張然

摘 ?要：在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背景下，由于其涉入門(mén)檻低、交易率高的特征，各種互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和機(jī)構(gòu)逐漸增多，但這背后也充斥著各種金融詐騙、非法融資等互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪，不僅危害了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展，而且為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人們的財(cái)產(chǎn)安全帶來(lái)了嚴(yán)重的危害，相關(guān)部門(mén)要引起高度重視。本文主要對(duì)規(guī)制互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)提出幾點(diǎn)意見(jiàn)，以供參考。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);金融;風(fēng)險(xiǎn);規(guī)制路徑

引言：

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，各種信息技術(shù)被廣泛應(yīng)用于人們的生產(chǎn)和生活中，其中互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在近年發(fā)展迅速，為社會(huì)、企業(yè)和個(gè)人提供了便捷的金融交易服務(wù)，但由于其安全監(jiān)管體系尚未完善，出現(xiàn)了一些互聯(lián)網(wǎng)金融違法犯罪，為了促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展，保障經(jīng)濟(jì)社會(huì)的平穩(wěn)運(yùn)行，有必要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪進(jìn)行有效防控和大力打擊。其中金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的因素主要有以下幾點(diǎn)：首先，在互聯(lián)網(wǎng)背景下的金融發(fā)展中，金融誠(chéng)信體系尚未納入銀行信貸信息系統(tǒng)。大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)不能利用小額信貸系統(tǒng)來(lái)調(diào)查小額信貸。整個(gè)系統(tǒng)不能充分發(fā)揮其應(yīng)有的作用，難以全面了解借款人的實(shí)際情況，造成壞賬和債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。其次，在互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)業(yè)務(wù)的監(jiān)管中，仍然沿用傳統(tǒng)的金融監(jiān)管模式，但傳統(tǒng)的金融監(jiān)管模式?jīng)]有考慮到互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)工作，難以達(dá)到預(yù)期的監(jiān)管效果。另外，互聯(lián)網(wǎng)的開(kāi)放性很強(qiáng)，因此互聯(lián)網(wǎng)金融信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)非常容易，給用戶(hù)造成嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失。針對(duì)以上不利因素，本文提出相應(yīng)的規(guī)制路徑，希望能夠促進(jìn)金融行業(yè)的健康發(fā)展。

一、完善互聯(lián)網(wǎng)金融立法建設(shè)

現(xiàn)階段我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融立法建設(shè)還不夠完善，相關(guān)部門(mén)應(yīng)制定完善的法律政策，以此不斷促進(jìn)我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的快速發(fā)展。我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的問(wèn)題首先是無(wú)法可守，如出售銀行卡，違規(guī)出售支付賬號(hào)等，這對(duì)社會(huì)的金融秩序造成嚴(yán)重影響，執(zhí)法部門(mén)沒(méi)有執(zhí)法依據(jù)。其次是有法難以實(shí)行，如一些偽基站、售賣(mài)個(gè)人信息等現(xiàn)象，雖然認(rèn)定這是違法行為，卻沒(méi)有準(zhǔn)確的司法解釋?zhuān)瑢?dǎo)致執(zhí)法部門(mén)沒(méi)有統(tǒng)一執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)，使相關(guān)法律得不到有效實(shí)施。因此必須對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行專(zhuān)項(xiàng)立法建設(shè)，在實(shí)際司法程序中，對(duì)于一些突出的重點(diǎn)、難點(diǎn)問(wèn)題要制定相應(yīng)的司法解釋?zhuān)ＷC有法可依、有法可行。同時(shí)還要將相關(guān)的法律進(jìn)行細(xì)分。如反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙，要制定相應(yīng)的懲罰制度，要在互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)中設(shè)置分解管理和監(jiān)督模式，以此實(shí)現(xiàn)立法的實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)管理，使金融立法更加完善。

二、強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系建設(shè)

在互聯(lián)網(wǎng)的金融交易中，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)下的虛擬交易系統(tǒng)，要提高對(duì)社會(huì)征信體系的建設(shè)要求。目前我國(guó)的社會(huì)征信體系建設(shè)對(duì)于快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融而言還處在落后階段，較低的社會(huì)信用是產(chǎn)生互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙的重要誘因之一。所以，要強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融下的社會(huì)征信體系建設(shè)，通過(guò)政府、執(zhí)法部門(mén)和社會(huì)市場(chǎng)的全力配合和信息共享的方式，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)、第三方支付等平臺(tái)間的信用信息的數(shù)據(jù)共享，實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)溝通，使互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的成本投入增大，從而有效減少互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪，有利于整頓互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，使互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系向良好方向發(fā)展。

三、加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融違法行為的防控和打擊力度

目前，國(guó)內(nèi)的融資、吸收存款等違法行為屢見(jiàn)不鮮，這對(duì)于人民的財(cái)產(chǎn)安全產(chǎn)生嚴(yán)重危害，同時(shí)也對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展產(chǎn)生不利影響，因此要加大對(duì)這些違法犯罪行為的防控和打擊力度。一是工商執(zhí)法部門(mén)、金融管理機(jī)構(gòu)要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺(tái)提高準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)各類(lèi)企業(yè)加強(qiáng)監(jiān)管力度，如企業(yè)名稱(chēng)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)范圍等，還要對(duì)企業(yè)法人及其內(nèi)容工作人員加強(qiáng)審核監(jiān)督。二是對(duì)造假制假、虛假宣傳的違法行為加大懲處力度。三是執(zhí)法部門(mén)和金融監(jiān)管部門(mén)要實(shí)時(shí)溝通，增強(qiáng)聯(lián)動(dòng)執(zhí)法能力，數(shù)據(jù)信息實(shí)時(shí)共享，互相監(jiān)督檢查等。四是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)和企業(yè)中高層管理的資金流動(dòng)增強(qiáng)監(jiān)管力度，做到發(fā)現(xiàn)情況要及時(shí)采取有效措施，預(yù)防不法行為的發(fā)生。

四、發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融信息的有利作用

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展是利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)進(jìn)行的金融交易，因此互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的安全發(fā)展離不開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，特別是現(xiàn)階段物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等應(yīng)用的不斷開(kāi)發(fā)和使用，以及AI技術(shù)和區(qū)塊鏈等新興技術(shù)不斷融入互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，使得互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)高速發(fā)展，促使互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督管理方式發(fā)生改變，同時(shí)使互聯(lián)網(wǎng)的信息技術(shù)、個(gè)人信息、企業(yè)決策、違約等風(fēng)險(xiǎn)也逐步上升，針對(duì)此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，要遵循共享、實(shí)時(shí)有效的指導(dǎo)原則，構(gòu)建應(yīng)用型、信息型的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，做到從全面到細(xì)致的信息資源的挖掘和利用，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融科技與信息技術(shù)的引領(lǐng)，進(jìn)一步增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管。首先利用大數(shù)據(jù)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的信息數(shù)據(jù)做有效篩選和分析，如存在風(fēng)險(xiǎn)因素高的企業(yè)要重點(diǎn)管理和監(jiān)督，一旦有違法行為即刻采取相應(yīng)的處理手段。其次是利用AI技術(shù)和區(qū)塊鏈技術(shù)加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融信息的安全保護(hù)，提高身份認(rèn)證，加強(qiáng)數(shù)據(jù)訪問(wèn)權(quán)限監(jiān)督，進(jìn)一步提高對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融違規(guī)企業(yè)的信息收集，還可以搭建動(dòng)態(tài)監(jiān)督和管理的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，有效減少金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

結(jié)束語(yǔ)：

總之，在互聯(lián)網(wǎng)金融是時(shí)代快速發(fā)展的情勢(shì)下，有關(guān)技術(shù)部門(mén)要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的安全教育宣導(dǎo)和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)防控，相關(guān)的執(zhí)法部門(mén)要加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的嚴(yán)厲打擊，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)造一個(gè)安全、健康的發(fā)展平臺(tái)。

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