朱薪羽

摘 要：本文在梳理國家城商行跨區(qū)域經(jīng)營政策及背景、現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，通過分析蘇州銀行跨區(qū)域經(jīng)營的發(fā)展歷程、發(fā)展模式及經(jīng)營現(xiàn)狀，深入分析蘇州銀行跨區(qū)域經(jīng)營的效果，并通過對其機構(gòu)設(shè)立情況、盈利能力、資產(chǎn)質(zhì)量以及貸款規(guī)模等指標的比較研究，得出蘇州銀行跨區(qū)域發(fā)展的阻礙，并提出相應(yīng)的對策。

關(guān)鍵詞：城商行;跨區(qū)域;經(jīng)營效果

一、引言

在國內(nèi)外經(jīng)濟環(huán)境復(fù)雜多變、國內(nèi)經(jīng)濟加速“換擋”以及金融供給側(cè)改革不斷深化的背景下，近幾年，國內(nèi)城商行通過跨區(qū)域發(fā)展實現(xiàn)了規(guī)模的快速擴大，但同時也催生出眾多問題，主要體現(xiàn)在以下幾方面。第一，利率市場化和LPR新機制推進貸款利率并軌，擠壓了城商行的利潤空間，加上國有大行貸款利率優(yōu)惠力度空前，搶占了大量“頭部”客戶，銀行的核心利潤一旦被觸動，其就不得不進行業(yè)務(wù)和流程的轉(zhuǎn)型與升級。第二，城商行作為地方性銀行，當跨區(qū)域經(jīng)營使得其管理半徑增加時，其原先的劣勢會更加突出，如人才儲備和管理經(jīng)驗不足、管理成本加大、業(yè)務(wù)風險增加等，這些都對城商行的綜合管理能力提出了更高的要求。第三，互聯(lián)網(wǎng)科技金融多頭發(fā)展促進了“新金融”爆發(fā)式增長，城商行傳統(tǒng)的經(jīng)營方式已難以滿足市場競爭需求，創(chuàng)新化、精細化發(fā)展模式成為新的發(fā)展路徑。第四，隨著普惠金融的深入推進以及監(jiān)管新政、資管新規(guī)等政策的陸續(xù)出臺與落地，城商行正在往更健康和規(guī)范的方向發(fā)展，這同時也對城商行的差異化競爭提出了更大的挑戰(zhàn)。從目前城商行發(fā)展實際來看，隨著城商行跨區(qū)域經(jīng)營地域越來越廣，如何讓城商行的跨區(qū)域發(fā)展和當下的市場經(jīng)濟更好地耦合、探索符合自身發(fā)展路徑是目前城商行面臨的現(xiàn)實問題。

二、城商行的含義與發(fā)展現(xiàn)狀

（一）城商行的含義

所謂城商行就是城市商業(yè)銀行的簡稱，它是中國銀行業(yè)的重要組成和特殊群體，由中央以城市信用社為基礎(chǔ)于20世紀90年代中期組建，其建立的目的主要是整肅城市信用社、化解地方金融風險。

（二）城商行的發(fā)展現(xiàn)狀

自1995年全國第一家城商行——深圳市城市合作銀行（現(xiàn)為平安銀行）成立至今，城市商業(yè)銀行已經(jīng)歷了25個春秋，截至2019年底，其成員已發(fā)展到134家，總資產(chǎn)規(guī)模達到37.28萬億元，占商業(yè)銀行總資產(chǎn)規(guī)模的15.53%。134家城商行中實現(xiàn)跨省區(qū)域經(jīng)營的有23家，其中70%以上集中在長三角、珠江、渤海三大經(jīng)濟圈。目前，總資產(chǎn)規(guī)模在5 000億元以上的城商行數(shù)量有17家，這17家城商行總資產(chǎn)幾乎占據(jù)了全國134家城商行的70%，城商行發(fā)展分化明顯?，F(xiàn)階段有三家銀行資產(chǎn)規(guī)模突破了兩萬億元，分別為北京銀行、上海銀行和江蘇銀行，這三家城商行所在的地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展均位于國內(nèi)前列，且都實現(xiàn)了跨區(qū)域發(fā)展。

三、城商行跨區(qū)域發(fā)展的文獻研究

關(guān)于城商行跨區(qū)域發(fā)展的研究，國內(nèi)專家學者從不同角度提出了各自的觀點，其中具有代表的有夏斌指出跨區(qū)域發(fā)展利于提升城商行的品牌價值;劉喆、姚建軍等提出跨區(qū)域發(fā)展對提高城商行經(jīng)營效率和促進業(yè)務(wù)健康發(fā)展起到了積極作用;曹愛紅、齊安甜提出跨區(qū)域發(fā)展能夠提高城商行的管理水平和內(nèi)控水平，進而提升經(jīng)營效益;楊書劍指出跨區(qū)域經(jīng)營有利于城商行發(fā)揮規(guī)模經(jīng)濟效應(yīng)，也有利于降低系統(tǒng)風險;魯靖文、劉軒宇提出跨區(qū)域發(fā)展能夠提升城商行的競爭力，增強其抗風險能力;王去非提出跨區(qū)域發(fā)展能夠提升城商行的綜合競爭力;戴蕓指出跨區(qū)域發(fā)展容易造成銀行優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)過度集中于某一區(qū)域，造成銀行資源的浪費;周驁?zhí)岢隹鐓^(qū)域發(fā)展不利于長遠績效的提高;何東偉、王春英、胥莉等提出跨區(qū)域發(fā)展在提高運行成本與效率的同時也會導致利潤率下降。

綜上所述，國內(nèi)學者對城商行進行跨區(qū)域發(fā)展的必要性、發(fā)展模式、有利因素及不利因素等方面進行了理論與實踐研究，實踐證明，在經(jīng)濟一體化的今天，跨區(qū)域發(fā)展打破了單一地區(qū)的限制，是未來城商行發(fā)展的趨勢，也是城商行壯大自身發(fā)展的客觀要求。本文就是在前人理論及實踐研究的基礎(chǔ)上，以蘇州銀行為例，尋找其在跨區(qū)域發(fā)展過程中存在的問題，為其探索出一條適合自身發(fā)展的跨區(qū)域發(fā)展模式或路徑提供理論與實踐等參考依據(jù)。

四、城商行跨區(qū)域發(fā)展的現(xiàn)狀研究——以蘇州銀行為例

（一）蘇州銀行基本情況介紹

蘇州銀行的前身是江蘇東吳農(nóng)村商業(yè)銀行，其第一次跨區(qū)域經(jīng)營要追溯到2008年2月28日其發(fā)起設(shè)立了沭陽東吳村鎮(zhèn)銀行。當時由于發(fā)展的需要，該銀行嘗試進行跨區(qū)域經(jīng)營，因為跨區(qū)域經(jīng)營不但可以實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟、分散風險，而且能迅速提高知名度，這對當時的東吳農(nóng)村商業(yè)銀行來說無疑是一個良好的廣告效應(yīng)。截至2018年12月31日，蘇州銀行共成立10家異地分行，分行和支行的總數(shù)為164家，異地分行的設(shè)立情況見表1。從表1中可知，蘇州銀行基本實現(xiàn)了全省全覆蓋，目前省內(nèi)僅鎮(zhèn)江、徐州還沒有設(shè)分支行機構(gòu)。

（二）蘇州銀行跨區(qū)域發(fā)展歷程

蘇州銀行于2010年9月翻牌更名為蘇州銀行股份有限公司，是全國唯一一家農(nóng)商行改制為城商行的單位，也是總部設(shè)立在蘇州的唯一一家城商行。2010年，蘇州銀行在鹽城東臺和大豐、宿遷宿城、淮安漣水、連云港贛榆已經(jīng)有5家異地支行，同年，蘇州銀行在宿遷的營業(yè)管理總部成立，江蘇泗陽、泗洪、宿豫東吳村鎮(zhèn)3家村鎮(zhèn)銀行掛牌成立，這是因為城商行短期內(nèi)無法直接在異地設(shè)立分支機構(gòu)，往往通過設(shè)立村鎮(zhèn)銀行來實現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營、拓展農(nóng)村金融市場。2012年—2014年，宿遷、淮安、常州、南京、南通等地的5家異地分行相繼成立，跨區(qū)域進程取得深化發(fā)展。2015年，蘇州銀行正式啟動全新的組織架構(gòu)——事業(yè)部制，實行以客戶為中心的扁平化垂直管理模式，為跨區(qū)域進一步發(fā)展、實現(xiàn)良好的公司治理和業(yè)務(wù)發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。2016年—2017年，無錫、泰州、揚州、連云港分行成立。

（三）蘇州銀行跨區(qū)域發(fā)展模式分析

蘇州銀行異地分支機構(gòu)的設(shè)立以蘇州市為中心，面向江蘇省內(nèi)，并通過在新加坡設(shè)立代表處來積極探索海外業(yè)務(wù)。根據(jù)這一發(fā)展戰(zhàn)略，蘇州銀行先后在省內(nèi)宿遷、淮安、常州等城市開設(shè)分行。發(fā)展模式主要有以下4種。

1.直接設(shè)立異地分支機構(gòu)

這是通常意義上的跨區(qū)域發(fā)展，也是城商行跨區(qū)域發(fā)展所選擇的最主要方式。蘇州銀行首家分行宿遷分行具體成立時間為2012年12月18日，之所以蘇州銀行選擇在宿遷設(shè)立首家異地分行，而沒有選擇江蘇蘇南等地的發(fā)達城市，是因為蘇州銀行還是農(nóng)商行體制時，就在宿遷沭陽設(shè)立了村鎮(zhèn)銀行，對宿遷當?shù)氐慕鹑谡苇h(huán)境等較為熟悉，可以較快地拓展自己的業(yè)務(wù)。蘇州銀行在前期跨區(qū)域發(fā)展中主要通過先設(shè)立支行再設(shè)立分行的模式，主要有連云港贛榆和鹽城大豐、東臺3家支行，后期又采用先設(shè)立分行再設(shè)立支行的模式。

2.參股、控股其他銀行

城商行通過參股、控股他行的方式進行跨區(qū)域發(fā)展，成本較低且耗時較短。在2010年和2011年，蘇州銀行采取股權(quán)合作的方式入股鹽城農(nóng)村商業(yè)銀行和連云港東方農(nóng)村商業(yè)銀行，雙方在經(jīng)營管理以及業(yè)務(wù)等方面合作交流，既有利于農(nóng)商銀行改善日常經(jīng)營管理和提高風險控制水平，又能夠降低城商行跨區(qū)域發(fā)展的成本，其2018年末收益情況如表2所示，由表2可知，雖然蘇州銀行在東方農(nóng)村商業(yè)銀行的持股比例低于20%，但蘇州銀行仍然是其第二大股東，并向其派駐董事，對公司經(jīng)營和財務(wù)決策有重大影響。截至2018年末，蘇州銀行對聯(lián)營企業(yè)的投資收益總計

5 462.97萬元。對蘇州銀行來說，其在取得較好投資收益的基礎(chǔ)上，也為異地區(qū)域更好地深入當?shù)亟鹑谑袌雠c發(fā)展銀行業(yè)務(wù)提供了支持。

3.設(shè)立村鎮(zhèn)銀行

2010年，蘇州銀行又主導設(shè)立了泗陽、泗洪、宿豫東吳村鎮(zhèn)銀行，村鎮(zhèn)銀行始終堅持“服務(wù)三農(nóng)、支持小微”的市場定位。截至2018年末，蘇州銀行主要控股的4家村鎮(zhèn)銀行的總資產(chǎn)規(guī)模達67.84億元，實現(xiàn)凈利潤0.87億元，促進了當?shù)剞r(nóng)村金融的有效發(fā)展（見表3）。蘇州銀行在面對日趨激烈的金融競爭時，通過在農(nóng)村市場設(shè)立經(jīng)營網(wǎng)點，取得了較好的利潤增長點。

4.設(shè)立直銷銀行

蘇州銀行在2017年4月設(shè)立了直銷銀行，運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展跨區(qū)域多元化經(jīng)營，并通過與螞蟻借唄平臺合作，切入阿里電商場景，為消費者提供信貸產(chǎn)品。蘇州銀行的直銷銀行為“起點銀行”，其通過互聯(lián)網(wǎng)渠道純線上獲客，并運用螞蟻金融云mPaaS技術(shù)，這是首家銀行將mPaaS技術(shù)應(yīng)用于金融服務(wù)。蘇州銀行直銷銀行成立一年就實現(xiàn)了資產(chǎn)端累計投放貸款數(shù)十萬筆，貸款余額近10億元。

綜上所述，蘇州銀行采取的多種跨區(qū)域發(fā)展方式符合蘇州銀行整體發(fā)展規(guī)劃，但由于自身規(guī)模較小、跨區(qū)域發(fā)展和管理經(jīng)驗有限，其跨區(qū)域發(fā)展還需繼續(xù)推進。

（四）蘇州銀行跨區(qū)域發(fā)展現(xiàn)狀分析

蘇州銀行自2010年成立以來，不管是業(yè)務(wù)規(guī)模，還是內(nèi)部管理、品牌效應(yīng)，都實現(xiàn)了飛躍式發(fā)展。蘇州銀行于2019年8月在A股上市，截至2019年末，其總資產(chǎn)達3 434.10億元，相當于成立時的7個“蘇州銀行”。下面從蘇州銀行自品牌效應(yīng)、人才結(jié)構(gòu)以及資產(chǎn)規(guī)模、發(fā)放貸款及墊款的分布情況、盈利能力和資產(chǎn)質(zhì)量情況來分析蘇州銀行跨區(qū)域經(jīng)營情況。

1.蘇州銀行跨區(qū)域發(fā)展的品牌效應(yīng)需要進一步提升

蘇州銀行跨區(qū)域品牌管理理念的打造為其跨區(qū)域發(fā)展過程中快速融入異地市場、吸引優(yōu)秀人才、贏得客戶信任等方面提供了強有力的保障。蘇州銀行的品牌文化在當?shù)乜梢哉f是“深入人心”，但在異地區(qū)域，不管是品牌文化還是業(yè)務(wù)規(guī)模，都還有較大的發(fā)展空間。與國內(nèi)資產(chǎn)規(guī)模排名前列的城商行相比，蘇州銀行還存在較大差距，這主要還是由于蘇州銀行自2010年從農(nóng)商行體制翻牌以來才大力推進跨區(qū)域發(fā)展，原來都在蘇州當?shù)亟?jīng)營發(fā)展。目前，蘇州銀行還處于跨區(qū)域的大發(fā)展形勢下，近年來先后獲得多項榮譽，并積極在社會扶貧、公益事業(yè)等方面開展了多項活動，形成了良好的品牌效應(yīng)，但主要活動和獎項還是集中在蘇州地區(qū)。并且從其在江蘇省的網(wǎng)點布局和資產(chǎn)情況也可以看出，蘇州本地銀行發(fā)展和異地區(qū)域存在很大的不均衡性，異地區(qū)域的品牌效應(yīng)還需進一步深化。

2.蘇州銀行跨區(qū)域發(fā)展的人才結(jié)構(gòu)需要進一步優(yōu)化

在科技金融、數(shù)字金融的大背景下，一切發(fā)展離不開高端人才。蘇州銀行事業(yè)部變革以后，行內(nèi)高度重視人才專業(yè)能力的提升，通過創(chuàng)立“蘇銀金融學院”，加快提高員工專業(yè)素養(yǎng)，為更好地應(yīng)對行業(yè)競爭和跨區(qū)域發(fā)展提供充足動力。如表4所示，2011—2019年蘇州銀行異地區(qū)域員工數(shù)量呈逐年上升的趨勢，且跨區(qū)域經(jīng)營使得人才結(jié)構(gòu)得到不斷優(yōu)化，但由于一些特定的歷史原因，蘇州銀行分支行人才單一化，且總分行員工兩頭分布較大，中堅層較單薄，所以培養(yǎng)復(fù)合型人才尤為重要。另外，蘇州銀行在異地區(qū)域品牌影響力不大，跨區(qū)域經(jīng)營的人才選拔都是在當?shù)剡x拔，短期內(nèi)會面臨人才儲備不足的情況，但異地區(qū)域人才流動也給異地支行提供了更多了解同業(yè)市場的機會，所以不斷優(yōu)化人才結(jié)構(gòu)、擴充人才儲備是蘇州銀行實現(xiàn)跨區(qū)域順利發(fā)展的前提。

3.蘇州銀行跨區(qū)域經(jīng)營資產(chǎn)規(guī)模不斷增長

如表5所示，2011年—2018年蘇

州銀行的資產(chǎn)規(guī)模表現(xiàn)出良好的增長效率，異地分行的資產(chǎn)規(guī)模持續(xù)增長。2011年蘇州銀行在蘇州地區(qū)的資產(chǎn)規(guī)模達796.23億元，占總資產(chǎn)規(guī)模的95.39%，到2018年這一比例下降至84.80%。但從機構(gòu)設(shè)立（見表6）和資產(chǎn)規(guī)模數(shù)字來看，蘇州銀行跨區(qū)域的發(fā)展進程明顯慢于在蘇州地區(qū)的發(fā)展進程。從跨區(qū)域進程來看，蘇州銀行在2015年以后跨區(qū)域進程加快，異地區(qū)域的資產(chǎn)規(guī)模也呈現(xiàn)較快增長。由此可見，蘇州銀行跨區(qū)域發(fā)展、異地分行資產(chǎn)規(guī)模的上升有利于蘇州銀行充分發(fā)揮其規(guī)模經(jīng)濟效應(yīng)，但由于異地區(qū)域品牌認同度低、客戶基礎(chǔ)薄弱，異地區(qū)域資產(chǎn)規(guī)模占比還是較低。

4.蘇州銀行跨區(qū)域貸款呈增長趨勢

城商行的主要利潤增長來源于傳統(tǒng)的存貸利差產(chǎn)生的凈收益，這一部分業(yè)績的體現(xiàn)主要是銀行貸款規(guī)模產(chǎn)生的收益，所以研究蘇州銀行跨區(qū)域經(jīng)營的貸款規(guī)模占比變化情況，可以體現(xiàn)蘇州銀行的主要收入來源變化。城商行通過跨區(qū)域貸款發(fā)放，一方面可以降低貸款集中度，防止單一地區(qū)經(jīng)濟波動帶來的風險;另一方面可以借助異地分行的貸款提升銀行總體營業(yè)收入和利潤水平。蘇州銀行在保持蘇州地區(qū)信貸業(yè)務(wù)穩(wěn)定的基礎(chǔ)上，通過跨區(qū)域經(jīng)營的方式實現(xiàn)了異地區(qū)域貸款規(guī)模不斷提升。根據(jù)蘇州銀行2018年年報，其異地區(qū)域貸款新增72.70億元，貸款增長勢頭良好。而蘇州地區(qū)銀行2018年的貸款量較2011年規(guī)模占比下降20.12%，但貸款總額持續(xù)增加。

蘇州銀行2011年—2018年的年度報告顯示，蘇州銀行除在2013年和2015年異地貸款份額占比減少較多，其他期間異地區(qū)域的貸款占比呈現(xiàn)上升趨勢（見表7），這是因為在2013年和2015年，蘇州地區(qū)新設(shè)立的經(jīng)營機構(gòu)數(shù)量明顯多于異地新增的機構(gòu)數(shù)，且蘇州地區(qū)貸款規(guī)模增幅高于異地區(qū)域，導致異地區(qū)域貸款占比下降。蘇州銀行跨區(qū)域設(shè)立機構(gòu)的同時，在蘇州地區(qū)也通過不斷增設(shè)經(jīng)營機構(gòu)來獲得業(yè)務(wù)規(guī)模的增長，可以看出蘇州銀行根據(jù)自身現(xiàn)狀和市場發(fā)展情況，不斷調(diào)整戰(zhàn)略布局，以此來不斷優(yōu)化跨區(qū)域發(fā)展布局。

5.蘇州銀行跨區(qū)域盈利能力穩(wěn)定增長

商業(yè)銀行是盈利機構(gòu)，提高城商行的盈利能力，不但可以提高股東收益水平，還可以增強城商行自身抗風險的能力。本文從蘇州銀行2011年—2018年的營業(yè)收入、營業(yè)利潤等方面考察蘇州銀行的效益情況。城商行異地分支機構(gòu)在剛成立的幾年內(nèi)，對銀行整體利潤增長的貢獻并不明顯，有時還會因為管理不善導致利潤消耗。一般經(jīng)過平穩(wěn)過渡期后，隨著業(yè)務(wù)和客群基礎(chǔ)發(fā)展壯大，分支行對整體利潤的貢獻會呈明顯上升趨勢。蘇州銀行2011—2018年蘇州地區(qū)和異地區(qū)域的營業(yè)收入和營業(yè)利潤情況如圖1和圖2所示，從圖中可以看出，蘇州銀行在蘇州地區(qū)的收入和利潤近年來對總體的貢獻率不斷降低，營業(yè)收入的貢獻率從2011年的94.75%下降至2018年的74.85%，營業(yè)利潤的貢獻率從2011年的93.60%下降至2018年的67.55%。2018年銀行在全省的營業(yè)收入為77.37億元，同比增長12.16%，而異地區(qū)域同比增長12.95%，異地區(qū)域的營收同比增長率略高于蘇州銀行全省的營收同比增長率。2018年蘇州銀行實現(xiàn)營業(yè)利潤26.72億元，同比增長-1.98%，異地區(qū)域的營業(yè)利潤占比保持較好的增長，進一步說明了跨區(qū)域經(jīng)營對蘇州銀行的營業(yè)收入和營業(yè)利潤有一定的促進作用。

總的來說，蘇州銀行跨區(qū)域發(fā)展對其營業(yè)收入和營業(yè)利潤的影響起初并不明顯，隨著分行的發(fā)展，其對總體經(jīng)營業(yè)績有一定的促進作用，尤其當蘇州地區(qū)的增長出現(xiàn)下滑時，促進作用更明顯。

6.蘇州銀行的經(jīng)營資產(chǎn)質(zhì)量不斷下降

城商行的資產(chǎn)質(zhì)量情況體現(xiàn)了其風險控制、創(chuàng)新、內(nèi)部管理等方面的綜合能力，可以折射出城商行在未來能否實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。對蘇州銀行2011年—2018年的撥備覆蓋率和不良率指標進行分析，在一定程度上可以反映蘇州銀行跨區(qū)域發(fā)展的資產(chǎn)質(zhì)量變化情況，具體如表8所示。

自2011年以來，蘇州銀行的撥備覆蓋率不斷下降，不良貸款率也呈現(xiàn)不斷上升的趨勢，蘇州銀行跨區(qū)域發(fā)展并未有效分散區(qū)域集中經(jīng)營所帶來的風險，主要還是由于異地分行資產(chǎn)規(guī)模較小，產(chǎn)生的規(guī)模經(jīng)濟效應(yīng)較低。而且在2013年和2015年，蘇州銀行在蘇州地區(qū)大規(guī)模增加營業(yè)機構(gòu)，但從2013年—2015年的資產(chǎn)質(zhì)量指標來看，其并沒有得到優(yōu)化。可以看出，蘇州銀行在風險把控上缺乏一定的管理經(jīng)驗，這主要還是由于蘇州銀行是由農(nóng)商行改制而來，在風控和管理水平上有所欠缺。同時，蘇州銀行長期單一的城市制經(jīng)營模式使得其管理鏈條短且簡單，當跨區(qū)域經(jīng)營使管理半徑變大時，就容易出現(xiàn)“過緊”或者“過松”的現(xiàn)象，導致管理風險加大。蘇州銀行資本充足率在2011年—2013年間下降較快，這是由于該期間蘇州銀行在蘇州地區(qū)設(shè)立的網(wǎng)點數(shù)量最多，發(fā)展速度最快，但高速擴張也帶來了資本抵御能力下降，容易引發(fā)流動性不足的風險。

五、完善城商行跨區(qū)域發(fā)展的對策——以蘇州銀行為例

近年來，蘇州市GDP一直穩(wěn)坐全國前十、江蘇第一的位置，根據(jù)2019年中國經(jīng)濟20強公布的數(shù)據(jù)，蘇州市經(jīng)濟總量排名第6位。由于城商行的資產(chǎn)規(guī)模與地方經(jīng)濟有一定的正向關(guān)系，所以蘇州銀行近幾年實現(xiàn)了資產(chǎn)規(guī)?？焖僭鲩L，但與地區(qū)經(jīng)濟總量相近的城商行相比，蘇州銀行跨區(qū)域發(fā)展的程度和城市經(jīng)濟發(fā)展不相匹配，這與蘇州銀行是由農(nóng)商行直接轉(zhuǎn)型為城商行有較大關(guān)系，其跨區(qū)域發(fā)展還有較大空間，未來發(fā)展前景良好。本文根據(jù)上文對蘇州銀行跨區(qū)域發(fā)展現(xiàn)狀的研究，提出城商行跨區(qū)域發(fā)展在品牌效應(yīng)、人才培養(yǎng)、科技和業(yè)務(wù)創(chuàng)新以及風控和管理等方面的幾點對策建議。

（一）不斷提升銀行在異地區(qū)域的品牌效應(yīng)

城商行作為一家以信用為基礎(chǔ)的金融企業(yè)，不但要注重股東價值的實現(xiàn)，更應(yīng)注重長期價值和社會效應(yīng)，這樣才能形成長久的發(fā)展效應(yīng)。因此城商行要不斷提高服務(wù)質(zhì)量、改善客戶體驗、提高客戶忠誠度，以建立在異地區(qū)域的品牌文化，對此，國內(nèi)城商行還要積極學習國際、國內(nèi)先進商業(yè)銀行的品牌發(fā)展和管理經(jīng)驗，通過品牌競爭力的提升來不斷提升自身業(yè)務(wù)的市場競爭力，在異地區(qū)域可以借鑒和運用當?shù)氐钠放莆幕麄鞣绞?，結(jié)合當?shù)氐娘L俗特質(zhì)，借助當?shù)厝嗣胥y行、銀保監(jiān)局、重點單位和企業(yè)，打造出貼近當?shù)氐钠放莆幕?，將品牌宣傳和業(yè)務(wù)推廣相結(jié)合，為后期業(yè)務(wù)的不斷壯大奠定基礎(chǔ)。

（二）培養(yǎng)復(fù)合型人才

人才是第一資源，城商行的核心競爭力本質(zhì)上建立在人才隊伍上，行業(yè)的競爭歸根結(jié)底是人才的競爭。在科技金融、數(shù)字金融的大背景下，一切發(fā)展離不開高端人才。因此城商行要不斷強化人才引領(lǐng)發(fā)展理念，建立和完善人才培養(yǎng)發(fā)展計劃，強化人才機制創(chuàng)新，不斷培養(yǎng)既懂業(yè)務(wù)，又懂科技，還有營銷經(jīng)驗的復(fù)合型創(chuàng)新人才，為銀行發(fā)展提供強有力的后備組織保障。

（三）加大科技投入和業(yè)務(wù)創(chuàng)新

在鼓勵市場競爭和利差不斷收窄的大背景下，城商行要大力推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型，加大對科技創(chuàng)新的投入，用科技賦能業(yè)務(wù)發(fā)展，提高業(yè)務(wù)的核心競爭力。目前，城商行跨區(qū)域發(fā)展業(yè)務(wù)同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重，其業(yè)務(wù)創(chuàng)新程度在很大程度上取決于科技創(chuàng)新水平，所以城商行要高度重視科技賦能，將科技金融由戰(zhàn)略支撐轉(zhuǎn)向戰(zhàn)略引領(lǐng)，將科技運用于產(chǎn)品創(chuàng)新、客戶營銷、業(yè)務(wù)運營和風險控制等領(lǐng)域。通過加強與跨區(qū)域經(jīng)營當?shù)卣⒅攸c企業(yè)的合作，形成平臺化批量獲客;創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，逐步調(diào)整營業(yè)收入和營業(yè)利潤結(jié)構(gòu);以區(qū)域客戶為中心，創(chuàng)新增加收入和利潤來源。

（四）全面提升風險防控和管理水平

作為仍在發(fā)展道路上的城商行，其在實現(xiàn)業(yè)績穩(wěn)健增長的同時，還要繼續(xù)加強風險防控和內(nèi)控合規(guī)管理。隨著跨區(qū)域發(fā)展不斷推進、管理半徑不斷增加，城商行面臨的挑戰(zhàn)和困難也越來越多對此，城商行可通過全面加強風險防控、健全管理體系、提升管理水平，并結(jié)合科技賦能風險管理，實現(xiàn)科技和風險控制的有效結(jié)合，從而切實提升資產(chǎn)質(zhì)量。

六、結(jié)語

當前，蘇州銀行跨區(qū)域發(fā)展還處于起步階段，業(yè)務(wù)發(fā)展重點仍然在蘇州地區(qū)，異地區(qū)域的市場和業(yè)務(wù)影響力較小，在江蘇省內(nèi)的跨區(qū)域程度相對較低，省外暫未設(shè)立營業(yè)機構(gòu)，與其他規(guī)模較大、跨區(qū)域起步較早的城商行相比，還存在一定的差距，且缺乏跨區(qū)域業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)和管理經(jīng)驗，因此蘇州銀行選擇審慎地推進跨區(qū)域發(fā)展是最優(yōu)的選擇。同時，蘇州銀行要結(jié)合自身情況，選擇適合自身定位的跨區(qū)域發(fā)展模式或路徑，這樣才能提升自身綜合實力，促進自身發(fā)展壯大。

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