鄒開亮 王霞

[摘 要]征信體系是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然產(chǎn)物，主要作用在于規(guī)避社會(huì)商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，使交易穩(wěn)健運(yùn)行。根據(jù)經(jīng)濟(jì)關(guān)系理論、政府在征信體系中的角色定位、法律體系視角的解讀，征信法規(guī)應(yīng)當(dāng)列入經(jīng)濟(jì)法范疇。明確征信法規(guī)的法律體系地位，結(jié)合當(dāng)下案件的實(shí)證分析，現(xiàn)行《征信業(yè)管理?xiàng)l例》存在征信客體界定不清、非法買賣征信信息法律后果不足、個(gè)人征信保護(hù)力度不夠的問題。從經(jīng)濟(jì)法原理以及實(shí)證分析的角度提出完善路徑。

[關(guān)鍵詞]征信;經(jīng)濟(jì)法;政府;角色定位

[中圖分類號(hào)] D912 ? ? ? ? ? ? [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A ? ? ? ? ? ? [文章編號(hào)] 2095-3283（2020）09-0084-04

Abstract： Credit system is the inevitable product of market economic development. Its main role is to avoid social and commercial risks， so that the transaction is stable operation. According to the theory of economic relations， the position of the government's role in the credit system and the interpretation of the legal system， the credit law should be included in the scope of economic law. Clear the status of the legal system of credit regulations， combined with the empirical analysis of the current case， the current "credit industry management regulations" exist： the letter sign object is not clearly defined， illegal trading of credit information legal consequences are insufficient， the protection of personal credit is not enough. This paper will put forward the perfect path of the regulation dilemma of the Regulations on the Administration of Credit Industry from the perspective of the principle of economic law and empirical analysis.

Key words： Credit; Economic Law; Government; Role Positioning

工業(yè)革命興起后，隨著交易的跨地區(qū)跨國界發(fā)展以及資本的全球化運(yùn)行，傳統(tǒng)的錢貨兩訖已經(jīng)逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)樾庞媒灰住榱吮Ｕ辖灰装踩?、?guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)運(yùn)而生。結(jié)合征信的市場(chǎng)背景及其所帶來的經(jīng)濟(jì)效益，根據(jù)經(jīng)濟(jì)關(guān)系理論、政府的角色、法律體系三條線索，把握征信法規(guī)的經(jīng)濟(jì)法歸屬。結(jié)合實(shí)證分析，指出現(xiàn)行《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的規(guī)制困境和完善路徑。

一、征信法規(guī)的經(jīng)濟(jì)法歸屬

（一）基于經(jīng)濟(jì)關(guān)系理論視角定位征信法規(guī)的經(jīng)濟(jì)法意義

1.基于信用風(fēng)險(xiǎn)跟蹤征信的經(jīng)濟(jì)效益

隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，財(cái)富分配一定程度上意味著風(fēng)險(xiǎn)分配。風(fēng)險(xiǎn)涉及對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展所構(gòu)成的威脅和由于經(jīng)濟(jì)運(yùn)作失誤所釀成的風(fēng)險(xiǎn)等，受此影響，金融市場(chǎng)、投資市場(chǎng)和勞動(dòng)力市場(chǎng)等開始變得動(dòng)蕩，特別是全球電子商務(wù)中出現(xiàn)的不確定性與風(fēng)險(xiǎn)使全球的經(jīng)濟(jì)體系變得異常脆弱、不堪一擊，潛在面臨著隨時(shí)崩壞的危險(xiǎn)[1]。市場(chǎng)交易的全球化，使電子交易和跨地區(qū)交易成為可能。資本的流通使信用交易逐步替代傳統(tǒng)交易。缺乏信任會(huì)形成惡行循環(huán)，一個(gè)系統(tǒng)（經(jīng)濟(jì)的、法律的或政治的）需要信任作為輸入條件[2]。面對(duì)陌生的交易伙伴，為了減少資本流失、妥善經(jīng)營，經(jīng)營者必須規(guī)避信用交易所帶來的壞賬風(fēng)險(xiǎn)。為此征信所帶來的交易預(yù)測(cè)功能顯得尤為關(guān)鍵。征信是指對(duì)企業(yè)、事業(yè)單位等組織的信用信息和個(gè)人的信用信息進(jìn)行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供此類信息的活動(dòng)，征信業(yè)在解決信息不對(duì)稱、防范信用風(fēng)險(xiǎn)、降低交易成本方面的意義至關(guān)重要[3]。征信系統(tǒng)通過研究交易對(duì)手的經(jīng)濟(jì)信用違約情況，賦予交易對(duì)手科學(xué)的信用評(píng)級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，篩選信用良好的交易伙伴，從而規(guī)避違約風(fēng)險(xiǎn)，為個(gè)體交易帶來經(jīng)濟(jì)關(guān)系的發(fā)展變化，也為征信這種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)帶來交易市場(chǎng)。

2.征信法規(guī)的市場(chǎng)規(guī)制功能

目前我國現(xiàn)行征信法規(guī)是《征信業(yè)管理?xiàng)l例》（以下簡(jiǎn)稱《條例》）。參照《條例》第一條第一款：為了規(guī)范征信活動(dòng)，保護(hù)當(dāng)事人合法權(quán)益，引導(dǎo)、促進(jìn)征信業(yè)健康發(fā)展，推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)，制定本條例[4]?！稐l例》不乏維護(hù)征信市場(chǎng)秩序的內(nèi)容，具體體現(xiàn)在對(duì)征信機(jī)構(gòu)的管理和約束、對(duì)征信對(duì)象合法權(quán)益的保護(hù)、征信業(yè)務(wù)規(guī)則的規(guī)范化引導(dǎo)征信市場(chǎng)。通過對(duì)征信機(jī)構(gòu)的管理和約束，例如征信機(jī)關(guān)的營業(yè)資質(zhì)、征信機(jī)構(gòu)的設(shè)立程序等，防止低劣征信機(jī)構(gòu)進(jìn)入市場(chǎng)，維持市場(chǎng)的高效運(yùn)行。征信業(yè)務(wù)規(guī)則的制定體現(xiàn)了對(duì)征信對(duì)象的保護(hù)進(jìn)而維持征信市場(chǎng)的穩(wěn)定性，例如第二十二條體現(xiàn)了對(duì)征信機(jī)構(gòu)及其工作人員不得泄露征信信息的義務(wù)。第十三條、第十四條、第十八條、第二十條均表明征信機(jī)構(gòu)及征信材料的使用者須經(jīng)被征信人同意才能將征信材料做特定的用途。這些都是保護(hù)征信當(dāng)事人，穩(wěn)定市場(chǎng)秩序的要求。因?yàn)槿绻患右韵拗普餍艡C(jī)構(gòu)，勢(shì)必會(huì)造成征信對(duì)象權(quán)利的侵害。那么征信市場(chǎng)的維系也就無從談起。征信所帶來的交易風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避功能也就無法實(shí)現(xiàn)。

經(jīng)濟(jì)關(guān)系理論認(rèn)為經(jīng)濟(jì)法是經(jīng)濟(jì)關(guān)系發(fā)展變化的邏輯結(jié)果。征信作用于經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)帶來經(jīng)濟(jì)關(guān)系的發(fā)展變化，征信法規(guī)是對(duì)征信產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)關(guān)系、市場(chǎng)進(jìn)行規(guī)制，符合經(jīng)濟(jì)法中的“風(fēng)險(xiǎn)-規(guī)制”范式，因此可以認(rèn)為征信法規(guī)屬于經(jīng)濟(jì)法當(dāng)中的市場(chǎng)規(guī)制法范疇。

（二） 政府在征信系統(tǒng)中的定位直觀征信法規(guī)的經(jīng)濟(jì)法歸屬

1.政府是中小企業(yè)信用中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)管者

一方面，單一企業(yè)為了規(guī)避某個(gè)交易風(fēng)險(xiǎn)，而對(duì)所有的準(zhǔn)交易伙伴的信用信息做出完整的調(diào)查，顯然是不經(jīng)濟(jì)的。因此市場(chǎng)呼喚信用中介機(jī)構(gòu)的產(chǎn)生。另一方面，我國本土的信用機(jī)構(gòu)往往存在發(fā)展不成熟、業(yè)務(wù)不規(guī)范的問題。首先在企業(yè)征信方面，許多地方的企業(yè)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)等遠(yuǎn)遠(yuǎn)適應(yīng)不了金融市場(chǎng)的發(fā)展要求，也難以滿足中小企業(yè)融資的客觀需要;一些會(huì)計(jì)師事務(wù)所或?qū)徲?jì)師事務(wù)所為“爭(zhēng)取”業(yè)務(wù)而放棄原則，出具虛假的資產(chǎn)評(píng)估報(bào)告或?qū)徲?jì)意見，失信現(xiàn)象嚴(yán)重[5]。其次在個(gè)人征信方面，國內(nèi)一些征信機(jī)構(gòu)出于盈利目的非法緩存、泄露、使用征信報(bào)告，尤其是個(gè)人征信報(bào)告。據(jù)新京報(bào)消息，考拉征信涉嫌非法提供身份證返照查詢近億次，征信機(jī)構(gòu)非法緩存身份信息后，靠下游借貸公司和信息販子牟利，借貸公司購買后，進(jìn)行“套路貸”和暴力催收牟利[6]。征信產(chǎn)品準(zhǔn)公共產(chǎn)品，個(gè)人征信的泄露、隨意使用無異于瓦解信用信息市場(chǎng)建設(shè)。政府應(yīng)當(dāng)通過強(qiáng)化征信業(yè)務(wù)規(guī)則，規(guī)范征信機(jī)構(gòu)這一市場(chǎng)主體行為，對(duì)違反征信規(guī)則的信用中介機(jī)構(gòu)予以適當(dāng)法律制裁。

2.政府是征信市場(chǎng)的培育者和管理者

由于本土的機(jī)構(gòu)無法適應(yīng)市場(chǎng)，征信市場(chǎng)多由外資企業(yè)占領(lǐng)。鄧白氏公司是美國最具代表性的私營征信公司。鄧白氏公司于1841年成立，經(jīng)過170多年的發(fā)展，已成為一個(gè)全球知名的征信公司，擁有覆蓋全球超過2.4億家企業(yè)的商業(yè)信息、日更新量高達(dá)500萬次的商業(yè)信息數(shù)據(jù)庫，全球“財(cái)富1000強(qiáng)”企業(yè)中超過75%的企業(yè)借助鄧白氏的商業(yè)信息、工具以及洞察力，為其市場(chǎng)拓展業(yè)績(jī)的增長提供有力支持[7]。征信作為一種經(jīng)濟(jì)產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)由市場(chǎng)配置。政府作為征信市場(chǎng)的培育者和管理者是依據(jù)政府自身的性質(zhì)和設(shè)置目的決定的。作為實(shí)體代表的政府應(yīng)當(dāng)建立有益于國家發(fā)展的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。從國家宏觀調(diào)控的角度，打造中國的征信品牌，實(shí)現(xiàn)充分就業(yè)，抵御外資的侵蝕。我國政府有必要且有能力培育征信市場(chǎng)發(fā)展。第一，著力拓寬征信渠道，事實(shí)上我國已經(jīng)整合人民銀行資源建立了中國人民銀行征信中心，為征信中介機(jī)構(gòu)提供了信用信息基礎(chǔ)。政府成為征信市場(chǎng)的培育者。第二，引導(dǎo)征信良好的征信市場(chǎng)秩序，《條例》的征信業(yè)務(wù)規(guī)則表明，政府對(duì)征信中介機(jī)構(gòu)提出專業(yè)性要求、保護(hù)征信當(dāng)事人，政府是征信市場(chǎng)的管理者。

3.政府是被征信主體的保護(hù)者

被征信主體包括企業(yè)和個(gè)人?！斗床徽?dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》第九條有關(guān)禁止經(jīng)營者侵犯商業(yè)秘密的條款體現(xiàn)了政府對(duì)被征信企業(yè)的保護(hù)。《條例》第三條“從事征信業(yè)務(wù)及相關(guān)活動(dòng)，應(yīng)當(dāng)遵守法律法規(guī)，誠實(shí)守信，不得危害國家秘密，不得侵犯商業(yè)秘密和個(gè)人隱私[10]。”體現(xiàn)了政府對(duì)于商業(yè)秘密以及個(gè)人隱私的保護(hù)?！稐l例》中征信業(yè)務(wù)規(guī)則有關(guān)個(gè)人征信的采集和使用需要得到個(gè)人授權(quán)的條款，均體現(xiàn)了政府對(duì)個(gè)人信息的保護(hù)。因此可以認(rèn)為政府是被征信主體的保護(hù)者。

政府作為被征信主體的保護(hù)者意義在于，第一，政府作為被征信主體的保護(hù)者是維持市場(chǎng)秩序的要求。無序的征信市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境意味著商業(yè)秘密的隨意泄露、意味著個(gè)人征信的非法獲取和使用;被征信主體的利益受到侵害甚至消亡。缺少被征信主體將導(dǎo)致征信市場(chǎng)失靈。第二，政府作為被征信主體的保護(hù)者能夠更好的協(xié)調(diào)政府與征信市場(chǎng)的關(guān)系。被征信主體是征信信息來源，是征信市場(chǎng)得以立足的重要條件。對(duì)被征信主體的保護(hù)有助于市場(chǎng)發(fā)揮資源配置作用，從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。第三，政府作為被征信主體的保護(hù)者是保障公平的表現(xiàn)。面臨組織有效的征信機(jī)構(gòu)，被征信主體往往是弱勢(shì)群體。被征信主體的商業(yè)秘密、個(gè)人信息遭到侵害和破壞時(shí)，通過民事方式的救濟(jì)而形成市場(chǎng)秩序，往往顯得低效而高成本。此時(shí)公平往往難以實(shí)現(xiàn)或者成本過高，政府作為被征信主體的保護(hù)者，以經(jīng)濟(jì)法的方式參與到被征信主體的保護(hù)當(dāng)中，形成有效的市場(chǎng)秩序和行業(yè)規(guī)則，有利于實(shí)現(xiàn)公平正義。

征信法規(guī)由政府制定。征信法規(guī)中，政府的職能表現(xiàn)為：中小企業(yè)信用中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)管者、征信市場(chǎng)的培育者和管理者、被征信主體的保護(hù)者。政府的這些角色和職能均體現(xiàn)了政府干預(yù)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)。政府干預(yù)理論認(rèn)為經(jīng)濟(jì)法是國家、政府干預(yù)經(jīng)濟(jì)的表現(xiàn)。因此可以認(rèn)為征信法規(guī)屬于經(jīng)濟(jì)法的市場(chǎng)規(guī)制法范疇。

（三） 基于法律體系的視角征信法規(guī)應(yīng)當(dāng)列入經(jīng)濟(jì)法范疇

征信法規(guī)，以《條例》為例。第一，《條例》關(guān)于征信中介機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入、征信市場(chǎng)秩序的規(guī)制條款是以政府介入?yún)f(xié)調(diào)征信行業(yè)的經(jīng)濟(jì)關(guān)系，不調(diào)整人身關(guān)系，以維護(hù)國家和社會(huì)共同利益為主，其本質(zhì)上屬于公法內(nèi)容。第二，《條例》第二十五、二十六條表明，信息主體認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)的存在謬誤、疏漏的可以向征信機(jī)構(gòu)提出異議和投訴，這種調(diào)整手段是民事調(diào)整手段?！稐l例》采用民事、行政、刑事責(zé)任相結(jié)合的調(diào)整方式。《條例》是具有私法性質(zhì)的公法。從公私二元論的角度，《條例》與以《民法》《商法》為代表的私法截然不同。第三，《條例》第一條體現(xiàn)了其立法目的和立法基礎(chǔ)。立法目的是規(guī)范征信活動(dòng)、促進(jìn)征信業(yè)發(fā)展進(jìn)而維護(hù)征信市場(chǎng)秩序。立法基礎(chǔ)展現(xiàn)的是征信市場(chǎng)主體的理性不周延，而引入國家權(quán)利并引導(dǎo)、促進(jìn)、保障征信市場(chǎng)秩序。其本質(zhì)是一種經(jīng)濟(jì)上的市場(chǎng)規(guī)制。而行政法是國家引導(dǎo)、促進(jìn)政治體制改革的主要手段。雖然《條例》的多數(shù)調(diào)控手段是行政手段，但從《條例》的立法目的上看，其與《行政法》并不一致。

社會(huì)化生產(chǎn)與生產(chǎn)關(guān)系的矛盾是經(jīng)濟(jì)法產(chǎn)生的根本原因。市場(chǎng)有形之手和政府無形之手的協(xié)調(diào)并用是經(jīng)濟(jì)法產(chǎn)生的基礎(chǔ)性條件。即經(jīng)濟(jì)法是具備私法性質(zhì)的公法。征信是防范社會(huì)交易風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)產(chǎn)品。對(duì)征信行業(yè)規(guī)制是經(jīng)濟(jì)產(chǎn)品的第一次分配過程，征信法規(guī)體現(xiàn)了對(duì)社會(huì)生產(chǎn)和生產(chǎn)關(guān)系的調(diào)節(jié)。征信法規(guī)體現(xiàn)了政府與市場(chǎng)的關(guān)系。政府作為中小企業(yè)信用中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)管者、征信市場(chǎng)的培育者和管理者、被征信主體的保護(hù)者。為征信市場(chǎng)提供公共服務(wù)，實(shí)現(xiàn)社會(huì)利益的最大化。因此征信法規(guī)屬于經(jīng)濟(jì)法中的市場(chǎng)規(guī)制法。

二、面臨的問題

（一）征信范圍界定不清晰

將征信法規(guī)作為行政法規(guī)對(duì)待，這就導(dǎo)致社會(huì)信用的概念定義不清，分類尚不統(tǒng)一;失信概念與違法、不文明行為的界限不甚清晰;道德失信與法律失信之間的判斷標(biāo)準(zhǔn)較為模糊;不同主體實(shí)施的失信行為之間沒有明確區(qū)分。例如，據(jù)環(huán)球時(shí)報(bào)消息，無償獻(xiàn)血擬納入社會(huì)征信系統(tǒng)[11]。無償獻(xiàn)血只是社會(huì)道德行為，在血資源十分稀缺的情況下，甚至可以認(rèn)為具備行政獎(jiǎng)勵(lì)的因素。但是，這種行為絕不是與規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)，帶來經(jīng)濟(jì)效益的行為。為了達(dá)到更優(yōu)的行政治理效果，可以理解將行政獎(jiǎng)懲信息進(jìn)行社會(huì)公示、將行政性質(zhì)的獎(jiǎng)懲信息發(fā)布在統(tǒng)一公示平臺(tái)上。這些信息是公共產(chǎn)品，這種做法也是打造服務(wù)型政府的要求，但是這些信息不是社會(huì)信用信息系統(tǒng)需要維護(hù)的信息。

（二）違法提供征信信息成本低廉

從實(shí)證主義的角度，目前《條例》第四十二條①法律后果不足。從考拉征信②的黑色產(chǎn)業(yè)鏈及其獲利情況可以看出，征信中介機(jī)構(gòu)的非法緩存、使用、售賣個(gè)人信息的獲利空間和社會(huì)影響惡劣程度與其違反征信管理?xiàng)l例帶來的法律后果遠(yuǎn)遠(yuǎn)不匹配。我國人口基數(shù)較大，銀行審批信用卡、個(gè)人車貸、房貸等各種消費(fèi)貸款都需要查詢個(gè)人征信。征信機(jī)構(gòu)將此類產(chǎn)品非法泄露給催收機(jī)構(gòu)、營銷公司將會(huì)帶來嚴(yán)重的社會(huì)危害性。《條例》中對(duì)此類行為僅規(guī)定2萬-20萬元的處罰后果是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足的。這種法律后果源于對(duì)征信本質(zhì)的認(rèn)識(shí)不足，征信是準(zhǔn)公共產(chǎn)品也是經(jīng)濟(jì)產(chǎn)品，這種能產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)效益的準(zhǔn)公共產(chǎn)品必然擁有巨額的用戶群。忽略了征信的經(jīng)濟(jì)效益也就忽視了維持征信市場(chǎng)秩序。忽視維持市場(chǎng)秩序最根本的是源于對(duì)征信法規(guī)的部門法歸屬認(rèn)識(shí)不足。

（三）個(gè)人征信的保護(hù)不足

由于生產(chǎn)的社會(huì)化，經(jīng)濟(jì)主體要求調(diào)控社會(huì)交易風(fēng)險(xiǎn)。征信產(chǎn)品是規(guī)避社會(huì)交易風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。征信產(chǎn)品的實(shí)質(zhì)是一種準(zhǔn)公共產(chǎn)品。對(duì)于征信的需求往往面臨較大的用戶群。從實(shí)證分析的角度，個(gè)人征信的非法多次販賣帶來的利潤空間是巨大的。實(shí)務(wù)中個(gè)人很難找到征信信息泄露的源頭和征信信息的非法使用者。雖然《條例》明確表示“告知同意”原則，但是個(gè)人征信信息泄露和非法使用仍常有發(fā)生。這種不周全的保護(hù)源于被征信個(gè)人與征信中介機(jī)構(gòu)之間技術(shù)和資金的差異。實(shí)踐中，查找個(gè)人征信泄露源頭和使用者往往需要耗費(fèi)大量的成本，個(gè)人的取證非常困難。經(jīng)濟(jì)法呼喚政府對(duì)此加大干預(yù)力度。

三、征信立法的完善路徑

（一）明確征信邊界

征信信息作為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)品的原材料應(yīng)當(dāng)與行政獎(jiǎng)懲信息區(qū)分開，信用中介機(jī)構(gòu)利用信用交易信息等征信信息加以一定的數(shù)據(jù)分析，得出具有經(jīng)濟(jì)效益的征信報(bào)告、信用評(píng)級(jí)結(jié)果，預(yù)測(cè)交易的安全性。行政獎(jiǎng)懲信息偏向于對(duì)公共秩序的遵守以及帶來良好的社會(huì)道德風(fēng)尚，其本身無法作為信用報(bào)告和信用評(píng)級(jí)的依據(jù)。社會(huì)信用信息系統(tǒng)的建立健全需要明確征信的經(jīng)濟(jì)效益和市場(chǎng)定位。建立健全社會(huì)信用信息系統(tǒng)是培育征信市場(chǎng)的表現(xiàn)，征信法規(guī)本質(zhì)上要把握其市場(chǎng)規(guī)制的核心要義。明確征信法規(guī)的經(jīng)濟(jì)法歸屬。這樣才能使政府最大程度上起到征信中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)管者、征信市場(chǎng)的培育者和管理者的作用。

（二）加重處罰非法提供征信信息的力度

正確認(rèn)知征信產(chǎn)品是準(zhǔn)公共產(chǎn)品和經(jīng)濟(jì)產(chǎn)品的概念，把握征信法規(guī)的經(jīng)濟(jì)法歸屬。結(jié)合實(shí)證分析的角度應(yīng)當(dāng)加重處罰非法提供征信信息的力度?？梢詤⒄瘴覈斗磯艛喾ā诽幰陨弦荒甓蠕N售額百分之一以上百分之十以下的罰款。

（三）個(gè)人征信保護(hù)的檢察機(jī)關(guān)公益訴訟制度

引入檢察機(jī)關(guān)的公益訴訟制度旨在解決被征信個(gè)人因資金和技術(shù)的懸殊而受到不公平待遇的問題。與《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第三十七條類似，消費(fèi)者借助于消費(fèi)者協(xié)會(huì)的公益訴訟，有效彌補(bǔ)了消費(fèi)者面對(duì)經(jīng)營者的弱勢(shì)地位，能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)消費(fèi)者更完善的保障?！稐l例》引入檢查機(jī)關(guān)公益訴訟制度的意義在于：首先，被征信個(gè)人與征信機(jī)構(gòu)及其信息使用者的實(shí)質(zhì)地位的不平等得以消弭。其次，借助于檢查機(jī)關(guān)的調(diào)查取證手段能夠更經(jīng)濟(jì)、有效的鎖定非法泄露個(gè)人信息的源頭和非法使用征信信息者，從經(jīng)濟(jì)法的角度回應(yīng)了政府對(duì)個(gè)人征信信息保護(hù)的干預(yù)措施。最后，檢察機(jī)關(guān)作為職能監(jiān)督機(jī)關(guān)，對(duì)征信機(jī)構(gòu)的公益訴訟符合檢察機(jī)關(guān)的行政職能。因此應(yīng)當(dāng)在《條例》增加：對(duì)于非法泄露、使用個(gè)人信息的行為。被征信個(gè)人有權(quán)向檢察院申請(qǐng)?zhí)崞鸸嬖V訟。

通過經(jīng)濟(jì)關(guān)系理論、政府干預(yù)理論和法律體系理論三條空間坐標(biāo)，筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)將征信法規(guī)定位于經(jīng)濟(jì)法范圍。通過經(jīng)濟(jì)關(guān)系和經(jīng)濟(jì)法的理論梳理，面對(duì)熱議的征信邊界不明確、社會(huì)信用信息系統(tǒng)的建立健全、非法提供征信信息的法律后果不足、個(gè)人征信信息保護(hù)力度不夠、征信立法位階較低等問題都能得到明確而有效的解決。

[注釋]

①信息使用者違反本條例規(guī)定，未按照與個(gè)人信息主體約定的用途使用個(gè)人信息或者未經(jīng)個(gè)人信息主體同意向第三方提供個(gè)人信息，情節(jié)嚴(yán)重或者造成嚴(yán)重后果的，由國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門或者其派出機(jī)構(gòu)對(duì)單位處2萬元以上20萬元以下的罰款;對(duì)個(gè)人處1萬元以上5萬元以下的罰款;有違法所得的，沒收違法所得。給信息主體造成損失的，依法承擔(dān)民事責(zé)任;構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

② 考拉征信是首批獲央行備案開展企業(yè)征信和批準(zhǔn)開展個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備的八家機(jī)構(gòu)之一，也是百行征信有限公司的發(fā)起方之一。北京考拉公司非法提供查詢返照9800余萬次，獲利3800余萬元，在公司服務(wù)器中查獲并收繳被非法獲取、存儲(chǔ)的公民姓名、身份證號(hào)、相片近1億條。警方已將考拉征信服務(wù)有限公司及北京黑格公司的法定代表人、董事長、銷售、技術(shù)等20余名涉案人員抓獲。根據(jù)辦案民警介紹，之所以有上億條帶身份證相片的公民個(gè)人信息被泄露，主要問題在于涉案公司非法將公民身份證端口出售，并非法緩存公民身份數(shù)據(jù)，層層加價(jià)后，這些數(shù)據(jù)被小貸公司利用，查詢價(jià)格從源頭的0.1元一條到查詢底層時(shí)可能兩三塊錢一條，整整翻了二三十倍，警方介紹，身份證照片可以隨意獲取，這為小貸公司實(shí)施“套路貸”犯罪，暴力催收敞開了罪惡之門。

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（責(zé)任編輯：顧曉濱 馬 琳）