息的保護(hù)以及明確交易雙方的責(zé)任等方面作出具體詳細(xì)的規(guī)定，是確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能夠穩(wěn)定有序開展的必要前提。另外，針對當(dāng)前出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)的融資服務(wù)，應(yīng)及時制定相關(guān)的法律法規(guī)，明確互聯(lián)網(wǎng)融資的范疇。

（二）出臺有利于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的政策規(guī)定

在當(dāng)今社會，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融行業(yè)中的不足和缺陷，是金融改革的重要突破點(diǎn)，會推動我國金融行業(yè)的不斷發(fā)展。所以，對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展要更加給予重視，在通過實(shí)際調(diào)研的情況下，從互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)際特點(diǎn)出發(fā)，出臺相應(yīng)的發(fā)展戰(zhàn)略，對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展進(jìn)行規(guī)范和一定的引導(dǎo)。在幫助互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)繼續(xù)發(fā)展的同時，也能對其所存在的風(fēng)險進(jìn)行提前的預(yù)防和規(guī)避。在確保風(fēng)險可預(yù)防可控制的基礎(chǔ)上，針對互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)周邊產(chǎn)業(yè)，如物業(yè)行業(yè)、大數(shù)據(jù)等進(jìn)行統(tǒng)籌規(guī)劃，在發(fā)展道路、稅收項目、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及專業(yè)從業(yè)人員的培養(yǎng)方面，制定出臺有針對性的方案措施。

（三）加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融中消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)

目前，與傳統(tǒng)金融行業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的業(yè)務(wù)量相對較少，但其參與面卻相當(dāng)廣泛。許多消費(fèi)者缺乏對于金融方面的專業(yè)性知識，對于自己所享有的權(quán)益以及可能承擔(dān)的風(fēng)險都缺乏相應(yīng)的認(rèn)知，因此更要強(qiáng)化對于互聯(lián)網(wǎng)金融中消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。金融業(yè)務(wù)的提供方要通過技術(shù)措施、服務(wù)質(zhì)量等方面，使金融消費(fèi)者對于各項金融消費(fèi)中可能存在的風(fēng)險都有著明確的了解，以確保交易的安全性，保障消費(fèi)者應(yīng)有的權(quán)益。除此之外，對于互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)機(jī)構(gòu)應(yīng)明確責(zé)任，以便消費(fèi)者提高抵御互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的意識，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)長期、健康的發(fā)展。

三、結(jié)語

目前，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)仍然處于起步階段。這就代表著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)可以迅速的擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，降低經(jīng)營成本，但其中存在的種種風(fēng)險給互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展造成了巨大的威脅。如何正確的面對并處理這些風(fēng)險，直接決定了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)能否持續(xù)的發(fā)展。應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對于互聯(lián)網(wǎng)的安全性監(jiān)管，提高互聯(lián)網(wǎng)金融交易者的風(fēng)險防范意識，推動我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的不斷發(fā)展。

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