張秋瑩 魚文英

摘要：隨著“吉琿高鐵”的開通，延邊地區(qū)旅游“井噴式”增長，NS銀行為支持延邊旅游經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，通過發(fā)行旅游年卡、旅游消費貸款的方式有效配置金融資源，拓展金融在旅游中利用空間，間接帶動旅游與金融產(chǎn)業(yè)融合。本文分析了NS銀行在旅游年卡業(yè)務(wù)的建設(shè)過程中存在的問題，并提出優(yōu)化旅游金融業(yè)務(wù)的發(fā)展對策。

關(guān)鍵詞：旅游金融? 旅游年卡? NS銀行? 延邊

一、旅游金融相關(guān)理論

金融業(yè)作為地方經(jīng)濟(jì)的核心部分，往往支持并服務(wù)于實體經(jīng)濟(jì)，因此旅游業(yè)的發(fā)展也離不開當(dāng)?shù)亟鹑诓块T的支持。隨著旅游業(yè)的迅猛發(fā)展，“旅游金融”意識逐漸被行業(yè)人士所接受，有關(guān)旅游金融方面的研究也開始興起。楊復(fù)興（2012）認(rèn)為，旅游金融是以旅游產(chǎn)業(yè)為實體經(jīng)濟(jì)和以金融業(yè)為虛擬經(jīng)濟(jì)相互融合、互動發(fā)展的新興業(yè)態(tài)，是通過旅游資源實現(xiàn)旅游價值的金融路徑。劉益辰（2017）指出旅游金融以旅游產(chǎn)業(yè)為基礎(chǔ)，以金融資本為紐帶，旅游和金融跨界融合而形成的新型業(yè)態(tài)?？梢?，旅游金融是在新經(jīng)濟(jì)業(yè)態(tài)下，以旅游產(chǎn)業(yè)為載體，以金融資產(chǎn)為樞紐，將旅游業(yè)與金融業(yè)相互滲透，提高旅游資源價值，拓寬金融產(chǎn)品的業(yè)務(wù)模式。

二、NS銀行旅游金融業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

NS銀行是2011年成立的延邊地區(qū)性商業(yè)銀行，是在原延邊農(nóng)村合作銀行基礎(chǔ)上，引入新的發(fā)起人共同發(fā)起設(shè)立的地方性商業(yè)銀行。NS銀行占延邊地區(qū)銀行業(yè)市場份額較大，截至2020年4月，NS銀行各項存款余額突破300億元，各項貸款余額172.92億元，利潤稅收貢獻(xiàn)一直處于延邊銀行業(yè)首位。

NS銀行旅游年卡業(yè)務(wù)，是在旅游局與NS銀行合作下，將旅游產(chǎn)業(yè)與金融產(chǎn)業(yè)相融合，在原有的銀行卡的基礎(chǔ)上加載了旅游功能的旅游卡，游客到景區(qū)出示本人身份證和NS銀行旅游年卡，即可享受免首門門票或折扣門票，但僅限延邊州內(nèi)戶籍居民，或已獲得延邊州內(nèi)居住證的居民，才能辦理旅游年卡。截至2019年11月末，NS銀行旅游年卡累計發(fā)行6.3萬余張，受益人群46萬人次，平均每張卡刷卡7.3次。

NS銀行的旅游貸款，包含個人申請的用于支付旅游相關(guān)費用的消費貸款和企業(yè)申請的用于旅游相關(guān)產(chǎn)業(yè)開發(fā)及維護(hù)等費用支付的貸款。因NS銀行未設(shè)立單獨的旅游金融開發(fā)部門，將旅游貸款直接歸屬信貸部門審核放款，前者一般在審批時劃入個人消費貸款，后者一般在審批時劃入公司貸，故無法統(tǒng)計具體的旅游貸款數(shù)據(jù)。

三、NS銀行旅游金融業(yè)務(wù)經(jīng)營SWOT分析

（一）優(yōu)勢

首先，NS銀行作為一家地方性商業(yè)銀行，根基在“三農(nóng)”，同時致力于打造“延邊人民自己的銀行”，深得百姓信賴，客戶資源豐富。其次，延邊農(nóng)商行一直秉承“五心服務(wù)”，通過愛心、信心、細(xì)心、耐心、恒心，為客戶提供差異化優(yōu)質(zhì)服務(wù)。第三，金融產(chǎn)品種類豐富，推出大額存單、智能存款等產(chǎn)品，具有安全可靠、收益高、付息靈活等優(yōu)勢。第四，客戶辦理業(yè)務(wù)便捷，NS銀行現(xiàn)有1個營業(yè)部，1個分行，14個支行，共66個營業(yè)網(wǎng)點。

（二）劣勢

NS農(nóng)商行成立于2011年11月15日，與國有銀行相比，起步較晚，制度不完善，僅在延邊地區(qū)內(nèi)品牌知名度較高，其他區(qū)域的游客對該銀行不了解。目前的資源配置仍是以傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)為傾向，開展旅游金融業(yè)務(wù)前期，缺乏針對性的系統(tǒng)規(guī)劃，科技水平較低，缺少旅游+金融業(yè)專業(yè)復(fù)合型知識人才。

（三）機(jī)會

延邊地區(qū)憑借其區(qū)位優(yōu)勢及資源優(yōu)勢，著重發(fā)展旅游業(yè)，2018年延邊地區(qū)共接待國內(nèi)外游客2432.62萬人次，比上年增長13.5%，實現(xiàn)旅游收入473.03億元，增長16.8%。隨著我國經(jīng)濟(jì)綜合實力的不斷增強(qiáng)，人們的消費觀念逐漸轉(zhuǎn)變，一些年輕人為了追求更高品質(zhì)的生活，超前消費成為了新的消費理念，信用卡業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛。

（四）威脅

去哪兒旅行、飛豬、攜程旅行、途牛旅游等專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)旅游APP十分火爆，因其支付便捷、選擇豐富、品牌信用度高等特點，更多年輕人通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行旅游景區(qū)門票預(yù)訂、旅游酒店預(yù)訂、旅游交通購票等。而且，螞蟻花唄、京東白條、捷信消費等互聯(lián)網(wǎng)消費貸款以其申請便捷、放款速度快的特點深受年輕人的追捧。

四、開展旅游金融業(yè)務(wù)中存在的問題

（一）業(yè)務(wù)規(guī)模增長速度緩慢

NS銀行的旅游資產(chǎn)類業(yè)務(wù)、負(fù)債類業(yè)務(wù)的規(guī)模占比都不高。發(fā)行的旅游年卡與普通銀行卡的金融功能相同，未在金融儲蓄產(chǎn)品上進(jìn)行分類銷售，客戶僅用于在景區(qū)游玩時出示旅游功能，銀行卡內(nèi)沉淀資金較少。NS銀行與其他銀行相比，一直以儲蓄立行，未開展信用卡業(yè)務(wù)。目前，旅游金融業(yè)務(wù)僅簽約特約商戶23家，全部為景區(qū)景點，在旅游產(chǎn)業(yè)其他方面未有涉及。優(yōu)質(zhì)的景區(qū)景點已經(jīng)擁有穩(wěn)定的客源渠道，與NS銀行旅游年卡合作盈利效果不顯著;欠優(yōu)質(zhì)景區(qū)的知名較低、旅游基礎(chǔ)設(shè)施不完善，難以吸引游客前來游玩。

（二）旅游金融營銷方式單調(diào)

在營銷渠道方面，當(dāng)前NS旅游年卡業(yè)務(wù)主要通過傳統(tǒng)的廣告宣傳的方式進(jìn)行營銷宣傳，渠道單一，獲客數(shù)量有限，客戶對產(chǎn)品的感知度較低。在產(chǎn)品促銷方面，游客辦理旅游年卡后，在景區(qū)游玩時，僅減免景區(qū)首門門票或享受折扣價值，暫無其他優(yōu)惠項目或旅游產(chǎn)品組合促銷活動。

（三）旅游金融產(chǎn)品創(chuàng)新落后

在業(yè)務(wù)模式方面，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)辦理時存在手續(xù)繁瑣、審批速度慢、業(yè)務(wù)流程復(fù)雜等問題。例如，消費者辦理旅游年卡需要先辦理NS銀行卡，并且在旅游局聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)中進(jìn)行身份信息、銀行卡卡號、免冠照片、指紋等信息錄入，最后通過銀行卡轉(zhuǎn)賬的方式進(jìn)行支付，將旅游年卡年費轉(zhuǎn)入旅游局指定賬號中，此項業(yè)務(wù)辦理至少需要30分鐘。在貸款業(yè)務(wù)審批時，需要前期資料整理、系統(tǒng)內(nèi)錄入相關(guān)信息、層級領(lǐng)導(dǎo)審批簽字等，最快需要7個工作日才能放款，而當(dāng)前線上的其他金融貸款渠道一般都是24小時不間斷審核，放款速度快。受地方性銀行的限制，在產(chǎn)品種類和技術(shù)支持上有所欠缺，例如，旅游年卡是在儲值卡的基礎(chǔ)上加載旅游功能，不具備旅游信用卡的旅游消費信貸、分期付款、循環(huán)授信等功能。同時，未建立客戶信息數(shù)據(jù)庫，無法后續(xù)追蹤優(yōu)質(zhì)客戶，導(dǎo)致信息衍生的價值較低。

五、發(fā)展對策

（一）完善旅游金融業(yè)務(wù)績效考核制度

績效獎勵是激勵員工的一種方式，需要健全績效獎金的分配制度，通過制定差額績效獎金，完善績效考核內(nèi)容，采用多勞多得的原則，設(shè)立特殊貢獻(xiàn)獎、特約商戶營銷先鋒獎、旅游年卡營銷先鋒獎、責(zé)任津貼等方式，做到公平公正，激勵員工參與到旅游年卡營銷的隊伍中，通過有效獲客增加銀行沉淀資金，同時員工得到相應(yīng)豐厚的獎金報酬，實現(xiàn)企業(yè)與員工雙贏。

（二）拓展旅游金融營銷方案

隨著互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，可以利用NS銀行微信銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行，開立銀行二類賬戶、電子賬戶的形式自助獲客，這樣不僅可以降低營銷成本，還可以節(jié)省客戶時間，打破了空間與時間的局限性，方便客戶游玩。

在宣傳內(nèi)容方面，除了介紹景區(qū)門票價格優(yōu)惠外，還可以通過累計積分的形式，兌換旅游門票、旅游商店優(yōu)惠券、銀行金融顧問等，增強(qiáng)客戶粘性。例如中國建設(shè)銀行與中國國際航空公司聯(lián)名發(fā)行了國航龍卡，客戶憑此卡在乘坐國航航班時，不僅可以享受全方位的差旅服務(wù)，還可以通過積分兌換航空里程、旅游保險等特殊優(yōu)惠活動。

（三）打造旅游金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新模式

隨著NS銀行順應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展，轉(zhuǎn)變經(jīng)營盈利模式，向“大零售”轉(zhuǎn)型，不僅要滿足客戶的差異化需求，而且要保證自身平穩(wěn)經(jīng)營。深入研究旅游行業(yè)，挖掘旅游產(chǎn)業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展合作機(jī)會，例如與旅游紀(jì)念品經(jīng)銷店、旅游景區(qū)景點、旅游保險公司、旅游酒店民宿、旅游交通運輸?shù)刃袠I(yè)合作，通過異業(yè)聯(lián)盟的形式，為旅游企業(yè)提供利率相對較低的旅游公司貸款;為游客辦理旅游年卡，延長產(chǎn)品供應(yīng)鏈結(jié)構(gòu)，提高旅游年卡的使用頻率。在物理網(wǎng)點方面，為持有NS銀行旅游年卡客戶提供專門的金融服務(wù)咨詢，定制私人金融管理，不定期開展細(xì)分市場營銷，通過大數(shù)據(jù)信息平臺將客戶的喜好進(jìn)行分類，定期開展美妝沙龍、花藝課程、書畫交流展、育嬰小課堂等沙龍活動，增強(qiáng)客戶體驗，提高客戶的忠誠度。

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張秋瑩為延邊大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院工商管理碩士研究生，延邊農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點負(fù)責(zé)人;魚文英系延邊大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院副教授，管理學(xué)博士，為本文通訊作者