摘 要：大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收，是近年來(lái)中央及各級(jí)政府經(jīng)濟(jì)工作重點(diǎn)決策部署。陸續(xù)出臺(tái)的脫貧攻堅(jiān)、鄉(xiāng)村振興等系列戰(zhàn)略，將金融機(jī)構(gòu)服務(wù)重心和服務(wù)觸角轉(zhuǎn)入農(nóng)村市場(chǎng)，為金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展開(kāi)拓了一片“藍(lán)?！?。作為長(zhǎng)期扎根農(nóng)村，服務(wù)“三農(nóng)”的農(nóng)信機(jī)構(gòu)更應(yīng)把握政策紅利，順應(yīng)機(jī)遇，深化“三農(nóng)”金融服務(wù)，夯實(shí)市場(chǎng)地位。

關(guān)鍵詞：“三農(nóng)”;授信;風(fēng)險(xiǎn)

近年來(lái)，銀保監(jiān)會(huì)要求，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要通過(guò)進(jìn)一步加大涉農(nóng)信貸產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新、拓寬涉農(nóng)貸款抵質(zhì)押物范圍，持續(xù)加大對(duì)“三農(nóng)”領(lǐng)域的信貸支持，對(duì)于農(nóng)村信用社而言，這是一個(gè)重大的利好消息，各農(nóng)信機(jī)構(gòu)要抓住政策機(jī)遇，以此為依托，借助自身長(zhǎng)期扎根農(nóng)村市場(chǎng)、始終服務(wù)“三農(nóng)”的市場(chǎng)定位和優(yōu)勢(shì)資源，積極支持農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，有效滿足“三農(nóng)”客群的融資需求，不斷做大和提升“三農(nóng)”貸款市場(chǎng)份額。文章從做實(shí)“三農(nóng)”授信工作的角度，對(duì)農(nóng)信機(jī)構(gòu)強(qiáng)化“三農(nóng)”金融服務(wù)工作談以下幾點(diǎn)認(rèn)識(shí)。

一、 摸清“三農(nóng)”融資需求趨勢(shì)

隨著鄉(xiāng)村振興、精準(zhǔn)扶貧等戰(zhàn)略實(shí)施，“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)得到進(jìn)一步激活，涉農(nóng)企業(yè)、外出務(wù)工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體等“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)主力軍數(shù)量逐步增加。尤其是原城區(qū)涉農(nóng)行業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，將原材料種植采購(gòu)、農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)加工等生產(chǎn)線入駐農(nóng)村市場(chǎng)，帶動(dòng)發(fā)展一批農(nóng)業(yè)合作社、家庭小作坊等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體出現(xiàn)，激活和催生了一大批“三農(nóng)”信貸融資需求。同時(shí)，隨著“三農(nóng)”市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)主體數(shù)量和種類日益豐富，產(chǎn)生了一系列較農(nóng)戶小額信用貸款不同的融資需求特征，主要體現(xiàn)為：融資額度增大、可供融資擔(dān)保種類及范圍增加、融資需求便利性增強(qiáng)、利率議價(jià)趨向性更高等。

二、 重點(diǎn)抓好授信業(yè)務(wù)的走訪工作

尤其是當(dāng)下面臨的國(guó)有銀行、商業(yè)銀行紛紛下沉農(nóng)村市場(chǎng)的幾近殘酷的競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)，在科技渠道、線上產(chǎn)品比不上的尷尬“硬傷”下，農(nóng)信機(jī)構(gòu)要及時(shí)并徹底改變以往“一枝獨(dú)大”、等客上門的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)做法，必須下鄉(xiāng)鎮(zhèn)、到村社、入農(nóng)戶家中主動(dòng)走訪，收集其硬軟性基本信息，為授信工作準(zhǔn)備準(zhǔn)確、完整的第一手資料。走訪工作，要念好“廣、勤、實(shí)、細(xì)”“四字經(jīng)”。第一，走訪區(qū)域和客戶群體要做到“廣”。按照鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村社、村組的片區(qū)劃分，運(yùn)用“網(wǎng)格”認(rèn)領(lǐng)的管理思維，逐一分配到屬地機(jī)構(gòu)、轄內(nèi)員工，建立名單制營(yíng)銷管理責(zé)任制。梳理轄內(nèi)客戶群，按照客戶價(jià)值類型，對(duì)應(yīng)分配到機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人、客戶經(jīng)理、柜員及金融聯(lián)絡(luò)員，確保“一對(duì)一”走訪對(duì)接轄內(nèi)各個(gè)客戶。第二，走訪工作開(kāi)展頻率要勤。對(duì)走訪頻率、與走訪對(duì)象的交談時(shí)間長(zhǎng)短要逐一細(xì)化，堅(jiān)決避免“走馬觀花”“蜻蜓點(diǎn)水”等形式走訪。第三，走訪工作內(nèi)容及措施要實(shí)，確保走訪對(duì)接精準(zhǔn)、有效。第四，走訪工作中內(nèi)容要細(xì)。對(duì)企業(yè)客戶要細(xì)到了解掌握其行業(yè)經(jīng)歷、發(fā)展戰(zhàn)略、企業(yè)規(guī)模、市場(chǎng)前景等定性、定量數(shù)據(jù)和信息，綜合掌握企業(yè)一套完整的基礎(chǔ)信息;對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體要細(xì)到了解掌握其從業(yè)年限、專業(yè)經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)營(yíng)計(jì)劃、市場(chǎng)需求等基礎(chǔ)信息。

三、 重點(diǎn)抓好授信業(yè)務(wù)的宣傳工作

授信工作開(kāi)展前，要采取宣傳折頁(yè)、宣傳圖畫、宣傳小視頻、路演活動(dòng)等多種方式，將本行授信業(yè)務(wù)產(chǎn)品、利率、辦理流程及相關(guān)配套政策定點(diǎn)、定時(shí)、定向式的宣傳到鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村社、街道、企業(yè)和農(nóng)戶。授信結(jié)果形成后，要及時(shí)送達(dá)通知到授信對(duì)象，讓授信對(duì)象及時(shí)知曉并清楚自身的授信情況，變以往“主動(dòng)申請(qǐng)”的被動(dòng)服務(wù)為“上門授信”的主動(dòng)服務(wù)。同時(shí)，要重點(diǎn)推進(jìn)整村授信工作，采取支部共建、黨建聯(lián)盟等多種方式，組織開(kāi)展“信用戶（村/鄉(xiāng)）”創(chuàng)建評(píng)選等系列活動(dòng)，進(jìn)一步營(yíng)造和擴(kuò)大授信業(yè)務(wù)宣傳工作和社會(huì)氛圍。

四、 重點(diǎn)抓好授信業(yè)務(wù)產(chǎn)品研發(fā)工作

在鄉(xiāng)村振興、脫貧攻堅(jiān)等系列政策“紅利”激活下，“三農(nóng)”主體種類不斷增加且逐步呈多樣化發(fā)展，融資需求各不相同。農(nóng)信機(jī)構(gòu)要堅(jiān)定“信貸產(chǎn)品定制”的經(jīng)營(yíng)思路，廣泛走訪調(diào)研各類經(jīng)營(yíng)主體、涉農(nóng)企業(yè)的融資需求、自身?yè)?dān)保能力，通過(guò)積極拓寬抵押物范圍、豐富擔(dān)保方式、優(yōu)化辦貸流程、科學(xué)化利率定價(jià)等角度，為不同類型的經(jīng)營(yíng)主體、不同行業(yè)的涉農(nóng)企業(yè)、不同職業(yè)的客戶群體量身打造特色化信貸產(chǎn)品。比如，圍繞鄉(xiāng)村振興中的“推動(dòng)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興”研發(fā)支持農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)加工銷售一臺(tái)的企業(yè)經(jīng)營(yíng)類信貸產(chǎn)品;圍繞“建設(shè)生態(tài)宜居的美麗鄉(xiāng)村”研發(fā)支持旅游開(kāi)發(fā)、民宿經(jīng)營(yíng)等特色信貸產(chǎn)品;圍繞“繁榮發(fā)展鄉(xiāng)村文化”研發(fā)支持鄉(xiāng)村生態(tài)文化產(chǎn)業(yè)、營(yíng)造良好家風(fēng)等特色化信貸產(chǎn)品等，重點(diǎn)支持種養(yǎng)殖大戶、專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、涉農(nóng)小微企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體步入發(fā)展新階段、邁上新臺(tái)階。

五、 重點(diǎn)抓好授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理工作

加快建立先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、監(jiān)測(cè)和管理工作。以大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為依托，加強(qiáng)對(duì)客戶資產(chǎn)負(fù)債情況、道德信用情況、家庭情況等方面的信息獲取、分析和結(jié)果運(yùn)用，筑牢授信前風(fēng)險(xiǎn)防控關(guān)口。同時(shí)，要實(shí)行常態(tài)化的貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)管理工作機(jī)制，豐富貸后管理、風(fēng)險(xiǎn)檢查的方式和手段，整理形成風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)收集、篩選庫(kù)，逐一制訂風(fēng)險(xiǎn)防范和處置措施，提高風(fēng)險(xiǎn)提前預(yù)警、有效處置的實(shí)際效果。此外，要健全不良掛鉤考核等內(nèi)部管理機(jī)制，壓實(shí)貸前營(yíng)銷、貸中審查及貸后管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任，做到經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)可控。

作者簡(jiǎn)介：

敬培剛，遂寧農(nóng)商銀行股份有限公司。