鈕競(jìng)雅 王傢琳 王亞倩

【摘? 要】互聯(lián)網(wǎng)金融模式是基于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)而逐漸發(fā)展起來。近些年來，我國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)整體呈現(xiàn)出飛速發(fā)展的趨勢(shì)，在科學(xué)技術(shù)的創(chuàng)新下，互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)一步豐富了金融模式資源，在推動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)、實(shí)現(xiàn)宏觀經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的同時(shí)，也更好的體現(xiàn)出人類的惠普性。雖然目前互聯(lián)網(wǎng)金融擁有較為猛烈的發(fā)展勢(shì)頭，對(duì)于經(jīng)濟(jì)建設(shè)和人類生活產(chǎn)生的影響越來越大，但是仍然難以改變傳統(tǒng)金融模式的重要地位，甚至是從不同方面起到了積極促進(jìn)的效果。本文主要從互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展入手，積極分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融模式的重要影響。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng);金融發(fā)展;傳統(tǒng)金融;影響探究

引言

從當(dāng)前發(fā)展來看，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融行業(yè)的應(yīng)用越來越多，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)對(duì)傳統(tǒng)金融模式都產(chǎn)生了較大的影響。互聯(lián)網(wǎng)在金融行業(yè)中最開始只是進(jìn)行單純的交易，并作為一種新型交易的模式。但是隨著科學(xué)技術(shù)的不斷更新，其逐漸衍生出信息處理和風(fēng)險(xiǎn)管理等多方面的功能。雖然在傳統(tǒng)金融模式的存在下，互聯(lián)網(wǎng)金融仍然受到了一定的限制，但是傳統(tǒng)金融模式能夠作為互聯(lián)網(wǎng)金融模式的有力補(bǔ)充，并通過對(duì)金融市場(chǎng)的調(diào)節(jié)、金融市場(chǎng)的規(guī)范等，不斷促進(jìn)傳統(tǒng)金融模式與互聯(lián)網(wǎng)金融的有效融合。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展

就目前發(fā)展來看，互聯(lián)網(wǎng)金融模式主要的經(jīng)濟(jì)理論分 為兩種，一是長(zhǎng)尾理論，二是平臺(tái)經(jīng)濟(jì)理論。前者指的是互 聯(lián)網(wǎng)金融可以對(duì)小微企業(yè)、小市場(chǎng)、小微個(gè)體予以積累，讓 市場(chǎng)規(guī)模得到進(jìn)一步擴(kuò)大，后者指的是其邊際成本可以忽 略不計(jì)，但具有較高的邊際效益，互聯(lián)網(wǎng)金融利用交易雙方 規(guī)模的不斷擴(kuò)充可以獲得利益（如中介費(fèi)）。在當(dāng)前發(fā)展階段，按照金融服務(wù)來進(jìn)行具體劃分的話，互聯(lián)網(wǎng)金融主要可以被分為四種主要類型，即：渠道類互聯(lián)網(wǎng)金融、企業(yè)類互聯(lián)網(wǎng)金融、平臺(tái)類互聯(lián)網(wǎng)金融以及接 口類互聯(lián)網(wǎng)金融。以渠道類互聯(lián)網(wǎng)金融為例，其本身機(jī)構(gòu)具 有渠道資源，可以對(duì)大數(shù)據(jù)進(jìn)行收集和交易，可以讓客戶需 求得到挖掘。從起初的第三方支付平臺(tái)，現(xiàn)在已經(jīng)逐漸發(fā)展 為多種新型模式，如眾籌、P2P 網(wǎng)貸、網(wǎng)上理財(cái)?shù)龋?P2P 網(wǎng) 貸為例，其中的成功典型為阿里金融。阿里巴巴集團(tuán)主要是在大數(shù)據(jù)技術(shù)的支持下相應(yīng)的完成用戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作，并利用資金來支持更多需要融資的企業(yè)發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在其工作中的體現(xiàn)也更多的是余額寶等理財(cái)產(chǎn)品的增加，其發(fā)展和創(chuàng)新速度也達(dá)到了一個(gè)嶄新的高度。現(xiàn)今，絕大多數(shù)的網(wǎng)絡(luò)用戶都積極參與到金融理財(cái)?shù)?過程中，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也借助了長(zhǎng)尾理論，不斷拆解當(dāng)前的金融市場(chǎng)，讓中小投資者都能夠有效提升自身的經(jīng)濟(jì)效益。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展及其對(duì)傳統(tǒng)金融模式的影響

2.1不斷沖擊傳統(tǒng)融資機(jī)制

從宏觀角度來看，特定條件下互聯(lián)網(wǎng)金融可以放置在與傳統(tǒng)金融港模式同等重要的地位。在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的背景下，網(wǎng)絡(luò)搜索及在線計(jì)算技術(shù)已經(jīng)獲得了飛速發(fā)展，這就使得資金的持有者和使用者雙方只需要通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，就能夠進(jìn)行信息的傳輸以及數(shù)據(jù)資源的利用。在具體的搜 索中運(yùn)用云計(jì)算所包含的信息核算功能，讓數(shù)據(jù)能夠在確保準(zhǔn)確率 的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)有效的匹配，以此來讓資金融資活動(dòng)不必再需要通 過商業(yè)銀行以及電子債券等，直接就可以在網(wǎng)絡(luò)當(dāng)中完成。通過這種模式能夠保障用戶現(xiàn)有資金的安全，并增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)與期限之間的收益平衡。此外，在互聯(lián)網(wǎng)金融所包含的特點(diǎn)下，傳統(tǒng)的金融模式在開展相應(yīng)信息服務(wù)工作的同時(shí)也會(huì)受到不同因素的限制和影響。就部分涉及金額較大的金融項(xiàng)目而言，互聯(lián)網(wǎng)金融就難以發(fā)揮出自身的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和實(shí)質(zhì)性的管控能力。傳統(tǒng)的金融行業(yè)，如銀行等在發(fā)展過程中已經(jīng)集合了大量的風(fēng)險(xiǎn)控制手段，對(duì)于部分資金需求量較大的人群而言，其往往會(huì)回歸到傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)解決資金短缺的問題。如果互聯(lián)網(wǎng)金融存在的投資風(fēng)險(xiǎn)成功接觸，那么 勢(shì)必會(huì)對(duì)傳統(tǒng)金融模式帶來致命的影響。

2.2推動(dòng)信息化金融組織的單位發(fā)展

金融組織單位主要是指借助于先進(jìn)的信息技術(shù)手段，及時(shí)改善傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)運(yùn)營(yíng)模式，或是實(shí)現(xiàn)二次的建設(shè)與模式重構(gòu)。通過這樣的改革和創(chuàng)新全面落實(shí)信息數(shù)據(jù)內(nèi)容的采集，幫助電子化商業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行體現(xiàn)出其經(jīng)濟(jì)運(yùn)營(yíng)的效果，結(jié)合信息管理手段保障金融組織單位的未來發(fā)展。從當(dāng)前發(fā)展現(xiàn)狀來看，部分銀行隨著時(shí)代的發(fā)展都開始實(shí)現(xiàn)了企業(yè)的重構(gòu)，并積極擴(kuò)展電商渠道，有效拓展自身的信息業(yè)務(wù)。從銀行自身經(jīng)濟(jì)發(fā)展與運(yùn)營(yíng)的角度分析來看，電子商務(wù)最為直接的價(jià)值就是強(qiáng)化消費(fèi)群體的粘黏性，逐步的積累客戶群，提升客戶量。并在深入挖掘信息資源的過程中，結(jié)合數(shù)據(jù)信息的趨向性分析客戶群里的實(shí)際消費(fèi)需求和消費(fèi)特點(diǎn)。由此看來，傳統(tǒng)金融模式迫切的需要實(shí)現(xiàn)改革和創(chuàng)新，重視自我金融價(jià)值的體現(xiàn)，附近信息服務(wù)能力的提升。

2.3進(jìn)一步推動(dòng)利率市場(chǎng)化的發(fā)展

從當(dāng)前發(fā)展現(xiàn)狀來看，互聯(lián)網(wǎng)金融本身存在著一定的惠普性的特點(diǎn)，這就被人們廣泛的關(guān)注。從現(xiàn)階段發(fā)展來看，我國的貸款利率市場(chǎng)已經(jīng)初步得到了穩(wěn)定，構(gòu)建惠普金融模式也是利率市場(chǎng)化改革和創(chuàng)新的重點(diǎn)內(nèi)容。其更為主要的是結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融模式將存款的利率也逐漸趨于市場(chǎng)化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中，證監(jiān)會(huì)與央 行對(duì)其的監(jiān)管態(tài)度較為寬容與開明，通過互聯(lián)網(wǎng)金融向利率市場(chǎng)化 創(chuàng)設(shè)了實(shí)驗(yàn)區(qū)域，進(jìn)而有效的打破了金融抑制，促進(jìn)市場(chǎng)間配置效 率的提升。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠在各類不同形式的理財(cái)產(chǎn)品中保障客戶的資金回報(bào)率，穩(wěn)定客戶的現(xiàn)有資金，避免可能出現(xiàn)的各類金融風(fēng)險(xiǎn)，并以此來提升融資過程的安全性和穩(wěn)定性。其次而言，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠更好的通過網(wǎng)絡(luò)渠道來提升資金流轉(zhuǎn)速度，確保資金正確的流動(dòng)。

2.4出現(xiàn)客戶資源的流失

傳統(tǒng)金融賴以生存的根本就是客戶資源。但是隨著當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)也逐漸受到了人們的廣泛關(guān)注，這種新型金融模式對(duì)傳統(tǒng)金融產(chǎn)生的最大影響便體現(xiàn)在了多方面的客戶資源爭(zhēng)奪中。例如，在當(dāng)前最為火爆的內(nèi)容就是互聯(lián)網(wǎng)的P2P模式，其主要是個(gè)人對(duì)個(gè)人的貸款行為，只需要個(gè)人通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，在提供應(yīng)有證明的前提下即可發(fā)布貸款信息，符合條件的用戶可以基于此來為其提供貸款資金，從而達(dá)到獲取利息的目的。這種方式能夠有效確保用戶的基本權(quán)益，并簡(jiǎn)化了交易的過程，提升了交易的效率。為此，對(duì)于傳統(tǒng)金融行業(yè)而言，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展背景下最為直觀的影響就是互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融模式之間出現(xiàn)的客戶資源爭(zhēng)奪。

2.5潛在的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融本身就存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)因素。就當(dāng)前發(fā)展現(xiàn)狀來看，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的治理存在一定的缺陷，其制度和結(jié)構(gòu)的薄弱導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)問題的積累，嚴(yán)重者還會(huì)出現(xiàn)整體金融環(huán)節(jié)的斷裂，進(jìn)而對(duì)金融業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生不可挽回的影響。結(jié)合金融行業(yè)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)種類進(jìn)行劃分，有技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)因素、信用風(fēng)險(xiǎn)因素以及法律風(fēng)險(xiǎn)因素這三種主要的形式。出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的主要原因就是相關(guān)的法律條文和內(nèi)容規(guī)定存在著缺陷，整體制度更加適合傳統(tǒng)金融業(yè)的發(fā)展，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融而言沒有良好的適用性。而互聯(lián)網(wǎng)金融范圍較為廣泛，主要是設(shè)計(jì)金融制度的改革和創(chuàng)新，數(shù)據(jù)信息資源的實(shí)時(shí)共享，加強(qiáng)金融監(jiān)管和潛在的各類網(wǎng)絡(luò)技術(shù)問題。由于法律法規(guī)制度不完善，企業(yè)為了獲得更多的經(jīng)濟(jì)效益可能會(huì)鉆法律的空子，游走于政策的邊緣地帶，但是這種業(yè)務(wù)的發(fā)展同樣會(huì)產(chǎn)生金融風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)傳統(tǒng)金融模式產(chǎn)生影響。

3.結(jié)束語

綜上所述，在當(dāng)前發(fā)展模式下，客戶資源的創(chuàng)新以及互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展對(duì)于傳統(tǒng)金融模式都產(chǎn)生了影響，無論是積極的影響還是消極的影響都是時(shí)代發(fā)展的必然趨勢(shì)。互聯(lián)網(wǎng)金融具有極強(qiáng)的便捷性和高效性，信息資源較為豐富，這勢(shì)必會(huì)對(duì)傳統(tǒng)金融模式帶來影響。但是傳統(tǒng)金融發(fā)展歷史悠久，規(guī)模宏大，就目前現(xiàn)狀而言難以被互聯(lián)網(wǎng)金融所超越，更多的是在發(fā)展中相輔相成、共同促進(jìn)，從而能夠更好的推動(dòng)金融行業(yè)發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：鈕競(jìng)雅（2000.01-），女，河北定州人，河北省石家莊市新華區(qū)河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)電子商務(wù)專業(yè)，本科生。

王傢琳（2000.01-），女，內(nèi)蒙古包頭人，河北省石家莊市新華區(qū)河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)會(huì)計(jì)學(xué)專業(yè)，本科生。

王亞倩（1998.09-），女，河北唐山人，河北省石家莊市新華區(qū)河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)信息管理與信息系統(tǒng)專業(yè)，本科生。