鐘穎

摘要：場景化零售是未來商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)最主要的運(yùn)營方式，持續(xù)用金融力量打造智慧菜市場智能化管理體系，滿足居民非金融需求是建行發(fā)展場景化零售的有力抓手。文章基于商業(yè)銀行打造智慧菜市場項目的趨勢背景，結(jié)合現(xiàn)階段建行智慧菜市場項目的發(fā)展階段及局限性，從滿足民生需求和助力商戶經(jīng)營兩個角度提出建行智慧菜市場項目3.0階段的發(fā)展建議。

關(guān)鍵詞：智慧菜市場;商業(yè)銀行;龍支付

一、商業(yè)銀行打造智慧菜市場的背景

（一）商業(yè)銀行場景化零售的趨勢

1. 場景化零售成未來零售業(yè)務(wù)新趨勢。場景化零售以個人客戶日常生活中的真實場景為核心切入點，依托互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能、生物識別等金融科技，將金融服務(wù)融入到具體場景的需求中，提升客戶黏性和金融服務(wù)維度。場景化零售將成為未來商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)最主要的運(yùn)營方式，金融產(chǎn)品在滿足客戶金融需求的同時，也可以服務(wù)于客戶的其他非金融需求。

2. 場景搭建著眼客戶日常生活高頻場景。場景化零售核心環(huán)節(jié)之一就是場景搭建。對于位于城市中心緊鄰老舊社區(qū)的支行，場景拓展的一大重要方向為居民生活中的高頻場景菜市場，依托建行的統(tǒng)一支付品牌“龍支付”，吸引個人客戶使用銀行服務(wù)，拓展中小商戶資源，沉淀結(jié)算資金，延伸金融服務(wù)。持續(xù)創(chuàng)新圍繞菜市場的綜合化、網(wǎng)絡(luò)化和智能化的金融和非金融服務(wù)，形成銀行、菜市場商戶和菜市場消費者的閉環(huán)生態(tài)圈。

（二）商戶金融生態(tài)圈的發(fā)展

1. 商戶業(yè)務(wù)目標(biāo)客戶多、支付場景全。面向大眾民生的中小商戶是開展產(chǎn)品營銷和客戶服務(wù)的絕佳窗口，通過小額高頻的支付入口能夠做到“獲客戶于平常，融營銷于服務(wù)”。商戶業(yè)務(wù)涵蓋了全方位的支付場景，商業(yè)銀行發(fā)展商戶金融生態(tài)圈的過程中，通過鏈接支付通道、交易和場景，打造“支付+信息+融資+平臺”組合式的零售場景解決方案，可以顯著提升客戶黏性。

2. 網(wǎng)點發(fā)展商戶業(yè)務(wù)的天然優(yōu)勢。建行一萬四千多個基層營業(yè)網(wǎng)點布局廣泛，既能開展矩陣式外拓營銷，為商戶提供全方位金融服務(wù);又能快速響應(yīng)商戶需求，及時解決商戶推廣中存在的問題。龐大的物理網(wǎng)點渠道是商戶“貼心的金融管家”。

（三）菜市場業(yè)態(tài)升級的需求

1. 菜市場業(yè)態(tài)智慧升級換新顏。傳統(tǒng)菜市場“臟亂差”的采購環(huán)境、缺少明碼標(biāo)價的價格體系與服務(wù)水平的良莠不齊等弊端令許多消費者，尤其是追求品質(zhì)生活的年輕人望而卻步，從而影響了整體的客流量。商業(yè)服務(wù)能力和食品安全環(huán)境全面提升的“智慧菜市場”將告別 “臟亂差”，實現(xiàn)市場客流量回籠。

2. 金融科技助力菜市場智慧升級。現(xiàn)階段升級成為“智慧菜市場”吸引客流的有力抓手是借助金融科技賦能市場經(jīng)營。借助建行“龍支付”品牌的子功能“龍商戶”引入集成化支付，滿足消費者支付寶、微信、會員卡、銀行卡等多元化支付需求，便利消費者的同時，商戶可以享受線上支付記賬和核算的便捷，拓寬營收的渠道。

二、智慧菜市場項目的發(fā)展階段及局限性

近幾年，建行以移動支付便民工程為契機(jī)，打造場景化的智慧支付，其中與老百姓關(guān)系最為密切的菜市場是重點突破的八大場景之一。從總行到各級分行著力打造建設(shè)銀行“龍支付”智慧菜市場，服務(wù)百姓居家生活、柴米油鹽，不斷拓展普惠金融服務(wù)的廣度和深度。

（一）智慧菜市場兩大發(fā)展階段

智慧菜市場1.0階段特點體現(xiàn)在建行“龍支付”二維碼產(chǎn)品在菜市場的應(yīng)用。以筆者下派的江蘇省分行為例，江蘇省首家“智慧菜市場”在2016年下旬亮相南通市的百花菜場和沿河路菜場，“龍支付”掃碼支付解決了現(xiàn)金交易中商戶找零的不便，避免了鈔票過手的油膩和不衛(wèi)生，降低了大額現(xiàn)金交易摻雜假幣的風(fēng)險。此外，南通分行智慧菜市場項目將電子秤和POS機(jī)具相連，物品重量和金額直接同步到POS機(jī)上，消費者掃碼支付的同時商家自動保存交易記錄便于查詢和追溯。

智慧菜市場2.0階段的特點是運(yùn)用了“互聯(lián)網(wǎng)+金融生態(tài)圈”的思維。昆山建行打造的朝陽“智慧菜市場”中的交易記錄可以查詢追溯食品來源，解決了肉菜來源追溯難、去向查證難的問題，有力保障了市民舌尖上的安全。海南分行與?？谑行庞棉k共同打造“一證一物一碼”的智慧菜市場新模式，基于每家商戶菜品的交易數(shù)據(jù)，結(jié)合商戶個人的從業(yè)行為，建立特定的信用評分標(biāo)準(zhǔn)，從多個考核維度對商戶從業(yè)信用信息進(jìn)行量化評估，并在攤位前公示。

（三）智慧菜市場項目的局限性

目前建行初步落地的智慧菜市場項目仍存在較大的局限性。

1. 菜市場“智慧”的環(huán)節(jié)局限。與菜市場的合作僅局限在中小商戶的零售環(huán)節(jié)，尚未打通從批發(fā)、零售到售后全流程的支付結(jié)算線上通道，對于商戶批發(fā)菜品、菜品質(zhì)量監(jiān)控和收入定期核算等問題關(guān)注不夠，尚未建立起針對菜市場商戶的綜合性供應(yīng)鏈平臺滿足他們的進(jìn)銷需求。

2. 菜市場“智慧”的產(chǎn)品泛泛。針對菜市場業(yè)態(tài)的支付結(jié)算和大數(shù)據(jù)產(chǎn)品等暫時仍為空白，目前在幾家試點智慧菜市場投放的龍支付二維碼產(chǎn)品和一體式秤的確突出了便民支付的強(qiáng)大功能，但缺乏有效針對菜市場商戶和菜市場消費者研發(fā)的金融產(chǎn)品和大數(shù)據(jù)綜合線上平臺及客戶端。

3. 菜市場“智慧”的場景單一。對于經(jīng)常光顧菜市場的老年客群，忽視了他們對家政維修等社區(qū)服務(wù)的需求，半開放式廚房和兒童娛樂天地也深受他們的歡迎;智慧菜市場平臺線上預(yù)約下單的功能將在生活節(jié)奏快、生活品質(zhì)高的年輕客群中打開新的市場。

三、智慧菜市場項目3.0階段的發(fā)展建議

智慧菜市場是運(yùn)用科技手段建立的一個長效和全面的菜市場智能化管理體系，建行將持續(xù)用金融力量打造“智慧菜市場項目3.0”，更好地滿足民生需求和助力商戶經(jīng)營。

（一）惠及分層客戶，拓寬服務(wù)范圍

1. 普通大眾客戶的生鮮便捷采購及可靠溯源需求。在手機(jī)銀行“悅享生活”頻道嵌入“智慧菜市場”用戶端入口，大眾客戶通過手機(jī)銀行“智慧菜市場”功能下單可享受龍支付“隨機(jī)減”、“滿立減”等優(yōu)惠，支付時可以疊加龍支付積分抵扣訂單金額，實現(xiàn)“你消費，建行買單”。下單了活禽類產(chǎn)品的客戶可以通過平臺的“一鍵通知”功能通知商戶在符合標(biāo)準(zhǔn)的宰殺區(qū)進(jìn)行屠宰及初加工，選擇“到店自提”的客戶通過線上分配的口令現(xiàn)場取得初加工后的菜品，選擇“到家配送”的客戶需要與配送人員核對口令，確保禽肉類產(chǎn)品的精準(zhǔn)配送、可查可溯，守護(hù)舌尖上的安全。

線下菜市場依然是居民購買生鮮的重要場景。與菜市場管理部門合作、善用建行的科技力量，建立“智慧菜市場”全流程的肉菜追溯系統(tǒng)，實現(xiàn)從種植、養(yǎng)殖到餐桌的每個環(huán)節(jié)可追溯、可查證。生鮮全流程溯源信息通過菜市場LED大屏展示、手機(jī)銀行“智慧菜市場”入口查詢和交易小票二維碼掃碼查詢等多種模式呈現(xiàn)，一方面實現(xiàn)追溯系統(tǒng)的可視化和智能化，另一方面提高手機(jī)銀行活躍度。

依托建行龐大的物理網(wǎng)點渠道打造社區(qū)的“智慧菜市場自提點”。對于沒有快遞存放點、沒有物業(yè)的老舊社區(qū)，社區(qū)網(wǎng)點開放“勞動者港灣”區(qū)域作為“自提點”，線上下單的生鮮可以配送至社區(qū)網(wǎng)點代為保管，方便居民提貨和商家集中配送。社區(qū)網(wǎng)點可適當(dāng)策劃龍支付及積分抵扣介紹 “微沙龍”，指導(dǎo)老年客群注冊使用龍支付;組織社區(qū)“智慧快閃”活動，線下推廣智慧買菜平臺。

2. 優(yōu)質(zhì)高端客戶的有機(jī)生鮮到家及增值服務(wù)需求。鏈接首農(nóng)、中糧集團(tuán)等綜合化食品和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)服務(wù)商，在“智慧菜市場”手機(jī)銀行端入口上線有機(jī)生鮮預(yù)約和配送服務(wù)。優(yōu)質(zhì)客戶納入建行分層權(quán)益管理體系，不同星級可兌換相應(yīng)權(quán)益。線上預(yù)約付款后可享受農(nóng)產(chǎn)品專家的烹調(diào)建議和營養(yǎng)搭配公開課的增值服務(wù)。合作農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的線下業(yè)態(tài)全面接入建行的支付系統(tǒng)，享受安全便捷的金融服務(wù)。

3. 鄉(xiāng)村農(nóng)民客戶的農(nóng)產(chǎn)品銷路及創(chuàng)收渠道拓展需求?！霸＾r(nóng)通”上線“智慧菜市場”平臺，依托建行現(xiàn)有的60多萬個“裕農(nóng)通”服務(wù)點，由工作人員指導(dǎo)農(nóng)民客戶創(chuàng)建線上展臺陳列自家農(nóng)產(chǎn)品?！霸＾r(nóng)通”開設(shè)“鄉(xiāng)村合作社”子頻道提供產(chǎn)銷及需求信息，解決農(nóng)民信息不對稱造成的“賣菜難”，拓展線上增收渠道。此外，開設(shè)“田間直播”專區(qū)，由服務(wù)點工作人員帶領(lǐng)農(nóng)民直播產(chǎn)地和產(chǎn)品情況體驗“網(wǎng)紅主播”，同時傳遞給消費者最直觀鮮活的生鮮食材源頭信息。

（二）打造智慧商戶，賦能商戶業(yè)務(wù)

1. 打通全渠道供應(yīng)鏈金融服務(wù)。目前建行的智慧菜市場重點為個體商戶在零售環(huán)節(jié)提供了便利，3.0階段嘗試開發(fā)從批發(fā)、零售到售后的綜合性菜市場供應(yīng)鏈金融平臺。針對菜市場這類小額高頻的支付場景，開發(fā)全渠道的支付結(jié)算和多渠道的復(fù)合賬單管理平臺，批發(fā)商和零售商實現(xiàn)系統(tǒng)自動對賬、庫存智能盤點。

2. 善融商務(wù)暖心助農(nóng)解決生鮮滯銷。善融商務(wù)充分發(fā)揮銀行系電商金融服務(wù)平臺的優(yōu)勢，在特殊時期積極協(xié)助生鮮商戶完成線上支付通道的搭建，企業(yè)收單可以直接進(jìn)入建行賬戶的同時，免除了全部手續(xù)費。持續(xù)發(fā)揮善融商務(wù)平臺的綜合金融服務(wù)功能，地方扶貧館頻道接入“智慧菜市場”平臺，為銷售渠道受阻的商戶和農(nóng)民個體戶的入駐及商品審批，開設(shè)“綠色通道”加快審核處理和減免相關(guān)費用，并為商戶們定制線上支付方案和專屬營銷方案。

3. 設(shè)計“智慧菜市場”入駐商戶專享金融產(chǎn)品。建行現(xiàn)已推出針對個體工商戶的經(jīng)營快貸，未來“智慧菜市場”平臺的商戶收入及信用狀況數(shù)據(jù)直接導(dǎo)入信用貸額度測算模型，實現(xiàn)多收多貸，為商戶們緩解燃眉之急。平臺的收入核算系統(tǒng)為零售條線提供實時的商戶收入變動狀況，針對收入狀況平穩(wěn)的商戶開發(fā)回報率上浮的專享存款和理財產(chǎn)品，幫助商戶的閑置經(jīng)營性資金實現(xiàn)保值增值。開發(fā)菜市場商戶專屬保險產(chǎn)品為他們的經(jīng)營狀況保駕護(hù)航。

四、結(jié)語

菜市場是保障老百姓“菜籃子”供應(yīng)的主要渠道，也是城市形象的重要窗口，同時更是我們商業(yè)銀行場景化零售拓展的重要場景之一。我們打造“智慧菜市場”這一零售場景的最終目的是要讓客戶在通過與現(xiàn)代智慧銀行服務(wù)的交互體驗享受現(xiàn)代支付快感的同時，又可以獲得銀行與菜市場合作帶來的實惠與便捷，實現(xiàn)長遠(yuǎn)的互利共贏。

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（作者單位：中國建設(shè)銀行股份有限公司個人金融部）