劉敏悅
摘要:近年來,區(qū)塊鏈技術(shù)以去中心化、高透明度、高可靠性等特征成為全球互聯(lián)網(wǎng)金融炙手可熱的概念,對商業(yè)銀行產(chǎn)品研發(fā)管理、客戶服務(wù)升級、銀行信用風險防控等業(yè)務(wù)產(chǎn)生了深遠影響。本文基于區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展現(xiàn)狀及特點,結(jié)合傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式,闡述并分析其在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式中的具體應(yīng)用。
關(guān)鍵詞:區(qū)塊鏈技術(shù);商業(yè)銀行;應(yīng)用
一、區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展現(xiàn)狀
自誕生至今,區(qū)塊鏈技術(shù)歷經(jīng)了從比特幣到以太坊再到超級賬本的三個發(fā)展階段,憑借自身優(yōu)勢,將具體應(yīng)用推廣延伸至互聯(lián)網(wǎng)、數(shù)字金融、資產(chǎn)交易、文化教育、供應(yīng)鏈管理等各行各業(yè)。在21世紀經(jīng)濟全球化的背景下,區(qū)塊鏈技術(shù)有效解決了同家問互通信用機構(gòu)與清算中心缺乏的問題,對金融機構(gòu)尤其是商業(yè)銀行的發(fā)展意義重大。
縱觀全球,各國都在密切關(guān)注金融科技的發(fā)展,美同已成為區(qū)塊鏈相關(guān)工作的全球領(lǐng)導者。自2017年起,各同不斷推行區(qū)塊鏈技術(shù)試點,科羅拉多州向公眾開放加密貨幣進行現(xiàn)金貸款,客戶可通過創(chuàng)建交易令牌實現(xiàn)對資產(chǎn)的所有控制權(quán),同時還成市了同會區(qū)塊鏈決策委員會,不斷完善相關(guān)公共權(quán)力構(gòu)建區(qū)塊鏈生態(tài)系統(tǒng);日本將區(qū)塊鏈技術(shù)廣泛應(yīng)用到人工智能、安全授信、基礎(chǔ)設(shè)施等商業(yè)范疇,多家大型商業(yè)銀行利用區(qū)塊鏈技術(shù)處理金融數(shù)據(jù)、開展支票業(yè)務(wù);全球多家金融機構(gòu),如花旗集團、納斯達克證券交易所,開展聯(lián)動機制,合作研發(fā)區(qū)塊鏈技術(shù)在清算結(jié)算、跨境貿(mào)易等重點業(yè)務(wù)中的應(yīng)用,著名的R3CEV聯(lián)盟就是探索區(qū)塊鏈技術(shù)在金融行業(yè)應(yīng)用的一個成功典范。
中國亦與時俱進,北京已在股權(quán)登記、房屋租賃等領(lǐng)域率先開展以區(qū)塊鏈技術(shù)為基礎(chǔ)的信息共享制度應(yīng)用,大大縮短了業(yè)務(wù)辦理時間。商業(yè)銀行領(lǐng)域也直面變革,興業(yè)銀行著力打造區(qū)塊鏈防偽系統(tǒng),郵政儲蓄銀行開展區(qū)塊鏈資產(chǎn)托管的業(yè)務(wù)新模式,進一步連通科技與金融服務(wù)的融合通道。由此可見,我國正抓住區(qū)塊鏈分布式應(yīng)用生態(tài)體系的優(yōu)勢,響應(yīng)習近平總書記號召,將大力發(fā)展區(qū)塊鏈經(jīng)濟列入了國家重點發(fā)展規(guī)劃目標,并以此作為核心技術(shù)自主創(chuàng)新的重要突破口,加快推動區(qū)塊鏈技術(shù)和產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展,實現(xiàn)經(jīng)濟高質(zhì)量增長。
二、區(qū)塊鏈技術(shù)的特點
(一)去中心化
區(qū)塊鏈技術(shù)打破了如今中心化聯(lián)系的社會機制,平臺上的每一位參與者等同于系統(tǒng)上的每一個節(jié)點,可以自由連接進行交互,無需通過中間樞紐節(jié)點實現(xiàn)數(shù)據(jù)的分布式處理。以比特幣為例,采用點對點的交易方式給人們帶來了相對的安全性和自由性,很大程庋上提升了信息搜集的效率,減少了中心化的限制和風險。
(二)共識機制
傳統(tǒng)理財平臺中,通常只有管理者掌握著記錄數(shù)據(jù)的權(quán)限,而區(qū)塊鏈技術(shù)則讓系統(tǒng)中每一位用戶參與其中,賦予他們擁有同等權(quán)利的共識,即每個人都有記錄、查詢、維護數(shù)據(jù)的權(quán)限。另外,系統(tǒng)會在每一個時間片段找出記錄最快最好的用戶,將該用戶的區(qū)塊復制給系統(tǒng)內(nèi)的其他用戶進行備份,在嚴格的共識機制下,各節(jié)點的數(shù)據(jù)完全透明且彼此獨立。
(三)構(gòu)建新型信任模式
信任是存在于人類社會關(guān)系活動中的關(guān)鍵因素,現(xiàn)代生活中由第三方,如同家機器、商業(yè)銀行構(gòu)建的信任極大擴展了社會的信任規(guī)模,促進了社會分工與整體運營效率,推動了人類財富的急劇增長,但是需要中介組織長期持續(xù)的投入與品牌積累,構(gòu)建成本高昂,信任風險仍廣泛存在。依賴于算法的區(qū)塊鏈技術(shù),通過人的諸多社會關(guān)系重構(gòu)新型信任模式,任何人都能查詢平臺上的信息,高度透明避免了信息的不對稱,同時哈希算法和時間序列在降低成本投入的前提下共同保證了數(shù)據(jù)的不可逆性和不可篡改性,改善信用風險。
三、區(qū)塊鏈在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中的具體應(yīng)用
傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)通常在同定的場景辦理,復雜的中間環(huán)節(jié)造成效率低下、客戶體驗感不佳,銀行在應(yīng)對高昂成本的同時還要承擔信用風險、操作風險、流動風險對安全性的沖擊,圖1分別從安全、效率、成本、服務(wù)四個維度展現(xiàn)了區(qū)塊鏈技術(shù)與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式相結(jié)合的優(yōu)勢,本節(jié)還將闡述區(qū)塊鏈技術(shù)在貸款業(yè)務(wù)、跨境支付、票據(jù)貼現(xiàn)三大商業(yè)銀行主要業(yè)務(wù)的應(yīng)用前景,分析其對優(yōu)化商業(yè)銀行行業(yè)的積極作用。
(一)貸款業(yè)務(wù)
目前,我同商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)面臨諸多挑戰(zhàn):不同銀行都會對每筆貸款業(yè)務(wù)的每項交易重復審核,流程缺乏統(tǒng)一的標準,關(guān)于不良貸款同報信息銀行間無法共享形成的信用風險急劇增加,造成貸款業(yè)務(wù)處理效率普遍較低。商業(yè)銀行對發(fā)放貸款行業(yè)的選擇往往謹慎專一,城市基礎(chǔ)設(shè)施業(yè)已連續(xù)六年成為銀行信貸投向的重點支持行業(yè),極易引發(fā)信用風險。相比之下對于缺乏互信機制的中小微企業(yè),融資貸款更是難上加難。據(jù)統(tǒng)計,成都溫江園林類企業(yè)資產(chǎn)總值約130億元,向傳統(tǒng)銀行貸款融資始終舉步維艱,不僅加劇了業(yè)務(wù)交易成本,也阻礙了企業(yè)發(fā)展。
而區(qū)塊鏈技術(shù)可利用其共識機制形成數(shù)據(jù)庫,對不同行業(yè)制定個性化的放貸標準,不滿足傳統(tǒng)信用評級的創(chuàng)新型小微企業(yè)因此可獲得及時的融資,更重要的是幫助銀行從行業(yè)、區(qū)域維度優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu),分散信用風險。另一方面,區(qū)塊鏈中智能合約技術(shù)則是對貸款流程的一次重大改革,工作流程可參考圖2。首先,通過智能合約存儲客戶信息、擔保物賬本等相關(guān)文件,在貸款環(huán)節(jié)中由計算機自動執(zhí)行分布式節(jié)點共識算法,快速識別是否存在“一物抵多物”的擔保,核查資產(chǎn)狀況及擔保物的實時價值,公開抵押物的所有權(quán),確保結(jié)果沒有二義性;其次,基于散列加密算法等密碼學技術(shù),以區(qū)塊存儲的數(shù)據(jù)信息可在商業(yè)銀行間實現(xiàn)信息共享,并可避免黑客攻擊和惡意篡改,保護顧客信息安全。最后,近年來我國商業(yè)銀行的財務(wù)狀況不斷改善,而信用風險狀況卻不容樂觀,城商行的不良貸款率自2013年以年均環(huán)比20%的速度遞增,于2019年末趨于平穩(wěn),但仍構(gòu)成商業(yè)銀行經(jīng)營活動中的主要風險。區(qū)塊鏈技術(shù)構(gòu)建征信風控系統(tǒng),向各金融機構(gòu)披露貸款者的信用及財務(wù)狀況,精準識別負債數(shù)額多、還款能力受限的高風險用戶,縮短KYC環(huán)節(jié)的耗時,而且銀行還能憑借貸款I(lǐng)D實時監(jiān)測貸款的用途,一旦出現(xiàn)異??呻S時撤資,對抑制信用風險的管理有著積極的作用,進一步健全商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)。
(二)跨境支付
隨著中國國際貿(mào)易總量逐年增長,跨境業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行重點關(guān)注的業(yè)務(wù)領(lǐng)域,目前通用的跨境支付模式主要有銀行電匯(如swift系統(tǒng))、專業(yè)匯款機構(gòu)、國際信用卡公司及第三方支付平臺。以銀行電匯為例,由于商業(yè)銀行負責全球80%的跨境業(yè)務(wù),支付過程中涉及到的機構(gòu)眾多,難免會造成支付步驟繁瑣、支付效率低下、手續(xù)費用較高、資金占用成本增加、交易風險加大等弊端。區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用將優(yōu)化商業(yè)銀行的組織模式,提供全新的盈利格局。
借助安全、透明、低風險的特性,區(qū)塊鏈越過中間代理機構(gòu),利用點對點技術(shù)快速進行跨境支付,中小額度的資金可以做到實時到賬,每筆交易降低的成本可達到約44.2%,減少在途資金的占用及中間費用,充分滿足國際支付及時性、便捷性的需求。中國銀行自主研發(fā)的區(qū)塊鏈跨境支付系統(tǒng)如圖3所示,由區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)管理系統(tǒng)、區(qū)塊鏈支付網(wǎng)關(guān)及區(qū)塊鏈節(jié)點組成,交易時平臺可自動儲存交易信息,施行可信共享,完成跨境支付的同時實現(xiàn)資金狀態(tài)的實時追蹤,快速提升結(jié)算進度,為以跨境傳輸為核心業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行帶來廣袤的價值藍海。
(三)票據(jù)貼現(xiàn)
傳統(tǒng)的票據(jù)業(yè)務(wù)65%以紙質(zhì)為主,出現(xiàn)“空票”或“偽票”的情況居多,易產(chǎn)生丟失、偽造、篡改等風險。2016年,江蘇銀行結(jié)合區(qū)塊鏈技術(shù)與匯票業(yè)務(wù)推出“蘇銀鏈”合作平臺,截至2019年10月末,總計貼現(xiàn)超5000筆,累計發(fā)生額超30億元,增強了票據(jù)業(yè)務(wù)的真實性與合規(guī)性,為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的升級提供了新的思路?;趨^(qū)塊鏈技術(shù)下的票據(jù)業(yè)務(wù)通過智能合約達成共識協(xié)議,克服第三方信息傳遞的滯后,在各商業(yè)銀行共享KYC數(shù)據(jù)的同時設(shè)立由上至下、由內(nèi)至外的風險分散機制,后端的集中處理減少了運營成本,降低了票據(jù)融資利率,改善了中小微企業(yè)銀行承兌匯票融資難的問題。對商業(yè)銀行而言,票鏈交易安全、期限靈活、信息對稱,極大提升了票據(jù)融資效率,推動綜合收益的增加,為商業(yè)銀行實現(xiàn)票據(jù)業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展提供了重要啟示。
參考文獻:
[1]劉博恒.商業(yè)銀行“區(qū)塊鏈”技術(shù)[J].財訊,2019,(23).
[2]李炫榆.應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)防范商業(yè)銀行國際化經(jīng)營風險[J].銀行家,2019,(1).
[3]張婷.我國商業(yè)銀行區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用與前景展望[J].金融創(chuàng)新,2019,(7).
[4]龍婷婷.商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新中區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用[J].現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟,2019,(3).
[5]陳書興.區(qū)塊鏈金融模式下中小企業(yè)信用風險評價研究[J].經(jīng)濟研究,2019,(6).
[6]宋學軍,崔峰濤.贛州銀行:區(qū)塊鏈技術(shù)如何賦能票據(jù)行業(yè)[J].當代金融家,2018,(6).
(作者單位:上海理工大學)
責任編輯:張捷