陳華銘

摘要：在目前的情況下，貸款已經(jīng)成為推動(dòng)我們國家經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)發(fā)展的一種全新的途徑和方式，貸款在人們的日常生活之中十分普遍和常見，在一定程度上可以說貸款已經(jīng)滲透到了人們的方方面面。正是因?yàn)橘J款所具有的重要意義，導(dǎo)致許多個(gè)人以及企業(yè)的自身情況不滿足銀行對(duì)其進(jìn)行發(fā)放貸款的條件，在這樣的情況下，擔(dān)保公司就應(yīng)運(yùn)而生。擔(dān)保公司一方面顯著的降低了銀行對(duì)外發(fā)放貸款的風(fēng)險(xiǎn)，另一方面又能夠讓那些不滿足條件的企業(yè)或者個(gè)人比較輕松的拿到相應(yīng)的貸款，具有一舉兩得的作用。然而，擔(dān)保公司在對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行擔(dān)保的情況下，往往也會(huì)面臨一定的風(fēng)險(xiǎn)，因此，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)問題的處理是否合理已經(jīng)妥當(dāng)，在一定程度上已經(jīng)成為影響擔(dān)保公司自身以及銀行、個(gè)人利益的關(guān)鍵性因素。

關(guān)鍵詞：擔(dān)保公司 貸款擔(dān)保 風(fēng)險(xiǎn)管理

擔(dān)保公司是當(dāng)前這個(gè)時(shí)代的全新產(chǎn)物，它的出現(xiàn)，在某種程度上有力的推動(dòng)了我們國家的資金流動(dòng)的速度。在一定程度上，可以將擔(dān)保公司稱之為連接銀行與客戶之間的個(gè)人媒介，當(dāng)用戶向擔(dān)保公司提供必要的材料以后，擔(dān)保公司就會(huì)根據(jù)銀行的規(guī)定，來對(duì)客戶的個(gè)人資料進(jìn)行相應(yīng)的整合，并從法律這個(gè)角度上為客戶提供相應(yīng)的擔(dān)保工作。通過采取這樣的擔(dān)保方式，能夠最大限度的降低銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)，也保證了個(gè)人以及企業(yè)獲得自身發(fā)展所需要的貸款。但是，此種擔(dān)保方式同樣存在相應(yīng)的問題，比如，擔(dān)保公司在開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)的過程之中，要對(duì)擔(dān)保所面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行科學(xué)合理的評(píng)估，從而確保各方的利益都可以得到切實(shí)的保障。

一、擔(dān)保公司擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的類型以及幾個(gè)特點(diǎn)

（一）擔(dān)保公司面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)類型

基于擔(dān)保公司自身所具有的特點(diǎn)，它往往是一個(gè)中介性的機(jī)構(gòu)，在這樣的情況下，就導(dǎo)致它可能面臨各個(gè)方面所帶來的壓力。從擔(dān)保公司這個(gè)角度來說，公司的業(yè)務(wù)水平、運(yùn)轉(zhuǎn)的情況，都會(huì)或多或少的影響擔(dān)保公司所面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)。比如，外部市場(chǎng)的貨幣供給量、通貨膨脹率以及銀行的利率變化，對(duì)可能會(huì)對(duì)擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)帶來十分深遠(yuǎn)的影響。除了上述影響之外，國家推行和落實(shí)的各項(xiàng)發(fā)展措施，都會(huì)在某種程度上對(duì)企業(yè)造成或多或少的影響，嚴(yán)重的情況下還會(huì)導(dǎo)致企業(yè)出現(xiàn)破產(chǎn)的情況。這些不穩(wěn)定的因素，給擔(dān)保公司帶來了諸多不可預(yù)見的風(fēng)險(xiǎn)。一旦上述的情況真正的出現(xiàn)，就會(huì)導(dǎo)致企業(yè)沒有能力按時(shí)的歸還銀行的欠款，在這樣的情況下，這部分的欠款，只能由擔(dān)保公司代為承受。此種情況也表明，擔(dān)保公司在進(jìn)行擔(dān)保以前，要對(duì)公司的財(cái)務(wù)狀況以及所要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行科學(xué)的評(píng)估，通過這樣的辦法，來最大限度的降低自己所應(yīng)該面臨的風(fēng)險(xiǎn)。此外，企業(yè)在正常的運(yùn)轉(zhuǎn)過程之中，資本可能存在著流入和流出的情況，因此，某些來源不清楚的資金，也會(huì)給擔(dān)保公司帶來潛在的威脅。對(duì)于擔(dān)保公司自身來說，擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)十分多樣，由于我們國家擔(dān)保行業(yè)的起步比較晚，發(fā)展的速度也較為緩慢，面對(duì)這樣的情況，就需要大量的資金來對(duì)擔(dān)保公司的運(yùn)轉(zhuǎn)進(jìn)行支持。相當(dāng)多的擔(dān)保公司在進(jìn)行正常業(yè)務(wù)運(yùn)轉(zhuǎn)的時(shí)候，都會(huì)出現(xiàn)某些技術(shù)性的錯(cuò)誤，給擔(dān)保公司造成了某些不利影響。另外，擔(dān)保公司從業(yè)人員的水平存在差異，一些員工的工作流程可能存在各種各樣的紕漏，也加大了擔(dān)保公司面臨風(fēng)險(xiǎn)的幾率。對(duì)于擔(dān)保公司來說，它是一個(gè)獨(dú)立的法人，這樣的情況就造成在出現(xiàn)某些問題的時(shí)候，擔(dān)保公司也相應(yīng)的需要承擔(dān)某些責(zé)任，從而讓擔(dān)保公司陷入了法律風(fēng)險(xiǎn)之中。一旦擔(dān)保公司在開展擔(dān)保工作的時(shí)候出現(xiàn)了某些意想不到的問題，毫無疑問會(huì)對(duì)公司的名譽(yù)造成極大的負(fù)面影響。從銀行這個(gè)層面上看，銀行的某些政策調(diào)整，金周轉(zhuǎn)情況，也會(huì)對(duì)擔(dān)保公司帶來一定的影響，甚至是造成巨大的風(fēng)險(xiǎn)。資金周轉(zhuǎn)情況，也會(huì)對(duì)擔(dān)保公司帶來一定的影響，甚至是造成巨大的風(fēng)險(xiǎn)。總而言之，在當(dāng)前的情況下，擔(dān)保公司所應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)多種多樣，可能來自于各個(gè)方面。

（二）擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)的幾個(gè)顯著特點(diǎn)

通過上文的描述，我們可以深刻的理解到，擔(dān)保公司在日常的運(yùn)轉(zhuǎn)過程之中，可能面臨多個(gè)層面帶來的威脅，這樣的情況就導(dǎo)致?lián)９镜娘L(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)出十分復(fù)雜的趨勢(shì)。為了能夠?qū)ι鲜鲲L(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的化解，就需要相關(guān)的工作人員具備及其豐富的專業(yè)理論知識(shí)。此外，在目前的情況下，擔(dān)保公司所面臨的風(fēng)險(xiǎn)來源通常都不是擔(dān)保公司自身，而是來自銀行、個(gè)人以及相關(guān)企業(yè)。換句話說，擔(dān)保公司遭遇的風(fēng)險(xiǎn)往往是因?yàn)楦鞣N被動(dòng)情況所導(dǎo)致。更為關(guān)鍵的一點(diǎn)是，擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)和銀行以及企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)存在著十分密切的關(guān)聯(lián)。比如，如果銀行的相關(guān)政策出現(xiàn)了一定的改變，從而出現(xiàn)不能夠正常運(yùn)行的情況，那么在這樣的情形之下，擔(dān)保公司也相應(yīng)的面臨著一定的風(fēng)險(xiǎn)。同樣的道理，若是被擔(dān)保企業(yè)的業(yè)務(wù)水平存在各種各樣的問題，不能正常的進(jìn)行資金的流轉(zhuǎn)工作，面對(duì)這樣的情況，擔(dān)保公司也會(huì)承擔(dān)巨大的擔(dān)保壓力，這樣滲透性的風(fēng)險(xiǎn)，是擔(dān)保公司難以實(shí)現(xiàn)進(jìn)一步發(fā)展的深層次的因素。

二、擔(dān)保公司擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)管理的策略

（一）有針對(duì)性地進(jìn)行擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的管理

通過上文，我們知道，擔(dān)保公司所面臨的風(fēng)險(xiǎn)一般具有十分復(fù)雜的特性，擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)來自于許多層面，并且風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)的時(shí)間長(zhǎng)短也各不相同。為了能夠讓擔(dān)保公司面臨的風(fēng)險(xiǎn)盡可能的小，公司就要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理工作，若是在風(fēng)險(xiǎn)管理這個(gè)環(huán)節(jié)存在一定的疏忽和紕漏，會(huì)對(duì)擔(dān)保公司的良性發(fā)展帶來十分嚴(yán)重的打擊。擔(dān)保公司在對(duì)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理的時(shí)候，所依據(jù)的主要原則就是要更加深入的對(duì)風(fēng)險(xiǎn)造成的原因進(jìn)行分析，探究其背后的深層次的原因，并以此為基礎(chǔ)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)影響的大小進(jìn)行準(zhǔn)確的評(píng)價(jià)，最終制定出一個(gè)完善的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)預(yù)案。除了采取上述措施以外，當(dāng)出現(xiàn)各種風(fēng)險(xiǎn)情況的時(shí)候，擔(dān)保公司還應(yīng)當(dāng)密切的關(guān)注這些風(fēng)險(xiǎn)的交織作用，一方面要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行必要的管理，另一方面也要從源頭上避免出現(xiàn)片面化的情況，只有采取這樣的方式，才能夠最大限度的對(duì)復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)管理問題進(jìn)行行之有效的解決，使擔(dān)保公司面臨的風(fēng)險(xiǎn)得以完全的消除。

（二）建立健全的風(fēng)險(xiǎn)管理體系

擔(dān)保公司在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理的時(shí)候，要盡可能的避免管控模式松散、混亂，這樣是取得不了完美的效果的。只有構(gòu)建出一個(gè)十分完美的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，才能夠在遇到各種風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候讓擔(dān)保公司可以有條不紊的運(yùn)行下去。擔(dān)保公司在面臨各種擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，一定要迎難而上，需要一種全員性的風(fēng)險(xiǎn)管理文化作為支撐，對(duì)擔(dān)保公司的員工進(jìn)行積極的鼓勵(lì)，通過這樣的方式，他們可以以更加飽滿的熱情去面對(duì)各種困難和挑戰(zhàn)。這種企業(yè)的文化，同樣也是風(fēng)險(xiǎn)管理控制之中的關(guān)鍵一環(huán)，但是在目前的情況下，人們對(duì)它的重視程度明顯偏低。另外，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)，就是要搭建風(fēng)險(xiǎn)管理組織，面對(duì)這樣的情況，擔(dān)保公司應(yīng)該精心的進(jìn)行人才的選拔工作，通過這樣的方式，來創(chuàng)設(shè)出一個(gè)出色的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估組織，對(duì)各種潛在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確的評(píng)估，并有針對(duì)性的制定各種措施，來達(dá)到化解風(fēng)險(xiǎn)的目標(biāo)。在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估小組之中，成員應(yīng)當(dāng)能夠和董事會(huì)、基層業(yè)務(wù)人員以及相關(guān)的利益人員保持密切的聯(lián)系，保持共同的思想和理念，只有這樣，才能夠更加同步的面對(duì)各種意想不到的困難。有了風(fēng)險(xiǎn)管理小組還不足夠，與此同時(shí)，還應(yīng)當(dāng)擁有一套十分健全的風(fēng)險(xiǎn)管理流程。擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)管理的流程主要可以劃分成為以下幾個(gè)步驟，分別是先識(shí)別、再評(píng)估，最終根據(jù)評(píng)估的情況，制定出一個(gè)妥善的解決措施。不同的是，擔(dān)保公司所面臨的風(fēng)險(xiǎn)的不同，結(jié)合自身的實(shí)際情況，制定出的風(fēng)險(xiǎn)化解方案也是存在諸多差別的。

（三）運(yùn)用新型的風(fēng)險(xiǎn)管理模式

在目前這個(gè)社會(huì)之中，各種事物都在不斷的向前發(fā)展，擔(dān)保公司同樣也不例外，為了能夠?qū)崿F(xiàn)更加良好的發(fā)展，擔(dān)保公司也應(yīng)當(dāng)做到與時(shí)俱進(jìn)，對(duì)自身的管理方法進(jìn)行大膽的創(chuàng)新和改革，通過這樣的模式，探索和思考出一套符合本公司發(fā)展規(guī)律的風(fēng)險(xiǎn)管理模式。。在風(fēng)險(xiǎn)管理過程之中，采用動(dòng)態(tài)預(yù)警和靜態(tài)分析相結(jié)合的辦法，全力解決風(fēng)險(xiǎn)問題。與此同時(shí)，在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理的時(shí)候，還應(yīng)當(dāng)對(duì)各種因素進(jìn)行綜合的考量。此外，要根據(jù)擔(dān)保公司內(nèi)部的結(jié)構(gòu)特征，來對(duì)無形的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行估量，對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的原因要進(jìn)行仔細(xì)的區(qū)分，以此來最大限度的降低擔(dān)保公司所遭受的損失情況。

三、結(jié)束語

總而言之，在目前的情況下，擔(dān)保公司是我們國家銀行事業(yè)的一個(gè)重要的保障，擔(dān)保企業(yè)一方面能夠有效的緩解銀行對(duì)外發(fā)放貸款所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，另一方面也能夠保證企業(yè)可以拿到自身發(fā)展所需要的貸款。這樣的形式能夠讓銀行事業(yè)獲得更加有利的發(fā)展，對(duì)于企業(yè)自身，也帶來了十分積極的影響。擔(dān)保公司在運(yùn)轉(zhuǎn)的時(shí)候，面臨著來自各方的風(fēng)險(xiǎn)，如何對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理，就成為了關(guān)鍵的問題。只要能夠?qū)?dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)問題進(jìn)行合理的解決，擔(dān)保公司這樣的形式勢(shì)必會(huì)實(shí)現(xiàn)又好又快的發(fā)展，為我們國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)力量。

作者單位：廣西金融投資集團(tuán)有限公司