莊少炎

摘要：隨著互聯網金融的不斷發(fā)展，對商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務帶來了重要契機，但使其面臨的風險也在不斷加大，如何在互聯網金融背景下實施有效的風險防控成為商業(yè)銀行關注的重要問題。本文主要對互聯網金融背景下信用卡風險的來源進行分析，并提出相應的策略，以全面強化信用卡風險防控策略，以此促進商業(yè)銀行在互聯網金融背景下的健康發(fā)展。

關鍵詞：互聯網金融;信用卡;風險防控;策略

1???? 引言

信用卡是商業(yè)銀行的重要業(yè)務之一，對于促進消費和社會發(fā)展起到了重要作用，在互聯網金融背景下，商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務呈現出快速發(fā)展趨勢，而信用卡風險因素也在不斷增多，對發(fā)卡機構、持卡人以及特約商務等都會帶來一定的損失。在互聯網金融背景下，商業(yè)銀行不僅要全面拓展信用卡業(yè)務，還應該全面強化風險防控，信用卡風險的來源主要是持卡人、商家、第三方以及商業(yè)銀行等幾個方面。所以，要借助互聯網金融的發(fā)展機遇，采取有效的措施進行風險防控，以此確保信用卡業(yè)務及整個行業(yè)銀行的持續(xù)發(fā)展，提升其競爭優(yōu)勢和發(fā)展能力。

2???? 互聯網金融背景下信用卡風險的來源

2.1? 持卡人風險

互聯網金融的產生和不斷發(fā)展，使得人們消費理念產生了重大轉變。持卡人在獲取商業(yè)銀行授權之后可以使用信用卡進行消費，其所產生的風險隱患較大。一是持卡人對信用卡存在惡意透支行為，難以在規(guī)定的時間內償還卡內額度。二是有些持卡人會先掛失信用卡，并在極短的時間內對掛失的信用卡進行大量消費，導致卡內資金流失。三是持卡人借助信用卡的透支金額放高利貸。持卡人的這些行為都違反了信用卡使用規(guī)定，使得商業(yè)銀行信用卡存在較高的風險隱患。

2.2? 商家的風險

持卡人憑借信用卡可以在特約商家進行消費，而商家的行為也可能會產生風險。一是商家欺詐行為，有些商家通過與知名商店相近的郵件或者域名引導消費者登錄網址進行操作，進而騙取資金。二是不法雇員欺詐，有些商家的雇員接觸上消費者信用卡時會離開消費者視線，使用信用卡進行消費并扣壓發(fā)票，導致客戶利益受損?；ヂ摼W金融時代，加大了消費者對商家真?zhèn)蔚谋鎰e難度，容易提交支付信息，因此使得信用卡面臨很大的風險。

2.3? 第三方風險

在消費者使用信用卡過程中，難免會存在一定的疏忽，這就為第三方提供了趁虛而入的機會，也會產生信用卡風險。比如，盜竊，不法分子在盜竊信用卡之后會大量交易，直到持卡人掛失且被銀行凍結;復制，有些商家會借助讀卡設備獲取信用卡磁條信息進而復制信用卡;偽造，在互聯網金融時代，不法分子會偽造信用卡進行詐騙;身份冒用，不法分子會盜取消費者或者商家身份信息進行信用卡的申請和使用。第三方所有這些行為都會對使得信用卡面臨較大風險。

2.4? 商業(yè)銀行風險

商業(yè)銀行內部從業(yè)人員由于職業(yè)素養(yǎng)較低缺乏法律意識，會利用職權在內部作案，進而引發(fā)信用卡風險。比如，不法工作人員會擅自制作信用卡或者盜竊已經制作好的信用卡，進而冒充客戶持卡消費或者提取現金;有些內部人員會超越自身權限，通過信用卡套取大量現金，或者通過對客戶資料和存款余額進行更改，以此盜取現金，進而導致商業(yè)銀行的信用卡風險高居不下。

3???? 互聯網金融背景下信用卡風險防控的具體策略

3.1? 完善信用體系建設

市場經濟本身是信用經濟，互聯網金融的產生和發(fā)展對信用體系建設提出了更高水平的要求，所以完善信用體系建設是進行信用卡風險防范的關鍵性舉措。首先，要強化誠信道德教育，使得消費者能夠樹立良好的得到品質尤其是誠信品質，使其在申請和使用信用卡過程中能夠自覺遵守相關規(guī)定，避免出現惡意透支和其他欺詐行為。同時，要拓展人民銀行的個人征信體系建設，將其納入到日常生活的諸多層面，從機制上確保人們能夠自覺遵守誠信法則，對個體的信用行為進行有效約束，以此解決信息不對稱所產生的逆向選擇和得到風險問題，進而從根本上為信用卡風險防控創(chuàng)造良好的環(huán)境。另外，要充分借助互聯網金融發(fā)展過程中的各類信息技術，強化對客戶信用信息的收集和分析，對其消費行為和習慣進行研究，及時跟進和管理，以此強化信用卡風險分析和防控。

3.2? 提高從業(yè)人員整體素質

強化內部從業(yè)人員整體素質是互聯網金融背景下信用卡風險防控的關鍵舉措。首先，要強化對從業(yè)人員的思想政治教育，不僅要掌握基本工作方式和操作程序，還要防止思想上出現偏差，避免其作出違反違規(guī)行為，而一旦發(fā)現不法行為，則要及時進行懲處。其次，要對銀行內部從業(yè)人員進行科學分配和管理，明確其任務分工，進一步健全崗位職責，在信用卡業(yè)務上要實現“三分離”，進而形成相互制約和相互協調的關系，對于客戶資信調查、信息數據庫管理、打卡、財務管理等應該實行多人復核制度，對授權管理進行嚴格要求，確保信用卡業(yè)務各項工作保持萬無一失。最后，要定期對信用卡業(yè)務從業(yè)人員進行崗位調整，對其進行互聯網金融和風險防控方面的專業(yè)化培訓，使其能夠在拓展信用卡業(yè)務過程中能夠強化風險防控能力，進而確保互聯網金融背景下商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務能夠得以持續(xù)發(fā)展。

3.3? 規(guī)范信用卡消費行為

市場經濟的不斷發(fā)展需要法制保障，而營造出良好的社會信用必須要以立法為前提，法律術語強制性的行為規(guī)范，對社會秩序的正常運作起到重要的保障作用。所以，要借助相應法律法規(guī)對信用卡的消費行為進行嚴格的規(guī)范和約束，以此降低互聯網金融對信用卡風險防控的影響。近年來，隨著各商業(yè)銀行信用卡業(yè)務的不斷發(fā)展，我國對信用卡業(yè)務進行調整的相關法律法規(guī)體系也處于不斷完善過程中，比如《銀行卡業(yè)務管理辦法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》等，這些都使得信用卡消費行為相關的法律法規(guī)體系不斷得以完善。所以，在未來要根據互聯網金融的發(fā)展及對信用卡風險的影響，制定出相應的法律法規(guī)，使得廣大客戶能夠嚴格按照相關要求使用信用卡進行消費，最大程度上降低風險隱患。

3.4? 強化行業(yè)自律能力

互聯網金融的產生和不斷發(fā)展加大了商業(yè)銀行之間的競爭，所以信用卡業(yè)務成為商業(yè)銀行競爭的焦點，所以強化行業(yè)自律是商業(yè)銀行在互聯網金融背景下實施信用卡風險防控的關鍵。首先，要定期組織各商業(yè)銀行對當前國內外經濟發(fā)展形勢對持卡人的影響進行分析，對局部性和行業(yè)性持卡人的欠款風險進行共同防范，及時向人民銀行和銀監(jiān)會反應相關問題，并積極尋求公安等部門的支持。另外，要全面強化各商業(yè)銀行的溝通協調能力，完善其各自的內控制度，禁止在信用卡市場進行不正當競爭而導致發(fā)卡行出現嚴重的經營風險，以此維護行業(yè)的整體利益。同時，要對違反行業(yè)相關規(guī)定尤其是惡性競爭的行為進行嚴格的懲罰，增強行業(yè)的整體自律能力。

4???? 總結

在現代科技信息的推動下，互聯網金融呈現出快速發(fā)展趨勢，因此對商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務產生了重要影響，提升了風險防控工作的緊迫性，其復雜性和難度呈現出不斷提升的趨勢。從本文的研究來看，要通過完善信用體系、提升從業(yè)人員整體素質、規(guī)范信用卡消費行為、強化行業(yè)自律能力等方面出發(fā)，全面完善互聯網金融背景下信用卡風險防控策略，以此確保信用卡業(yè)務的持續(xù)發(fā)展。

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