鈕競雅 王傢琳 王亞倩

【摘? 要】互聯(lián)網(wǎng)金融模式是基于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟而逐漸發(fā)展起來。近些年來，我國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟整體呈現(xiàn)出飛速發(fā)展的趨勢，在科學技術(shù)的創(chuàng)新下，互聯(lián)網(wǎng)進一步豐富了金融模式資源，在推動我國經(jīng)濟建設(shè)、實現(xiàn)宏觀經(jīng)濟增長的同時，也更好的體現(xiàn)出人類的惠普性。雖然目前互聯(lián)網(wǎng)金融擁有較為猛烈的發(fā)展勢頭，對于經(jīng)濟建設(shè)和人類生活產(chǎn)生的影響越來越大，但是仍然難以改變傳統(tǒng)金融模式的重要地位，甚至是從不同方面起到了積極促進的效果。本文主要從互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展入手，積極分析互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融模式的重要影響。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng);金融發(fā)展;傳統(tǒng)金融;影響探究

引言

從當前發(fā)展來看，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融行業(yè)的應(yīng)用越來越多，大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)對傳統(tǒng)金融模式都產(chǎn)生了較大的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)在金融行業(yè)中最開始只是進行單純的交易，并作為一種新型交易的模式。但是隨著科學技術(shù)的不斷更新，其逐漸衍生出信息處理和風險管理等多方面的功能。雖然在傳統(tǒng)金融模式的存在下，互聯(lián)網(wǎng)金融仍然受到了一定的限制，但是傳統(tǒng)金融模式能夠作為互聯(lián)網(wǎng)金融模式的有力補充，并通過對金融市場的調(diào)節(jié)、金融市場的規(guī)范等，不斷促進傳統(tǒng)金融模式與互聯(lián)網(wǎng)金融的有效融合。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展

就目前發(fā)展來看，互聯(lián)網(wǎng)金融模式主要的經(jīng)濟理論分 為兩種，一是長尾理論，二是平臺經(jīng)濟理論。前者指的是互 聯(lián)網(wǎng)金融可以對小微企業(yè)、小市場、小微個體予以積累，讓 市場規(guī)模得到進一步擴大，后者指的是其邊際成本可以忽 略不計，但具有較高的邊際效益，互聯(lián)網(wǎng)金融利用交易雙方 規(guī)模的不斷擴充可以獲得利益（如中介費）。在當前發(fā)展階段，按照金融服務(wù)來進行具體劃分的話，互聯(lián)網(wǎng)金融主要可以被分為四種主要類型，即：渠道類互聯(lián)網(wǎng)金融、企業(yè)類互聯(lián)網(wǎng)金融、平臺類互聯(lián)網(wǎng)金融以及接 口類互聯(lián)網(wǎng)金融。以渠道類互聯(lián)網(wǎng)金融為例，其本身機構(gòu)具 有渠道資源，可以對大數(shù)據(jù)進行收集和交易，可以讓客戶需 求得到挖掘。從起初的第三方支付平臺，現(xiàn)在已經(jīng)逐漸發(fā)展 為多種新型模式，如眾籌、P2P 網(wǎng)貸、網(wǎng)上理財?shù)?，?P2P 網(wǎng) 貸為例，其中的成功典型為阿里金融。阿里巴巴集團主要是在大數(shù)據(jù)技術(shù)的支持下相應(yīng)的完成用戶風險評估工作，并利用資金來支持更多需要融資的企業(yè)發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在其工作中的體現(xiàn)也更多的是余額寶等理財產(chǎn)品的增加，其發(fā)展和創(chuàng)新速度也達到了一個嶄新的高度?，F(xiàn)今，絕大多數(shù)的網(wǎng)絡(luò)用戶都積極參與到金融理財?shù)?過程中，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也借助了長尾理論，不斷拆解當前的金融市場，讓中小投資者都能夠有效提升自身的經(jīng)濟效益。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展及其對傳統(tǒng)金融模式的影響

2.1不斷沖擊傳統(tǒng)融資機制

從宏觀角度來看，特定條件下互聯(lián)網(wǎng)金融可以放置在與傳統(tǒng)金融港模式同等重要的地位。在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展的背景下，網(wǎng)絡(luò)搜索及在線計算技術(shù)已經(jīng)獲得了飛速發(fā)展，這就使得資金的持有者和使用者雙方只需要通過互聯(lián)網(wǎng)平臺，就能夠進行信息的傳輸以及數(shù)據(jù)資源的利用。在具體的搜 索中運用云計算所包含的信息核算功能，讓數(shù)據(jù)能夠在確保準確率 的基礎(chǔ)上，實現(xiàn)有效的匹配，以此來讓資金融資活動不必再需要通 過商業(yè)銀行以及電子債券等，直接就可以在網(wǎng)絡(luò)當中完成。通過這種模式能夠保障用戶現(xiàn)有資金的安全，并增強經(jīng)濟與期限之間的收益平衡。此外，在互聯(lián)網(wǎng)金融所包含的特點下，傳統(tǒng)的金融模式在開展相應(yīng)信息服務(wù)工作的同時也會受到不同因素的限制和影響。就部分涉及金額較大的金融項目而言，互聯(lián)網(wǎng)金融就難以發(fā)揮出自身的風險規(guī)避和實質(zhì)性的管控能力。傳統(tǒng)的金融行業(yè)，如銀行等在發(fā)展過程中已經(jīng)集合了大量的風險控制手段，對于部分資金需求量較大的人群而言，其往往會回歸到傳統(tǒng)金融機構(gòu)解決資金短缺的問題。如果互聯(lián)網(wǎng)金融存在的投資風險成功接觸，那么 勢必會對傳統(tǒng)金融模式帶來致命的影響。

2.2推動信息化金融組織的單位發(fā)展

金融組織單位主要是指借助于先進的信息技術(shù)手段，及時改善傳統(tǒng)的經(jīng)濟運營模式，或是實現(xiàn)二次的建設(shè)與模式重構(gòu)。通過這樣的改革和創(chuàng)新全面落實信息數(shù)據(jù)內(nèi)容的采集，幫助電子化商業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行體現(xiàn)出其經(jīng)濟運營的效果，結(jié)合信息管理手段保障金融組織單位的未來發(fā)展。從當前發(fā)展現(xiàn)狀來看，部分銀行隨著時代的發(fā)展都開始實現(xiàn)了企業(yè)的重構(gòu)，并積極擴展電商渠道，有效拓展自身的信息業(yè)務(wù)。從銀行自身經(jīng)濟發(fā)展與運營的角度分析來看，電子商務(wù)最為直接的價值就是強化消費群體的粘黏性，逐步的積累客戶群，提升客戶量。并在深入挖掘信息資源的過程中，結(jié)合數(shù)據(jù)信息的趨向性分析客戶群里的實際消費需求和消費特點。由此看來，傳統(tǒng)金融模式迫切的需要實現(xiàn)改革和創(chuàng)新，重視自我金融價值的體現(xiàn)，附近信息服務(wù)能力的提升。

2.3進一步推動利率市場化的發(fā)展

從當前發(fā)展現(xiàn)狀來看，互聯(lián)網(wǎng)金融本身存在著一定的惠普性的特點，這就被人們廣泛的關(guān)注。從現(xiàn)階段發(fā)展來看，我國的貸款利率市場已經(jīng)初步得到了穩(wěn)定，構(gòu)建惠普金融模式也是利率市場化改革和創(chuàng)新的重點內(nèi)容。其更為主要的是結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融模式將存款的利率也逐漸趨于市場化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中，證監(jiān)會與央 行對其的監(jiān)管態(tài)度較為寬容與開明，通過互聯(lián)網(wǎng)金融向利率市場化 創(chuàng)設(shè)了實驗區(qū)域，進而有效的打破了金融抑制，促進市場間配置效 率的提升。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠在各類不同形式的理財產(chǎn)品中保障客戶的資金回報率，穩(wěn)定客戶的現(xiàn)有資金，避免可能出現(xiàn)的各類金融風險，并以此來提升融資過程的安全性和穩(wěn)定性。其次而言，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠更好的通過網(wǎng)絡(luò)渠道來提升資金流轉(zhuǎn)速度，確保資金正確的流動。

2.4出現(xiàn)客戶資源的流失

傳統(tǒng)金融賴以生存的根本就是客戶資源。但是隨著當前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)也逐漸受到了人們的廣泛關(guān)注，這種新型金融模式對傳統(tǒng)金融產(chǎn)生的最大影響便體現(xiàn)在了多方面的客戶資源爭奪中。例如，在當前最為火爆的內(nèi)容就是互聯(lián)網(wǎng)的P2P模式，其主要是個人對個人的貸款行為，只需要個人通過網(wǎng)絡(luò)平臺，在提供應(yīng)有證明的前提下即可發(fā)布貸款信息，符合條件的用戶可以基于此來為其提供貸款資金，從而達到獲取利息的目的。這種方式能夠有效確保用戶的基本權(quán)益，并簡化了交易的過程，提升了交易的效率。為此，對于傳統(tǒng)金融行業(yè)而言，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展背景下最為直觀的影響就是互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融模式之間出現(xiàn)的客戶資源爭奪。

2.5潛在的互聯(lián)網(wǎng)金融風險

互聯(lián)網(wǎng)金融本身就存在著一定的風險因素。就當前發(fā)展現(xiàn)狀來看，互聯(lián)網(wǎng)金融風險的治理存在一定的缺陷，其制度和結(jié)構(gòu)的薄弱導致風險問題的積累，嚴重者還會出現(xiàn)整體金融環(huán)節(jié)的斷裂，進而對金融業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生不可挽回的影響。結(jié)合金融行業(yè)發(fā)展的風險種類進行劃分，有技術(shù)風險因素、信用風險因素以及法律風險因素這三種主要的形式。出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融風險的主要原因就是相關(guān)的法律條文和內(nèi)容規(guī)定存在著缺陷，整體制度更加適合傳統(tǒng)金融業(yè)的發(fā)展，對于互聯(lián)網(wǎng)金融而言沒有良好的適用性。而互聯(lián)網(wǎng)金融范圍較為廣泛，主要是設(shè)計金融制度的改革和創(chuàng)新，數(shù)據(jù)信息資源的實時共享，加強金融監(jiān)管和潛在的各類網(wǎng)絡(luò)技術(shù)問題。由于法律法規(guī)制度不完善，企業(yè)為了獲得更多的經(jīng)濟效益可能會鉆法律的空子，游走于政策的邊緣地帶，但是這種業(yè)務(wù)的發(fā)展同樣會產(chǎn)生金融風險，對傳統(tǒng)金融模式產(chǎn)生影響。

3.結(jié)束語

綜上所述，在當前發(fā)展模式下，客戶資源的創(chuàng)新以及互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展對于傳統(tǒng)金融模式都產(chǎn)生了影響，無論是積極的影響還是消極的影響都是時代發(fā)展的必然趨勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有極強的便捷性和高效性，信息資源較為豐富，這勢必會對傳統(tǒng)金融模式帶來影響。但是傳統(tǒng)金融發(fā)展歷史悠久，規(guī)模宏大，就目前現(xiàn)狀而言難以被互聯(lián)網(wǎng)金融所超越，更多的是在發(fā)展中相輔相成、共同促進，從而能夠更好的推動金融行業(yè)發(fā)展。

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作者簡介：鈕競雅（2000.01-），女，河北定州人，河北省石家莊市新華區(qū)河北經(jīng)貿(mào)大學電子商務(wù)專業(yè)，本科生。

王傢琳（2000.01-），女，內(nèi)蒙古包頭人，河北省石家莊市新華區(qū)河北經(jīng)貿(mào)大學會計學專業(yè)，本科生。

王亞倩（1998.09-），女，河北唐山人，河北省石家莊市新華區(qū)河北經(jīng)貿(mào)大學信息管理與信息系統(tǒng)專業(yè)，本科生。