張瑾

作為世界上最大的汽車及新能源車消費國，事關(guān)幾億車主和超8000億元車險市場的車險綜合改革終于在9月19日正式實施。

與此前的車險改革相比，此次車險的重磅改革不僅是商業(yè)車險的改革，還包括交強險的改革;不僅是費率改革，還包括條款的改革。其整體改革思路圍繞“增保、降價、提質(zhì)”展開，也著實為車險消費者帶來了不少實實在在的福利。

交強險賠付及折扣突破原限額

這次車險改革最重要的是擴大了機動車輛保險的范圍和額度，可以更好發(fā)揮風(fēng)險保障功能。其中，又以交強險責(zé)任限額大幅提升為改革的最大亮點。

交強險的全稱是機動車交通事故責(zé)任強制保險，保障車禍對第三者造成的損失。從2008年起，交強險的保額一直維持最高賠付 12.2 萬元的標(biāo)準(zhǔn)。此次改革進一步提高了交強險的賠付額度。改革后，交強險限額從12.2萬元提高到20萬元，死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1萬元提高至1.8萬元，財產(chǎn)損失賠償限額維持0.2萬元不變（詳見表1）。

根據(jù)銀保監(jiān)會的公開表態(tài)，9月19日零點后發(fā)生道路交通事故的，新、老交強險保單都按照新的責(zé)任限額執(zhí)行。

除了限額的提升，交強險折扣上限也從原來的7折進一步提升至5折?！蛾P(guān)于調(diào)整交強險責(zé)任限額和費率浮動系數(shù)的公告》顯示，新交強險的費率浮動系數(shù)由之前的1類細分為5類，浮動系數(shù)上限不變，但部分地區(qū)浮動下限從-30%擴大到-50%。具體來看，全國36個省市地區(qū)分了ABCDE5個區(qū)域區(qū)別實行。能夠享受最低5折優(yōu)惠的，只有內(nèi)蒙古、海南、青海、西藏4個地區(qū);江蘇、浙江、安徽、上海等20個地區(qū)，能享受的最大折扣是7折，屬于下浮力度最小的（詳見表2）。

新增多項車損保障責(zé)任及附加保障

現(xiàn)有的商業(yè)車險由4項主險和多項附加險組合而成。在實際用車過程中，不少車主自認(rèn)購買了車損險全險，但卻依舊可能因為不了解或沒有購買附加險而遭遇拒賠。

舉個例子，當(dāng)車窗玻璃單獨破碎時，如車主沒有購買附加玻璃險，就無法獲得理賠。針對這一狀況，此次車險改革在車損險主險條款原有保險責(zé)任的基礎(chǔ)上，進一步增加了機動車全車盜搶、玻璃單獨破碎、自燃、發(fā)動機涉水、不計免賠率、指定修理廠以及無法找到第三方特約等7項責(zé)任。也就是說，此次車險改革將玻璃險、自燃險等原來需要另外購買的附加保障都計入了車損險默認(rèn)保障，車主朋友們也會擁有比改革前更為全面的車損保障。

在附加險方面，此次改革新增了車輪單獨損失險及醫(yī)保外醫(yī)療費用責(zé)任險，并將絕對免賠率特約條款和發(fā)動機進水損壞除外特約條款列入減費附加險;此外，還增加了道路救援、安全檢測、短途代駕和代為送檢等增值服務(wù)。

需要提醒車主朋友們的是，這次綜合費改雖然剔除了部分責(zé)任免賠條款，擴大了保障范圍，但當(dāng)駕駛?cè)嘶蛘咄侗C動車存在以下情形時，保險公司依舊會拒絕賠償，包括：交通肇事逃逸;飲酒、吸食或注射毒品、服用國家管制的精神藥品或者麻醉藥品;無駕駛證，駕駛證被依法扣留、暫扣、吊銷、注銷期間;駕駛與駕駛證載明的準(zhǔn)駕車型不相符合的機動車。同時，下列原因?qū)е碌谋槐ｋU機動車的損失和費用，保險公司不負(fù)責(zé)賠償，包括：戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、污染（含放射性污染）、核反應(yīng)、核輻射;違反安全裝載規(guī)定;被保險機動車被轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等，導(dǎo)致被保險機動車危險程度顯著增加，且未及時通知保險人，因危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故的;投保人、被保險人或駕駛?cè)斯室庵圃毂ｋU事故。

保額及費率調(diào)整更靈活

開車最怕的就是遇上嚴(yán)重的人傷及車損事故。在如今大型車禍時有發(fā)生，且人均死亡賠償動輒達百萬元、豪車修理費用動輒需數(shù)十萬元的大背景下，此次車險改革也結(jié)合社會經(jīng)濟發(fā)展情況，支持行業(yè)將商業(yè)三責(zé)險責(zé)任保額自改革前的“5萬～500萬元”提升至“10萬～1000萬元”。

在消費者最關(guān)心的商業(yè)車險費率改革方面，此次新政也使得費率優(yōu)惠的調(diào)整更為靈活。商業(yè)險優(yōu)惠系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴大至3～5年，并進一步降低折扣，對于偶然出險客戶的費率上調(diào)幅度將降低。改革后，車險費率“獎優(yōu)罰劣”作用將更好發(fā)揮，駕駛習(xí)慣和安全記錄良好的車主將更加受益，也有利于促進廣大車主進一步規(guī)范駕駛行為。從近期各保險公司披露的最新數(shù)據(jù)看，包括人保財險、太保產(chǎn)險、平安產(chǎn)險等多家財險公司已簽出的客戶新保單均不同程度地享受到了改革的優(yōu)惠，降幅比例從17%到50%不等。