[摘要]農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)問題一直是關(guān)系我國民生的根本性問題，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是習(xí)近平總書記在黨的十九大報告中提出的重要戰(zhàn)略舉措，金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)化對鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施有著重要的作用。從農(nóng)村金融生態(tài)相關(guān)理論出發(fā)，在分析浙江省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，提出了如何優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的一系列政策建議，從而更好實(shí)現(xiàn)金融支持鄉(xiāng)村振興。

[關(guān)鍵詞]鄉(xiāng)村振興;農(nóng)村金融;生態(tài)環(huán)境;優(yōu)化策略

[中圖分類號]F320.3

[文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A

在黨的十九大報告中習(xí)近平同志首次提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。十九大報告指出，農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民問題是關(guān)系到我國民生的根本性問題，必須始終把解決好“三農(nóng)”問題作為全黨工作的重中之重，實(shí)施好鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略?？紤]到浙江省農(nóng)村的實(shí)際情況，缺乏一定的產(chǎn)業(yè)支柱以及資金支持不到位是部分農(nóng)村地區(qū)落后的原因之一，同時，各地農(nóng)村的金融服務(wù)水平也相對較城市落后，所需資金的供需不平衡，因此，從鄉(xiāng)村振興的視角出發(fā)，提出農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)化的一系列措施，從而解決當(dāng)前浙江部分農(nóng)村地區(qū)貧困落后的現(xiàn)狀。

1浙江省農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境現(xiàn)狀

1.1浙江農(nóng)村經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀

浙江省的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)狀況相對于其他省市，一直處于領(lǐng)先狀態(tài)，據(jù)浙江省統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2019年，浙江省城鎮(zhèn)常住居民人均可支配收入60182元，人均生活消費(fèi)支出37508元;農(nóng)村常住居民人均可支配收入29876元，人均生活消費(fèi)支出21352元，2019年浙江省農(nóng)民收入加快增長態(tài)勢繼續(xù)保持，工資性收入增長繼續(xù)成為浙江地區(qū)農(nóng)民增收主要來源。

根據(jù)表1數(shù)據(jù)可以得出，2018年，浙江省農(nóng)村人均消費(fèi)性支出19707元，人均消費(fèi)性支出增長8.9%，農(nóng)村常住居民人均可支配收入比全國平均水平（14617元）高12685元，居全國30個省第二位，同年，浙江省農(nóng)村常住居民人均可支配收入為27302元，比上年同期（24956元）增加2346元，農(nóng)村居民收入穩(wěn)步增加的同時消費(fèi)水平也在不斷提高。

從2010-2018年的浙江城鄉(xiāng)居民收入比可以看出，雖然浙江農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展與城鎮(zhèn)還是有一定差距，但城鎮(zhèn)居民收入與農(nóng)村居民收入差距明顯縮小，城鄉(xiāng)居民收入比從2010年的2.42%縮小到2018年的2.04%，這一切都說明浙江農(nóng)村地區(qū)在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略部署落實(shí)較到位，對農(nóng)村地區(qū)的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)推進(jìn)較扎實(shí)。

1.2浙江農(nóng)村金融環(huán)境現(xiàn)狀

浙江省農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境與其他省份相比較好，銀行機(jī)構(gòu)與全國其他省份相比發(fā)展較穩(wěn)健，但農(nóng)村金融市場依然存在一些問題，比如農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)的地位不夠高，農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)性失衡較嚴(yán)重，很多大銀行的農(nóng)村金融組織體系與浙江當(dāng)?shù)乇姸噢r(nóng)村小企業(yè)的融資需求不能很好匹配，有信用有實(shí)力的金融機(jī)構(gòu)服務(wù)農(nóng)村中小企業(yè)缺乏，許多農(nóng)村小微企業(yè)貸款難、貸款慢、無處籌集資金的問題依然普遍，各農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)之間的差距較大，農(nóng)村金融服務(wù)總體實(shí)力與浙江金融大省的稱號還不能完全匹配。

以浙江省溫州市為例，農(nóng)村金融環(huán)境雖然比前幾年有好轉(zhuǎn)，但農(nóng)村信用環(huán)境仍不夠透明，許多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的不良貸款率較高，甚至不少銀行開始裁員以減輕經(jīng)營壓力，民間融資方面也沒有起到相應(yīng)作用，使得農(nóng)村市場的有效信貸需求正在不斷下降。

1.3政策制度環(huán)境現(xiàn)狀

切實(shí)而有效的政策制度是農(nóng)村金融生態(tài)健康發(fā)展的指南，所以應(yīng)積極完善農(nóng)村金融生態(tài)支農(nóng)配套政策體系，目前浙江省作為金融強(qiáng)省，對農(nóng)村地區(qū)出臺了一系列金融創(chuàng)新政策，一方面，政府對浙江農(nóng)村地區(qū)提供有效的精準(zhǔn)扶貧，另一方面，調(diào)動了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)積極性。2018年由中國人民銀行牽頭在浙江麗水地區(qū)開展了農(nóng)村金融改革試點(diǎn)，配合農(nóng)業(yè)農(nóng)村部在浙江溫州市甌海區(qū)以及浙江海鹽等地展開以農(nóng)村金融改革為任務(wù)的農(nóng)村綜合改革試驗(yàn)，這些政策試點(diǎn)不僅完善了浙江農(nóng)村金融支農(nóng)惠農(nóng)政策體系，也豐富了農(nóng)村金融的供給主體，同時開拓了資金籌集渠道，在加強(qiáng)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的同時也豐富了鄉(xiāng)村振興的路徑選擇。

2浙江農(nóng)村金融環(huán)境存在的問題

2.1農(nóng)村金融穩(wěn)定性較差

當(dāng)前，浙江省農(nóng)村金融穩(wěn)定性還存在一定缺陷，農(nóng)村地區(qū)一些正規(guī)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)因?yàn)槠浔旧碇贫劝才泡^嚴(yán)格，所以金融服務(wù)方面的限制較多，這就使得不少農(nóng)村的非正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)逐漸發(fā)展壯大起來，因?yàn)榉钦?guī)金融機(jī)構(gòu)借貸方便，手續(xù)簡單，流程操作快速，自然而然成了很多農(nóng)戶和農(nóng)村小微企業(yè)的首選，但應(yīng)運(yùn)而生的是相應(yīng)的金融風(fēng)險加劇，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)制度的不規(guī)范、管理的混亂等都將造成潛在風(fēng)險，農(nóng)村金融穩(wěn)定性較差。

2.2城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡

浙江作為全國較發(fā)達(dá)省份，城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的問題依然存在，城鄉(xiāng)之間差距較大，特別是浙江很多農(nóng)村地區(qū)，尚缺乏完整的社會信用體系，這也使得浙江部分農(nóng)村地區(qū)存在大量農(nóng)民失信行為，從而使得信用環(huán)境惡化，最終使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)無法正確評估農(nóng)村借款人的信用狀況。另一方面，一些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)戶提供的金融業(yè)務(wù)也比較單一，業(yè)務(wù)門檻較高，很大一部分需要資金的農(nóng)戶無法滿足借款需求，金融服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的作用沒有很好的發(fā)揮，與浙江城市金融服務(wù)相比存在較大差距。

2.3農(nóng)民文化素質(zhì)普遍偏低

浙江省第六次人口普查統(tǒng)計(jì)總?cè)丝跒?442.64萬人，其中市鎮(zhèn)人口3354.06萬人，鄉(xiāng)村人口2088.63萬人，農(nóng)村人口占全省總?cè)丝诘?8.37%，農(nóng)村人口比重依然較高，其中總?cè)丝谥谐踔形幕降娜藬?shù)為1996.41萬人，占浙江總?cè)丝诘?6.68%，僅小學(xué)文化水平的人數(shù)為1568.54萬人，占浙江總?cè)丝诘?8.8%，文盲、半文盲的人數(shù)為306.10萬人，占浙江總?cè)丝诘?.62%，雖然低文化水平的人口比例并不算高，但說明接近一半以上的人目前仍缺乏高等教育的學(xué)習(xí)，文化素質(zhì)普遍偏低，他們中的大部分是由于農(nóng)村的教育資源缺乏，學(xué)習(xí)環(huán)境落后，使得農(nóng)村勞動生產(chǎn)力明顯落后于城市，農(nóng)戶的自身素質(zhì)亟待提高。

3完善浙江農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的策略選擇

3.1大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展

浙江省在美麗鄉(xiāng)村的打造與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施過程中一直有著自己獨(dú)特的模式，要繼續(xù)加強(qiáng)浙江各個市縣區(qū)的特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，重點(diǎn)發(fā)展現(xiàn)代種植業(yè)、現(xiàn)代養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品加工等，農(nóng)村只有具備了相應(yīng)特色產(chǎn)業(yè)的支撐才能真正實(shí)現(xiàn)振興，只有借助各地區(qū)自身的特色和優(yōu)勢，大力發(fā)展生態(tài)農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)村旅游、文化創(chuàng)意等新的產(chǎn)業(yè)，通過培育一批新型鄉(xiāng)村企業(yè)，促使農(nóng)民增收。只有走融合發(fā)展的道路，才能促進(jìn)農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，真正縮小浙江城市與鄉(xiāng)村之間的差距，夯實(shí)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村可持續(xù)發(fā)展。

3.2完善金融信用環(huán)境，推進(jìn)農(nóng)村征信體系建設(shè)

要加大力度完善浙江農(nóng)村地區(qū)的信用信息管理系統(tǒng)的建設(shè)和維護(hù)，對浙江各個農(nóng)村地區(qū)所有的農(nóng)戶信息要采集準(zhǔn)確并做到及時更新，這些有效的農(nóng)戶信用信息記錄，可以使銀行等金融機(jī)構(gòu)及時把握涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶個人的信用信息，使借貸雙方信息對稱，幫助農(nóng)村小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)融資，這樣不僅能夠推動農(nóng)村征信體系的建設(shè)，同時使得擁有良好信用記錄的農(nóng)戶獲得更好的融資服務(wù)，使得擁有不良信用記錄的農(nóng)戶受到應(yīng)有的融資限制，對大部分農(nóng)戶起到一個良性循環(huán)的導(dǎo)向作用，推進(jìn)農(nóng)村征信體系建設(shè)極大的改善了農(nóng)村信用環(huán)境。

3.3強(qiáng)化政府主導(dǎo)作用，構(gòu)建和諧金融生態(tài)環(huán)境

政府要出臺相應(yīng)的農(nóng)村金融發(fā)展政策措施，以加強(qiáng)浙江農(nóng)村信用體系的完善，農(nóng)村地區(qū)由于金融供給機(jī)構(gòu)較缺乏，金融基礎(chǔ)設(shè)施和配套服務(wù)相比于城市地區(qū)較落后，政府應(yīng)加大農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施的投入力度，對農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)繼續(xù)進(jìn)行幫扶，要積極推動農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)的“進(jìn)村”服務(wù)，精準(zhǔn)服務(wù)。讓每個農(nóng)戶都開設(shè)銀行賬戶，增加農(nóng)村地區(qū)ATM機(jī)的布設(shè)，實(shí)現(xiàn)每個村子都有ATM，每個村子都有POSE機(jī)等基本設(shè)置。在貨幣信貸政策方面，要完善再貸款、再貼現(xiàn)管理，加大支持力度，盡量引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大對“三農(nóng)”的信貸資金投放，使農(nóng)戶降低融資成本，構(gòu)建和諧的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。

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[收稿日期]2020-05-08

[基金項(xiàng)目]浙江省供銷合作社聯(lián)合社2018年度科研項(xiàng)目“鄉(xiāng)村振興視角下農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)化研究——以浙江省為例”（18SS19）。

[作者簡介]屠萍萍（1985-），女，浙江紹興人，浙江農(nóng)業(yè)商貿(mào)職業(yè)學(xué)院副教授，研究方向：農(nóng)村金融、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)。