張瑾

保證續(xù)保期突破6年的百萬醫(yī)療險產(chǎn)品終于來了。近期，“安享百萬”、“平安e生保·長期醫(yī)療”等多款百萬長期醫(yī)療險產(chǎn)品陸續(xù)上市，引發(fā)一波投保熱潮。對于那些擔(dān)心續(xù)保問題的保險消費者來說，這些保證續(xù)保期分別長達10年以上的百萬級醫(yī)療保障新品，已經(jīng)成為進一步提升續(xù)?！鞍踩小钡男逻x項。

保證續(xù)保期最高可達20年

對于“叫好又叫座”的網(wǎng)紅百萬醫(yī)療險來說，最受關(guān)注的一直就是產(chǎn)品的續(xù)保問題。不少保險消費者都普遍擔(dān)心在產(chǎn)品保障期內(nèi)出險后可能面臨續(xù)保被拒的風(fēng)險;另有少部分被保險人則較為擔(dān)心投保產(chǎn)品出現(xiàn)“賠穿”可能導(dǎo)致的停售。

從此前的市場情況來看，大部分百萬醫(yī)療險的保障期限通常都是1年，少部分產(chǎn)品承諾有5～6年的保證續(xù)保期。近期扎堆上市的百萬長期醫(yī)療險產(chǎn)品打破了這一局面。9月3日，新華保險宣布旗下保證續(xù)保10年的百萬醫(yī)療險正式發(fā)售。就在兩天前，9月1日，平安健康險保證續(xù)保20年的百萬醫(yī)療險發(fā)售。8月底，太平洋壽險也推出了一款保證續(xù)保15年的同類產(chǎn)品。

值得一提的是，這幾款百萬長期醫(yī)療險新品承諾的10～20年的保證續(xù)保期均明確寫入了保險合同中。也就是說，被保險人一旦成功投保這些百萬醫(yī)療險產(chǎn)品，那么在該對應(yīng)產(chǎn)品保障生效后的至少10～20年內(nèi)，無論被保險人是否出險，都無需擔(dān)心被保險公司拒保;即使該款產(chǎn)品停售，也不影響被保險人的保障。

產(chǎn)品費率可能出現(xiàn)調(diào)整

從產(chǎn)品性質(zhì)上而言，新上市的這幾款長期百萬醫(yī)療險都屬于長期醫(yī)療險（費率可調(diào)）型產(chǎn)品，指的是保險期間超過1年或者不超過1年但含有保證續(xù)保條款、且保險公司在一定條件下可整體調(diào)整產(chǎn)品費率的醫(yī)療險。

部分保險消費者可能知道，出于擔(dān)心醫(yī)療費用上漲過快、賠付壓力增大等因素的影響，此前大部分保險公司在百萬醫(yī)療險保障期的設(shè)計上都相對較為“保守”，1年期的百萬醫(yī)療險也因此成為市場主流。

不過，隨著監(jiān)管政策的變化，這一百萬醫(yī)療險的發(fā)展“瓶頸”在2019年末迎來了轉(zhuǎn)機。2019年11月，銀保監(jiān)會下發(fā)了新版的《健康保險管理辦法》，對長期醫(yī)療險的“保證續(xù)保條款”定義進行了調(diào)整，允許長期醫(yī)療險可以調(diào)費;今年上半年，銀保監(jiān)會再次發(fā)布了《關(guān)于長期醫(yī)療保險產(chǎn)品費率調(diào)整有關(guān)問題的通知》，對長期醫(yī)療險的調(diào)費規(guī)則做了更加詳細(xì)的規(guī)范，這些都使得保險公司在長期醫(yī)療險產(chǎn)品的設(shè)計上有了更多的底氣和靈活度。

從費率調(diào)整規(guī)則來看，保險消費者基本不用太擔(dān)心保險公司會隨意進行大幅調(diào)價。因為按照調(diào)整條款，只有當(dāng)產(chǎn)品賠付率超過85%以上時，保險公司才會啟動費率調(diào)整。同時，保險公司每次費率調(diào)整的比例也有明確限制，單次上調(diào)上限為 30%。此外，費率調(diào)整需針對整個費率組別，也就是說，保險公司不會針對某個被保險人進行單獨的費率調(diào)整。

1年期百萬醫(yī)療并未完全過時

從業(yè)內(nèi)和消費者普遍最關(guān)注的續(xù)保條件來看，新上市的百萬長期醫(yī)療險在保證續(xù)保的周期上無疑讓人更多了一份“安全感”。但這也并不代表那些續(xù)保條件較好的1年期百萬醫(yī)療險就完全過時了。

已經(jīng)投保了1年期百萬醫(yī)療險的被保險人，不妨可以再留心檢視一下所購產(chǎn)品的對應(yīng)續(xù)保條件，如果投保的產(chǎn)品在條款設(shè)定上給出了“不會根據(jù)個人健康變化以及歷史理賠情況拒保”“不會單獨調(diào)整被保險人續(xù)保保費”等較好的續(xù)保承諾，且產(chǎn)品銷量和迭代都較為穩(wěn)定，那么基本不用擔(dān)心。但如果投保了合同中寫明“續(xù)保需要保險公司審核”的百萬醫(yī)療險產(chǎn)品，則可能面臨較大的病后拒保風(fēng)險，建議可酌情更替保障。

這里還要提醒大家注意的是，普通百萬醫(yī)療險的等待期通常為30天，但目前新上市的兩款長期百萬醫(yī)療險產(chǎn)品的等待期均為90天。如果你非常關(guān)注續(xù)保條件，很想要更換新產(chǎn)品的話，建議可在投保新品且過了等待期之后，再退保老產(chǎn)品，避免在保障“空檔期”內(nèi)遭遇風(fēng)險。此外，無論是購買何種類型的百萬醫(yī)療險，保險消費者一定要注意履行如時告知義務(wù)，否則就很可能會在出險后遭遇拒賠，反而得不償失。

另據(jù)業(yè)內(nèi)知情人士透露，除了目前已經(jīng)上市的幾款百萬長期醫(yī)療險，另有部分新產(chǎn)品也正處于積極備案的過程中。對于保險消費者來說，未來長期百萬醫(yī)療險的可選項亦將變得更為豐富靈活。