劉忱 張婷婷
摘? ? ? ? ? 要:消費金融對改善消費結構,實現(xiàn)合理的資產(chǎn)配置具有重要影響。我們知道,這種消費模式對社會剛需的群體來說,由于受自身財力不足等等原因的影響,使得這些群體購買一些產(chǎn)品或者服務時需要投入超過現(xiàn)有存量的資金,使得預購資產(chǎn)額度高于現(xiàn)有資金額度,產(chǎn)生購買力溢出效應。對金融機構來說,這種模式不但能擴大經(jīng)濟消費面,帶來盈利,同時又可以使得資金靈活運轉,提升了機構或單位的盈利能力和水平。本文介紹消費金融平臺的分類和產(chǎn)品,分析影響消費金融平臺發(fā)展和競爭的相關因素,提出其發(fā)展的對策建議。
關鍵詞:消費金融;競爭 發(fā)展;對策建議
基金項目:2019年黑龍江省大學生創(chuàng)業(yè)訓練項目“旋轉小金酷”(編號:201910245037)
根據(jù)消費金融的定義,我們知道,主要是指用戶群體在服務行業(yè)中的消費過程中所產(chǎn)生的提前消費行為,也就是預支未來的信用額度。這種一定程度上類似于向銀行借貸的行為。一般情況下,我們根據(jù)消費結構分為兩個方面,主要包括服務消費借貸及經(jīng)營消費借貸。這兩者都是屬于信用貸款,比如支付寶中花唄、建設銀行快貸、小微貸等等產(chǎn)品,都可以為用戶提供提前消費服務,并且包括的方面也很多,涉及的預支期限也不定,借貸額度一般是小額的,低于20萬元。這些借貸行為具有靈活性強、操作流程快而簡單等特性。近些年,我國的消費金融飛速發(fā)展,預計2025年我們國家的消費金融規(guī)模將超過88.5萬億元。
一、消費金融平臺分類及主要產(chǎn)品
(一)商業(yè)銀行
銀行機構目前是推出這些金融產(chǎn)品最多的機構。我們都知道信用卡主要是銀行發(fā)行的,到2019年底,我們國家銀行發(fā)行的信用卡累計超過5.62億張,信貸余額達到9.58萬億元,預計到2025年,我們國家銀行發(fā)行的信用卡累計超過12.76億張,信貸余額將達到53.1萬億元。我們可以看出,增長速度非常快,呈現(xiàn)出2位數(shù)的增長,銀行的主要業(yè)務也將來自于信貸業(yè)務,這也是體現(xiàn)出消費金融快速崛起的一個方面。銀行經(jīng)營發(fā)展的一個重要手段就是,基于用戶的需求來對銀行信貸產(chǎn)品進行創(chuàng)新設計,通過各種各樣的營銷模式,進一步滿足客戶的需求,比如發(fā)行不同額度的信用卡,通過消費者的財力以及用戶職業(yè)、行業(yè)等來進行區(qū)分卡的種類以及額度。再比如汽車快貸,對購車群體來說是直接的受益者,與傳統(tǒng)的信貸、金融貸有很大的競爭優(yōu)勢。由此,銀行通過開發(fā)出各具特色的產(chǎn)品,為消費者提供各類金融服務,實現(xiàn)行業(yè)發(fā)展。
(二)持牌消費金融公司
這些公司市場業(yè)務廣,涵蓋的范圍也偏多。一般情況下這種消費金融提供企業(yè)是私有化的,運營時需要具備金融行業(yè)方面相關的證件,還要具備一定的抗風險能力和一定的資金實力。這些企業(yè)的資金來源較多,主要包括投資基金、股票、ABS等,由于這些資產(chǎn)管理成本低,但也存在一定的風險,主要表現(xiàn)為這些借貸行為依賴于社會群體的信用情況,有些消費群體往往存在鉆漏洞的行為,比如虛構身份信息和標識,然后產(chǎn)生大量的借貸,給資金的回收帶來很大的風險。因此,這些公司往往需要與有關服務對象單位、機構進行合作,簽訂相關的合約,間接為消費者提供各類服務,進一步降低風險。
(三)租賃形式消費金融企業(yè)
這類企業(yè)主要是在汽車金融中,由于我們國家的汽車保有量逐漸上升,數(shù)據(jù)顯示2019年增長13.4%,因此與汽車相關的金融業(yè)務變得越來越多,金融機構或單位也都把目標瞄向這些群體。這些企業(yè)運營時也需要具備金融行業(yè)方面相關的證件,還要具備一定的抗風險能力和一定的資金實力。由于出現(xiàn)了很多租賃企業(yè),因此行業(yè)競爭變大,汽車金融的活躍度變得越來越高,預計到2025年,我們國家的汽車數(shù)量將超過8萬億輛,相關的汽車金融服務機構將累計超過1萬家。
二、消費金融發(fā)展關鍵競爭因素
(一)消費場景
由于消費市場越來越大,增速呈現(xiàn)出每年2位數(shù)的增長,同時在很多消費領域中,不同特色、不同類型的消費元素開始出現(xiàn),并且呈現(xiàn)出特色化、精細化的發(fā)展格局,這些消費模式日漸成了社會群體中的主流。因此,市場監(jiān)管力度越變得越來越大。目前我們國家的消費結構中,3C消費產(chǎn)品占比達到32.4%,教育、旅游、汽車消費產(chǎn)品占比達到29.7%。我們的消費主要是集中在這些方面,這些消費給人民的日常生活帶來極大的改善,也不斷提升了生活水平和質(zhì)量。
(二)風控能力
對消費機構來說,需要不斷提升風險調(diào)控能力。主要體現(xiàn)在建立控制機制和定價等方面,對建立控制體系來說,需要深入研究分析借貸各個階段中所產(chǎn)生的風險因素,然后對其進行分析,比如資料審核、數(shù)據(jù)分析、信用評估等等,以及借貸用戶的真實情況,貸款期限、償還能力等等,防止存在不良貸款行為。需要指出的是,風險控制需要建立大數(shù)據(jù)平臺,依托大量的數(shù)據(jù)資源進行分析,構建數(shù)學模型,然后來提升風險控制能力和水平。
定價模型主要是對風險管控的進一步發(fā)展,這主要是以信用數(shù)據(jù)為基礎,然后建立一定的數(shù)學模型來進行定價,需要指出的是,這種模型需要大量的數(shù)據(jù),并且建立人工神經(jīng)網(wǎng)絡模型來進行分析,進一步提升辨識能力和水平,由此得到不同信用的群體與不同風險之間的對應關系,由此來對用戶實現(xiàn)精準推介。
(三)獲客能力
隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的異常迅猛發(fā)展,70%的消費都發(fā)生在互聯(lián)網(wǎng)上,對消費金融機構來說,源源不斷地獲得市場客戶,并且降低獲客成本,這對提升服務機構的經(jīng)營能力和水平具有重要意義。在這些平臺中,包括有支付寶、京東、微信等等平臺,這些平臺應用都很典型,用戶數(shù)量非常大,通過這些交易平臺結合用戶的交易分析,可以實時掌握用戶的消費情況,以此來分析用戶的信用和資金能力,把這些用戶轉化為目標用戶,不斷拓展消費金融的獲客渠道。
隨著市場的不斷完善,相關政策也對消費金融進行了進一步規(guī)定和明確,比如對資金的來和去進行了規(guī)范,要求綜合利率必須要求低于36%,因此,平臺必須要降低成本進一步提升運營能力,這樣才能提高利潤水平。一般情況下,這些機構的成本主要包括兩個方面,即資金成本和獲客成本。
(四)資金端獲取能力
資金獲取能力對這些消費金融平臺來說是最基本的一項經(jīng)營要素。資金獲取能力直接影響機構或平臺的經(jīng)營能力,一般情況下,資金獲取途徑越多,積累的資本越大,運營規(guī)模就越大。資本的獲取一般包括兩個方面,一是該機構或平臺靠相關業(yè)務積累資金,比如銀行,大部資金來源是存儲、理財,資本的獲取的成本最小,并且儲存利率遠遠小于貸款利率,銀行可以通過這種差價關系,來提升經(jīng)營能力和水平,進一步實現(xiàn)更高的盈利。二是一些特殊的資產(chǎn)帶來的投資,比如一些業(yè)績好的平臺,由于依靠前期的積累和企業(yè)信用,在市場中有著領先優(yōu)勢,可以吸引大量的投資者來進行投資、注資等等,使得這些平臺具有短時間內(nèi)的大量資金來源。
三、消費金融發(fā)展的對策建議
(一)行業(yè)自身發(fā)展策略
1.產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同,線上線下融合。線上渠道具有自動化、成本低的優(yōu)勢,但缺乏足夠的對場景的滲透,而線下渠道根植場景,但運營成本高,以線下渠道進行滲透,線上進行運營,二者結合將是未來的發(fā)展方向。
2.小額貨幣化,大額市場化。隨著消費金融行業(yè)的細分,用戶更注重于體驗,消費金融提供主體更注重風險,“小額貨幣化”方便消費者的資金脫離場景進行流轉,“大額場景化”出現(xiàn)在汽車、家裝、婚慶等大額貸款領域,便于企業(yè)控制風險。
3.行業(yè)集中度提高,寡占型市場格局初步形成,將進一步擴大和其他市場參與者的差距,形成寡占型市場格局。
4.警惕消費金融崩盤。警惕不良貸款率的激增,風控不足、消費者“信用白戶”等問題都會極大地增加行業(yè)“壞賬率”。我國目前距危險水平空間較大,但發(fā)展迅速,增長率較高,應及時警惕。
(二)完善征信體系
需要建立用戶信息中心,依賴于用戶各種各樣的數(shù)據(jù),對這些數(shù)據(jù)進行歸類整理,然后形成大數(shù)據(jù)中心,實現(xiàn)用戶信息與信用之間相互關聯(lián),建立數(shù)學模型,找到用戶信息與信用之間的對應關系,進一步給企業(yè)帶來一定的參考。需要指出的是,由于我們國家的信用體系還不完善,一些機制還沒有建立起來,因而往往會造成數(shù)據(jù)不齊全,數(shù)據(jù)不統(tǒng)一,很多數(shù)據(jù)是無效的,一定程度上給分析帶來誤差,因此建立數(shù)據(jù)分析標準具有重要的意義。
(三)開拓東南亞市場
對消費金融平臺來說,要進一步改善銷售管理模式,提升消費金融治理水平和治理能力,要建立專人對銷售市場進行研判,進一步明確工作責任,要強化對該工作的管理,加大對東南亞市場滲透能力,可以采取多種方式來對東南亞市場進行輸出,強化銷售額度與員工的績效進行聯(lián)系,進一步擴大市場。
(四)促進技術融合推動行業(yè)發(fā)展
通過大數(shù)據(jù)處理采集過的用戶數(shù)據(jù),云計算為大數(shù)據(jù)和人工智能提供算力和模型基礎,人工智能通過模型識別處理過的用戶畫像,進行精準客戶營銷,通過結果性的反饋進一步優(yōu)化人工智能的算法模型。所以,三者融合的技術能夠為消費金融行業(yè)帶來營銷成本降低、獲客的精準性、風控的能力提升等。
(五)跨界整合資源
采取一定的方式對數(shù)據(jù)、風控、場景滲透、增值服務等資源進行整合,不斷規(guī)范各類資源,提升可持續(xù)發(fā)展能力,專門編制整合控制方案,主要作用是進一步規(guī)范各個資源的利用流程,建立和完善相關制度,形成資源管理體系。同時也需要確保實施和執(zhí)行,因此要建立執(zhí)行機制,組織不同行業(yè)各類資源嚴格按照要求執(zhí)行,定期對各個行業(yè)的資源優(yōu)勢發(fā)揮情況進行一次改進和細化,適時進行分析和研究,形成結果報告。
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作者簡介:
劉忱(1998-? ),黑龍江省七臺河市人,哈爾濱金融學院金融系,金融學本科;
張婷婷(1982-? ),吉林省吉林市人,哈爾濱金融學院金融系,講師,經(jīng)濟學碩士(博士在讀),研究方向:金融創(chuàng)新與發(fā)展。