陳悅 柯思婷 丁辰

很多人對(duì)理財(cái)?shù)钠诖芨?，而且這種情況在剛接觸理財(cái)?shù)娜松砩嫌葹槊黠@。不妨從身邊的一個(gè)例子說(shuō)起，曾有一位90后的同齡朋友向筆者咨詢?nèi)绾螌W(xué)習(xí)理財(cái)，在了解到對(duì)方存款不多，同時(shí)也沒(méi)有接觸過(guò)太多理財(cái)產(chǎn)品之后，我建議她先從了解簡(jiǎn)單的理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)始，然而對(duì)方聽(tīng)了后卻不太高興，表示想學(xué)的僅僅是期權(quán)、期貨等所謂高端的投資品種。

再進(jìn)一步了解后，我發(fā)現(xiàn)她不僅根本不知道金融衍生品是什么，而且和男友兩人均是“樂(lè)視”忠粉，雖然常常血本無(wú)歸，但竟一直深信自己的投資水平高于常人——明明是“韭菜”的段位，卻覺(jué)得自己是“理財(cái)大神”。不知道她可曾自問(wèn)，自己的理財(cái)段位到底有多高？

給理財(cái)分段位，并不是想把喜歡投資理財(cái)?shù)娜朔譃槿诺龋窍霃?qiáng)調(diào)，學(xué)理財(cái)是一個(gè)循序漸進(jìn)的過(guò)程，從初級(jí)到高級(jí)，每個(gè)階段都有不同的特點(diǎn)和提升方法。為此，我們粗略地將理財(cái)分為九大段位。

第一大段位是“韭菜”，無(wú)論是消費(fèi)，還是投資，總會(huì)落入到陷阱之中。比如，高價(jià)買(mǎi)“三無(wú)”的保健品，參加炒股群高位接盤(pán)，因?yàn)槊餍谴远I(mǎi)P2P遭遇跑路 ……對(duì)于“韭菜”而言，最重要的是要懂得把錢(qián)拿在手里，不要輕易出手，無(wú)論是普通商品，還是投資品，都要先學(xué)習(xí)，掌握更多的信息之后，再?zèng)Q定是否購(gòu)買(mǎi)或投資。

第二大段位是“出納”，也就是我們常說(shuō)的“月光族”，他們的錢(qián)進(jìn)來(lái)又都花出去，成為了金錢(qián)的搬運(yùn)工，但卻沒(méi)有任何積累。對(duì)“出納”而言，重要的是了解自己的需求，學(xué)會(huì)記賬，知道錢(qián)都花在了什么地方，哪些錢(qián)是該花的，哪些錢(qián)是不該花的。

第三大段位是“會(huì)計(jì)”，他們具有一定的預(yù)算管理能力，掌握家庭的財(cái)務(wù)狀況，但在改善家庭財(cái)務(wù)狀況方面缺乏辦法。投資技能較低，投資渠道以穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品為主，較為單一。升級(jí)的方法是：結(jié)合自身的需求，學(xué)習(xí)相關(guān)的投資技巧，拓寬投資渠道，改善家庭財(cái)務(wù)狀況。

第四大段位是“成本主管”，他們也是聰明的“羊毛黨”，善于發(fā)現(xiàn)生活中能夠省錢(qián)的地方，可以較低的支出換來(lái)較高品質(zhì)的生活。不過(guò)，和節(jié)流相比，開(kāi)源更加重要?！俺杀局鞴堋币惨靼?，光會(huì)省小錢(qián)是不夠的，還要學(xué)會(huì)賺大錢(qián)，薅大羊毛。

第五大段位是“財(cái)務(wù)分析師”，他們對(duì)家庭財(cái)務(wù)狀況了如指掌，能夠很好地平衡收入與支出，具有一定的投資分析能力，但還需要掌握更多的理財(cái)知識(shí)，降低家庭資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)更多的理財(cái)愿望。

第六大段位是“投資總監(jiān)”，顧名思義，他們擅長(zhǎng)投資，可以通過(guò)投資組合為家庭帶來(lái)較高的資產(chǎn)回報(bào)。但理財(cái)并不僅僅是投資，即使收益頗豐，也還需要掌握消費(fèi)、保險(xiǎn)等相關(guān)知識(shí)。

第七大段位是“生活家”，他們擅長(zhǎng)理財(cái)規(guī)劃和家庭資產(chǎn)配置，能熟練運(yùn)用金融產(chǎn)品和服務(wù)讓自己和家人過(guò)上幸福生活，不過(guò)還未實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。升級(jí)方法就是進(jìn)一步提高投資收益率，爭(zhēng)取盡早實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。

第八大段位是“富爸爸”，他們是完全實(shí)現(xiàn)了財(cái)務(wù)自由的富人，錢(qián)多，仿佛一臺(tái)行走的ATM機(jī)，無(wú)論任何情況，當(dāng)需要用錢(qián)的時(shí)候，都可以拿得出來(lái)。他們的資產(chǎn)配置合理，現(xiàn)金流充沛，而且資產(chǎn)積累豐厚。不過(guò)，需要注意的是，在實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的同時(shí)，還需要騰出更多的時(shí)間，做自己想做的事;擁有健康的身體，過(guò)更加幸福的生活。

第九大段位是“理財(cái)大神”，之所以能“化身為神”不僅僅是因?yàn)闃訕佣紩?huì)，而是掌握了理財(cái)之“道”，成為了一位有思想、有主見(jiàn)、有趣又有辦法的人，他們也許懂得很多理論知識(shí)，但也知道如何實(shí)踐，如何變通，如何應(yīng)用在生活的方方面面，學(xué)而不固，讓生活更美好。也許不存在真正的“大神”，但我們可以不斷地通過(guò)學(xué)習(xí)去接近心目中的理財(cái)之道，通過(guò)對(duì)財(cái)富的掌握，來(lái)實(shí)現(xiàn)一種自由灑脫的人生。

在之后的篇幅中，我們給每個(gè)段位都配上了簡(jiǎn)要說(shuō)明、代表人物和升級(jí)方法，既是增加趣味性，也是給想要學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)娜艘环N參照。

Level1 韭菜：

代表人物：蘇大強(qiáng)

電視劇《都挺好》的男主角，蘇家的大家長(zhǎng)，但是做事沒(méi)有主見(jiàn)。他酷愛(ài)買(mǎi)彩票，用養(yǎng)老錢(qián)買(mǎi)不靠譜的理財(cái)，老年遇到了詐騙。

典型特點(diǎn)：

蘇大強(qiáng)這一人物是現(xiàn)實(shí)里許多中老年人的縮影。無(wú)論是消費(fèi)，還是投資，中老年人都經(jīng)常落入到陷阱之中。不僅是《都挺好》的蘇大強(qiáng)，還有《小歡喜》里的方圓父母，也一樣遭遇過(guò)騙局。中老年人都已經(jīng)退休或即將退休，他們往往有著充足的閑置資金，是騙子的目標(biāo)對(duì)象，一旦被騙局套住，損失金額通常都不小。而且，這類人還對(duì)貪小便宜沒(méi)有抵抗力，只要用一點(diǎn)小誘餌，就能把他們帶進(jìn)圈套里。

比如：高價(jià)買(mǎi)“三無(wú)”的保健品?！叭裏o(wú)”保健品可以說(shuō)是精準(zhǔn)命中了生活中的大批韭菜消費(fèi)者。保健品不屬于藥品，但處于灰色地帶，給騙子創(chuàng)造了很大的模糊空間，什么功效都可以往上加，正好切合了中老年人關(guān)注養(yǎng)生的弱點(diǎn)，再加上優(yōu)惠措施和營(yíng)銷手段，基本就讓“蘇大強(qiáng)”沒(méi)有招架之力了。

再比如，為不使用的功能額外支付資金。有時(shí)候消費(fèi)者一時(shí)腦熱付費(fèi)開(kāi)了會(huì)員功能，過(guò)后不再使用了卻忘記或不知道要關(guān)閉，導(dǎo)致不斷地續(xù)費(fèi)，讓錢(qián)偷偷地溜走。或者，在挑選產(chǎn)品配置時(shí)，不是根據(jù)自己的需要來(lái)選擇，而是一味聽(tīng)從銷售人員的忽悠，花不必要的大錢(qián)買(mǎi)下用不上的高配置。

近期，參加炒股群，高位接莊家股票的現(xiàn)象也時(shí)有發(fā)生，炒股群的問(wèn)題層出不窮。有的是騙子群，巧立名目收費(fèi)，做所謂的高價(jià)私密課程;有的是工具群，由莊家和大V聯(lián)合起來(lái)操控群里的股民，指哪打哪，誘導(dǎo)股民高位接盤(pán)，進(jìn)而被套牢。進(jìn)群的股民通常是在網(wǎng)頁(yè)或者論壇小廣告里遇到炒股群推送。進(jìn)群之后，會(huì)有一位自稱“老師”的專家來(lái)講課并且推薦股票，還有一大堆群友和助理在追捧附和，營(yíng)造出狂熱的氛圍，進(jìn)而左右群中人的判斷。

看到明星代言，買(mǎi)了P2P產(chǎn)品拿不回本金，這樣的案例大家再熟悉不過(guò)了，互聯(lián)網(wǎng)金融是中老年人的另一大天敵。面對(duì)高額的投資回報(bào)，有些人抱著“跑得了和尚跑不了廟”的想法，愿意去博一把，沒(méi)想到最后真的連“廟”也消失了。

升級(jí)方法：

錢(qián)拿在手里，不要輕易出手。某些有錢(qián)有閑的老年人在理財(cái)上會(huì)顯示出不尋常的冒險(xiǎn)傾向，即使經(jīng)驗(yàn)不足也無(wú)法阻止他們大膽投資。在過(guò)去多次炒股、炒黃金、炒幣、P2P的大潮中，老年人都是一支不可忽視的力量。在沒(méi)有把握的時(shí)候，先把錢(qián)守住才最要緊。

無(wú)論是普通商品，還是投資品，都要先學(xué)習(xí)，掌握更多的信息之后，再?zèng)Q定是否購(gòu)買(mǎi)或投資。買(mǎi)商品前，要了解該商品是否能滿足自己的需要，生產(chǎn)商、經(jīng)銷商是否有相關(guān)的資質(zhì)等;投資前，要了解投資的收益來(lái)自哪里，期限有多長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)有多高。

不要全盤(pán)聽(tīng)信銷售人員或者“老師”的說(shuō)法。在投資上，是否有真正的老師可以跟著走呢？股神巴菲特在今年5月的股東大會(huì)上承認(rèn)自己抄底航空股犯了錯(cuò)，也承認(rèn)錯(cuò)誤判斷了油價(jià)的走向。世界上并沒(méi)有全知全能的大神可以讓你照抄作業(yè)。

此外，對(duì)于年長(zhǎng)的投資者，有理財(cái)經(jīng)驗(yàn)的子女也應(yīng)該上點(diǎn)心，為父母的財(cái)產(chǎn)安全把把關(guān)。

Level2出納：

代表人物：麗貝卡?布盧姆伍德

電影《一個(gè)購(gòu)物狂的自白》的女主角麗貝卡是個(gè)時(shí)髦女孩，生活在紐約聲色犬馬的世界里，沒(méi)有固定的工作，卻是個(gè)月光族，錢(qián)賺進(jìn)來(lái)又全部花出去，成為了金錢(qián)的搬運(yùn)工，每天變著法子逃避賬單，更談不上做投資。

電影中，麗貝卡積攢了滿滿一屋子的時(shí)尚單品，然而這么多東西并不是她所真正需要的，只是消費(fèi)沖動(dòng)的結(jié)果。當(dāng)看見(jiàn)櫥窗里的服飾，她就會(huì)想象自己穿上之后有多美，然后發(fā)瘋般地非買(mǎi)下來(lái)不可。買(mǎi)下來(lái)后，這些東西長(zhǎng)期積壓在柜子里，沒(méi)有為她的生活增彩，只帶來(lái)無(wú)窮的煩惱，正應(yīng)了那句流行語(yǔ)“曾經(jīng)買(mǎi)它窮成狗，如今嫌它穿著丑”。`

典型特征：

麗貝卡代表了被消費(fèi)主義洗腦的一批年輕女性，她們把各種高檔消費(fèi)品當(dāng)成生活標(biāo)配。消費(fèi)主義將消費(fèi)行為遠(yuǎn)遠(yuǎn)帶離了基本需求層次，主張追求消費(fèi)的炫耀性、奢侈性，以“買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)”作為生活方式和人生意義。這種消費(fèi)者把買(mǎi)東西作為一種娛樂(lè)和精神寄托，沉迷其中難以自拔。

升級(jí)方法：

麗貝卡最后以一種戲劇化的方式擺脫了自己的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，結(jié)局完美。而現(xiàn)實(shí)生活中的購(gòu)物狂們需要更實(shí)際的升級(jí)方法。

首先，了解自己的需求。商家強(qiáng)行制造出了許多非必要的需求，以百變的廣告形式流行在我們的身邊，導(dǎo)致很多人根本不知道自己究竟需要什么。麗貝卡拍賣完自己那堆東西后感到一身輕松，開(kāi)啟了全新的生活。構(gòu)建自己的價(jià)值體系，過(guò)簡(jiǎn)單的生活，從消費(fèi)主義中解放出來(lái)，會(huì)發(fā)現(xiàn)自己真正需要的其實(shí)很少。

其次，學(xué)會(huì)記賬，知道錢(qián)都花在了什么地方，以及哪些錢(qián)是該花的，哪些錢(qián)是不該花的。記賬是為了分析自己的收支結(jié)構(gòu)。把流水都記下來(lái)后，可以把支出分成飲食和日常基本開(kāi)支、大額耐用品開(kāi)支、娛樂(lè)和社交開(kāi)支、進(jìn)修學(xué)習(xí)自我投資等許多門(mén)類。每隔一段時(shí)間就檢查一下支出構(gòu)成，看比例是否合理，及時(shí)反思。通常像隨手記、Timi時(shí)光記賬等專門(mén)的記賬APP就會(huì)自帶這樣的統(tǒng)計(jì)分析功能，在記賬時(shí)提示你選擇類別和項(xiàng)目，有直觀的報(bào)表可以查看，還能給出一定的建議，可以幫助總結(jié)問(wèn)題。

如今消費(fèi)場(chǎng)景和消費(fèi)方式太多樣，我們對(duì)于支出的感知不夠強(qiáng)烈，因此松懈的記賬沒(méi)有作用，必須給自己施加一些壓力才行。當(dāng)記賬成為習(xí)慣后就會(huì)越來(lái)越順手。除了使用記賬APP外，自制表單記賬能產(chǎn)生儀式感，會(huì)促使你嚴(yán)肅看待支出問(wèn)題。平時(shí)在外付款的時(shí)候可以先拍個(gè)照存檔，把各種支付憑證保存好，等到晚上或者周末再坐下來(lái)好好整理。此外，信用卡賬單、支付寶賬單的明細(xì)也能起到輔助記賬的效果。

更重要的是，找到值得投入的事情。消費(fèi)主義得以在社會(huì)上盛行，還源于年輕群體中很多人的精神空虛，他們無(wú)處托付自己的熱情，只好借助買(mǎi)東西來(lái)打發(fā)時(shí)間和精力，讓自己的生活顯得貌似充實(shí)。購(gòu)物狂轉(zhuǎn)型的根本方法在于，找一份有意義的工作，或者一種真心感興趣的愛(ài)好，或者一個(gè)真愛(ài)的人，并為之付出，告別消費(fèi)主義的黑洞。

Level3會(huì)計(jì)：

代表人物：陳嶼

陳嶼是電視劇《三十而已》的男主角之一，他負(fù)責(zé)家里管錢(qián)，在家庭開(kāi)支上很會(huì)精打細(xì)算，但是天天養(yǎng)魚(yú)不理財(cái)，上班工作也不順，生活壓抑沒(méi)有趣味可言。

很多觀眾覺(jué)得陳嶼這個(gè)人物很有“生活感”，因?yàn)樗臀覀兩磉叺脑S多老實(shí)人一樣，看起來(lái)踏踏實(shí)實(shí)無(wú)功無(wú)過(guò)，但是不知不覺(jué)間就把生活過(guò)成一地雞毛。陳嶼和鐘曉芹夫妻倆說(shuō)好5年內(nèi)不要孩子，后來(lái)又產(chǎn)生了感情問(wèn)題，很大程度上都和家庭經(jīng)濟(jì)狀況有關(guān)。和劇中那些富人的生活不同，太多雞零狗碎的小事情擊垮了普通的小夫妻，多賺點(diǎn)錢(qián)將會(huì)產(chǎn)生很大的改變。

典型特征：

他們具有一定的預(yù)算管理能力，掌握家庭的財(cái)務(wù)狀況，不會(huì)把家庭經(jīng)濟(jì)置于高風(fēng)險(xiǎn)中，但在改善家庭財(cái)務(wù)狀況方面缺乏辦法。投資技能較低，思維刻板，投資渠道以穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品為主，較為單一。面對(duì)小額的飯錢(qián)、車錢(qián)、快遞錢(qián)，他們會(huì)精心考量，可是卻沒(méi)有積極地去做投資規(guī)劃。

“會(huì)計(jì)”一族的被動(dòng)狀態(tài)是全身心的，在職場(chǎng)發(fā)展上也往往表現(xiàn)得像一條咸魚(yú)。陳嶼在事業(yè)單位工作，追求安定感，在提升工作收入方面似乎已經(jīng)沒(méi)有沖勁了。風(fēng)平浪靜的表面之下，他們其實(shí)也錯(cuò)過(guò)了很多機(jī)會(huì)。

升級(jí)方法：

這一類的理財(cái)者應(yīng)該敢于接受變化，結(jié)合自身的需求，學(xué)習(xí)相關(guān)的投資技巧，改善家庭財(cái)務(wù)狀況，減輕對(duì)工作、家庭、生活的疲勞感。

拓寬投資渠道。實(shí)體經(jīng)濟(jì)的投資渠道比較窄，股市和房產(chǎn)一直是大多數(shù)人的選擇。不過(guò)，房產(chǎn)投資的資金門(mén)檻很高，流動(dòng)性較低，普通家庭買(mǎi)房后，資產(chǎn)長(zhǎng)時(shí)間都被綁在房子里。因此，股市投資更加方便易行。投資股票型基金比直接投資股票更簡(jiǎn)單，不需要掌握技術(shù)分析知識(shí)和財(cái)會(huì)知識(shí)，卻同樣能分享到市場(chǎng)收益。除了股基，其他類型的基金同樣是適合新手嘗試的產(chǎn)品，基金本身也在不斷創(chuàng)新，可以滿足不同層次投資者的需求。想在短期內(nèi)取得穩(wěn)定的收益，可以選擇債券基金。貨幣基金則可以起到現(xiàn)金管理的功能。此外還有混合型基金，基金經(jīng)理會(huì)根據(jù)形勢(shì)隨時(shí)變化倉(cāng)位。再如ETF聯(lián)接基金，可以便捷投資ETF基金，不用開(kāi)通股票賬戶，申購(gòu)贖回和投資門(mén)檻也和普通基金差不多。像陳嶼這樣的穩(wěn)定上班族，如果每月都有一定結(jié)余，可以采取定投的方式，來(lái)平抑股票型基金或混合型基金的波動(dòng)。

激發(fā)工作熱情。以陳嶼為代表的老實(shí)人們已經(jīng)被磨平了棱角，不僅對(duì)家人、而且對(duì)工作也沒(méi)有激情。陳嶼把工作和生活安排得很嚴(yán)謹(jǐn)，一出現(xiàn)計(jì)劃外的情況就焦躁不安。剛進(jìn)入職場(chǎng)的時(shí)候，很多新人都充滿了活力和想象力，過(guò)不了幾年就開(kāi)始麻木，只會(huì)機(jī)械化地做事，工作變成一件十分痛苦又不得不做的事情，陷入無(wú)止境的職場(chǎng)倦怠。陳嶼在單位被排擠，進(jìn)入人生低谷，其實(shí)未嘗不是好事。換一個(gè)工作崗位或工作習(xí)慣，找到施展自己才干的方式，讓自己樂(lè)在工作中，無(wú)聊的生活才會(huì)有起色，也更有可能升職加薪。

Level4 成本主管

代表人物：“羊毛黨”

網(wǎng)絡(luò)流行語(yǔ)，以80后至00后為代表，對(duì)搜集各大電商平臺(tái)、銀行、實(shí)體店等渠道的優(yōu)惠促銷活動(dòng)、免費(fèi)業(yè)務(wù)相關(guān)信息產(chǎn)生了濃厚的興趣。他們有選擇地參與活動(dòng)，從而以相對(duì)較低成本甚至零成本換取物質(zhì)上的實(shí)惠，這一行為被稱為“薅羊毛”，而關(guān)注與熱衷于“薅羊毛”的群體就被稱作”羊毛黨”。

典型特點(diǎn)：

以前喜歡貪小便宜的人，總是會(huì)被他人看不起，如今“薅羊毛”更像是一種年輕人聰明消費(fèi)的模式。隨著電商、實(shí)體店之間的競(jìng)爭(zhēng)越激烈，購(gòu)物促銷活動(dòng)越來(lái)越多，他們能夠在規(guī)則范圍內(nèi)有選擇地參加活動(dòng)，并以相對(duì)較低的成本換取物質(zhì)上的實(shí)惠，何樂(lè)而不為呢？

“薅羊毛”主要有幾種方式：一種就是最常見(jiàn)的參與電商平臺(tái)和實(shí)體店促銷。每年的“6.18年中大促” “雙11”“黑色星期五” “雙旦”都是傳統(tǒng)的“薅羊毛”節(jié)日，電商平臺(tái)最喜歡推出“滿300減30”“滿200減15”“零點(diǎn)秒殺”等優(yōu)惠政策，吸引消費(fèi)者消費(fèi)。羊毛黨會(huì)在微信群、QQ群里交流心得，分享打折信息，也有許多“羊毛大佬”會(huì)整理一條長(zhǎng)長(zhǎng)的清單，分享該如何下單、如何薅到更多實(shí)惠。

直播秒殺也是薅羊毛的一種方式，頭部主播薇婭和李佳琦的直播，消費(fèi)者最看重的就是“貨夠便宜”，觀眾大部分也都是為了買(mǎi)到便宜貨才去觀看那幾個(gè)小時(shí)直播的。

還有一種方式是薅銀行的羊毛，即通過(guò)一些信用卡、銀行卡滿減活動(dòng)，或是秒殺優(yōu)惠券，獲取更多優(yōu)惠。無(wú)論是海淘線上線下購(gòu)物，還是電商平臺(tái)購(gòu)物，都有許多銀行卡返現(xiàn)、滿減優(yōu)惠，用好這些信用卡也能做到折上折;購(gòu)買(mǎi)折扣電子券也是常見(jiàn)的方式，越來(lái)越多的人熱衷吃飯買(mǎi)單時(shí)使用優(yōu)惠券，即使只省一杯奶茶錢(qián)，也讓人開(kāi)心;此外，許多商家為了宣傳會(huì)聯(lián)合銀行或電商平臺(tái)推出試用活動(dòng)，比如美甲、按摩等場(chǎng)所，無(wú)需花費(fèi)就可免費(fèi)體驗(yàn)。

如今的羊毛黨更多是一些年輕群體，不再是貪菜市場(chǎng)結(jié)賬那幾毛錢(qián)，他們更善于發(fā)現(xiàn)生活中能夠省錢(qián)的地方，通過(guò)降低支出換來(lái)較高品質(zhì)的生活。

升級(jí)方法：

雖然寧可錯(cuò)殺一千，不可放過(guò)一根羊毛，但俗話說(shuō)，“羊毛出在羊身上”，無(wú)論怎樣薅商家的羊毛，花的錢(qián)還是消費(fèi)者自己的，羊毛黨還需理性消費(fèi)、按需購(gòu)買(mǎi)，控制好自己的雙手，否則容易反被商家“薅”。

同時(shí)，提高生活品質(zhì)有許多方式，不僅要懂得“節(jié)流”，更要學(xué)會(huì)“開(kāi)源”?！稗堆蛎睂?shí)質(zhì)上就是一種省錢(qián)的模式，帶不來(lái)質(zhì)的飛躍，想要徹底改善生活，提高生活品質(zhì)，還需要掌握更多理財(cái)方式、提高職場(chǎng)收入，不能只看眼前的一點(diǎn)得失，薅更大的羊毛才是終極羊毛黨的選擇。

比如在購(gòu)買(mǎi)基金時(shí)有A類、C類之分，A類基金沒(méi)有銷售服務(wù)費(fèi)，C類基金有銷售服務(wù)費(fèi)但沒(méi)有申購(gòu)費(fèi)，投資者可以根據(jù)投資時(shí)期長(zhǎng)短，來(lái)比較申購(gòu)、贖回費(fèi)率的高低，選擇更劃算的模式;還有前幾年大熱的余額寶，隨著近期“寶寶類”理財(cái)產(chǎn)品收益率的不斷下降，就可以考慮嘗試一些其他投資品種。

Level5 財(cái)務(wù)分析師

代表人物：顧里、蘇蔓

影視劇中不乏出現(xiàn)財(cái)務(wù)分析師的身影，《小時(shí)代》有會(huì)計(jì)系出身的美女顧里，《最美的時(shí)光》里有清華畢業(yè)的學(xué)霸蘇蔓，她們都具有一定的投資分析能力，能夠?qū)ψ陨碡?cái)務(wù)狀況及家庭財(cái)務(wù)狀況了如指掌，很好地平衡收入與支出，將一切打理得井井有條。

典型特點(diǎn)：

提起顧里，對(duì)她的印象更多是電影《小時(shí)代》姐妹花中一位冷艷美女。實(shí)際上，她是會(huì)計(jì)系出身，一直以來(lái)的目標(biāo)就是做一名注冊(cè)會(huì)計(jì)師。電影中，顧里的父親去世，丟下一堆爛攤子家業(yè)給顧里，最終她將家族企業(yè)以較高的價(jià)格成功出售。前期的學(xué)習(xí)雖然在劇中并沒(méi)體現(xiàn)，但自然少不了有關(guān)金融、財(cái)務(wù)等專業(yè)知識(shí)的積累。而電視劇《最美的時(shí)光》不僅講述了蘇蔓與陸勵(lì)成以及宋翊之間的情感糾葛，也對(duì)蘇曼作為一名注冊(cè)會(huì)計(jì)師在職場(chǎng)中的成長(zhǎng)做了描寫(xiě)。

其實(shí)生活中大部分普通人，做不到像她們那樣專業(yè)，但只要掌握一些基本的財(cái)務(wù)知識(shí)，了解家庭財(cái)務(wù)狀況，較好地平衡收入與支出，做好家庭財(cái)務(wù)應(yīng)急規(guī)劃就可以了。

比如在個(gè)人與家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃方面，最基本、但也最常被忽略的項(xiàng)目是緊急準(zhǔn)備金，指的是你的流動(dòng)資產(chǎn)除以月支出的比例。通常應(yīng)準(zhǔn)備3～6個(gè)月的應(yīng)急金，一旦遇到什么急事，或是暫時(shí)性沒(méi)有收入需要一筆錢(qián)，這筆錢(qián)可以讓你支撐3～6個(gè)月的開(kāi)銷。對(duì)于景氣度明顯下降的行業(yè)從業(yè)人員來(lái)說(shuō)，應(yīng)該多準(zhǔn)備一些資金，如12個(gè)月的支出，以備不時(shí)之需。我們可以把這筆錢(qián)放在銀行活期儲(chǔ)蓄或可及時(shí)贖回的貨幣型、債券型基金中，需注意，這筆資金必須是流動(dòng)性資產(chǎn)，除非情況緊急，平時(shí)不太會(huì)用到，一旦用完也要盡快補(bǔ)回去。

在投資時(shí)，也要學(xué)會(huì)控制好杠桿比例。比如在收入良好的時(shí)期，選擇一些穩(wěn)健的投資方式，如銀行理財(cái)產(chǎn)品、貨幣基金、債券基金、藍(lán)籌股等，可以獲得足夠的現(xiàn)金流，相較之下，將大量資金投入固定資產(chǎn)，譬如買(mǎi)房、買(mǎi)車，就不一定是明智的選擇。

升級(jí)方法：

想要更好地打理家財(cái)，降低家庭資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)更多的理財(cái)愿望，就必須要掌握更多的理財(cái)知識(shí)，可以通過(guò)專業(yè)進(jìn)修、考取專業(yè)資格證書(shū)等方式實(shí)現(xiàn)。

比如報(bào)名門(mén)檻并不高的注冊(cè)會(huì)計(jì)師（CPA），作為專業(yè)性極強(qiáng)的財(cái)會(huì)類資格證書(shū)，考試內(nèi)容具有很強(qiáng)的專業(yè)性，基本涵蓋了審計(jì)、財(cái)務(wù)所需的全部知識(shí)。在學(xué)習(xí)的過(guò)程中，你既可以將學(xué)到的知識(shí)運(yùn)用到工作中，又可以更好地分析家庭財(cái)務(wù)狀況;即使以后自己創(chuàng)業(yè)、從事管理工作，或跳槽其他行業(yè)，這些財(cái)會(huì)知識(shí)也都是極好的輔助。

還有一種比較省時(shí)省力的方式，就是學(xué)習(xí)線上理財(cái)課程。現(xiàn)在財(cái)經(jīng)媒體、自媒體以及視頻網(wǎng)站都推出了不少理財(cái)公開(kāi)課、理財(cái)知識(shí)、理財(cái)講座，利用碎片化時(shí)間每日多學(xué)習(xí)一些知識(shí)和技巧，也有助于升級(jí)成財(cái)務(wù)大神。

Level6 投資總監(jiān)

代表人物：安迪

電視劇《歡樂(lè)頌》中的安迪是紐約歸國(guó)的高級(jí)商業(yè)精英、投資公司高管、首席財(cái)務(wù)官（CFO），是一位有著強(qiáng)悍工作能力的投資高手。雖然有著高智商和高情商，對(duì)數(shù)字極為敏感，邏輯思維強(qiáng)大，然而她知世故而不世故，只懂賺錢(qián)，對(duì)于生活和家人，只有“說(shuō)不出口”這4個(gè)字。

典型特點(diǎn)：

“安迪，31歲，哥倫比亞大學(xué)畢業(yè)，華爾街投資公司高管，擁有精準(zhǔn)干練的言談舉止，對(duì)數(shù)字極為敏感，擁有超強(qiáng)記憶力，性格高冷”。電視劇中，安迪出場(chǎng)時(shí)的短短幾句旁白已快速讓受眾對(duì)她打上了專業(yè)的標(biāo)簽。

但電視劇始終和現(xiàn)實(shí)有著極大的差距?！稓g樂(lè)頌》里安迪的原型是雪莉·桑德伯格，曾任克林頓政府財(cái)政部長(zhǎng)辦公廳主任、谷歌全球在線銷售和運(yùn)營(yíng)部門(mén)副總裁，現(xiàn)任Facebook首席運(yùn)營(yíng)官，被媒體稱為“Facebook的第一夫人”，也是福布斯上榜的前50名“最有力量”的商業(yè)女精英之一。

像安迪這樣的職場(chǎng)高管、投資總監(jiān)、霸道總裁人設(shè)，是影視劇中常有的角色，他們都有幾個(gè)共通點(diǎn)：精明能干、擅長(zhǎng)投資，可以通過(guò)投資組合為家庭、公司帶來(lái)較高的資產(chǎn)回報(bào);只懂賺錢(qián)不懂人情世故，不懂生活。但職場(chǎng)中人不能只有硬技能，忽視了軟技能，也就是指相對(duì)無(wú)形的、跟人的思維能力關(guān)系密切的能力，包括情緒控制能力、溝通能力、時(shí)間管理能力、合作能力、自律能力。要知道，高級(jí)管理人員的職位是技術(shù)含量很高的，你必須具備全面的知識(shí)技能、較強(qiáng)的人格魅力，擁有成熟的團(tuán)隊(duì)管理經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)長(zhǎng)時(shí)間的積累、高強(qiáng)度的工作，還需在激烈的競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)下取得亮眼的成績(jī)，才能真正坐穩(wěn)這一位置。

升級(jí)方法：

對(duì)于已經(jīng)達(dá)到或還未達(dá)到這一層次的人來(lái)說(shuō)，職場(chǎng)技能和理財(cái)技能的提升都是不容忽視的。

職場(chǎng)方面，如果專業(yè)技能不夠，可以接受進(jìn)行繼續(xù)教育再深造，比如攻讀工商管理碩士（MBA），其所學(xué)課程涵蓋了經(jīng)濟(jì)學(xué)、管理學(xué)的很多內(nèi)容，培養(yǎng)有關(guān)經(jīng)濟(jì)、法律及企業(yè)管理方面能力，對(duì)高級(jí)管理人員來(lái)說(shuō)有較大幫助。

理財(cái)方面，更應(yīng)注重保險(xiǎn)配置。年輕人作為家庭財(cái)務(wù)的主要收入來(lái)源，更應(yīng)該為自己提早進(jìn)行規(guī)劃。雖然科學(xué)的保險(xiǎn)配置不能完全避免風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，但至少可以發(fā)揮轉(zhuǎn)嫁核心財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的功能，保障自己在遭遇意外或不幸發(fā)生后可以得到及時(shí)有效的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

比如一些“重疾險(xiǎn)+百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”的健康保障組合，重疾險(xiǎn)屬于給付型保險(xiǎn)，只要被保險(xiǎn)人罹患保險(xiǎn)條款中列出的某種疾病并達(dá)到合同約定的賠付標(biāo)準(zhǔn)，則無(wú)論是否發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用或發(fā)生多少費(fèi)用，都可直接獲得合同約定的定額理賠補(bǔ)償;同時(shí)，市場(chǎng)在售的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品大多都設(shè)定有較高的免賠額（多為1萬(wàn)元），因此均能以較低的保費(fèi)實(shí)現(xiàn)較高的保障，可與重疾險(xiǎn)互為補(bǔ)充。此外，可保障突發(fā)的、外來(lái)的、非本意、非疾病事件導(dǎo)致人身的損害的意外險(xiǎn)，以及合理的壽險(xiǎn)配置也能有效“補(bǔ)漏”，抵御潛在風(fēng)險(xiǎn)。

Level7：生活家

代表人物：松浦彌太郎

松浦彌太郎是日本《生活手帖》總編輯，作家，同時(shí)經(jīng)營(yíng)著一家二手書(shū)店，專賣絕版書(shū)籍，被稱為“日本最懂生活的男人”。他年輕時(shí)輟學(xué)獨(dú)自去美國(guó)闖蕩，曾經(jīng)倒賣過(guò)牛仔褲，也旅行、寫(xiě)書(shū)、生活，著有《100個(gè)基本》等膾炙人口的暢銷書(shū)。

典型特點(diǎn)：

松浦彌太郎，被稱為日本的生活美學(xué)大師。不過(guò)，他不僅懂生活，懂文藝，也懂得怎么賺錢(qián)，如何經(jīng)營(yíng)一家公司，除了文藝著作以外，還寫(xiě)有一本《不為金錢(qián)煩惱》，專門(mén)討論與錢(qián)相關(guān)的問(wèn)題。

松浦彌太郎身上最顯著的特點(diǎn)，就是賺錢(qián)只為了更美好的生活。雖然他也懂得哪些是賺錢(qián)的生意，如何才能賺到錢(qián)，但不會(huì)迷失在“更高的收益”中無(wú)法自拔，而是總是懂得如何把“錢(qián)”轉(zhuǎn)化為幸福，把賺錢(qián)僅當(dāng)作生活的一部分，可以說(shuō)，達(dá)到了較高的理財(cái)段位——生活家。

像松浦彌太郎一樣，我們的日常生活中，“生活家”的典型特點(diǎn)就是擅長(zhǎng)理財(cái)規(guī)劃和家庭資產(chǎn)配置，明白理財(cái)就是為了未來(lái)的消費(fèi)，能熟練運(yùn)用金融產(chǎn)品和服務(wù)讓自己和家人過(guò)上幸福生活。不做月光族，也不做守財(cái)奴。

所謂理財(cái)規(guī)劃和家庭資產(chǎn)配置，首先就是知道自己或家庭要花多少錢(qián)，以及在什么時(shí)間把錢(qián)花在哪里。其次，為了實(shí)現(xiàn)“花錢(qián)”的目標(biāo)，如何通過(guò)金融工具去達(dá)成。松浦彌太郎賺錢(qián)的方式主要是寫(xiě)書(shū)、做生意、開(kāi)公司等，不過(guò)，對(duì)于普通大多數(shù)人來(lái)說(shuō)，賺錢(qián)主要是通過(guò)工薪收入以及投資收益，取得投資收益，就是要把錢(qián)合理地配置在存款、銀行理財(cái)、基金、股市等各類金融產(chǎn)品中。

具體如何配置，比如多少錢(qián)用于消費(fèi)，該買(mǎi)哪些金融產(chǎn)品，權(quán)益類產(chǎn)品買(mǎi)多少，固收類產(chǎn)品又放多少等，最終取決于自己或家庭的理財(cái)目標(biāo)。比如，想養(yǎng)一只小柴犬，首先需要1萬(wàn)～2萬(wàn)元的資金購(gòu)買(mǎi)寵物和基礎(chǔ)設(shè)備，此后每月還會(huì)增加幾百到幾千元的固定支出。提前做好金錢(qián)上的規(guī)劃，就可以安心做自己喜歡的事。又比如，想要為10年以后的子女教育籌集資金，則可以參與權(quán)益市場(chǎng)投資，通過(guò)基金定投等方式入市，以長(zhǎng)期投資獲得較高的收益;幾年后想要買(mǎi)房，則應(yīng)采取相對(duì)保守的策略，將大部分資金投入固收類產(chǎn)品，保障本金不發(fā)生大額損失。

總之，對(duì)于“生活家”來(lái)說(shuō)，金錢(qián)就像是人體的血液，把資源輸送到各個(gè)身體部位，良好的血液循環(huán)系統(tǒng)可以保障身體的健康，同時(shí)讓我們?nèi)ネ瓿筛鞣N各樣的人生目標(biāo)。

升級(jí)方法：

即使能做到“不為金錢(qián)煩惱”，但在花錢(qián)之前，仍然得先考慮賺錢(qián)的問(wèn)題，離 “財(cái)務(wù)自由”還有一定的距離。因此，還可以適當(dāng)提高自己的投資收益率，爭(zhēng)取盡早實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，從“不為金錢(qián)煩惱”到“再無(wú)金錢(qián)之憂”。

財(cái)務(wù)自由，就是被動(dòng)收入可以覆蓋一個(gè)人的基本生活支出。實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由以后，就不必再為了維持生存而繼續(xù)工作，也就是說(shuō)，既可以選擇繼續(xù)賺錢(qián)，也可以選擇不賺錢(qián)，今后“靠利息”生活，同時(shí)選擇過(guò)自己想要的人生。

由于每個(gè)人的年齡、家庭狀況、對(duì)生活的要求不同，因此不同人的財(cái)務(wù)自由標(biāo)準(zhǔn)也不盡相同，但每個(gè)人都可以盡早地為自己實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由而做規(guī)劃。

Level8：行走的ATM機(jī)

代表人物：蓋茨比

《了不起的蓋茨比》是美國(guó)作家弗·司各特·菲茨杰拉德創(chuàng)作的一部中篇小說(shuō)，出版于1925年。主人公蓋茨比是一位貧窮的農(nóng)家子弟，自幼夢(mèng)想做個(gè)出人頭地的大人物，最終由一個(gè)貧窮的軍官奮斗成為百萬(wàn)富翁。

典型特點(diǎn)：

《了不起的蓋茨比》是一本世界名著，也入選了美國(guó)中學(xué)生的教科書(shū)，主人公蓋茨比從一個(gè)小人物奮斗成為大富翁，并且在當(dāng)時(shí)的紐約富人區(qū)買(mǎi)下一棟豪宅，每晚都舉辦宴會(huì)，成為紐約富人圈里的“紅人”，仿佛一臺(tái)行走的ATM機(jī)。

不過(guò)，作者菲茨杰拉德并不只是想敘述一個(gè)窮小子“逆襲”的老套故事，《了不起的蓋茨比》其實(shí)是一部人物的悲劇故事。20世紀(jì)20年代，是美國(guó)歷史中的 “喧囂時(shí)代”，當(dāng)時(shí)的美國(guó)社會(huì)信奉“金錢(qián)至上”，財(cái)富的多少成為了評(píng)判一個(gè)人成功與否的唯一標(biāo)準(zhǔn)。作者借蓋茨比的故事來(lái)反思“美國(guó)夢(mèng)的破滅”，以及人們?cè)谂菽?jīng)濟(jì)下的精神空虛。

有評(píng)論指出：“美國(guó)夢(mèng)”從一開(kāi)始落地生根，一直是美利堅(jiān)民族的理想與追求，它本該具有強(qiáng)大的生命力，但蓋茨比的故事告訴讀者，如果一種夢(mèng)想，有的只是對(duì)物質(zhì)的追求以及對(duì)成為“大人物”的渴望，卻缺乏對(duì)“為什么要擁有財(cái)富”“擁有了財(cái)富后究竟應(yīng)該怎樣生存”等問(wèn)題的思考，這樣的夢(mèng)想終究是海市蜃樓，也必定是短視和沒(méi)有延續(xù)力的夢(mèng)想。

成為“行走的ATM機(jī)”可能是很多人的夢(mèng)想，因?yàn)檫@意味著一個(gè)人實(shí)現(xiàn)了財(cái)務(wù)自由，再無(wú)金錢(qián)之憂，資產(chǎn)積累豐厚，無(wú)論任何情況，當(dāng)需要用錢(qián)的時(shí)候，都可以拿得出來(lái)。

如果僅從理財(cái)?shù)慕嵌葋?lái)看，“ATM機(jī)”無(wú)疑是成功的，資產(chǎn)配置合理，現(xiàn)金流充沛，有錢(qián)有閑。然而，從蓋茨比的故事中，我們卻也不得不有這樣的思考——追求財(cái)富并不應(yīng)成為人生的終極目標(biāo)，擁有再多的金錢(qián)也不能取代生活的全部意義。

畢竟，ATM機(jī)是沒(méi)有靈魂的，它只是一臺(tái)吞吐金錢(qián)的機(jī)器。

升級(jí)方法：

在想要實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的同時(shí)，也始終不要放棄對(duì)人生意義的探尋?！读瞬黄鸬纳w茨比》一書(shū)中，美國(guó)富人的典型特征就是喜歡向他人炫富，這就是一種在“金錢(qián)至上主義”中人們的精神空虛。除了炫富，也許那些富人無(wú)事可做。

所以，我們每個(gè)人都需要騰出更多的時(shí)間，做自己想做的事：

既可以是閱讀書(shū)籍，讓思想更深邃，也可以是培養(yǎng)一門(mén)藝術(shù)特長(zhǎng)，提高審美情趣;

既可以是用心做一道好菜，親手烤一只蛋糕，也可以是學(xué)習(xí)如何與家人和孩子溝通，在日常生活中修煉自己的品性;

既可以是做數(shù)學(xué)題，探索思維的樂(lè)趣;也可以買(mǎi)一臺(tái)望遠(yuǎn)鏡，仰望星空。

人生的意義并不在于財(cái)富的多少，擁有健康的身體、有趣的靈魂、美好的意志，才能過(guò)上更加自由幸福的生活。

Level9：理財(cái)大神

代表人物：哆啦A夢(mèng)

哆啦A夢(mèng)是日本漫畫(huà)家藤本弘創(chuàng)作的漫畫(huà)形象，一只來(lái)自22世紀(jì)的貓型機(jī)器人，受主人野比世修的托付，回到20世紀(jì)，借助從四維口袋里拿出來(lái)的各種未來(lái)道具，來(lái)幫助世修的高祖父——小學(xué)生野比大雄化解身邊的種種困難問(wèn)題。

典型特點(diǎn)：

生活不易，我們都希望自己有三頭六臂，更希望有一只神奇的“哆啦A夢(mèng)”來(lái)幫我們解決種種生活中的難題。想起前幾年網(wǎng)上有“十八得了超級(jí)媽”的說(shuō)法，好像就是一種類似哆啦A夢(mèng)的存在。

“十八得了超級(jí)媽”是這樣的：下得了菜場(chǎng)，上得了課堂，做得了蛋糕，講得了故事，教得了奧數(shù)，講得了語(yǔ)法，改得了作文，做得了小報(bào)，懂得了琴棋，會(huì)得了書(shū)畫(huà)，搜得了攻略，找得了景點(diǎn)，提得了行李，拍得了照片，想得出創(chuàng)意，搞得了活動(dòng)，掙得了學(xué)費(fèi)，付得了消費(fèi)。

此前大火的電視劇《三十而立》，劇中的女主人公之一顧佳，好像就被塑造成了一位“十八得了超級(jí)媽”，不僅畢業(yè)于名校，說(shuō)得一口流利的英語(yǔ)，還會(huì)烘焙、武斗、育兒、做家務(wù)、薅羊毛和開(kāi)公司。但是，“顧佳”是不是一個(gè)完美的人物形象呢？好像也不是，由于她太注重去實(shí)現(xiàn)一些未來(lái)的目標(biāo)，過(guò)度追逐社會(huì)地位（比如不遺余力搬進(jìn)豪宅、混虛榮的“太太圈”、讓孩子上貴族幼兒園等），而忽略了當(dāng)下的幸福，讓自己和家庭成員都活在焦慮中，失去了家庭溫暖。

可見(jiàn)，要成為“理財(cái)大神”并不容易，人無(wú)完人，在理財(cái)方面也如此，似乎我們本來(lái)也很難找到這樣一位全能的“理財(cái)選手”，因而只能將其化身為想象，讓一個(gè)漫畫(huà)形象來(lái)代勞。

其實(shí)，真正的理財(cái)大神有時(shí)候就像哆啦A夢(mèng)一樣，他未必是一位高高在上的、只懂得去迎合社會(huì)要求的“十八得了超級(jí)媽”，而是一個(gè)有思想、有主見(jiàn)、有趣又有辦法的人，他也許懂得很多理論知識(shí)，但也知道如何實(shí)踐，如何變通，如何應(yīng)用;他也許有自己的事業(yè)和人生追求，但也懂得何時(shí)要放松，要快樂(lè)，要陪伴，在忙碌的工作和生活中找到一份自己的閑適;他也許追求某些世俗的目標(biāo)，但也知道自我和現(xiàn)實(shí)的局限性，適可而止，上善若水。

正所謂“治大國(guó)若烹小鮮”，對(duì)于理財(cái)大神而言，無(wú)論是投資、消費(fèi)、育兒還是家務(wù)，全都可以“庖丁解牛”，任何事物中都有“道”的存在。理財(cái)?shù)慕K極目標(biāo)也正是如此，讓人通過(guò)對(duì)財(cái)富的掌握，來(lái)實(shí)現(xiàn)一種自由灑脫的人生。

升級(jí)方法：

理財(cái)大神都這么厲害了，還想怎么升級(jí)呢？如果有這樣的人，趕緊開(kāi)班收徒弟吧。

那么，我們?cè)撊绾蜗蚶碡?cái)大神靠攏呢？其實(shí)，我們還要更加從哲學(xué)的層面去認(rèn)識(shí)理財(cái)，學(xué)習(xí)理財(cái)。

理財(cái)，首先是一門(mén)學(xué)問(wèn)，它能指導(dǎo)我們的生活，也可以給我們的認(rèn)知提供新的角度。

理財(cái)其次是一種科學(xué)的思維方法，它的精髓在于讓我們從理性的角度來(lái)認(rèn)識(shí)生活中和金錢(qián)有關(guān)的事物，作好人生的財(cái)富規(guī)劃。

理財(cái)也是一種實(shí)踐能力，學(xué)校里可能不教，最終還要每個(gè)人自己去學(xué)習(xí)，去嘗試，去體驗(yàn)，才能總結(jié)出一套最適合自己的方法。

理財(cái)，不僅是一門(mén)術(shù)，也是道。它既是一個(gè)實(shí)現(xiàn)幸福的工具，而要真正理好財(cái)，又少不了對(duì)人生的思考，融入一個(gè)人自己的人生哲學(xué)。