摘 要：金融科技即技術(shù)驅(qū)動(dòng)的金融創(chuàng)新，可以簡(jiǎn)單理解成為金融+科技，指通過(guò)利用各類科技手段創(chuàng)新傳統(tǒng)金融行業(yè)所提供的產(chǎn)品和服務(wù)，提升效率并有效降低運(yùn)營(yíng)成本。根據(jù)金融穩(wěn)定理事會(huì)的定義，金融科技主要是指由大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、人工智能等新興前沿技術(shù)帶動(dòng)，對(duì)金融市場(chǎng)以及金融服務(wù)業(yè)務(wù)供給產(chǎn)生重大影響的新興業(yè)務(wù)模式、新技術(shù)應(yīng)用、新產(chǎn)品服務(wù)等。當(dāng)前各項(xiàng)新技術(shù)、新應(yīng)用層出不窮，經(jīng)濟(jì)、金融格局不斷變化。

關(guān)鍵詞：金融科技;普惠金融;小微企業(yè);信貸業(yè)務(wù);營(yíng)銷策略

一、 前言

金融的科技化是金融改革道路上的基本趨勢(shì)，以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈以及移動(dòng)互聯(lián)為引領(lǐng)的新的工業(yè)革命與科技革命，會(huì)導(dǎo)致金融學(xué)科的邊界、研究范式不斷被打破和被重構(gòu)。科技深刻地改變了金融業(yè)態(tài)，并開(kāi)始成為未來(lái)金融發(fā)展的制高點(diǎn)。金融科技正在傳統(tǒng)金融行業(yè)的各個(gè)領(lǐng)域積極布局，已然成為新的風(fēng)口。金融科技涉及的技術(shù)具有更新迭代快、跨界、混業(yè)等特點(diǎn)，是大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈技術(shù)等前沿顛覆性科技與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與場(chǎng)景的疊加融合。

二、 研究背景

（一）我國(guó)金融科技市場(chǎng)發(fā)展?fàn)顩r

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制處于不斷深化改革的狀態(tài)，也進(jìn)一步有效的推動(dòng)了社會(huì)生產(chǎn)力的發(fā)展，其中信息技術(shù)逐漸成為社會(huì)發(fā)展的動(dòng)力之一，很大程度上影響著日常的生產(chǎn)與生活，為社會(huì)大眾提供更為便捷的服務(wù)。金融行業(yè)在信息技術(shù)的印象帶動(dòng)下，也衍生出不同服務(wù)體系和產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)了國(guó)內(nèi)金融產(chǎn)業(yè)的現(xiàn)代化發(fā)展建設(shè)目標(biāo)。

（二）我國(guó)中小企業(yè)融資現(xiàn)狀

1. 中小企業(yè)角度

中小企業(yè)自身的特點(diǎn)會(huì)導(dǎo)致出現(xiàn)“融資難融資貴”的難題。

第一，數(shù)量多，分布廣。2019年我國(guó)小微企業(yè)的準(zhǔn)入條件大大放寬，門檻降低，與此同時(shí)還有更大規(guī)模的減稅和更為明顯的降費(fèi)，使得中小企業(yè)數(shù)量急速上升。根據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，中小企業(yè)數(shù)量眾多，目前我國(guó)小微企業(yè)數(shù)量占企業(yè)總數(shù)的99%，在城市、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村等廣大區(qū)域都隨處可見(jiàn)小微企業(yè)的身影，分布廣泛。第二，它的自有資金少，資產(chǎn)規(guī)模較小，企業(yè)在發(fā)展初期需要大量的資金支持它的發(fā)展。但是企業(yè)的未來(lái)發(fā)展前景以及經(jīng)營(yíng)狀況不確定，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較高，市場(chǎng)淘汰率高，我國(guó)小微企業(yè)的生命周期平均在3年左右，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于其他國(guó)家小微企業(yè)的生命周期。小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高的特點(diǎn)將直接影響到銀行的違約風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行為了減少違約的風(fēng)險(xiǎn)不愿向小微企業(yè)發(fā)放大量的貸款。

2. 商業(yè)銀行角度

首先，商業(yè)銀行出臺(tái)對(duì)小微企業(yè)利好的政策以后，其不良貸款率呈上升趨勢(shì)，小微企業(yè)信貸的不良比例比一般信貸高出近一倍，500萬(wàn)元以下的小微貸款不良比例高出其余企業(yè)貸款接近5倍，所以商業(yè)銀行向這類企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)較大。另外，銀行針對(duì)小微企業(yè)貸款的信貸部門和信貸產(chǎn)品的品種少、缺乏多樣性、創(chuàng)新不足、產(chǎn)品單一。

（三）商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及變化

據(jù)銀保監(jiān)會(huì)最新數(shù)據(jù)顯示，截至2019年末，全國(guó)小微企業(yè)貸款余額36.9萬(wàn)億元，同比增速10.1%。截至2019年末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)本外幣涉農(nóng)貸款余額35.19萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)7.7%;小微企業(yè)貸款余額36.9萬(wàn)億元，同比增速10.1%，其中，單戶授信總額1000萬(wàn)元及以下的普惠型小微企業(yè)貸款余額11.7萬(wàn)億元，較年初增速24.6%，貸款余額戶數(shù)2100多萬(wàn)戶，較年初增加380萬(wàn)戶，新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款平均利率較2018年平均水平下降0.64個(gè)百分點(diǎn)。

三、 金融科技對(duì)商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)變化的影響

（一）金融科技的發(fā)展

金融科技，是由金融與科技兩個(gè)詞合成而來(lái)。根據(jù)國(guó)際金融穩(wěn)定理事會(huì)的定義，是指技術(shù)帶來(lái)的金融創(chuàng)新，能夠創(chuàng)造新的模式、業(yè)務(wù)、流程和產(chǎn)品。

金融科技，金融科技的最初形態(tài)是分布在美國(guó)硅谷和英國(guó)倫敦的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)業(yè)公司，通過(guò)技術(shù)創(chuàng)新降低獲客成本，提供營(yíng)銷獲客、身份認(rèn)證、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)及資金流轉(zhuǎn)等環(huán)節(jié)的技術(shù)支持。中國(guó)的金融科技發(fā)展歷程普遍認(rèn)為經(jīng)歷三個(gè)階段：金融科技1.0——金融電子化階段，通過(guò)IT技術(shù)實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)內(nèi)部辦公和業(yè)務(wù)的電子化，提升管理水平和服務(wù)效率;金融科技2.0——互聯(lián)網(wǎng)金融階段，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)滲透到金融服務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)信息共享和業(yè)務(wù)撮合;金融科技3.0，以人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等技術(shù)驅(qū)動(dòng)，深度融合金融，提供更為普惠的金融服務(wù)。

（二）金融科技對(duì)商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的影響

中國(guó)的金融科技與包括銀行在內(nèi)的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)有良好的互補(bǔ)性，前者擁有依托于多元化數(shù)據(jù)的大數(shù)據(jù)風(fēng)控、精準(zhǔn)營(yíng)銷的技術(shù)實(shí)力，而后者則擁有豐富的金融業(yè)務(wù)場(chǎng)景。二者深度合作，前者輸出金融科技能力，后者提供金融業(yè)務(wù)場(chǎng)景，以數(shù)字生態(tài)環(huán)境為基礎(chǔ)，將科技公司、金融機(jī)構(gòu)、上下游供應(yīng)商和消費(fèi)者聚合起來(lái)，形成共同體，充分發(fā)揮價(jià)值網(wǎng)絡(luò)力量。

四、 結(jié)論

中國(guó)銀行S分行在信貸業(yè)務(wù)策略上充分利用較為先進(jìn)的金融科技應(yīng)用能力，迎合互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下小微客戶的業(yè)務(wù)需求，構(gòu)建更完善的線上、線下一體的服務(wù)體系。其在服務(wù)好存量客戶的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步做好小微客戶的信貸支持，進(jìn)行個(gè)性化營(yíng)銷拓展，在本行良好的小微企業(yè)客戶的基礎(chǔ)上，擴(kuò)大同業(yè)市場(chǎng)份額占比。但是在金融科技的大背景下，魚(yú)龍混雜，中國(guó)銀行S分行應(yīng)通過(guò)不斷深化金融科技的應(yīng)用來(lái)提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，來(lái)應(yīng)對(duì)逐漸惡化的融資環(huán)境，在信貸業(yè)務(wù)上采取適宜的策略，增加風(fēng)險(xiǎn)管控力度，降低小微信貸不良率。將金融科技進(jìn)一步更好地深入應(yīng)用到小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)。

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作者簡(jiǎn)介：

賈紅瀟，濟(jì)南大學(xué)東校區(qū)。